FNBO Direct är en onlinebank till First National Bank of Omaha, som i sin tur är ett dotterbolag till det finansiella konglomeratet First National of Nebraska. Medan First National Bank of Omahas fysiska filialer och kontoinnehavare är begränsade till flera delstater i mitten av landet, är FNBO Direct-konton tillgängliga för alla som har en adress i USA.
FNBO skiljer sig från andra med ett checkkonto med hög avkastning som inte har något minsta dagssaldo, inga återkommande avgifter och en nominell öppningsdeposition på bara 1 dollar. Det finns också ett sparkonto och flera CD-konton som alla har hyfsade, men inte spektakulära, avkastningar, och som alla är försedda med en FDIC-försäkring på upp till 250 000 dollar per konto.
Allmänna förmåner inkluderar överföringar från person till person via Popmoney, Apple Pay-funktionalitet och ett Visa-märkt kontantbelönings-kreditkort som är exklusivt för kontoinnehavare (men som är beroende av kvalificering).
Nyckelegenskaper
Sparkonto
FNBO:s onlinesparkonto ger en avkastning på 1,00 % APY på alla saldon, kräver en minsta öppningsinsättning på bara 1 dollar och kräver inget minimibalans därefter. Det finns ingen månatlig underhållsavgift. Enligt federal lag är du begränsad till 6 uttag från sparkontot per månad.
Interest Checking Account
Det räntebärande checkkontot ger 0,65 % APY på alla saldon och levereras med ett bankomatkort. Precis som för sparkontot är den nödvändiga öppningsdepositionen endast 1 dollar och det finns inget krav på minimisaldo därefter.
FNBO:s räntecheckkonto har inga månatliga underhållsavgifter eller bankomatavgifter, även om FNBO inte ersätter avgifter för bankomater utanför nätverket. Det maximala saldot för varje konto är 1 miljon dollar, vilket borde räcka för de flesta kunder. Även om kontot inte har några papperscheckar kan du använda FNBO:s kostnadsfria billpay-system för att göra betalningar mellan 5 och 10 000 dollar.
Många CD-alternativ
FNBO Direct erbjuder 8 olika CD-konton, som alla kräver en minsta öppningsdeposition och ett löpande saldo på 500 dollar, och en högsta insättning och ett högsta saldo på 1 miljon dollar. Villkor och avkastning är:
- 6 månader (0,16%)
- 9 månader (0,26%)
- 12 månader (0,31%)
- 18 månader (0,41%)
- 24 månader (0,50%)
- 36 månader (0,70%)
- 48 månader (0,41%)
- 48 månader (0,41%)
- .90%)
- 60 månader (1,15%)
CD:er med en löptid mellan 6 och 12 månader har en straffavgift för förtida uttag som motsvarar 3 månaders ränta, medan alla andra CD:er har en straffavgift som motsvarar 6 månaders ränta.
När de löper ut förnyas alla CD:er automatiskt efter en 10 dagars karensperiod under vilken du kan begära att få dina pengar uttagna.
ExtraEarnings Visa Card
Alla innehavare av FNBO Direct-konton kan ansöka om bankens ExtraEarnings Visa card, ett belöningskreditkort utan avgift, så länge de har ett FNBO-kontroll- eller sparkonto.
Med ExtraEarnings Visa samlar alla kvalificerade köp poäng med 1 dollar per spenderad dollar, utan intjäningsbegränsningar eller bonuskategorier, roterande eller permanenta. Under de första 12 faktureringscyklerna (månaderna) samlas poäng till dubbelt så mycket som normalt – 2 poäng per 1 dollar – också utan tak. När du har samlat 2 500 poäng, vilket motsvarar 25 dollar i kontanter, kan du lösa in dem som en kontokredit eller kontantinsättning på ett FNBO-konto som du väljer.
Det är viktigt att notera att ett FNBO-konto inte automatiskt ger dig rätt till ExtraEarnings-kortet. För att bli godkänd måste din kredithistorik och ditt kreditbetyg uppfylla FNBO:s standarder, som banken inte avslöjar offentligt.
Person-till-person-betalningar via Popmoney
FNBO Direct stöder person-till-person-betalningar och -överföringar via Popmoney, en mobilvänlig app som gör det möjligt för dig att föra över pengar mellan dina check- eller sparkonton och andra bankkonton i USA. Du är dock enligt lag begränsad till 6 utgående sparöverföringar per månad.
Popmoney liknar PayPal: Du behöver inte utbyta bankkontouppgifter med andra överföringar, bara en e-postadress och ett telefonnummer. Programmet låter dig initiera utgående överföringar och begära inkommande överföringar (betalningar), båda är gratis. Överföringar tar vanligtvis två till tre arbetsdagar, men du kan välja överföringar nästa arbetsdag för 10 dollar per transaktion.
