Avbrytande av hemförsäkring, utebliven förnyelse och förfallna försäkringar är alla olika former av avbrott och har var och en sin egen uppsättning konsekvenser. Den här guiden förklarar exakt varför ditt försäkringsbolag kan ha avslutat din täckning, vad varje innebär och hur de påverkar en försäkringstagare.
Husägares avbeställning av försäkringar
En operatör kan inte avbeställa en husägarförsäkring mer än 60 dagar efter att den köptes, såvida inte försäkringstagaren misslyckas med att betala sin premie eller begått bedrägeri och allvarligt missvisande framställt sig själv i sin ansökan. Till exempel, om en operatör upptäcker att en försäkringstagare ljög om sin identitet och ansökte om en policy under en annan individs namn, har en försäkringsgivare rätt att avbryta denna policy.
En annan anledning bakom en policy uppsägning kan vara en försämring av bostadens skick somökar risken bortom vad en försäkringsgivare är villig att täcka.
En uppsägning kan också ske om ett hemförsäkringsbolag upptäcker att ett hem är tomt. De flesta hemförsäkringar kräver att försäkringstagarna meddelar sitt försäkringsbolag om ett hem är tomt i 30 dagar eller mer åt gången. Obebodda hem är mer mottagliga för brott och högre skadeståndskrav.
Tänk till exempel om en brand på något sätt startar i ett obebott hem – inte bara finns det ingen där för att potentiellt bekämpa branden, utan ingen finns där för att ringa brandkåren. Det är troligt att det brinner ner och blir en totalförlust.
Sekundära bostäder där någon kanske bara tillbringar några veckor av året, t.ex. ett fritidshus, kostar mer att försäkra av den här anledningen.
Företagen är enligt lag i de flesta delstater skyldiga att skriftligen meddela försäkringstagaren minst 30 dagar före en uppsägning. Oavsett om du har för avsikt att kämpa mot uppsägningen eller inte bör du använda denna tid för att leta efter en ny hemförsäkring – du vill inte att det ska finnas en lucka i täckningen.
De som får sin hemförsäkring uppsagd av någon anledning har ofta problem med att få täckning under de följande månaderna. Om du befinner dig i en situation där företagen vägrar att försäkra dig, kontakta ditt statliga försäkringsdepartement. De kan ge dig en lista över företag med tilldelad risk (även kallade restmarknadsföretag) som erbjuder försäkringar till dem som inte kan få täckning från vanliga försäkringsbolag.
Nej förnyelse av en hemförsäkringspolicy
En icke-förnyelse av en hemförsäkring är när antingen ett försäkringsbolag eller en försäkringstagare väljer att inte förnya en policy vid tidpunkten för dess upphörande. Endera parten kan göra detta av olika anledningar, och det finns mycket färre restriktioner än för en uppsägning.
En kund kan till exempel inte tillåtas att förnya sin försäkring på grund av en hög volym av anspråk som lämnats in under en försäkringsperiod. Detta kanske inte verkar rättvist – kunderna betalar trots allt premier så att de kan lämna in en skadeanmälan när de behöver det – men försäkringsbolagen har inte råd att betala ut för mycket i skadestånd totalt sett. Om en enskild försäkringstagare lämnar in en stor mängd skadeståndsanspråk och bolaget anser att det kan förlora för mycket pengar på dem över tid kan en icke-förnyelse bli resultatet.
Ett försäkringsbolag kanske inte heller förnyar din försäkring om du lämnar in bara några få stora skadeståndsanspråk på grund av skador som du orsakar. Du behöver inte orsaka skadan avsiktligt. Säg till exempel att du verkligen gillar ljus. Du kan ha hur många ljus som helst, men om du ständigt glömmer att släcka dem och har orsakat två allvarligt skadliga bränder kanske ett bolag inte förnyar din försäkring.
Hållbarhetsanspråk kan också leda till att ett försäkringsbolag inte förnyar en försäkring. Hundbett står till exempel för mer än en tredjedel av alla ansvarsanspråk inom hemförsäkringen. Ett företag kanske inte förnyar en försäkring om husägaren har en hund som har bitit flera personer och skadeståndsanspråk har varit resultatet.
Av samma skäl som ett företag kan säga upp en försäkring kan de också välja att inte förnya en försäkring. Om en försäkringstagare till exempel har en dålig historik när det gäller att betala i tid är det kanske inte skäl att omedelbart säga upp försäkringen, men försäkringsbolaget kan besluta att inte förnya den.
En utebliven förnyelse kan ske enbart på grund av att ett företag inte längre erbjuder den produkten eller den servicelinjen i det område där försäkringstagaren bor. Oavsett om försäkringstagaren har gott anseende eller inte kan försäkringsbolagets affärsstrategier vara orsaken till en utebliven förnyelse.
Försäkringsbolagen är skyldiga att skriftligen meddela om en utebliven förnyelse innan försäkringen löper ut. Detta ger försäkringstagarna tid att upprätta en försäkring hos ett nytt försäkringsbolag så att det inte uppstår någon lucka i täckningen. Den exakta tidsramen varierar från stat till stat, men 45 dagar är en vanlig tidsgräns.
Vad ska du göra när din hemförsäkring förfaller
Hemförsäkringar förfaller vanligtvis på grund av att en försäkringstagare misslyckats med att göra flera betalningar. Om du missar en betalning fortsätter företagen vanligtvis att täcka en bostad i 30 dagar innan försäkringen upphör och inte längre täcks.
Det finns några anledningar till att du bör göra ditt bästa för att undvika att låta din hemförsäkring förfalla. Den viktigaste är att du inte kommer att vara tillräckligt skyddad. Kom ihåg att hemförsäkringen täcker mer än bara hemmets struktur; den skyddar också dina personliga tillhörigheter, ger ansvarsskydd och täcker levnadsomkostnader om ditt hem blir obeboeligt.
Bortsett från att du utsätter dig själv för ekonomiska risker kan det kosta dig mycket mer pengar i det långa loppet att låta din hemförsäkring förfalla. De flesta husägare är skyldiga att köpa en hemförsäkring om de har köpt sitt hem genom en hypotekslånare. Långivarna kräver täckningen eftersom de vill skydda sitt ekonomiska intresse i bostaden.
Om en försäkring upphör av någon anledning kommer en långivare att hitta en försäkringsgivare som täcker bostaden för försäkringstagarens räkning. Försäkringstagare bör göra allt de kan för att undvika denna omständighet eftersom de kommer att vara ekonomiskt ansvariga för kostnaden för den nya försäkringen. De försäkringar som låntagaren placerar är ofta dyrare än vad försäkringstagarna skulle kunna hitta på annat sätt, och täckningsnivån kan vara otillräcklig. Till exempel kommer en lånefinansierad policy att på lämpligt sätt täcka själva den fysiska bostaden men kan vara otillräcklig när det gäller täckning av personlig egendom eftersom de inte har något ekonomiskt intresse i en husägares ägodelar.
Företagare som låter sin hemförsäkring förfalla kan också ha svårt att få en policy hos en ny aktör. Även om de i allmänhet inte upplever de svårigheter som andra kan ha, till exempel de vars försäkringar har sagts upp. Om du har låtit din hemförsäkring upphöra att gälla ska du ringa din agent eller ditt företag så snart som möjligt och se om de tillåter dig att återupprätta den.
