Money Crashers

FNBO Direct este brațul bancar online al First National Bank of Omaha, la rândul său o filială a conglomeratului financiar First National of Nebraska. În timp ce sucursalele fizice și titularii de conturi ale First National Bank of Omaha sunt limitate la câteva state din mijlocul țării, conturile FNBO Direct sunt disponibile pentru oricine are o adresă în SUA.

FNBO se distinge cu un cont de cecuri cu randament ridicat, fără sold minim zilnic, fără comisioane recurente și cu un depozit nominal de deschidere de doar 1 dolar. De asemenea, are un cont de economii și mai multe CD-uri, toate cu randamente decente, dar nu spectaculoase, și toate cu asigurare FDIC până la 250.000 de dolari pe cont.

Profiturile suplimentare includ transferuri de la o persoană la alta prin Popmoney, funcționalitatea Apple Pay și un card de credit cu recompense în numerar marca Visa, care este exclusiv pentru deținătorii de conturi (dar este condiționat de calificare).

Caracteristici cheie

Cont de economii

Contul de economii online al FNBO are un randament de 1,00% APY pentru toate soldurile, necesită un depozit minim de deschidere de doar 1 $ și nu necesită un sold minim ulterior. Nu există niciun comision lunar de întreținere. Prin legea federală, sunteți limitat la 6 retrageri din contul de economii pe lună.

Contul curent cu dobândă

Contul curent cu dobândă are un randament de 0,65% APY pentru toate soldurile și vine cu un card ATM. La fel ca și în cazul contului de economii, depozitul său de deschidere necesar este de doar 1 dolar, iar ulterior nu există o cerință de sold minim.

Contul curent cu dobândă de la FNBO nu vine cu comisioane lunare de întreținere sau comisioane ATM, deși FNBO nu rambursează comisioanele ATM din afara rețelei. Soldul maxim pentru fiecare cont este de 1 milion de dolari, ceea ce ar trebui să fie suficient pentru majoritatea clienților. Deși contul nu vine cu cecuri pe suport de hârtie, puteți utiliza sistemul gratuit de plată a facturilor FNBO pentru a face plăți între 5 și 10.000 de dolari.

Opțiuni multiple de CD

FNBO Direct oferă 8 CD-uri distincte, toate acestea necesitând un depozit minim de deschidere și un sold permanent de 500 de dolari, precum și un depozit și un sold maxim de 1 milion de dolari. Termenii și randamentele sunt:

• 6 luni (0,16%)
• 9 luni (0,26%)
• 12 luni (0,31%)
• 18 luni (0,41%)
• 24 luni (0,50%)
• 36 luni (0,70%)
• 48 luni (0,70%)
• 48 luni (0,50%)
• 48 luni (0,50%).90%)
• 60 luni (1,15%)

CD-urile cu termene între 6 și 12 luni au o penalitate de retragere anticipată echivalentă cu 3 luni de dobândă, în timp ce toate celelalte CD-uri au o penalitate echivalentă cu 6 luni de dobândă.

La scadență, toate CD-urile se reînnoiesc automat după o perioadă de grație de 10 zile în care puteți solicita retragerea fondurilor.

Cardul ExtraEarnings Visa

Toți deținătorii de conturi FNBO Direct pot solicita cardul ExtraEarnings Visa al băncii, un card de credit cu recompensă fără comision, atâta timp cât au un cont de cecuri sau de economii FNBO.

Cu ExtraEarnings Visa, toate achizițiile care se califică acumulează puncte la o rată de 1 la 1 dolar cheltuit, fără plafoane de câștiguri sau categorii de bonus, rotative sau permanente. În timpul primelor 12 cicluri de facturare (luni), punctele se acumulează la o rată dublă față de rata normală – 2 puncte la 1 dolar – de asemenea, fără plafoane. Odată ce acumulați 2.500 de puncte, echivalentul a 25 de dolari în numerar, le puteți răscumpăra sub formă de credit pe extras de cont sau de depunere în numerar în contul FNBO pe care îl alegeți.

Este important de reținut că faptul de a avea un cont FNBO nu vă dă automat dreptul la cardul ExtraEarnings. Pentru a obține aprobarea, istoricul și scorul dvs. de credit trebuie să îndeplinească standardele FNBO, pe care banca nu le dezvăluie public.

Plăți de la persoană la persoană prin Popmoney

FNBO Direct acceptă plăți și transferuri de la persoană la persoană prin Popmoney, o aplicație ușor de utilizat pe telefonul mobil care vă permite să transferați fonduri între conturile dvs. curente sau de economii și alte conturi bancare din SUA. Cu toate acestea, sunteți limitat prin lege la 6 transferuri de economii de ieșire pe lună.

Popmoney este similar cu PayPal: Nu trebuie să faceți schimb de informații despre contul bancar cu alte persoane transferate, ci doar o adresă de e-mail și un număr de telefon. Programul vă permite să inițiați transferuri de ieșire și să solicitați transferuri de intrare (plăți), ambele fiind gratuite. Transferurile durează de obicei între 2 și 3 zile lucrătoare, dar puteți opta pentru transferuri în ziua lucrătoare următoare pentru 10 dolari pe tranzacție.