Access till Apple Pay
FNBO Direkts checkkonto är kompatibelt med Apple Pay, ett mobilt betalningssystem som gör att du kan göra inköp direkt från din telefon. För att synkronisera ditt FNBO-konto med Apple Pay måste du öppna ett Apple Pay-konto och ta en bild på ditt FNBO-debetkort eller manuellt ange dina kontouppgifter. Du kan bara använda Apple Pay hos handlare som har anmält sig till tjänsten – håll utkik efter Apple Pay-logotypen i skyltfönstret eller i kassan.
Mobilbank
FNBO Direct har högfunktionella Android- och iOS-appar som kan laddas ner. Själva webbplatsen är dock mycket bristfällig på mobilavdelningen, så om du är van att komma åt dina bankkonton från din smartphone måste du ladda ner appen.
Overdraft Protection
FNBO Direct har ett opt-in övertrasseringsskyddsprogram som bedömer en engångsavgift på 33 dollar per transaktion, upp till maximalt 4 transaktioner per dag (för en maximal daglig övertrasseringsavgift på 132 dollar). Banken avstår från denna avgift för din första övertrassering under ett visst kalenderår. Om du väljer att inte delta i programmet kommer alla transaktioner som normalt skulle resultera i en övertrassering (inklusive köp med betalkort och uttag i bankomater) helt enkelt att misslyckas.
Kundsupport
FNBO Direct erbjuder flera olika typer av kundsupport: ett omfattande avsnitt med vanliga frågor och svar (FAQ), en e-postadress för kundsupport och en dygnet-runt-öppen hotline med levande representanter i andra änden. Väntetiderna på telefon är vanligtvis minimala, även om det kan bli uppstoppat under hektiska perioder, t.ex. vardagskvällar.
Fördelar
- Checkkonto erbjuder attraktiv flexibilitet och en avkastning som ligger över genomsnittet. FNBO Direkts checkkonto är utan tvekan dess mest utmärkande produkt. Med 0,65 % APY, inga krav på minsta saldo, praktiskt taget inget krav på minsta öppningsdeposition och inga differentierade räntor är det mer okomplicerat än många konkurrerande konton som använder sig av knep för att framstå som bättre på pappret. TIAA Banks High-Yield Checking Account har till exempel en högre avkastning, men kräver en öppningsdeposition på 5 000 dollar och ett minimibalans. Ally Bank och Capital One 360:s räntekonton har båda lägre avkastning, särskilt på mindre saldon.
- Låga eller obefintliga öppningsdepositioner och saldon. FNBO Direct’s check- och sparkonton har båda en nominell minsta öppningsinsättning på 1 dollar och därefter inga avgifter för minsta saldo. Bankens CD-konton har ett ganska lågt krav på minsta öppningsdeposition och minimibalans – 500 dollar i båda fallen. Detta kan jämföras med andra nätbanker, inklusive TIAA Bank (1 500 dollar i minsta öppningsdeposition för alla konton) och Bank of Internet USA (minsta saldo på 100 dollar krävs för att få ränta).
- Konkurrenskraftig avkastning på sparande. FNBO Direct:s avkastning på sparkonton är konkurrenskraftig i förhållande till ledande nätbanker som Ally Bank och Bank5 Connect.
- Popmoney-överföringar är gratis i båda riktningarna. FNBO:s Popmoney-överföringar från person till person är gratis att skicka och ta emot. Detta är inte alltid fallet med andra banker som samarbetar med Popmoney.
- Imponerande bonus på Rewards-kreditkortet. Även om det inte räcker att ha ett FNBO-konto för att kvalificera dig för ett ExtraEarnings Visa-kort är det ett krav för att ansöka om ett. Många FNBO-kunder kan, beroende på kreditvärdighet och kredithistorik, räkna med att bli godkända. ExtraEarnings belöningssystem med 1 poäng per spenderad dollar är inte omskakande, men introduktionsbonusen (2 poäng per spenderad dollar) motsvarar 2 % kontantåterbäring på alla köp, oavsett köpkategori. Eftersom det inte finns något tak för hur många bonuspoäng du kan tjäna kan detta vara ett överlägset alternativ till belöningskort med roterande bonuskategorier med tak. Chase Freedom erbjuder till exempel 5 % kontantåterbäring på inköp i kategorier – t.ex. livsmedelsbutiker – som roterar kvartalsvis, men begränsar bonusen till 1 500 dollar i sammanlagda kategoriköp (75 dollar i sammanlagda belöningspengar). Om du är en stor spenderare är ExtraEarnings ett bättre erbjudande.
