Self Review – Mai bine decât un card garantat, un împrumut co-semnat sau un card preplătit

Nu ați reușit să obțineți un card de credit sau un împrumut din cauza creditului prost sau a lipsei de credit? Împrumuturile credit builder sunt o modalitate de a ocoli această problemă. Faceți un depozit într-un cont de economii, care servește drept garanție pentru un card de credit pentru aceeași sumă. Îl utilizați la fel ca un card de credit obișnuit. Iar atunci când aveți un sold de credit, efectuați plăți lunare. Aceste plăți sunt raportate la birourile de credit, ajutându-vă fie să vă construiți, fie să vă îmbunătățiți scorul de credit
Dar ce se întâmplă dacă nu aveți banii necesari pentru a depune într-un cont de economii pentru a crea un cont de credit? Aici intră în scenă Self (fostul Self Lender). Ei sunt un alt tip de program de construire a creditului. În loc să faci un depozit de garanție, ei stabilesc un program de împrumut în care plățile merg într-un certificat de depozit.

Nu numai că îți construiești sau îți îmbunătățești ratingul de credit, dar vei avea și un certificat de depozit complet finanțat la sfârșitul programului.

Despre Self

Self îi ajută pe clienți să își construiască sau să își îmbunătățească scorul de credit. Compania a fost fondată în 2014 și are sediul în Austin, Texas. Compania este asociată cu Sunrise Banks, N.A., o bancă cu sediul în Minnesota, fondată în 1962, și Lead Bank, o bancă cu sediul în Missouri, reorganizată în 2010, dar aflată în afaceri de peste 80 de ani.

Aplicați pentru Self
Self a înființat și a deservit conturi de construire a creditului pentru mai mult de 120.000 de persoane până în iunie 2018. Asta înseamnă o mulțime de conturi în doar patru ani.

Funcționează într-un mod foarte diferit față de alte programe de tip credit builder, în sensul că nu vă cere să constituiți niciun fel de depozit de garanție.

În mod real, funcționează prin stabilirea unui împrumut pe care îl plătiți efectiv către dumneavoastră. După ce faceți plățile, banii sunt toți ai dumneavoastră.

Compania oferă programul său consumatorilor din toate cele 50 de state.

Serviciul este disponibil pentru persoanele fizice care doresc să își construiască creditul, și nu pentru cei care doresc să construiască creditul de afaceri.

Self este cotată „A” (pe o scară de la A+ la F) de către Better Business Bureau și este acreditată din ianuarie 2016.

Cum funcționează Self

În comparație cu împrumuturile tipice de construire a creditului, în care trebuie să faceți un depozit de garanție – de obicei într-un cont de economii – Self vă stabilește să finanțați un certificat de depozit (CD). CD-ul are un termen fie de 12 luni, fie de 24 de luni. Puteți alege suma de bani pentru CD dintre patru sume diferite.

CDCD-ul este deținut în numele dumneavoastră fie la Sunrise Banks, N.A., fie la Lead Bank, și este asigurat în totalitate de FDIC. Odată ce CD-ul a fost deschis, certificatul este „blocat” și nu este disponibil pentru retragere până când împrumutul nu este plătit în întregime.

Vă veți face plăți lunare, care se vor acumula treptat spre soldul final al CD-ului. La sfârșitul perioadei de împrumut/CD, CD-ul este disponibil pentru retragere. Între timp, toate cele trei birouri de credit majore primesc rapoarte privind istoricul plăților dumneavoastră.

Procesul funcționează astfel:

După cum vedeți din captura de ecran de mai sus, Self vă oferă posibilitatea de a alege între patru sume de împrumut/CD. Puteți alege 525 de dolari, 545 de dolari, 1.000 de dolari sau 1.700 de dolari. Termenele sunt de 12 sau 24 de luni, în funcție de sumă.

Voi face plăți lunare, cuprinse între 25 și 150 de dolari. Odată ce împrumutul este plătit, CD-ul va fi al dumneavoastră, inclusiv dobânda.

