Kreditkort accepteras på fler ställen än någonsin tidigare, men det finns fortfarande några ställen där du kan behöva kontanter. Om du är i knipa kan ett kontantförskott med kreditkort tyckas vara ett bra sätt att få snabba pengar. Men ska du göra det?
Realiteten är att kontantförskott med kreditkort kan vara mycket dyra – och de kostar ofta mycket mer än vad du först inser. Även om de ibland kan vara bättre än alternativet bör du överväga ett kreditkortsförskott endast som en sista utväg. Här är vad du behöver veta innan du använder dig av ett kreditkortsförskott.
Hur man får ett kreditkortsförskott
I sin enklaste form är ett kreditkortsförskott som att ta ett litet lån från din kreditkortsutgivare – ett litet, men mycket dyrt lån (mer om det nedan). Du kan bara ta ut kontanter upp till kortets förskottsgräns, som du hittar på kontosidan (eller appen) för ditt kreditkort eller i ditt kortinnehavaravtal.
Din förskottsgräns för kontanter på kreditkortet är vanligtvis lägre än din kreditgräns, med en typisk gräns som ligger på mellan 20 % och 50 % av din totala utgiftsgräns. Om du till exempel har en kreditgräns på 5 000 dollar på ditt kort kommer din kontantförskottsgräns sannolikt att vara mindre än 2 500 dollar. Kortinnehavare med högre kreditvärdighet tenderar att ha högre gränser för utgifter och kontantförskott.
Du kan få ett kontantförskott med kreditkort i en vanlig bankomat, förutsatt att du har din PIN-kod för kontantförskott. I de flesta fall måste du proaktivt begära din PIN-kod för kontantförskott från din utgivare. Vissa utgivare kan tillhandahålla din PIN-kod för kontantförskott via ditt onlinekonto, men det kan hända att du måste ringa. Kortutgivaren kommer troligen att skicka din PIN-kod för kontantförskott per post om du begär det per post eller telefon.
För att du ens överväger ett kontantförskott med kreditkort ska du se till att din kreditkortsutgivare faktiskt tillåter det. Du kan se om ditt kort kan användas för ett kontantförskott genom att kontrollera ditt kortinnehavaravtal.
Förutom att få ett kontantförskott via en bankomat kan du också använda en så kallad bekvämlighetscheck. Ofta skickas de i kuvertet tillsammans med ditt kort och kan användas precis som en personlig check (vi erbjuder en snabbguide om hur man skriver en check om du kommer från den tid då det bara fanns kort).
De höga kostnaderna för ett kontantförskott med kreditkort
Den lockande effekten av kontantförskott med kreditkort är inget mysterium; när du behöver snabba kontanter är det inte så lite bekvämt att gå till en bankomat med ditt kreditkort. Men du bör vara medveten om alla kostnader innan du börjar slå in PIN-koder.
Sedan du får ett kontantförskott med ditt kreditkort börjar du bli debiterad – och det från två håll. För det första kommer själva transaktionen att vara förenad med en avgift för kontantförskott. Denna avgift är i allmänhet en procentsats av förskottsbeloppet, med en typisk avgift på 3-5 %.
Förutom transaktionsavgiften kommer förskottsbetalningar att ge upphov till ränteavgifter, precis som vanliga köp gör. Till skillnad från när du gör vanliga köp har dock kontantförskott ingen amorteringsfri period.
Ingen amorteringsfri period innebär att kontantförskottet börjar samla in ränta så snart du genomför transaktionen. Tyvärr innebär detta att du måste betala ränta på kontantförskottet även om du betalar av alla kontanter du tagit ut när ditt kontoutdrag kommer.
Inte bara börjar räntan löpa omedelbart, utan många kreditkort tar också ut en högre effektiv ränta på kontantförskott än de gör på köp och saldoöverföringar. Faktum är att den effektiva räntan för ett kontantförskott på ett kreditkort lätt kan vara 5 % till 10 % högre än den normala köpräntan.
Det är också värt att notera att du inte kommer att tjäna någon form av kreditkortsbelöning på ditt kontantförskott. Inte heller kommer ett kontantförskott med kreditkort att räknas in i konsumtionskravet för en registreringsbonus.
