Oletko koskaan kysynyt laina-asiamieheltäsi, mikä DU tai LP on, ja saanut vastauksen, joka jätti sinut vielä hämmentyneemmäksi? Et ole yksin.
DU on lyhenne sanoista Desktop Underwriter ja LP on lyhenne sanoista Loan Prospector. Sekä DU että LP ovat automatisoitujen merkintäjärjestelmien (AUS) tyyppejä. Lainan myöntäjät käyttävät DU:ta ja LP:tä määrittääkseen, täyttääkö laina Fannie Maen tai Freddie Macin kelpoisuusvaatimukset, mikä tarkoittaa, että DU:n tai LP:n hyväksyntä on kriittinen askel kohti asuntolainan myöntämistä.
Ennen kuin menemme näiden järjestelmien pähkinöihin ja pultteihin ja siihen, miksi niillä on merkitystä, on tärkeää ymmärtää, keitä nämä Fannie Maen ja Freddie Macin hahmot ovat.
Fannie Mae ja Freddie Mac
Fannie Mae ja Freddie Mac ovat kongressin perustamia valtion sponsoroimia yhtiöitä, joiden tehtävänä on tukea asuntojen omistamista.
Ne saavuttavat tämän tavoitteen ostamalla asuntolainoja lainanantajilta, yhdistämällä ostamansa lainat ja myymällä ne asuntolainavakuudellisina arvopapereina.
Ostamalla asuntolainoja lainanantajilta Fannie Mae ja Freddie Mac antavat lainanantajille mahdollisuuden vapauttaa käteisvaroja, jotta ne voivat myöntää lisää lainoja.
Ilman Freddietä ja Fannieta lainanantajilta loppuisivat nopeasti varat, joilla ne voisivat myöntää lainoja.
Freddien ja Fannien on kuitenkin oltava varovaisia sen suhteen, minkä tyyppisiä lainoja ne ostavat. Niinpä ne ovat luoneet suuntaviivat lainoille, joita ne ovat valmiita ostamaan.
Esimerkkejä näistä ohjeista ovat mm. seuraavat:
Desktop Underwriter ja Loan Prospector
Kun lainanmyöntäjä allekirjoittaa lainasi, he tarkastelevat kykyäsi maksaa laina takaisin, luottokokemustasi, rahoitettavan kiinteistön tyyppiä ja lainatyyppiä.
DU ja LP tekevät saman asian, paitsi että prosessi on automatisoitu näiden järjestelmien avulla. DU ja LP ottavat lainavirkailijan syöttämät tiedot ja vertaavat niitä Fannien ja Freddien ohjeisiin.
Muistakaa siis, että Desktop Underwriter (DU) on Fannie Maen automatisoitu merkintäjärjestelmä ja Loan Prospector on Freddie Macin järjestelmä.
Miten DU ja LP soveltuvat asuntolainaprosessiin?
Aloittaakseen asuntolainahakemuksen lainaasiamies kerää lainanottajalta tietoja. Näitä ovat muun muassa tulot, työhistoria, luottotiedot, varallisuustiedot ja paljon muuta.
Kun nämä tiedot on syötetty lainan myöntämisjärjestelmään, ne tuodaan johonkin automatisoidusta merkintäjärjestelmästä, LP:hen tai DU:hen. Sieltä AUS tarkistaa syötteet Fannie Maen tai Freddie Macin asettamien ohjeiden perusteella.
Ja riippuen olemassa olevista integraatioista kolmannen osapuolen tietojen tarjoajien kanssa, järjestelmä validoi nämä syötteet automaattisesti.
Järjestelmä antaa sitten automaattisen hyväksymis- tai hylkäysilmoituksen sekä ohjeet siitä, mitä asiakirjoja tarvitaan syötteiden todentamiseksi. Järjestelmä ilmoittaa myös, onnistuiko automaattinen validointi tarvittaessa.
Kuten mainittiin, automaattinen validointi riippuu integraatioista. Vaikka AUS tarkistaa aina luottotietosi, tulosi validoidaan automaattisesti vain, jos työnantajasi raportoi tiedot kolmannen osapuolen palveluun, ja varallisuutesi vain, jos olet valinnut pankkitietojesi integroinnin järjestelmään.
Alustavan AUS-hyväksynnän saatuaan lainaasiantuntija toimittaa lainan ja lainanottajan asiakirjat lainanmyöntäjälle.
Lainanmyöntäjä tarkistaa toimitetut tiedot ja suorittaa DU:n tai LP:n uudelleen. Lopuksi lainanmyöntäjä asettaa ehdot toimitettujen asiakirjojen ja AUS:n ohjeiden perusteella. Kun täytät nämä ehdot, laina on valmis suljettavaksi.
On syytä korostaa, että lainanmyöntäjän myöntämä ensimmäinen DU- tai LP-hyväksyntä ei tarkoita, että asuntolainan myöntäminen on taattu. Tosin se on hyvä merkki. Jos olet saanut alustavan AUS-hyväksynnän, lainanmyöntäjän on vielä tarkistettava asiakirjasi ennen lopullista hyväksyntää.
Johtopäätös
Kun DU:n ja LP:n tiedot ovat käsillä, lainanottajat ja lainanmyöntäjät saavat paremman käsityksen siitä, hyväksytäänkö laina vai ei.
Todellisuudessa kokenut lainanmyöntäjän asuntolainanmyöntäjä tietää, mitä asiakirjoja lainanottajan on toimitettava etukäteen. Silti automatisoitu lainanmyöntämisjärjestelmä on loistava tapa tuplatarkistaa ja välttää se, että jotain jää huomaamatta, ennen kuin laina menee lainanmyöntäjälle.
Lisäksi, jos etsit asuntoja Etelä-Kalifornian kaltaisilla kilpailluilla markkinoilla, LP- tai DU-lainahyväksyntä voi auttaa erottautumaan muista asunnonostajista, koska se osoittaa yksityiskohtaisempia tietoja kuin pelkkä ennakkohyväksyntä.
