Certificates of Deposit, eller CD:s, kan vara bra investeringar för dem som föredrar att hålla sina pengar säkra. Pengarna kan vara FDIC-försäkrade och du får mer ränta än vad du skulle få från ett sparkonto.
Men CD:s är utformade för att vara långsiktiga investeringar. Till skillnad från ditt checkkonto – som tillåter flera insättningar och uttag – är CD:er avsedda att lämnas i fred. Att lösa in eller säga upp en CD innan den löper ut kan kosta dig.
Lär dig mer om CD-böter och hur du undviker dem.
Orsaken till CD-böter
Banken vill att du ska behålla dina pengar investerade under en bestämd period, till exempel sex månader till ett år eller kanske till och med fem år. Den är villig att betala dig en högre ränteavkastning om du gör det. Banken tjänar på att ha säkerhet om hur länge den kan använda dina pengar.
Banker och kreditföreningar tar vanligtvis ut straffavgifter för tidiga uttag av CD-skivor. Det beror på att de använder pengarna som du sätter in på CD-skivor för att låna ut dem till andra kunder och för att köpa investeringar som har en förfallodag, precis som CD-skivor.
Om du begär ut dina pengar i förtid kan banken tvingas betala en egen form av straffavgift på annat håll. I det fallet kanske du inte har något annat val än att betala en straffavgift till banken om ett uttag är ditt enda alternativ.
Ett exempel på en straffavgiftstabell
Bankerna tar vanligtvis ut en straffavgift som uppgår till en del av den ränta som du skulle ha tjänat om du hade behållit CD:n till förfallodagen. Du kan se att det anges som ”90 dagars ränta” för förtida uttag. Det finns inget maximalt straffbelopp, så läs det finstilta.
Ett exempel på straffskala för förtida uttag kan se ut så här:
- CD-skivor på 11 månader eller kortare debiterar tre månaders ränta.
- CD:er med 12-59 månader kostar sex månaders ränta.
- CD:er med 60 månader eller längre kostar 12 månaders ränta.
Tip
Bankerna fastställer sina egna policyer, och vissa kan vara mer förlåtande än andra. Kontrollera med din bank innan du köper en CD – och definitivt innan du tar ut den i förtid.
Gå därifrån med mindre pengar
När du ådrar dig straffavgifter vid uttag av CD:n kan du faktiskt förlora pengar och gå därifrån med mindre än vad du satte in, förutom att du missar ränta som du skulle ha tjänat in.
Säg till exempel att du har en CD med 12 månaders förfall som du tar ut i den 11:e månaden. Du kommer förmodligen att gå därifrån med mer än vad du ursprungligen satte in på CD-skivan – även om det inte blir lika mycket som det hade kunnat bli om du hade väntat en månad till.
Fortsätter du med samma exempel, säg att du tar ut pengar efter två månader. Du har ännu inte tjänat in sex månaders ränta som krävs enligt straffschemat. Men banken kommer ändå att ta det beloppet genom att dra av det från din ursprungliga investeringsinsats. Denna åtgärd kallas ”invadera kapitalet.”
Hur man undviker CD-avgifter
Om du absolut måste ta ut pengar i förtid, leta efter ett sätt att undvika eventuella straffavgifter. För det första skadar det aldrig att fråga. Personalen kanske avstår från straffet för dig, särskilt om det är en nödsituation och du befinner dig på ett vänligt institut eller ett mindre kreditförbund. Annars kan de bara säga nej.
Du kan vanligtvis kvalificera dig för ett avstående vid dödsfall, invaliditet, domstolsbeslut om inkompetens och andra större livshändelser. I dessa typer av fall är det särskilt viktigt att tala direkt med en representant. Bankerna har rätt att erbjuda dessa undantag, men det betyder inte nödvändigtvis att de kommer att göra det. De är inte skyldiga att göra det enligt lag.
Tip
Du vill göra en begäran om ett undantag personligen eller per telefon. Ett automatiserat system är inte programmerat för att göra dig någon tjänst.
”Likvida” och straffria CD:s
Liquida CD:s liknar vanliga CD:s, men de fungerar mer som traditionella sparkonton i det avseendet att du kan ta ut pengar i förtid.
I vissa fall har flytande CD:s begränsningar när det gäller hur tidigt och hur mycket du kan ta ut, och du kan behöva göra minst en minsta insättning, men de är värda att undersöka.
Din ”inlåsta” period är relativt kort med dessa CD:s – mindre än en vecka i många fall. Naturligtvis skulle ingen investera i traditionella CD-skivor om detta alternativ var så enkelt. Eftersom du har mer flexibilitet får du en lägre ränta i utbyte mot denna frihet.
Som mindre tenderar den likvida CD:n ändå att ge mer i ränteintäkter än det genomsnittliga sparkontot.
Andra alternativ
Du kan försöka använda andra flexibla alternativ för att undvika straffavgifter när du stoppar undan dina pengar i framtiden. CD-skivor är inga dåliga alternativ, men det kan finnas bättre alternativ om du upptäcker att du hela tiden måste betala straffavgifter.
Laddering av CD-skivor är en strategi där du med jämna mellanrum låter en av flera CD-skivor förfalla, ofta på sexmånaders- eller årsbasis, vilket ger dig möjlighet att ta ut pengarna utan straffavgifter vid det tillfället.
Step-up-CD-skivor erbjuder mer flexibla räntesatser. Din ränta ökar för att hålla jämna steg när räntorna stiger. Detta alternativ kan vara attraktivt om ditt bekymmer är att sitta fast med en futtig ränta under hela CD-perioden. Återigen ger dessa CD-skivor i genomsnitt mindre betalt än traditionella CD-skivor.
Pengemarknadskonton ger mer betalt än sparkonton, men i allmänhet inte lika mycket som CD-skivor. Fördelen är att du kan göra begränsade utgifter från ett penningmarknadskonto med hjälp av ett betalkort eller ett checkhäfte.
Kreditkort är ett dyrt sätt att låna, men om du behöver pengar snabbt och din CD-skiva snart förfaller, kan det kosta mindre att sätta nödutgifter på ett kort och betala av det så snart CD-skivan förfaller. En mycket bättre idé är förstås att ha en solid nödfond.