Kontantförskott som egentligen inte är kontanter
Vi har främst fokuserat på kontantförskott med kreditkort som innebär att du aktivt väljer att ta ut kontanter som ett lån från ditt kreditkorts konto. Men det är inte den enda typen av transaktion som ditt kreditkort kan kvalificera som ett kontantförskott.
Många kreditkortsföretag kodar vissa köp som ett kontantförskott om de anser att köpet är en transaktion som är likvärdig med kontanter. Detta innebär att du köper något som fungerar som kontanter.
Om du till exempel använder ditt kreditkort för att göra en satsning på ett kasino eller en kapplöpningsbana kommer ditt kreditkortsutgivare sannolikt att betrakta det köpet som ett kontantförskott. Andra typer av köp som kan betecknas som likvärdiga med kontanter kan vara postanvisningar, lotter, resecheckar, kryptovaluta och vissa presentkort.
Hur man betalar av ett kontantförskott med kreditkort
Som vi diskuterade ovan börjar ett kontantförskott med kreditkort att löpa med ränta – med hög ränta – så snart transaktionen når ditt konto. Detta innebär att du bör betala tillbaka kontantförskottet så snart du kan, som i ”vänta inte ens tills din kreditkortsräkning kommer” snart.
Om inte annat, försök att göra mer än din minsta betalning varje månad när du arbetar för att betala tillbaka ditt kontantförskott. Annars kan du komma att samla in ränta på detta förskott under lång tid.
Ditt kontantförskottssaldo är nämligen skilt från andra saldon som du har på ditt kreditkort, inklusive ditt inköpssaldo och det belopp som du är skyldig på eventuella saldoöverföringar. Kortutgivaren kan tillämpa minimibeloppet på alla dina saldon och väljer vanligtvis det med lägst ränta.
Så, om du bara gör minimibetalningen innebär det att hela din betalning kan användas för att minska ditt inköpssaldo — medan ditt dyrare förskottssaldo inte minskar alls.
Om du betalar mer än minimibetalningen, ändrar dock CARD Act — en konsumentskyddslag som antogs 2009 — spelet. Kreditgivare är skyldiga att tillämpa alla belopp som överstiger din minimibetalning på saldot med den högsta räntan, vilket sannolikt är ditt kontantförskott.
När ska du skaffa ett kontantförskott med kreditkort?
Generellt sett innebär transaktionsavgiften, den omedelbara räntan och de höga effektiva räntorna som är förknippade med ett kontantförskott med kreditkort att du bör undvika dem om det är möjligt. Men i vissa fall kan det faktiskt vara det bästa alternativet.
Om du till exempel behöver en liten summa snabba kontanter och överväger att ta ett lönelån, kan ett kontantförskott på kreditkortet vara ett bättre val. Rovdjurens kortfristiga lån kommer nästan alltid att vara dyrare än ett kontantförskott med kreditkort.
Och ett kontantförskott med kreditkort är definitivt ett bättre val än att bli vräkt för att du inte har betalat din hyra, eller att du inte har betalat ett annat kreditkonto. Om du dessutom befinner dig utomlands och behöver snabb tillgång till kontanter kan det vara en livräddare att ta ett kreditkortsförskott.
Alternativ till ett kreditkortsförskott
Som vissa situationer kan kräva ett kreditkortsförskott bör det aldrig vara ditt förstahandsalternativ. Beroende på dina behov kan du ha andra alternativ som är vettigare.
För det första bör du undersöka om du kan använda dina kreditkort för att göra ett köp, i stället för ett kontantförskott. De flesta företag accepterar kreditkort numera, inklusive många allmännyttiga företag och uthyrningsföretag. Även om de kan ta ut en handläggnings- eller bekvämlighetsavgift bör det fortfarande vara billigare än ett kontantförskott med kreditkort.
Alternativt kan personliga lån med låg ränta vara ett bra sätt att få de kontanter du behöver. De kan vara särskilt användbara för alla stora inköp som du kan behöva betala av under ett år eller mer.
