Vad är retail banking?

Retail banking är vardagliga bankärenden som sker mellan konsumenter och deras personliga banker. En privatbank erbjuder konsumenter grundläggande banktjänster, inklusive checkkonton, sparkonton och lån.

Även om du i första hand gör dina bankärenden online kommer du ändå att interagera med din privatbank på regelbunden basis. Genom att förstå retail banking kan du effektivt utföra vardagliga finansiella aktiviteter.

Vad är retail banking?

Detaljkunder är medlemmar av allmänheten som tar hand om sina personliga finansiella behov (till skillnad från organisationer som myndigheter eller företag som kan behöva mer komplexa tjänster). Retailbanker är utformade för att tillgodose dessa behov med tjänster som är skräddarsydda för enskilda personer.

Dessa tjänster kan erbjudas på en lokal filial eller online, och de kan omfatta dagliga insättningar och uttag, check- och sparkonton, lån, kreditkort med mera. Retail banking är utformad för genomsnittskonsumentens vardagliga behov.

• Alternativt namn: Consumer banking, personal banking

Typer av Retail Banks

Dessa banker inkluderar:

• Stora banker: Dessa är ofta de hushållsnamn som du är bekant med inom konsumentbankverksamhet. De har ofta fysiska filialer på välbesökta gathörn.
• Små institutioner och community banks: Dessa är också fysiska banker som erbjuder banktjänster för privatpersoner och mindre företag. Små banker har vanligtvis en mindre andel av den amerikanska inlåningsmarknaden än stora banker, men de kan vara verksamma på flera platser. Community banks fokuserar på att tillhandahålla konsumentbankverksamhet till ett visst samhälle; de har vanligtvis ett mindre fotavtryck och tar emot insättningar och beviljar lån lokalt.
• Online-banker: Dessa banker har inga fysiska filialer där konsumenterna kan göra bankärenden, men är ett annat alternativ för konsumentbankärenden, särskilt om ditt mål är att minimera avgifterna.

Hur retail banking fungerar

Detaljhandelsbankerna hanterar de finansiella behoven för vardagliga utgifter och livshändelser som t.ex. att köpa en bostad. De produkter och tjänster som bankerna erbjuder är bland annat:

• Bankkonton: Dessa inkluderar checkkonton, sparkonton och penningmarknadskonton. Till checkkonton hör ofta ett betalkort för att göra inköp och möjlighet att betala räkningar online eller elektroniskt. Spar- och penningmarknadskonton ger högre ränta än checkkonton, men de har vanligtvis en gräns för hur ofta du kan ta ut eller överföra pengar från kontot.
• Inlåningsbevis (CD): Dessa ger ibland högre ränta än sparkonton, men du måste vanligtvis lämna pengarna orörda i minst flera månader för att undvika straffavgifter för förtida uttag.
• Kreditkort: De liknar betalkort men gör att du kan köpa saker nu och betala för dem senare. De representerar ett lån som du måste betala tillbaka, och om du inte betalar hela det belopp som anges på ditt kontoutdrag inom den avgiftsfria perioden, kommer du att ådra dig finansiella avgifter baserade på kortets årliga effektiva ränta (APR).
• Kassaskåp: Detta är förvaringsutrymmen som förvarar små värdesaker eller viktiga dokument inom bankens väggar (så att de inte kan bli stulna eller förstörda i ditt hem).
• Bostadslån: Dessa produkter hjälper människor att köpa eller refinansiera en bostad. Andra hypotekslån gör det möjligt för låntagare att ta ett lån på en fastighet som redan är belånad med ditt eget kapital i hemmet som säkerhet.
• Autolån: Dessa lån hjälper människor att köpa eller refinansiera en bil.
• Personliga lån utan säkerhet: Dessa produkter kan användas för vilket ändamål som helst och kräver inte att du ställer säkerhet. Revolving lines of credit (inklusive kreditkort) gör det möjligt för låntagare att spendera och betala tillbaka upprepade gånger utan att ansöka om ett nytt lån.

