Pericolele utilizării împrumuturilor studențești pentru a cumpăra o mașină

Când guvernul federal a acordat primele împrumuturi studențești în 1958, mesajul a fost simplu: Acești bani trebuie folosiți în scopuri educaționale, ceea ce înseamnă școlarizare, cărți, taxe, rechizite și cheltuieli de trai, cum ar fi cazarea și masa.

Nu s-a făcut nicio mențiune cu privire la folosirea banilor pentru a cumpăra o mașină.

Primii împrumuturi studențești sunt menite să vă echipeze cu o viață întreagă de cunoștințe. Mașinile sunt menite să vă echipeze cu un buzunar plin de cheltuieli care încep chiar înainte de a primi cheile.

Acum, înainte de a vă opri la serviciile financiare pentru studenți în drum spre o reprezentanță, luați un minut pentru a citi de ce cumpărarea unei mașini cu împrumuturi studențești este o idee proastă. Retrospectiva este întotdeauna 20/20, și nu vreți să fiți blocat să plătiți prețul cu ani în urmă pentru o decizie proastă pe care ați luat-o în facultate.

Puteți folosi împrumuturile studențești pentru a cumpăra o mașină?

Tehnic, atunci când luați un împrumut studențesc, sunteți de acord că banii vor fi folosiți pentru cheltuieli educaționale. Ați putea argumenta că singura modalitate de a face naveta la școală este cu o mașină și, în realitate, nu există nicio supraveghere odată ce banii din împrumutul studențesc cad în contul dvs. bancar.

Ați putea încasa cecul și să vă îndreptați spre un lot de mașini sau oriunde altundeva și să cheltuiți banii.

O întrebare mai bună este: „Ar trebui să folosiți împrumuturile studențești pentru a cumpăra o mașină?”

Răspunsul: „Nu!”

Ar putea părea o idee bună la momentul respectiv, dar există trei motive pentru care cumpărarea unei mașini cu ajutorul împrumuturilor studențești vă va costa mai mulți bani decât v-ați așteptat.

Ratele dobânzii

Ratele dobânzii la împrumuturile studențești sunt mai mari decât rata medie pentru un împrumut auto. Împrumutul auto mediu pe cinci ani în 2018 are o rată a dobânzii de 4,21%. Ratele împrumuturilor studențești de licență au fost stabilite la 5,05%, iar ratele împrumuturilor pentru absolvenți sunt de 6,6% în 2018. Împrumuturile Direct Plus sunt de 7,6%.

Termeni de împrumut

Termenul mediu de împrumut pentru mașini în 2018 – noi sau folosite – a fost de 68 de luni. Asta înseamnă că veți face plăți timp de 5-6 ani, deși ar putea fi mai puțin dacă vă puteți permite plățile lunare mai mari. Ar trebui să încercați să achitați mașina cât mai repede posibil, înainte ca aceasta să-și piardă cea mai mare parte din valoare. Planul standard de rambursare pentru împrumuturile studențești este de 10 ani și asta în cazul în care vă puteți permite acest lucru la ieșirea din școală. Mulți absolvenți optează pentru planuri de rambursare în funcție de venit, care pot prelungi durata împrumutului la 20-25 de ani. Nu vreți să vă aflați în situația în care încă plătiți pentru o mașină la 10-20 de ani după ce ați cumpărat-o și probabil că nici măcar nu o mai conduceți.

Devaluare

O mașină nou-nouță va scădea în valoare cu 20% în primul an, iar după aceea toate mașinile se depreciază cu aproximativ 10% pe an.

Exemplu de împrumut auto – Honda Accord

Anul	Valoare
Nouț (2019)	27$,075
2014	$13,553
2009	$7,645
2004	$4,496
1999	$2,641

Kelley Blue Book

Să spunem că ați cumpărat o Honda Accord veche de 10 ani pentru 7.645 de dolari – valoarea Kelley Blue Book – cu bani din împrumuturi studențești la 5 ani.05% dobândă. După 10 ani de rambursare a împrumuturilor studențești cu Planul standard de rambursare, veți fi plătit în total 9.753 $ pentru un bun care acum are 20 de ani (dacă mai aveți încă mașina) și valorează doar 2.641 $. Asta înseamnă o pierdere de 7.112 dolari.

Alternative la cumpărarea unei mașini cu împrumuturi pentru studenți

Transportul public

Probabil că nu v-ați dorit să vedeți asta ca sugestie nr. 1, dar AAA estimează costul anual al deținerii unui sedan mediu în 2018 la 8.469 de dolari. Asigurarea, întreținerea, benzina și deprecierea, toate acestea intră în costul real al deținerii unei mașini. Luați-vă un moment și gândiți-vă dacă aveți cu adevărat nevoie de o mașină pentru a vă deplasa, și pentru ce? Cele mai multe facultăți sunt accesibile pe jos odată ce ajungeți în campus. Aproape toate au un sistem bun de autobuze care îi transportă pe studenți prin campus și spre apartamentele din apropiere. Dacă aveți nevoie de transport spre casă, puteți, de asemenea, să închiriați un autobuz de la Greyhound și MegaBus. Nu este întotdeauna convenabil, dar este mult mai ieftin decât să dețineți o mașină. Gândiți-vă la asta înainte de a vă asuma datorii pe care veți ajunge să le regretați.

