Fondul Texas Tuition Promise Fund, deschis în 2008, are scopul de a permite texanilor să blocheze astăzi costurile de școlarizare la facultate, în primul rând pentru studenții care vor urma probabil colegiile și universitățile din stat.
Dacă dumneavoastră – sau rudele dumneavoastră – aveți ceva bani deoparte acum pentru a plăti viitoarea educație universitară a unui copil, trebuie să luați câteva decizii tactice.
Am învățat recent tot ce am putut despre Texas Tuition Promise Fund, ca o modalitate de a compara acest program cu un cont mai tradițional de economii pentru educație 529.
De asemenea, avertisment pentru cititori: cel mai tânăr dintre ei are 9 ani, ceea ce înseamnă că ar trebui să vă așteptați să auziți despre obsesia mea de a plăti pentru colegiu pentru cel puțin următorii, ah, 13 ani sau cam așa ceva. Îmi cer scuze în avans.
Scopul Texas Tuition Promise Fund, deschis în 2008, este de a permite texanilor să blocheze costurile de școlarizare la facultate astăzi, în primul rând pentru studenții care probabil vor frecventa colegiile și universitățile din stat.
În noiembrie 2019, programul se mândrește cu 37.789 de conturi active, cu 935 de milioane de dolari în taxe de școlarizare plătite în avans, potrivit lui Linda Fernandez, director al Biroului pentru oportunități educaționale și investiții din cadrul Biroului de control al Texasului.
Acest lucru este mai mare decât programele tradiționale de conturi 529 ale statului, cu fonduri 529 autoadministrate care totalizează 551 de milioane de dolari și fonduri 529 administrate de consilieri la 207 milioane de dolari.
Mai puțin de 18 la sută dintre copiii din întreaga țară cu vârsta sub 18 ani au vreun cont 529.
Pentru familiile din Texas care au mijloacele necesare pentru a începe să economisească acum, întrebarea tactică este dacă să finanțeze un cont de investiții 529 tradițional, cum ar fi Texas College Savings Plan sau să plătească în avans taxele de școlarizare prin intermediul Texas Tuition Promise Fund.
În comparație cu conturile 529 ale altor state, niciunul dintre cele două programe nu oferă avantaje fiscale pe venitul statului – pentru că, duh, nu există impozit pe venitul statului – dar ambele oferă economii de impozit pe câștigurile din investiții.
Grea diferență între programe este că, în cazul unui cont 529 tradițional, titularul contului își asumă două tipuri de risc, riscul de piață din investiții și riscul de inflație al taxelor de școlarizare la colegiu. În ultimii 20 de ani, rata de inflație a școlarizării a fost de aproximativ două ori mai mare decât rata inflației obișnuite.
Mecanica programului de școlarizare preplătită este următoarea.
Deschideți un cont (plătiți o taxă de 25 de dolari) și apoi puteți cumpăra oricare dintre cele trei „unități” diferite de școlarizare, de tip 1, 2 sau 3.
În descrierea programului, unitățile de tip 1 sunt menite să corespundă prețurilor actuale ale universităților publice texane cu cele mai mari costuri (gândiți-vă la University of Texas at Austin și Texas A&M University din College Station); unitățile de tip 2 corespund colegiilor texane cu costuri medii; iar unitățile de tip 3 sunt legate de colegiile de doi ani.
Ca urmare a așteptărilor, costul unitar al tipului 1 este cel mai ridicat, la 147,80 dolari pentru anul școlar 2019-20, urmat de 105,54 dolari pe unitatea de tip 2 și 26,84 dolari pe unitatea de tip 3.
În linii mari, 100 de unități de școlarizare sunt menite să fie suficiente pentru un an de școlarizare la facultate. Așadar, ați putea traduce acest lucru prin cumpărarea unui an de școlarizare universitară preplătită la costurile de astăzi.
Ați putea decide să plătiți orice număr de unități de școlarizare într-o sumă forfetară astăzi sau să planificați o opțiune variabilă „plătiți pe măsură ce mergeți”. Prețul unităților se va schimba – este sigur să presupunem că va crește – în fiecare an, dar odată ce o unitate este cumpărată, aceasta corespunde unei părți fixe din taxa de școlarizare pentru învățământul superior public.