- Apple Pay-kompatibilitet är en trevlig bonus. FNBO Direct är kompatibel med Apple Pay, vilket gör det enkelt för kunderna att betala för inköp hos deltagande handlare utan att behöva dra ett betalkort eller bära med sig kontanter. Även om Apple Pay ökar sin räckvidd är många populära nätbanker ännu inte synkroniserade med tjänsten.
- Reaktiv kundtjänst dygnet runt. FNBO Direct har en solid kundsupportsapparat som inkluderar live telefonsupport dygnet runt och snabba svar på frågor via e-post. Till skillnad från vissa nätbanker (särskilt Ally Bank) visar FNBO dock inte väntetiderna för callcenter på nätet. Men dess kundserviceerbjudanden ligger långt före många andra konkurrenter: Bank5 Connects telefonteam är mestadels tillgängligt under vardagars öppettider och vissa begränsade helgtider, medan Bank of Internet USA:s telefonteam endast är tillgängligt på vardagar.
Nackdelar
- Inga lån eller kommersiell finansiering. Bortsett från ExtraEarnings Visa-kortet är FNBO Direkts krediterbjudanden obefintliga. Företaget erbjuder inga bil-, hem- eller kommersiella lån och inte heller säkrade kreditlinjer, som t.ex. hemkapitallinjer. Detta kan jämföras ogynnsamt med Ally Bank, som erbjuder billån och kommersiell finansiering, och Capital One 360, som erbjuder hypotekslån.
- CD Yields Compare Unfavorably to Some Competitors. FNBO Direkts CD-utbud är också något svagt. Företagets 60-månaders CD ger en avkastning på 1,15 %. TIAA Banks 60-månadersprodukt ger däremot nästan dubbelt så hög avkastning (kan ändras med rådande räntor). Med tanke på denna skillnad är det vettigt att ha ett checkkonto med relativt hög avkastning hos FNBO Direct och behålla långsiktiga besparingar i en CD hos TIAA Bank, som har höga minimibelopp för sina checkkonton med hög avkastning.
- Övertrasseringsavgifterna är höga. Avgifterna för FNBO Direct’s opt-in övertrasseringsskydd är definitivt höga. Banken tar ut 33 dollar per övertrasseringstransaktion, upp till maximalt 132 dollar per dag eller 4 övertrasseringar. Det är betydligt mer än vad många konkurrerande banker tar ut, bland annat Ally Bank (9 dollar per transaktion) och TIAA Direct (25 dollar per transaktion, upp till en daglig gräns på 75 dollar).
- Inga pensionsalternativ. FNBO Direct erbjuder inga interna alternativ för pensionssparare eller investerare. Även om majoriteten av nätbankerna saknar ett internt mäklarföretag är det många som tillåter kunderna att strukturera CD:s, penningmarknader och till och med sparkonton som skatteskyddade pensionskonton – särskilt Traditional, Roth och (ibland) SEP IRAs. Populära banker som erbjuder pensionsalternativ är Ally Bank och Optimizer Plus by Synchrony Bank.
- Inga bonusar vid öppnande av konto. Även om sådana saker kan förändras med tillfälliga kampanjer och incitament, erbjuder FNBO Direct inga bonusar för öppnande av konto, och har inte varit känt för att göra det tidigare. Detta är en olägenhet för kunder som vill safta sina öppningsdepositioner med en del av den nya bankens pengar. Andra nätbanker erbjuder generösa incitament för nya kunder – kolla den länken ofta, eftersom erbjudandena ändras ofta.
Slutord
Troget sina rötter i hjärtat av landet är FNBO Direct en okomplicerad nätbank som bygger på enkla, universella värderingar: bra service, bekväma konton och en funktionalitet över genomsnittet. En lättanvänd men visuellt intetsägande webbplats är ett uttryck för bankens praktiska och ödmjukhet.
FNBO Direct är dock inte perfekt – ingen nätbank är det. Den saknar flera funktioner som skulle vara nödvändiga för att kunna fungera som en verklig one-stop shop för kunder med komplexa behov. Du kommer inte att hitta ett mäklarföretag, pensionsalternativ, personliga lån eller kommersiell finansiering här.
Med tanke på den över genomsnittet höga avkastningen på checkräkningen och det förvånansvärt attraktiva Visa-kreditkortet med belöningar är FNBO Direct utmärkt för dina dagliga utgifter och dina behov av penninghantering. För långsiktigt sparande finns överlägsna alternativ bara ett klick bort.
