Om du har extra pengar kvar efter att du har fått dina räkningar betalda, vad gör du med dem? Ett vanligt alternativ att överväga är ett sparkonto. Ett sparkonto är ett långsiktigt och grundläggande verktyg för penninghantering som kan hjälpa dig att uppfylla många ekonomiska behov. Det innebär också att du placerar dina pengar någonstans som inte är under din absoluta kontroll, eftersom de förvaras av en bank eller ett kreditförbund.
Är det här penninghanteringsverktyget rätt för dina ekonomiska behov? Genom att undersöka fördelarna och nackdelarna med ett sparkonto kan du fatta ett lämpligt beslut för din ekonomiska hälsa.
Här är fördelarna med ett sparkonto
1. Sparkonton ger vanligtvis ränta med tiden.
Trots att räntorna har varit extremt låga sedan 2007 och att många sparkonton har en ränta på under 1 %, kommer du ändå att få ränta över tid med ett konto. Det innebär att du har större intjäningsförmåga med dina pengar jämfört med om du förvarar dem i ett kassaskåp hemma.
2. Sparkonton i USA är försäkrade.
När du öppnar ett sparkonto hos ett finansinstitut i USA ska du se till att det står att det är försäkrat av FDIC eller NCUA. Detta skyddar dina besparingar till det högsta belopp som lagen tillåter. Den vanliga insättningsförsäkringen är begränsad till 250 000 dollar per insättare, per finansiellt försäkringsinstitut och per varje ägarkategori.
3. Dina pengar är fortfarande lättillgängliga.
Med de flesta banker och kreditföreningar har du tillgång till dina medel online 24 timmar om dygnet. Allt du behöver ha är en dataanslutning eller tillgång till internet. Många institut låter dig koppla ditt sparkonto till andra konton som du kanske har, till exempel ett checkkonto, vilket kan hjälpa dig att undvika kostsamma övertrasseringsavgifter. På så sätt kan du också snabbt överföra pengar från ett konto till ett annat, även utanför ordinarie banktider.
4. Dina pengar förvaras säkert.
Då dina pengar förvaras av en tredje part ökar din personliga säkerhet. Att förvara kontanter på din egendom gör dig inte bara till ett mål för ett eventuellt rån, utan sådana förluster täcks inte alltid av en hemägar- eller hyresgästförsäkring. Om det skulle brinna i ditt hem eller om någon annan naturkatastrof inträffar kan du också förlora dina kontanter. Genom att förvara dina kontanter på ett sparkonto blir du och dina pengar säkrare.
5. Du kan öppna ett konto med väldigt lite pengar.
Många sparkonton kan startas för bara 25 dollar. Vissa institut kan ha en ännu lägre gräns och tillåter ibland att ett konto öppnas för så lite som 1 dollar. Detta ger dig en möjlighet att börja spara dina pengar, även om du inte har så mycket att spara i början.
6. Sparkonton kan ge automatiserade räkningsbetalningar.
Många finansinstitut tillåter att räkningar betalas automatiskt från ett sparkonto utan att omfattas av lagarna om uttag och överföringar. Detta gör att du kan spara tid eftersom du inte behöver betala varje räkning manuellt varje månad och det är mindre sannolikt att du drabbas av förseningsavgifter på grund av att du missade eller glömde en betalning. Naturligtvis måste du ha pengar på kontot för att kunna betala räkningen, men om du gör det kommer du att kunna upprätthålla ett bättre kreditbetyg med tiden.
7. Du får trygghet.
Ett sparkonto ger dig möjlighet att sätta undan pengar om du skulle hamna i en nödsituation. Om du till exempel förlorar ditt jobb kan du ta ut pengar från ditt sparkonto för att täcka dina månadskostnader. Eller om din varmvattenberedare går sönder kan du använda ditt sparande för att köpa en ny varmvattenberedare. Tänk på ett sparkonto som en liten försäkring som kan hjälpa dig att behålla din nuvarande levnadsstandard om något olyckligt inträffar.
Här är nackdelarna med ett sparkonto
1. Räntan sätts ofta ihop månadsvis, eller till och med årligen, av de flesta finansinstitut.
Det finns nätbanker som sätter ihop din ränta dagligen, men de flesta traditionella banker eller kreditföreningar sätter bara ihop din ränta månadsvis. Detta innebär att dina pengars fulla potential inte alltid realiseras, särskilt om man jämför med andra investeringsmöjligheter.
2. Det finns uttagsgränser på ett sparkonto.
Du kan enkelt överföra pengar från ett konto till ett annat med jämna mellanrum, men i USA finns det federala gränser för hur många och vilka typer av uttag du kan göra per kontoutdragscykel. Denna lag kallas ”Regulation D” och begränsar dig till högst 6 överföringar eller uttag från varje spar- eller penningmarknadskonto under en kalendermånad. Checkkonton är undantagna från detta. Ytterligare transaktioner är ofta föremål för en avgift för ”överdrivna transaktioner”.
3. Vissa finansinstitut tar ut avgifter för sina sparkonton.
Det kan förekomma månadsavgifter som tas ut på ditt sparkonto för att det ska hållas. För att undvika denna nackdel bör du leta efter avgiftsfria alternativ hos lokala banker eller kreditföreningar för bästa resultat.
4. Det finns försäkringsgränser.
För den genomsnittlige amerikanen, som har mindre än 5 000 dollar i sparande just nu, är tanken på en försäkringsgräns inte någon större nackdel. Om du däremot har mer än 250 000 dollar i nettoförmögenhet måste du vara medveten om var du placerar dina pengar för att spara dem så att kontot blir helt täckt. Försäkring på ett sparkonto är trevligt, men det finns ett tak för det.
5. Lätt tillgång till pengar innebär fler frestelser att spendera dem.
Det är mycket lättare att spendera sina pengar när man har hög tillgänglighet till dem. Därför väljer många att använda andra sparprodukter, t.ex. ett certifikat för inlåning, för att undvika frestelsen att spendera dem. CD:s är ett bra alternativ eftersom de erbjuder en högre ränta, men du förlorar också omedelbar tillgång till dina pengar om du inte är villig att betala en straffavgift för förtida uttag.
6. Du kan bli tvungen att ha ett minimibelopp.
Om ditt sparkonto är ett penningmarknadskonto kan många institut kräva att du har ett minimibelopp på 2 500 dollar på kontot vid varje given tidpunkt. Vissa institut kräver ett minsta månadssaldo för att behålla kontot. Om ditt sparande sjunker under detta belopp kan höga avgifter tas ut månadsvis tills du återställer den erforderliga minimisaldot.
Fördelarna och nackdelarna med ett sparkonto handlar om tillgång till kontanter, långsiktig kapitalisering och säkerhet. Tänk på varje viktig punkt så kan du avgöra om det är rätt beslut för dig att starta ett sparkonto eller fortsätta att behålla det du har.