După cum puteți vedea din jumătatea de jos a capturii de ecran, veți plăti un total de 609 dolari pe 24 de luni pentru a obține un CD de 525 de dolari plus dobânda. Asta înseamnă că veți plăti în total 84 de dolari dobânda și costurile de activare. Acest lucru va produce o rată anuală efectivă a dobânzii de 14,92%, care este comparabilă cu intervalul inferior al ratei dobânzii la majoritatea cardurilor de credit.

Self Dashboard

Utilizatorii gestionează întregul proces din tabloul de bord Self. Acolo puteți face plăți lunare, vă puteți urmări istoricul de credit și chiar monitoriza „Progresul economiilor”. Aceasta este valoarea aproximativă a contului dvs. dacă l-ați închide în orice zi.

Formula progresului de economisire funcționează după cum urmează:

• Principalul CD (fără dobândă),
• minus principalul rămas din împrumut,
• minus dobânda la împrumut acumulată până în prezent,
• minus comisioanele restante (dacă este cazul),
• minus un comision de retragere anticipată a CD-ului, dacă se încheie anticipat

Desigur, această formulă este pur teoretică, deoarece nu aveți posibilitatea de a retrage anticipat fondurile din CD.

Retragerea CD-ului

Vă veți câștiga dobândă pentru CD pe toată durata acestuia, iar întregul sold al certificatului vă va fi eliberat la finalizarea plăților împrumutului și la scadența CD-ului. Odată ce CD-ul ajunge la scadență, puteți alege ca fondurile să fie plătite. De obicei, le veți primi în termen de 10 până la 14 zile lucrătoare de la solicitare.

Există un aspect negativ major al programului: nu vă puteți suspenda temporar contul. Deoarece este un cont de credit builder, dacă nu sunteți în măsură să faceți o plată, aceasta va fi raportată cu întârziere la birourile de credit. Plățile întârziate sunt raportate dacă au întârziat mai mult de 30 de zile.

Cu toate acestea, programul Self credit builder vă permite să realizați două obiective importante:

1. Consolidarea (sau îmbunătățirea) ratingului dvs. de credit la toate cele trei birouri de credit și
2. Consolidarea economiilor în CD

Caracteristici și beneficii ale Self

Recomandă de venit

Self nu are o cerință de venit pentru deschiderea unui cont.

Eligibilitatea creditului

Nu vi se va refuza un cont de credit builder dacă aveți un credit slab sau nu aveți credit. Eligibilitatea pentru un cont Self credit builder este determinată prin intermediul bazei de date ChexSystems privind istoricul bancar de retail din trecut. Partenerii bancari ai Self folosesc ChexSystems pentru a vă determina eligibilitatea. Acest sistem funcționează ca un fel de monitorizare a raportului de credit al istoricului dvs. de relații bancare.

Scoring de credit

În general, Self raportează că va fi nevoie de cel puțin șase luni de plăți la timp pentru a stabili un scor FICO. De asemenea, ei avertizează că, dacă aveți deja un scor de credit, acesta poate scădea ușor la contractarea împrumutului de construire a creditului, deoarece va reprezenta o obligație nouă și nedovedită.

Self raportează că clienții cu un cont de construire a creditului de 1.100 de dolari în stare bună au experimentat o creștere medie a scorului de credit de 45 de puncte în primele șase luni. Ei raportează, de asemenea, că clienții subprime experimentează o creștere a scorului de credit de 20 până la 25 de puncte pe durata de viață a împrumutului.

Scorul dvs. de credit va fi disponibil pe tabloul de bord Self.

Facerea de plăți lunare

Vă conectați contul bancar la contul Self și puteți fie să faceți plăți unice în fiecare lună, fie să configurați plăți automate.

Beneficiar al contului

Când deschideți un cont de credit builder cu Self, puteți desemna un beneficiar pentru orice fonduri plătite în contul dumneavoastră.

Rambursare anticipată

Sunteți liber să vă rambursați contul de credit builder în orice moment. Nu există comisioane sau penalități suplimentare pentru a face acest lucru. Odată ce o faceți, veți primi veniturile din CD, plus dobânda acumulată. Cu toate acestea, banca care deține CD-ul va percepe o penalitate de retragere anticipată.

Self recomandă să nu rambursați anticipat, deoarece scopul principal al programului de construire a creditului este de a vă construi sau de a vă îmbunătăți scorul de credit. Acest lucru ar trebui să se întâmple atunci când termenul complet de plată este finalizat.