Acces la Apple Pay

Contul curent al FNBO Direct este compatibil cu Apple Pay, un sistem de plăți mobile care vă permite să faceți cumpărături direct de pe telefon. Pentru a vă sincroniza contul FNBO cu Apple Pay, trebuie să vă deschideți un cont Apple Pay și să faceți o fotografie a cardului dvs. de debit FNBO sau să introduceți manual informațiile despre cont. Puteți utiliza Apple Pay numai la comercianții care s-au înscris pentru acest serviciu – căutați logo-ul Apple Pay în vitrina magazinului sau în zona de plată.

Mobile Banking

FNBO Direct are aplicații Android și iOS de înaltă funcționalitate disponibile pentru descărcare. Cu toate acestea, site-ul web propriu-zis este foarte deficitar în departamentul mobil, așa că, dacă obișnuiți să vă accesați conturile bancare de pe smartphone, va trebui să descărcați aplicația.

Protecție la descoperit de cont

FNBO Direct are un program de protecție la descoperit de cont opțional, care evaluează un comision unic de 33 de dolari pe tranzacție, până la un maxim de 4 tranzacții pe zi (pentru o taxă maximă zilnică de descoperire de cont de 132 de dolari). Banca renunță la acest comision pentru primul dvs. descoperit de cont într-un anumit an calendaristic. Dacă alegeți să nu optați pentru acest program, toate tranzacțiile care ar duce în mod normal la un descoperit de cont (inclusiv achizițiile cu cardul de debit și retragerile de la bancomat) vor eșua pur și simplu.

Serviciul de asistență pentru clienți

FNBO Direct oferă mai multe tipuri diferite de asistență pentru clienți: o secțiune extinsă de întrebări frecvente, o adresă de e-mail de asistență pentru clienți și o linie telefonică de urgență 24-7 cu reprezentanți în direct la celălalt capăt. Timpul de așteptare la telefon este de obicei minim, deși lucrurile pot fi blocate în perioadele aglomerate, cum ar fi serile din timpul săptămânii.

Vantaje

1. Contul de cecuri oferă o flexibilitate atractivă și un randament peste medie. Contul curent al FNBO Direct este, fără îndoială, cel mai distinctiv produs al său. Cu un APY de 0,65%, fără cerințe privind soldul minim, practic fără cerințe privind depozitul minim de deschidere și fără rate de dobândă diferențiate, este mai simplu decât multe conturi concurente care folosesc trucuri pentru a părea mai bune pe hârtie. De exemplu, TIAA Bank’s High-Yield Checking Account are un randament nominal mai mare, dar necesită un depozit de deschidere de 5.000 de dolari și un sold minim. Conturile de cecuri cu dobândă de la Ally Bank și Capital One 360 au ambele randamente predominante mai mici, în special pentru solduri mai mici.
2. Depozite și solduri de deschidere scăzute sau inexistente. Conturile de cecuri și de economii ale FNBO Direct au ambele un depozit minim nominal de deschidere de 1 dolar și, ulterior, niciun comision de sold minim. CD-urile băncii au un depozit minim de deschidere și o cerință de sold minim destul de scăzute – 500 de dolari în ambele cazuri. Acest lucru se compară favorabil cu alte bănci online, inclusiv TIAA Bank (depozit minim de deschidere de 1.500 de dolari pentru toate conturile) și Bank of Internet USA (sold minim de 100 de dolari necesar pentru a câștiga dobândă).
3. Randament competitiv al economiilor. Randamentul contului de economii al FNBO Direct este competitiv față de băncile online de top, precum Ally Bank și Bank5 Connect.
4. Transferurile Popmoney sunt gratuite în ambele direcții. Transferurile Popmoney de la FNBO de la persoană la persoană sunt gratuite pentru a trimite și a primi. Acest lucru nu este întotdeauna cazul altor bănci care sunt partenere cu Popmoney.
5. Bonus impresionant la cardul de credit Rewards. Deși a avea un cont FNBO nu este suficient pentru a vă califica pentru un card ExtraEarnings Visa, este o cerință pentru a aplica pentru unul. Mulți clienți FNBO, în funcție de scorul de credit și de istoricul de credit, se pot aștepta să fie aprobați. Sistemul de recompense ExtraEarnings de 1 punct la 1 dolar cheltuit nu este cutremurător, dar bonusul introductiv (2 puncte la 1 dolar cheltuit) echivalează cu 2% cash back la toate achizițiile, indiferent de categoria de achiziție. Având în vedere că nu vine cu un plafon al numărului de puncte bonus pe care le puteți câștiga, aceasta ar putea fi o alternativă superioară la cardurile de recompensă cu categorii de bonus rotative și plafonate. De exemplu, Chase Freedom oferă 5% înapoi în numerar la cumpărături în categorii – magazinele alimentare, de exemplu – care se rotesc trimestrial, dar limitează bonusul la 1.500 de dolari în totalul cumpărăturilor din categorie (75 de dolari în numerar total pentru recompense). Dacă sunteți un mare cheltuitor, ExtraEarnings este o afacere mai bună.
6. Compatibilitatea Apple Pay este un bonus plăcut. FNBO Direct este compatibil cu Apple Pay, ceea ce facilitează clienților plata cumpărăturilor la comercianții participanți fără a trece un card de debit sau a purta numerar. Deși Apple Pay își sporește raza de acțiune, multe bănci online populare nu sunt încă sincronizate cu acest serviciu.
7. Serviciu clienți receptiv, 24/7. FNBO Direct are un aparat solid de asistență pentru clienți, care include asistență telefonică live, 24 de ore din 24 și răspunsuri în timp util la întrebările trimise prin e-mail. Cu toate acestea, spre deosebire de unele bănci online (în special Ally Bank), FNBO nu afișează online timpii de așteptare la call center. Dar ofertele sale de servicii pentru clienți sunt cu mult înaintea multor alți concurenți: Echipa telefonică a Bank5 Connect este disponibilă în cea mai mare parte în timpul orelor de lucru din timpul săptămânii și în unele ore limitate în weekend, în timp ce cea a Bank of Internet USA este disponibilă doar în timpul săptămânii.