De fiecare dată când cumpărați o unitate de școlarizare, vă puteți simți în siguranță știind că școlile publice de învățământ superior din Texas sunt obligate prin lege să onoreze unitățile de școlarizare deja cumpărate – indiferent ce se întâmplă cu inflația taxelor de școlarizare în viitor. Acesta este modul în care eliminați în același timp riscul de investiție și riscul de inflație a taxelor de școlarizare.
Puteți alege, de asemenea, să încheiați un plan de rate lunare sau anuale pentru cinci sau zece ani, sau pentru perioada rămasă până la absolvirea liceului de către elev. Dacă alegeți planul de eșalonare, blocați o plată fixă în fiecare lună sau an. Acea sumă fixă lunară sau anuală include o creștere anuală presupusă de 8 la sută a costurilor, pentru a compensa o combinație între inflația preconizată și costurile de gestionare a programului.
În mod întâmplător, deoarece puteți utiliza fie unitățile de școlarizare de tip 1, 2 sau 3 (rețineți: unități cu costuri ridicate, medii sau reduse) la orice program de învățământ superior public din Texas, distincția între unitățile de școlarizare este cu adevărat confuză și un mecanism de stabilire a prețurilor inutil de complex, după umila mea părere.
Atunci, care este cea mai bună alegere?
Aproape că este de la sine înțeles că, pentru a-ți maximiza poziția financiară, cea mai importantă idee este să nu ai niciodată copii.
Dacă ați făcut deja această primă greșeală, totuși, luați în considerare cu tărie trimiterea lor la marina comercială, la armată sau la un colegiu comunitar de doi ani la un preț gratuit sau redus
Dar dacă insistați cu adevărat să plătiți cu vârf și îndesat pentru cei patru ani de colegiu ai micuților dragi, recunosc că încă am o prejudecată în favoarea unui cont tradițional 529 mai degrabă decât a planului de școlarizare preplătit. Acest lucru se datorează în parte faptului că sunt tolerant la risc și sunt adeptul „fă-o singur” când vine vorba de investiții. Dar sunt ciudat în acest fel și pot înțelege confortul pe care mulți l-ar putea simți în ceva care este garantat.
Este posibil să am această prejudecată și pentru că, în calitate de texan non-nativ, mă uit instinctiv la lumea colegiilor din afara statului Lone Star. Eleva mea de clasa a noua s-a apucat să le spună oamenilor, atunci când sunt întrebați, că va merge la universitate în Scoția – mai ales pentru valoarea de șoc și, de asemenea, pentru că i se pare un mijloc de conversație util. Scoția va fi, probabil, o țară proprie și nu va face parte din Regatul Unit până atunci, așa că … vremuri interesante!
Este important să rețineți că Texas Tuition Promise Fund permite economiștilor să aplice unitățile de școlarizare preplătite la programe medicale și dentare din afara statului, private și UT – toate acestea nu se încadrează în utilizarea principală prevăzută a programului.
Când sunt utilizate în acest mod, totuși, economiștii din Promise Fund își asumă atât riscul inflației școlarizării, cât și riscul de piață. Programul urmărește randamentele anuale ale fondurilor gestionate, dar sumele de retragere pentru utilizări neprincipiale pot fluctua în funcție de randamentele pieței. În plus, nu este garantat faptul că o anumită sumă de școlarizare plătită în avans ar acoperi suma așteptată la colegiul privat sau în afara statului.
Fernandez remarcă faptul că biroul său de la controlorul de stat trimite în mod activ experți pentru a face prezentări în fața grupurilor cu privire la diferitele opțiuni de finanțare a colegiilor de stat, pe lângă resursele online destinate studenților și calculatoarele pentru părinții acestora.
Michael Taylor este editorialist la San Antonio Express-News și autorul cărții „The Financial Rules for New College Graduates.”
michael@michael
thesmartmoney.com | twitter.com/michael_taylor
.
