Datakälla: Experian.
Hur kreditpoängen bestäms
Det finns flera faktorer som ingår i beräkningen av ditt kreditbetyg, och om du förstår hur kreditupplysningsbyråerna räknar fram ditt betyg kan det hjälpa dig att vidta åtgärder för att förbättra det. Här är en snabb uppdelning:
- Betalningshistorik: Ett etablerat mönster där du betalar dina räkningar i tid är till din fördel.
- Kreditanvändningsgrad: Procentandelen av den tillgängliga krediten som du använder vid en viss tidpunkt spelar en roll för att fastställa ditt resultat. Långivare vill se ett kreditutnyttjande på 30 % eller mindre.
- Kredithistorik: Hur länge du har haft dina konton öppna kan också påverka ditt resultat. Detta är en kategori där yngre låntagare är i underläge.
- Nya konton: Om du öppnar för många nya konton samtidigt kan det skada ditt resultat, dels för att du kan framstå som en vårdslös låntagare, men också för att varje ny ansökan resulterar i en hård utredning av din kredithistorik. Medan mjuka förfrågningar, som att kontrollera din egen kreditupplysning, inte skadar din poäng, kan hårda förfrågningar sänka den.
- Kreditmix: Det är alltså skillnad mellan att öppna en massa kreditkort och att ha en blandning av kreditkort, hypotekslån och lånekonton.
Vänta på att vissa av dessa kategorier väger tyngre än andra när du fastställer ditt poängsaldo. Din betalningshistorik och ditt kreditutnyttjande spelar den största rollen när du räknar ut ditt poäng, medan din kredithistorik, nya konton och kreditmix spelar en mindre roll. Du bör dock inte ta det till intäkt för att det är okej att ignorera någon enskild komponent på listan.
Andelen konsumenter med utmärkt kredit är likadan som för alla andra kategorier. Med andra ord är det inte bara ett fåtal elitpersoner som har utmärkt kreditvärdighet, så om du engagerar dig i att arbeta med din poäng kan du ganska snabbt hamna i det eftertraktade intervallet 800-850.
Hur du höjer din kreditvärdighet
Om du vill bygga upp din kreditvärdighet måste du ta itu med var och en av dessa faktorer individuellt så gott du kan. Även om du inte kan lägga till år till din kredithistorik som inte finns, kan du göra en poäng av att betala alla framtida räkningar i tid, och helst i sin helhet, för att öka din betalningshistorik.
Samma sak, om du gör en poäng av att aldrig använda mer än 30 % av din tillgängliga kredit, kan du hålla din utnyttjandekvot i det ideala 30 % eller mindre. Tänk på att beloppet på din utestående skuld är mindre viktigt än vilken procentandel av den tillgängliga krediten den utgör. Om du är skyldig 4 000 dollar på en kreditlina på 10 000 dollar och din granne är skyldig 5 000 dollar på en kreditlina på 20 000 dollar, kommer hans kreditutnyttjandekvot att ligga under 30 %, medan din inte kommer att göra det, trots att hans skuldsättning är högre.
För det sista, gör det till en vana att granska din kreditupplysning regelbundet för att kontrollera om det finns några fel. Uppskattningsvis 20 % av kreditrapporterna innehåller fel, och om du rättar till ett fel kan det öka din poäng över en natt.
Vad är fördelarna med utmärkt kredit?
Att ha utmärkt kredit är inte bara en fråga om stolthet; det handlar om att få de bästa finansieringsvillkoren när du försöker låna pengar.
Säg att du ansöker om ett lån på 300 000 dollar med 30 års bindningstid. Med utmärkt kreditvärdighet kan du få en effektiv ränta på 3,696 %, vilket motsvarar en månadsbetalning på 1 380 dollar. Med ett bra men inte utmärkt betyg kan du däremot få en effektiv ränta på 4,095 procent med en tillhörande månadsbetalning på 1 449 dollar – fortfarande konkurrenskraftigt, men inte alls lika attraktivt.
På samma sätt är några av de bästa kreditkorten som finns utformade speciellt för personer med utmärkt kreditvärdighet. Dessa kort erbjuder förmåner som generösa registreringsbonusar, fantastiska belöningsprogram och låga eller obefintliga årsavgifter. Konsumenter med god kreditvärdighet har naturligtvis också sin del av kreditkortsalternativen, men för att vara berättigad till de allra bästa erbjudandena måste du nå det utmärkta intervallet. Och ju tidigare du gör det, desto mer kan du spara.