Dezavantaje

1. Fără împrumuturi sau finanțări comerciale. În afară de cardul ExtraEarnings Visa, ofertele de credit ale FNBO Direct sunt inexistente. Compania nu oferă împrumuturi auto, pentru locuințe sau comerciale și nici linii de credit garantate, cum ar fi liniile de capital propriu. Acest lucru se compară nefavorabil cu Ally Bank, care oferă împrumuturi auto și finanțare comercială, și Capital One 360, care oferă împrumuturi ipotecare.
2. Randamentele CD-urilor se compară nefavorabil cu unii concurenți. Ofertele CD ale FNBO Direct sunt, de asemenea, oarecum lipsite de strălucire. CD-ul pe 60 de luni al companiei are un randament de 1,15%. În schimb, produsul de 60 de luni al TIAA Bank are un randament de aproape două ori mai mare (sub rezerva modificării în funcție de ratele în vigoare). Având în vedere această discrepanță, are sens să mențineți un cont curent cu randament relativ ridicat la FNBO Direct și să păstrați economiile pe termen mai lung într-un CD la TIAA Bank, care are minime ridicate pentru conturile sale curente cu randament ridicat.
3. Comisioanele de descoperire de cont sunt foarte mari. Comisioanele pentru planul de protecție la descoperire de cont opțional al FNBO Direct sunt cu siguranță la un nivel ridicat. Banca percepe 33 de dolari pentru fiecare tranzacție de descoperire de cont, până la un maxim de 132 de dolari pe zi, sau 4 descoperiri de cont. Aceasta este semnificativ mai mult decât ceea ce percep multe bănci concurente, inclusiv Ally Bank (9 dolari pe tranzacție) și TIAA Direct (25 de dolari pe tranzacție, până la o limită zilnică de 75 de dolari).
4. Fără opțiuni de pensionare. FNBO Direct nu oferă nicio opțiune internă pentru economiștii sau investitorii la pensie. În timp ce majoritatea băncilor online nu au un serviciu de brokeraj intern, multe dintre ele permit clienților să structureze CD-uri, piețe monetare și chiar conturi de economii ca și conturi de pensii protejate fiscal – în special IRA-uri tradiționale, Roth și (ocazional) SEP IRA. Băncile populare care oferă opțiuni de pensionare includ Ally Bank și Optimizer Plus by Synchrony Bank.
5. Fără bonusuri de deschidere de cont. Deși astfel de lucruri se pot schimba odată cu promoțiile și stimulentele temporare, FNBO Direct nu oferă bonusuri de deschidere de cont și nu a fost cunoscută pentru a face acest lucru în trecut. Acest lucru reprezintă un inconvenient pentru clienții care doresc să își îndulcească depozitele de deschidere cu o parte din banii noii lor bănci. Alte bănci online oferă stimulente generoase pentru clienții noi – verificați des acest link, deoarece ofertele se schimbă frecvent.

Cuvânt final

Credincioasă rădăcinilor sale din inima țării, FNBO Direct este o bancă online directă, construită pe valori simple și universale: servicii excelente, conturi convenabile și funcționalitate peste medie. Un site web ușor de utilizat, dar fad din punct de vedere vizual, întruchipează caracterul practic și umilința băncii.

Cu toate acestea, FNBO Direct nu este perfectă – nicio bancă online nu este. Îi lipsesc mai multe caracteristici care ar fi necesare pentru a servi ca un adevărat ghișeu unic pentru clienții cu nevoi complexe. Nu veți găsi aici o agenție de brokeraj, opțiuni de pensionare, împrumuturi personale sau finanțare comercială.

După randamentul peste medie al cecului și cardul de credit Visa rewards surprinzător de atractiv, FNBO Direct este excelent pentru nevoile dvs. de cheltuieli zilnice și de gestionare a banilor. Pentru economii pe termen mai lung, opțiuni superioare sunt la doar un clic distanță.