Jos sinulla on ylimääräistä rahaa lojumassa laskujen maksamisen jälkeen, mitä teet sillä? Yksi yleinen harkittava vaihtoehto on säästötili. Säästötili on pitkäaikainen, perustavanlaatuinen rahanhallintaväline, jonka avulla voit vastata lukuisiin taloudellisiin tarpeisiin. Se tarkoittaa myös sitä, että sijoitat rahasi jonnekin, joka ei ole täysin sinun hallinnassasi, koska se on pankin tai luotto-osuuskunnan hallussa.
Onko tämä rahanhallintaväline sopiva taloudellisiin tarpeisiisi? Tutustumalla säästötilin etuihin ja haittoihin voit tehdä taloudellisen terveytesi kannalta sopivan päätöksen.
Tässä ovat säästötilin edut
1. Säästötilille kertyy yleensä korkoa ajan myötä.
Vaikka korot ovat olleet erittäin alhaiset vuodesta 2007 lähtien, ja monilla säästötileillä korko on alle 1 %, kerrytät silti korkoa ajan mittaan tilillä. Tämä tarkoittaa, että sinulla on enemmän ansaintamahdollisuuksia rahoillasi verrattuna siihen, että pitäisit niitä kotona kassakaapissa.
2. Säästötilit ovat Yhdysvalloissa vakuutettuja.
Kun avaat säästötilin yhdysvaltalaisessa rahoituslaitoksessa, katso, että siinä lukee, että se on FDIC:n tai NCUA:n vakuuttama. Tämä suojaa säästösi lain salliman enimmäismäärän verran. Tavallinen talletusvakuutus on rajoitettu 250 000 dollariin tallettajaa kohti, vakuutusrahoituslaitosta kohti ja kutakin omistusluokkaa kohti.
3. Varasi ovat edelleen helposti saatavilla.
Useimmissa pankeissa ja luotto-osuuskunnissa sinulla on pääsy varoihisi verkossa 24 tuntia vuorokaudessa. Tarvitset vain datayhteyden tai internetyhteyden. Monet laitokset antavat sinun yhdistää säästötilisi muihin tileihisi, kuten sekkitiliin, mikä voi auttaa sinua välttämään kalliita tilinylitysmaksuja. Näin voit myös siirtää varoja tililtä toiselle nopeasti, myös pankkien tavanomaisten aukioloaikojen ulkopuolella.
4. Rahasi ovat turvassa.
Koska rahasi ovat kolmannen osapuolen hallussa, se lisää henkilökohtaista turvallisuuttasi. Sen lisäksi, että käteisen säilyttäminen omaisuudessasi tekee sinusta mahdollisen ryöstön kohteen, kodinomistajan tai vuokralaisen vakuutus ei aina kata tällaisia tappioita. Jos kotonasi syttyy tulipalo tai tapahtuu jokin muu luonnonkatastrofi, voit menettää myös käteisvarasi. Käteisvarojen säilyttäminen säästötilillä pitää sinut ja rahasi turvassa.
5. Voit avata tilin hyvin pienellä rahalla.
Monet säästötilit voi avata jo 25 dollarilla. Joillakin laitoksilla voi olla vieläkin alhaisempi raja, ja joskus tilin voi avata jopa vain 1 dollarilla. Tämä antaa sinulle mahdollisuuden aloittaa säästäminen, vaikka sinulla ei aluksi olisikaan paljon säästettävää.
6. Säästötilit voivat tarjota automaattisia laskujen maksuja.
Monet rahoituslaitokset mahdollistavat laskujen maksamisen automaattisesti säästötililtä ilman, että niihin sovelletaan nosto- ja siirtolakeja. Näin voit säästää aikaa, koska sinun ei tarvitse maksaa joka kuukausi jokaista laskua manuaalisesti, ja on epätodennäköisempää, että joudut kärsimään myöhästymismaksuista, koska olet unohtanut tai unohtanut maksun. Tietenkin sinulla on oltava rahaa tilillä, jotta voit maksaa laskun, mutta jos sinulla on rahaa, voit säilyttää paremmat luottopisteet ajan mittaan.
