Vad behöver du veta om riktlinjer för skuld- och inkomstförhållande (DTI) för VA-huslån? De som är nya med VA-hypotekslån eller bostadslån i allmänhet lär sig snart att det inte bara är dina FICO-poäng som avgör om du är ekonomiskt kvalificerad för ett hypotekslån eller inte; ditt skuld-till-inkomstförhållande spelar också en stor roll för långivarens beslut att godkänna eller förneka ett hypotekslån.
Riktlinjer för verifiering av VA-inkomst
Långivaren måste först fastställa vad en VA-lånesökande har för verifierbar inkomst. Detta innebär att de inkomster som används för att beräkna din skuldkvot måste uppfylla VA-kriterierna för att vara stabila och sannolikt fortsätta.
Det innebär att vissa inkomster kanske inte är kvalificerade och dessa inkomster kommer att lämnas utanför kvoten för lånekvalifikationsändamål. Om du tjänar icke-traditionella inkomster som till exempel detaljhandelsförsäljning online som egenföretagare måste dessa inkomster visa långivaren ett mönster av stabilitet över tid.
Det du ska tänka på när det gäller detta? Långivarnas standarder varierar, och även om det finns vissa specifika riktlinjer i VA Lender’s Handbook (VA Pamphlet 26-7) finns det också variabler som kan påverka din transaktion. Det viktigaste att komma ihåg när det gäller verifierbar inkomst är att långivaren måste kunna fastställa att din inkomst är pålitlig och sannolikt kommer att fortsätta.
Vissa typer av inkomster räknas, men först efter att du har tjänat under en viss tid. Om du till exempel inte har tjänat provisionsinkomster på 24 månader i rad får provisionerna inte räknas in i din DTI-kvot. Om du har varit egenföretagare i mindre än två år kan detta också gälla för dessa inkomster.
{Sponsorerad} Veteraner kan köpa ett hem med 0 dollar i handpenning
Vait Home Loan erbjuder 0 dollar i handpenning utan PMI. Ta reda på om du är berättigad till denna kraftfulla förmån för bostadsköp. Prekvalificera dig idag!
Din skuld
Likt inkomst räknas vissa av dina skulder in i din skuldkvot och andra inte. Dina utgifter för hemmet räknas, dina kreditkort räknas och dina personliga lån och andra former av kommersiella krediter räknas in i din skuldkvot. Räkningar för hushållsel räknas, barnbidrag och underhållsbidrag räknas (även om dessa poster kanske inte syns i dina kreditupplysningar) och kostnader för barnomsorg räknas.
Insättningsåtgärder räknas OM de resulterar i en månadsbetalning. Dina sjukförsäkringspremier kanske inte räknas, din maträkning kommer sannolikt inte att granskas, osv. Vissa av dessa faktorer varierar beroende på delstatslagstiftning och andra variabler.
Beräkning av DTI-kvoten
Verifierbar inkomst är i huvudsak dina större skulder per månad dividerade med din månatliga verifierbara inkomst. De resulterande siffrorna omvandlas till en procentsats. Ju högre procentsatsen är, desto svårare kan det vara för din långivare att motivera att godkänna hypotekslånet.
Långivaren kan köra dessa beräkningar med och utan den nya hypoteksbetalningen inräknad; det är DTI-beräkningen som inkluderar den föreslagna månatliga hypoteksförpliktelsen som låntagarna bör vara mest bekymrade över.
Vad säger VA Loan Rules Say About Your Debt Ratio
VA Pamphlet 26-7 informerar din deltagande VA-långivare om att DTI-beräkningen inte bör ”automatiskt utlösa godkännande eller avslag av ett lån”. Din långivare uppmanas att ta hänsyn till DTI i samband med ”alla andra kreditfaktorer”. Det betyder att även om din DTI anses vara hög, behöver du inte automatiskt vara utan möjligheter att få ett godkännande för ett VA-hypotekslån eller ett refinansieringslån.
Hur hög är för hög?
Din skuldkvot, som beräknas med den beräknade amorteringen om din ansökan om ett VA-lån skulle godkännas, är i princip långivarens sätt att avgöra om du realistiskt sett har råd med det nya lånet eller inte.
Men många låntagare kommer till VA-låneprocessen med ”kompenserande faktorer” såsom stora kontantreserver, möjlighet att göra en handpenning eller en större handpenning beroende på omständigheterna, med mera.
Maximum Debt to Income And Compensating Factors
Det är en anledning till att en högre DTI inte är det hinder för lånegodkännande som du kanske förväntar dig (åtminstone i vissa fall). Men i allmänhet om din skuldkvot ligger på eller över 41 % kommer din kredit att granskas noggrannare och du kan behöva dessa kompenserande faktorer (som kan inkludera att du har en stor mängd diskretionär inkomst kvar efter att dina månadsförpliktelser är uppfyllda) för att komma närmare ett lånegodkännande.
Vissa låntagare kan kvalificera sig för ett hypotekslån även med en DTI på 50 % om de har en restinkomst eller andra sådana kompenserande faktorer.
Kredit och skuld
Desto mer skuld du har, desto större kreditrisk kan du vara – åtminstone i långivarens ögon. Om du dessutom har lägre kreditpoäng eller en fläckig återbetalningshistorik kan kombinationen av dessa faktorer leda till att ditt lån nekas.
Men de som är villiga att ägna lite extra tid åt att arbeta med sina kredit- och skuldförhållanden har ofta en bättre tid när de är redo att lämna in en ansökan om hypotekslån till en deltagande VA-långivare. Här är några fakta om att ta extra tid på sig för att arbeta med sin skuldkvot:
- Alla godkännanden av hypotekslån bygger på en kombination av FICO-poäng, återbetalningshistorik för lån och skuldkvoter.
- Baserat på ovanstående bör ingen låntagare förlita sig enbart på kreditpoäng när de granskar sin ekonomi för att avgöra personlig kreditvärdighet.
- Låntagare som aktivt sänker sin totala skuldsättning kommer att förbättra sina egna FICO-poäng med tiden genom att göra det.
- Att minska saldona på dina kreditkort till under 50 % (30 % är bäst) förbättrar samtidigt dina kreditpoäng OCH förbättrar din skuldkvot.
- Det mest tillförlitliga sättet att reparera din kredit före ett VA-lån är att etablera 12 månader eller mer av punktliga betalningar på ALLA ekonomiska förpliktelser, minska dina kreditkortsaldon och undvika att ta nya krediter under tiden.
Om din DTI är för hög när du funderar på att lämna in din VA-låneansökan, kan du överväga att vänta ett tag till med att sänka dina saldon. Vissa låntagare kan inte undvara den extra väntetiden av en eller annan anledning; i sådana fall är det bäst att fråga din långivare hur mycket lån du kan kvalificera dig för enligt dina nuvarande DTI-beräkningar och gå vidare därifrån.
Joe Wallace är en 13-år i United States Air Force och tidigare reporter för Air Force Television News
| VA Home Loan Guide | VA Loan Alternatives |
| Best VA Loan Lenders | Can You Get A VA Loan With Bad Credit? |
| 5 tips för att rädda din kreditvärdighet | Vad kreditupplysningsföretag säger om att fixa din kredit |