Bankerna erbjuder kanske inte alla dessa tjänster. Gå igenom en banks webbplats eller fråga en representant om dess meny av tjänster innan du registrerar dig för ett konto.

Om du överväger att ta ett lån från en bank för att betala en kommande utgift eller konsolidera en befintlig skuld kan vår lånekalkylator hjälpa dig att se hur mycket lånet faktiskt kommer att kosta med tiden:

Kostnader för detaljhandelsbankverksamhet

Banker existerar för att gå med vinst, och kreditföreningar måste också få in intäkter för att kunna betala räkningarna. Det mest grundläggande sättet för detaljhandelsbanker att tjäna pengar är att bevilja lån med kundernas insättningar och ta ut ränta på dessa lån. Banken betalar också kunderna ränta på deras insättningar och behåller vanligtvis alla överblivna intäkter som vinst.

Den verkliga verkligheten när det gäller hur detaljhandelsbanker tjänar pengar är dock lite mer komplex; de tar också ut serviceavgifter som ökar deras vinst. Bankerna kan till exempel ta ut månatliga underhållsavgifter, övertrasseringsavgifter när du spenderar mer pengar än du har på kontot och blygsamma avgifter för att skriva ut checkar eller skicka banköverföringar.

De specifika kundavgifterna för banktjänster till privatpersoner och företag beror i allmänhet på bankens storlek och avgiftskategori. Bland de 50 storbankerna med den största andelen av USA:s insättningar var till exempel medianen för övertrasseringsavgiften per transaktion 34 dollar 2017, medan en median på 31 dollar gällde för mindre banker och kreditföreningar.

Alternativ till retail banking

Trots kostnaderna gör de konsumentbanktjänster som retailbankerna erbjuder det lättare för privatpersoner att sköta sin ekonomi. Det går att klara sig utan bankkonto, men livet kan vara svårare. Utan detaljhandelsbanker kan det hända att du lägger mer tid på rutinmässiga finansiella uppgifter och betalar mer avgifter för engångstransaktioner.

Detaljhandelsbanker är dock inte den enda typen av bank. Det finns faktiskt vissa tjänster för vilka du måste förlita dig på andra typer av banker eftersom detaljhandelsbanker inte erbjuder dem.

• Centralbanker: Dessa banker fungerar som centralregeringens finansiella ombud och förvaltar landets penningmängd och internationella reserver, ger ut valuta och innehar andra bankers eller centralbankers insättningar.
• Affärsbanker: Dessa banker fokuserar på företagskunder. De kan erbjuda tjänster som privatkunder använder till företagskunder, t.ex. check- och sparkonton och lån, men de tillgodoser också företagens unika behov, t.ex. möjligheten att låna större mängder kontanter för verksamheten och behovet av att ta emot olika typer av betalningar från kunder.
• Kreditföreningar: Dessa lokala banker erbjuder många av samma tjänster som de stora bankerna, men de är vanligtvis ideella institutioner som betjänar en grupp människor som har något gemensamt (till exempel en arbetsgivare eller en fackförening).
• Investeringsbanker: Dessa banker hjälper företag att verka på finansmarknaderna. En investeringsbank kan till exempel hjälpa ett företag att skaffa pengar genom att sälja obligationer till investeraren.

Den finns dessutom vissa banker som arbetar på flera marknader – de är till exempel samtidigt detaljhandelsbanker, affärsbanker och investeringsbanker. Detta innebär att du kanske kan öppna ett företagskonto hos samma privatbank som du använder för dina personliga behov.

Privatkunder vs. affärsbanker

Där privatbanker fokuserar på personliga bankkonton och tjänster, fokuserar affärsbanker på att betjäna företag. De kan erbjuda många av samma alternativ men gör det i en skala som passar företagens behov. Många banker erbjuder kommersiella och detaljisttjänster.

.