Som finansiella rådgivare rådgör vi ofta med våra kunder om försäkringsbehov. Och en som vi får många frågor om är livförsäkringar. Även om din rådgivare kan prata med dig specifikt om vad som kan vara bäst för dig, ville vi dela med oss av en intressant aspekt av livförsäkringar som ofta förbises.
Det finns miljarder dollar i oanvända livförsäkringspengar i USA. Många familjemedlemmar är omedvetna om att deras nära och kära hade en livförsäkring och är ”oblivious beneficiaries”. Om en älskad person har avlidit och du är förmånstagare kan du ta reda på om det finns oanmälda pengar eller oanmäld egendom genom att göra en sökning på en gratis webbplats som heter MissingMoney.com. På webbplatsen kan du söka i en enskild delstat eller i alla delstater som deltar. Om du behöver fortsätta sökandet kan du välja andra alternativ, t.ex. att titta i din älskade persons finansiella filer, kontrollera med andra onlinetjänster eller kontakta tidigare arbetsgivare eller fackföreningar. Nedan kommer vi att täcka detaljerna för hur du ska gå vidare med ditt sökande.
Men först ska vi täcka om du kan du vara skyldig en livförsäkringsutbetalning.
Varför finns det så mycket oanmälda livförsäkringspengar?
Det kan vara lätt att underskatta mängden av viktigt pappersarbete och dokumentation som ackumuleras under en persons livstid. Denna verklighet blir smärtsamt tydlig när man förlorar någon som står en nära, till exempel en make/maka eller förälder, och ställs inför de juridiska, känslomässiga och ekonomiska efterdyningarna av den personens angelägenheter.
Tyvärr går livförsäkringsdokumentationen ofta förlorad eller förbises när människor avlider. Livförsäkringar används ofta för att lämna ett arv till nära och kära, men det är inte ovanligt att en äldre person glömmer bort livförsäkringar som förvärvats tidigare i livet.
Det är dessutom mycket osannolikt att livförsäkringsbolagen betalar ut en dödsfallsersättning om inte förmånstagaren gör ett anspråk. De måste underrättas och få en kopia av dödsattesten innan kravprocessen kan påbörjas. Det är ganska vanligt att efterlevande glömmer bort sin status som förmånstagare, och det är också mycket vanligt att förmånstagare inte är medvetna om att deras älskade hade en livförsäkring överhuvudtaget. Försäkringsinnehavare kan ibland misslyckas med att korrekt kommunicera fakta (eller till och med existensen) av sin försäkring eller vilka åtgärder som måste vidtas för att göra anspråk på en dödsfallsersättning.
Om du har förlorat en nära anhörig – kanske en maka/make, en förälder eller en annan nära familjemedlem – kan du vara berättigad till outnyttjade förmåner från en livförsäkring som du inte visste att den avlidne hade. Du kan vara förmånstagare till en försäkring just nu utan att veta om det.
Om du misstänker att det finns en försäkring som du skulle kunna dra nytta av bör du ta på dig att söka efter den. Du måste dock veta var du ska börja leta eftersom livförsäkringsbolag vanligtvis inte automatiskt delar ut förmåner vid försäkringstagarens död.
Hur du tar reda på om du har oanmälda livförsäkringspengar
Om du tror att en avliden anhörig eller förälder hade en livförsäkring som inte avslöjats för dig, är här sju sätt att ta reda på det:
- Ditt arkivskåp – Du hittar troligen din första ledtråd djupt inne i gammalt pappersarbete. Om du stöter på någon korrespondens eller gamla premiebesked från livförsäkringsbolaget X är du något på spåren. Ring försäkringsbolaget. De måste verifiera din identitet och få en kopia av försäkringstagarens dödsattest (med socialförsäkringsnummer), men kravprocessen borde inte vara mycket svårare än så.
- Sökningstjänst på nätet – Det finns onlinetjänster som specialiserar sig på oanmälda pengar. National Association of Unclaimed Property Administrators (NAUPA) är en sådan tjänst och NAUPA-godkända missingmoney.com är en annan sökdatabasresurs som är värd att kolla upp.
- Statligt försäkringsdepartement – Du kan också kontakta ditt statliga försäkringsdepartement (försäkringar regleras på statlig nivå). De kan ha en del användbar information, men var inte alltför hoppfull. De ägnar vanligtvis inte några större resurser åt att reda ut frågor om oanmälda pengar.
- Kontoutdrag – Var arkivskåpet en återvändsgränd? Banken kan ha en del bra information. Gör en sökning på annullerade checkar för att hitta tidigare premiebetalningar och ta reda på vilket försäkringsbolag de skickades till.
- Kontrollera med andra försäkringsagenter eller mäklare – Kontrollera med den avlidnes hemförsäkringsagent och bilförsäkringsagent för att se om de också kan ha sålt en livförsäkring.
- Kontakta tidigare arbetsgivare och fackföreningar – Den avlidne kan ha köpt en livförsäkring genom arbetet. Kontrollera också med eventuella fackföreningar eller andra yrkesorganisationer för att se om de erbjuder livförsäkringar till sina medlemmar.
- Medical Information Bureau – En sista utväg för att hitta en förlorad livförsäkring är att kontakta Medical Information Bureau, Inc. MIB är en byrå för konsumentrapportering och ett lager av konsumentinformation som samlats in från sjuk- och livförsäkringsenheter. Mot en avgift gör de en sökning efter en försäkring som du letar efter.
Håll kommunikationslinjerna öppna
Om du är försäkringstagare ska du se till att dina förmånstagare känner till de förmåner som de har rätt till. De måste veta vilka förmåner de har rätt till och hur de kan få dem genom en skadeprocess. Förvara en kopia av försäkringsutdragen på ett säkert ställe tillsammans med andra viktiga dödsbohandlingar så att förmånstagarna får kännedom om aktiva försäkringar. Om du har förlorat en nära anhörig, oavsett hur länge sedan, kan det vara värt att undersöka möjligheten att en dödsfallsförmån väntar i limbo på att du ska göra anspråk; du kan bli positivt överraskad.
För mer information kan du kontakta en finansiell rådgivare.
