Skydd av kreditkort och betalkort förklarat

Betala med kreditkort kan vara bekvämt, men det ger dig också ett extra rättsligt skydd om företaget du köper av går i konkurs eller inte håller vad det har lovat. Du kan också få ett visst skydd när du betalar med betalkort enligt ett frivilligt system som kallas chargeback. Med betalkort har du dock i allmänhet inget skydd. Här är hur det fungerar och hur du går till väga för att göra ett anspråk.

• Skydd vid betalning med kreditkort
• Betalning av semesterresor med kreditkort
• Hur man kräver pengar tillbaka på kreditkort
• Betalning med kontokort skydd och återbetalning
• Hur man klagar

Betalningsskydd för kreditkort

Om du använder ditt kreditkort för att köpa något, t.ex. varor eller en semester, som kostar över 100 pund och upp till 30 000 pund, omfattas du av ”avsnitt 75” i konsumentkreditlagen.

Detta innebär att kreditkortsföretaget har samma ansvar (eller ”ansvarsskyldighet”) som säljaren om det uppstår problem med de saker du har köpt eller om företaget du har köpt dem av går i konkurs.

Problem som omfattas

• Företaget har underlåtit att leverera varorna eller tjänsterna, eller har levererat varor som inte uppfyller standarden, eller
• Företaget har lämnat felaktiga uppgifter om vad det levererar – till exempel säger en programvaruleverantör att ett programpaket som du köper kommer att fungera med en viss dator, när det inte gör det.

Minimum- och maximala utgiftsgränser

För att vara berättigad till skydd enligt avsnitt 75 måste du spendera mellan 100 och 30 000 pund.

Minimibeloppet på 100 pund gäller för varje vara eller uppsättning varor som du köper, i motsats till den totala räkningen.

Om du till exempel köpte en klänning och en kavaj som inte ingick i en kostym, där var och en av dem kostade mindre än 100 pund, skulle du inte kvalificera dig för konsumentskyddet enligt avsnitt 75.

Ett annat exempel är att köpa biljetter till ett evenemang eller flygbiljetter.

En ”familjebiljett” skulle räknas som en artikel, men enskilda biljetter för familjemedlemmar skulle inte räknas.

Du kanske kan ställa krav på ditt kreditkortsföretag enligt ett frivilligt system som kallas ”chargeback” och som vi förklarar i avsnittet Förståelse för chargeback nedan.

Betalning av en handpenning med kreditkort

Du behöver inte betala hela priset med kreditkort eftersom det räcker med att betala en handpenning för att du ska få det rättsliga skyddet.

Om du till exempel köper något som kostar 200 pund men betalar en handpenning på 20 pund på ditt kreditkort och resten på annat sätt, är du fortfarande skyddad och kan kräva hela beloppet på 200 pund (och inte bara handpenningen) av ditt kreditkortsföretag om varorna inte kommer fram eller är felaktiga.

Du är inte heller begränsad till varornas kontantpris.

Om du kan begära ersättning från leverantören för extra kostnader (t.ex. porto) eller följdförluster (t.ex. skador som orsakats av en defekt vara) har du ett liknande krav mot kreditkortsföretaget.

Den andra kortinnehavaren

Ställningen är lite mer komplicerad om köpet görs av en andra kortinnehavare, t.ex. en make, hustru eller partner.

Ett krav måste göras av huvudkortsinnehavaren, eftersom det är denne som har undertecknat kreditavtalet), och kreditkortsföretaget kan avslå ett krav om det inte var ett gemensamt köp (t.ex. en familjesemester_ eller något till huvudkortsinnehavaren (t.ex. en födelsedagspresent).

Det är lite av en gråzon så det är värt att kontrollera med kortutgivaren från början.

Betala semester på ett kreditkort

Om du har bokat en semester eller flygresor som kostar mellan 100 och 30 000 pund och betalat antingen en handpenning eller hela priset med ditt kreditkort, kan du kanske göra anspråk på ersättning om flygbolaget eller semesterbolaget går i konkurs eller om semestern inte är som den beskrivs. Men det är inte alla situationer som täcks.

Vad täcks:

• kostnaden för dina flygresor om flygbolaget går i konkurs
• kostnaden för din semester om semesterbolaget går i konkurs
• tilläggsutgifter eller följdförluster – till exempel om du var tvungen att köpa dyrare flygresor för att ta dig hem efter att ett flygbolag gått i konkurs.

Vad som inte täcks:

• i vissa fall, om du köper en ”endast flygresa” från en tredje part, t.ex. en resebyrå, kan du kanske inte göra anspråk på ersättning eftersom den tredje parten endast var kontrakterad för att tillhandahålla biljetterna och inte flygresan.
• Alla kostnader som du inte behövde ådra dig – om du till exempel bestämde dig för att förlänga din vistelse efter att flygbolaget gått i konkurs (längre än vad du behövde) är det osannolikt att du kan göra anspråk på ersättning för extrakostnader.

Hur man kräver pengar tillbaka på kreditkort

Om du betalar för något med ditt kreditkort och det uppstår ett problem bör du först kontakta företaget du köpte det av för att ge dem en chans att rätta till saken.

Om de inte svarar, eller om de inte vill ge dig pengarna tillbaka, eller om det är uppenbart att det inte är någon idé att kontakta dem (eftersom de har försvunnit eller gått i likvidation), kan du göra anspråk på ditt kreditkortsföretag.

Du bör:

• Skriva till kreditkortsföretaget och uppge vad du har köpt, var och när du har köpt det och hur mycket du har betalat. Bifoga kopior av kvitton om du har dem (om inte behöver du något annat bevis på köpet).
• Berätta att du har försökt kontakta företaget du köpte varorna eller tjänsterna av och vad svaret har varit – om något.
• Förklara vad du vill att kreditkortsbolaget ska göra, vilket vanligtvis är att återbetala köpesumman till ditt kreditkortskonto – var noga med att ange: ”Jag gör ett anspråk enligt avsnitt 75 i konsumentkreditlagen”.
• Håll ett register över brevet eller e-postmeddelandet du skickat.

Skydd för betalningar med betalkort och återkrav

Betalningar och köp med betalkort omfattas inte av avsnitt 75 i konsumentkreditlagen. Men du kanske kan göra anspråk på återbetalning enligt ett frivilligt system som kallas ”chargeback”.

Detta kan ge dig skydd för köp av valfritt värde som görs med debet-, kredit- eller förbetalda kort.

Om ditt köp var över 100 pund och gjordes med kreditkort är det dock bättre om du ansöker om ersättning enligt avsnitt 75, eftersom detta ger ett bättre rättsligt skydd.

Hur chargeback fungerar

Chargeback är inte ett rättsligt skydd som avsnitt 75. Det är ett avtal som Visa, Mastercard, Maestro och American Express har anslutit sig till.

Systemet gör det möjligt för dig att begära återbetalning från din kortleverantör om ett köp inte kommer fram eller är felaktigt.

Det fungerar på så sätt att kortföretaget försöker kräva tillbaka dina pengar från företaget som du har betalat, genom att återkalla transaktionen.

Det finns vanligtvis ingen minimiutgift för att omfattas av återbetalning, men tidsgränser gäller för att göra anspråk – vanligtvis upp till antingen 45 eller 120 dagar efter köpet, beroende på typ av kort.

Ansökningar om återbetalning kan ta tid att behandla eftersom kortföretaget måste få pengarna återbetalade innan de kan vidarebefordra dem till dig.

Hur man klagar

Om du inte är nöjd med svaret du får från ditt kortföretag, läs vår guide nedan för att kontrollera nästa steg.

.