Self Blog

Site-ul oferă un blog care tratează subiecte legate de credit și finanțe personale, cum ar fi buget, carduri de credit, datorii, sănătate financiară, împrumuturi pentru studenți, împrumuturi auto, credite ipotecare și multe altele.

Programul de recomandare Self

Dacă recomandați un prieten, veți câștiga 10 $ atunci când acesta finalizează cu succes prima sa plată a contului de credit builder.

De ce Self funcționează mai bine decât un card garantat, un împrumut co-semnat sau un card preplătit

Câteva persoane care au un credit rău sau nu au credit se bazează pe alte tipuri de carduri pentru a construi un credit. Unul dintre acestea este un card de credit garantat. Acest tip de aranjament va face același lucru pe care îl va face Self, raportând plățile lunare la toate cele trei birouri de credit. Între timp, puteți folosi cardul securizat în același mod în care ați face-o cu un card de credit obișnuit.

Dezavantajul cu un card securizat este că trebuie să finanțați un cont de economii ca garanție. Dacă nu aveți banii necesari, nu veți putea obține cardul. Și nu veți avea acces la aceste fonduri până când fie linia de credit este plătită, fie banca eliberează privilegiul de garanție asupra contului.

Unicul avantaj pe care îl are un card securizat față de un cont Self este că acesta poate fi folosit ca un card de credit. Dar veți plăti, de asemenea, o dobândă pentru acel card, iar aceasta poate fi mai mare decât TAE percepută pentru diferitele planuri Self.

Încă o altă modalitate de a construi un credit este obținerea unui împrumut cu un co-semnatar. Acest lucru va avea ca rezultat o rată a dobânzii mai mică și condiții mai bune. Dar dacă nu aveți un cosemnatar cu un credit bun dispus să co-semneze pentru dumneavoastră, este evident că acest lucru nu va funcționa. În plus, dacă faceți plăți întârziate sau nu vă achitați creditul, acest lucru va afecta creditul cosemnatarului dvs. și acesta va fi apoi responsabil pentru plata soldului rămas din împrumut. Acest lucru ar putea ruina o prietenie altfel bună, sau chiar o relație de familie.

În cele din urmă, unele persoane fără credit sau cu un credit prost încearcă să se descurce cu carduri preplătite. Deși acestea pot funcționa ca niște carduri de credit, ele nu ajută la construirea istoricului de credit. De asemenea, la fel ca în cazul cardurilor securizate, nu puteți cheltui mai mult decât suma pe care o adăugați pe card.

Autopreturi

Taxă de cerere: Nu este necesară.

Comision de activare: Între 9 și 15 dolari, în funcție de suma împrumutului/CD pe care o luați.

Taxă dobândă/APR: Variază între 12,03% și 15,65%.

Plăți întârziate: Aveți o perioadă de grație de 15 zile pentru plățile lunare. După perioada de grație, comisionul de întârziere este egal cu 5% din plata lunară programată.

Galonul comisioanelor de întârziere este următorul:

• 1,25$ comision de întârziere pentru contul credit builder de 525$
• 2,40$ comision de întârziere pentru contul credit builder de 545$
• 4$ comision de întârziere pentru contul credit builder de 545$
• 4.45$ taxă de întârziere pentru contul de 1.000$ credit builder
• 7,50$ taxă de întârziere pentru contul de 1.700$ credit builder

Aplică pentru Self

Cum să deschizi un cont Self

Procesul de aplicare durează mai puțin de cinci minute.

Pentru a deschide un cont la Self veți avea nevoie de următoarele:

• Un cont bancar sau un card de debit sau o cartelă preplătită
• Adresa de e-mail
• Numărul de telefon
• Numărul de asigurare socială
• Să fiți un cetățean permanent valabil din U.S. U. A. cu o adresă fizică în S.U.A.
• Să aibă cel puțin 18 ani

Se recomandă începerea procesului cu un cont bancar conectat în scopul plăților lunare electronice. Dacă folosiți un card de debit, se va percepe o taxă de comoditate de 0,30 dolari, plus 2,99% din valoarea plății.

.