7. Saat turvaa.
Säästötili antaa sinulle mahdollisuuden laittaa käteistä pois siltä varalta, että joudut hätätilanteeseen. Jos esimerkiksi menetät työsi, voit käyttää säästötiliäsi kuukausittaisiin menoihisi. Tai jos lämminvesivaraajasi hajoaa, voisit käyttää säästöjäsi uuden lämmittimen hankkimiseen. Ajattele säästötiliä pienenä vakuutuksena, joka voi auttaa sinua säilyttämään nykyisen elintasosi, jos jotain ikävää tapahtuu.
Tässä ovat säästötilin haitat
1. Useimmat rahoituslaitokset keräävät korkoa usein kuukausittain tai jopa vuosittain.
On olemassa verkkopankkeja, jotka yhdistävät korkoa päivittäin, mutta useimmat perinteiset pankit tai luotto-osuuskunnat yhdistävät korkoa vain kuukausittain. Tämä tarkoittaa, että rahojesi täysi potentiaali ei aina realisoidu, varsinkin kun sitä verrataan muihin sijoitusmahdollisuuksiin.
2. Säästötilillä on nostorajoituksia.
Voit helposti siirtää rahaa tililtä toiselle säännöllisesti, mutta Yhdysvalloissa on liittovaltion rajoituksia sille, kuinka monta ja minkä tyyppisiä nostoja voit tehdä tiliotekierrosta kohden. Tätä lakia kutsutaan ”Regulation D:ksi”, ja se rajoittaa sinut enintään kuuteen siirtoon tai nostoon kultakin säästö- tai rahamarkkinatililtä kalenterikuukauden aikana. Tämä ei koske sekkitilejä. Lisätapahtumista peritään usein ”liiallisista maksutapahtumista” perittävä maksu.
3. Jotkin rahoituslaitokset perivät maksuja säästötileistään.
Säästötililtäsi saattaa periä kuukausimaksuja sen ylläpitämisestä. Välttääksesi tämän haitan etsi maksuttomia vaihtoehtoja paikallisista pankeista tai luotto-osuuskunnista parhaan tuloksen saamiseksi.
4. Vakuutusrajoituksia on olemassa.
Keskivertoamerikkalaiselle, jolla on tällä hetkellä alle 5 000 dollaria säästöjä, ajatus vakuutusrajasta ei ole kovin suuri haitta. Jos sinulla on kuitenkin yli 250 000 dollaria nettovarallisuutta, sinun on oltava tietoinen siitä, mihin laitat käteistä säästöön, jotta tilisi on täysin vakuutettu. Säästötilin vakuutus on mukavaa, mutta sillä on yläraja.
5. Rahan helppo saatavuus merkitsee enemmän houkutuksia sen tuhlaamiseen.
Rahojen tuhlaaminen on paljon helpompaa, kun ne ovat helposti saatavilla. Tästä syystä monet päättävät käyttää muita säästötuotteita, kuten talletustodistusta, välttääkseen rahan tuhlaamisen houkutuksen. CD:t ovat hyvä vaihtoehto, koska ne tarjoavat korkeamman koron, mutta menetät myös välittömän pääsyn rahoihisi, ellet ole valmis maksamaan ennenaikaisen noston sakkoa.
6. Sinulta saatetaan vaatia vähimmäismäärää.
Jos säästötilisi on rahamarkkinatili, monet laitokset saattavat vaatia, että sinulla on oltava tililläsi vähintään 2 500 dollaria kerrallaan. Jotkut laitokset vaativat kuukausittaisen vähimmäissaldon tilin ylläpitämiseksi. Jos säästösi laskee alle tämän summan, sinulta saatetaan periä kuukausittain korkeita maksuja, kunnes palautat vaaditun vähimmäissaldon.
Säästötilin edut ja haitat liittyvät käteisen saatavuuteen, pitkäaikaiseen pääomitukseen ja turvallisuuteen. Pohdi jokaista keskeistä seikkaa, niin pystyt päättämään, onko säästötilin perustaminen vai nykyisen tilin säilyttämisen jatkaminen oikea päätös sinulle.