Biciclete sau scutere

Campusurile universitare sunt foarte prietenoase cu bicicletele și scuterele. Nu va trebui niciodată să vă faceți griji cu privire la parcare sau la adăugarea de datorii studențești. Puteți găsi o trotinetă bună la mâna a doua pentru mai puțin de 1.000 de dolari sau o bicicletă pentru câteva sute de dolari. Dacă trebuie să mergeți în celălalt capăt al orașului, puteți face naveta acolo combinând bicicleta cu o rută de autobuz. Agățați-o pe suportul autobuzului și mergeți cu bicicleta de la stație până la destinația finală.

Să economisiți bani în timpul verii

Dacă aveți neapărat nevoie de o mașină, evitați cu orice preț să o finanțați cu împrumuturi studențești. Cea mai bună opțiune este să lucrați la un loc de muncă în timpul verii și în weekend-uri în timpul semestrelor. Economisiți banii și cumpărați o mașină second-hand ieftină. Verificați la mecanicii locali pentru o afacere bună. Adesea, aceștia repară ei înșiși mașinile nedorite și le vând la preț redus. Familia și prietenii sunt adesea o resursă bună pentru a găsi o afacere de la cineva dispus să ajute un student de colegiu.

Cum să găsiți cel mai bun împrumut auto ca student

Va fi o sarcină dificilă ca student să găsiți un împrumut auto. Creditorii doresc să vadă un istoric de credit care să includă un raport datorie-venit (DTI) scăzut și un scor de credit bun.

Majoritatea studenților universitari cu împrumuturi au venituri mici sau deloc și împrumută o sumă substanțială pentru a plăti școlarizarea. În plus, istoricul lor de credit este relativ nou și probabil că nu este atât de divers pe cât ar dori creditorii să vadă.

Dar dacă aveți burse care se ocupă de școlarizare și un venit stabil, merită să încercați. Puteți să vă construiți un istoric de credit pozitiv luând un card de credit cu o limită de cheltuieli mică (1.000 de dolari sau mai puțin), să îl folosiți cu moderație și să îl achitați la sfârșitul fiecărei luni. De asemenea, plătiți-vă chiria și facturile de utilități la timp și cereți-le să raporteze aceste informații agențiilor de credit.

Aceasta vă va ajuta să vă stabiliți un scor de credit solid și de aici se deschid cu adevărat posibilitățile de a obține un împrumut auto bun.

Scorul dvs. de credit este un instrument de negociere puternic

Solicitați o copie gratuită a raportului dvs. de credit de la TransUnion, Experian sau Equifax pentru a vedea cum vă situați. Veți dori ca scorul dvs. de credit să fie peste 700 și raportul datorii-venituri sub 40% pentru a avea o șansă la o rată a dobânzii bună.

Aduceți raportul dvs. de credit cu dvs. la o bancă sau la o uniune de credit și vedeți dacă puteți obține o preaprobare pentru un împrumut. Adăugarea unui cosemnatar ar putea atenua unele dintre problemele pe care împrumutații din facultate le au cu istoricul de credit.

Nu cădeți victime ale dealerilor „Cumpărați aici, plătiți aici”

Consumatorii care văd un lot de mașini second-hand „Cumpărați aici, plătiți aici” ar trebui să îl privească ca pe un semn de avertizare, nu ca pe o invitație la o afacere bună. S-ar putea să vi se aprobe pe loc, dar uitați-vă foarte atent la condiții. Rata medie a dobânzii de la acești dealeri este uriașă, de 19%.

Proprietarii de la Buy Here, Pay Here nu au o problemă în a aproba debitori cu risc ridicat. Îi vor împovăra cu rate ale dobânzii extrem de mari, cu rate lunare pe care știu că împrumutatul nu și le poate permite. Când împrumutatul ratează o plată, proprietarul reia mașina și o vinde unui alt client.

Ar trebui să folosesc împrumuturile mele pentru studenți pentru a închiria o mașină?

În majoritatea cazurilor, orice consilier financiar vă va spune că închirierea unei mașini este o idee proastă. Una dintre puținele situații care ar putea avea sens este dacă singura dvs. opțiune este să finanțați o mașină cu împrumuturi pentru studenți.

Nu doriți să împrumutați bani (împrumuturi pentru studenți) pentru a plăti alți bani împrumutați (un împrumut auto). Veți plăti dobânzi pe partea din față și pe partea din spate.

Leasingul unei mașini cu împrumuturi pentru studenți ar putea funcționa dacă aveți o problemă de flux de numerar. Nu aveți venituri care să vă permită plățile lunare la un împrumut auto tradițional, așa că problema se reduce la contractarea de împrumuturi pentru studenți pentru a plăti cash pentru o mașină sau pentru a închiria o mașină.

În ambele cazuri, veți adăuga împrumuturi pentru studenți. Scopul este să adăugați cea mai mică sumă.

Calculați câtă datorie ați adăuga prin achiziționarea unei mașini. Apoi, calculați costul leasingului (inclusiv taxele). Nu uitați să luați în calcul deprecierea în valoarea de revânzare. Chiar și așa, s-ar putea să constatați că achiziționarea unei mașini și revânzarea ei după facultate bate costul leasingului.

Bottom Line: Niciodată nu folosiți împrumuturile studențești pentru a cumpăra o mașină

Obținerea unui împrumut studențesc este un proces ușor și familiar pentru majoritatea studenților, iar dacă luați zeci de mii de dolari pentru a vă finanța educația, adăugarea a încă câteva mii de dolari pare ca o altă picătură în găleată.

Dar luați în considerare acest lucru: aproape jumătate dintre absolvenții de colegiu care au împrumuturi studențești sunt în planuri de rambursare care durează mai mult de 10 ani și până la 25 de ani. Ați putea face încă plăți pentru mașina de colegiu, în timp ce faceți cumpărături pentru primul set de roți al copilului dumneavoastră.

.