Certificates of Deposit eli CD:t voivat olla loistavia sijoituksia niille, jotka haluavat pitää rahansa turvassa. Varat voivat olla FDIC-vakuutettuja, ja saat enemmän korkoa kuin säästötililtä.
Mutta CD:t on suunniteltu pidempiaikaisiksi sijoituksiksi. Toisin kuin sekkitililläsi – joka sallii useita talletuksia ja nostoja – CD:t on tarkoitettu jätettäväksi rauhaan. CD:n lunastaminen tai peruuttaminen ennen sen erääntymistä voi tulla kalliiksi.
Opi lisää CD-sakoista ja niiden välttämisestä.
CD-sakkojen syy
Pankki haluaa sinun pitävän rahasi sijoitettuna tietyn ajan, esimerkiksi kuudesta kuukaudesta vuoteen tai jopa ehkä viisi vuotta. Se on valmis maksamaan sinulle korkeampaa korkotuottoa, jos teet niin. Pankki hyötyy siitä, että sillä on varmuus siitä, kuinka kauan se voi käyttää rahojasi.
Pankit ja luotto-osuuskunnat veloittavat yleensä sakkoja ennenaikaisesta CD-luottojen nostosta. Tämä johtuu siitä, että ne käyttävät CD-luottoihin tallettamiasi rahoja lainaamiseen muille asiakkaille ja ostavat sijoituskohteita, joilla on erääntymisaika, kuten CD-luottosopimuksilla.
Jos vaadit rahojasi ennenaikaisesti takaisin, pankki joutuu kenties maksamaan muualla eräänlaisen sakon. Tällöin sinulla ei ehkä ole muuta vaihtoehtoa kuin maksaa sakkoa pankille, jos nosto on ainoa vaihtoehtosi.
Esimerkki sakkoaikataulusta
Pankit veloittavat yleensä sakkoa, joka on osa siitä korosta, jonka olisit ansainnut, jos olisit pitänyt CD-levyn eräpäivään asti. Saatat nähdä, että ennenaikaisesta nostosta peritään ”90 päivän korko”. Seuraamusmaksun enimmäismäärää ei ole, joten lue pienellä painettu teksti.
Esimerkki seuraamusmaksuaikataulusta ennenaikaisesta nostosta voi näyttää tältä:
- 11 kuukauden CD-luottosopimukset tai sitä lyhyemmät CD-luottosopimukset veloittavat kolmen kuukauden koron.
- 12-59 kuukauden CD-korot veloittavat kuuden kuukauden koron.
- 60 kuukauden tai sitä pidemmät CD-korot veloittavat 12 kuukauden koron.
Vinkki
Pankit määrittelevät omat käytäntönsä, ja jotkin pankit saattavat olla anteeksiantavampia kuin toiset. Tarkista asia pankistasi, ennen kuin ostat CD-levyn – ja varmasti ennen kuin nostat sen ennenaikaisesti.
Kävele pois vähemmällä rahalla
Kun CD-levyn nostosta aiheutuu sakkoja, voit itse asiassa menettää rahaa, ja voit kävellä pois vähemmällä summalla kuin mitä olet tallettanut, sen lisäksi, että menetät koron, jonka olisit ansainnut.
Esitettäkö vaikkapa, että sinulla on CD-luottotodistusjakso, joka päättyy 12 kuukauden kuluttua ja jonka maksat takaisin 11. kuukautena. Saat luultavasti enemmän kuin alun perin laitoit CD:hen – vaikkakaan et niin paljon kuin olisi voinut saada, jos olisit odottanut vielä yhden kuukauden.
Jatketaan samaa esimerkkiä ja sanotaan, että nostat CD:n kahden kuukauden kuluttua. Et ole vielä ansainnut kuuden kuukauden korkoa, kuten rangaistusaikataulu edellyttää. Pankki ottaa kuitenkin vielä tuon summan vähentämällä sen alkuperäisestä sijoitustalletuksestasi. Tätä toimenpidettä kutsutaan ”pääomaan tunkeutumiseksi.”
Näin vältät CD-sakot
Jos sinun on ehdottomasti nostettava rahasi ennenaikaisesti, etsi keino, jolla voit kiertää mahdolliset sakot. Ensinnäkin, ei ole koskaan pahitteeksi kysyä. Henkilökunta saattaa luopua sakosta puolestasi, varsinkin jos kyseessä on hätätapaus ja olet ystävällisessä laitoksessa tai pienemmässä luottoyhteisössä. Muussa tapauksessa he voivat vain kieltäytyä.
Voit yleensä saada vapautuksen, jos kyseessä on kuolema, työkyvyttömyys, tuomioistuimen toteama vajaavaltaisuus tai muu merkittävä elämäntapahtuma. Tällaisissa tapauksissa on erityisen tärkeää puhua suoraan edustajan kanssa. Pankit saavat tarjota näitä vapautuksia, mutta se ei välttämättä tarkoita, että ne tarjoavat niitä. Laki ei vaadi niitä tekemään niin.
Vinkki
Haluat tehdä luopumispyynnön henkilökohtaisesti tai puhelimitse. Automaattinen järjestelmä ei ole ohjelmoitu tekemään sinulle palveluksia.
”Likvidit” ja sakkovapaat CD-luottosopimukset
Likvidit CD-luottosopimukset ovat samankaltaisia kuin tavalliset CD-luottosopimukset, mutta ne toimivat pikemminkin perinteisten säästötilien tapaan siinä mielessä, että ne mahdollistavat rahan nostamisen ennenaikaisesti.
Joskus nestemäisillä CD-tileillä on rajoituksia sen suhteen, kuinka aikaisin ja kuinka paljon voit nostaa, ja saatat joutua tekemään vähintään vähimmäistalletuksen, mutta ne ovat tutkimisen arvoisia.
Sinun ”lukittu” ajanjakso on suhteellisen lyhyt näissä CD-tileissä – alle viikko monissa tapauksissa. Kukaan ei tietenkään sijoittaisi perinteisiin CD-tileihin, jos tämä vaihtoehto olisi näin helppo. Koska sinulla on enemmän joustavuutta, saat pienemmän koron vastineeksi tästä vapaudesta.
Vaikka se on pienempi, likvidit CD-levyt tuottavat silti yleensä enemmän korkotuottoa kuin keskimääräiset säästötilit.
Muut vaihtoehdot
Voit yrittää käyttää muita joustavia vaihtoehtoja välttyäksesi sakotuksilta, kun piilotat rahojasi tulevaisuuteen. CD:t eivät ole huonoja vaihtoehtoja, mutta voi olla parempia vaihtoehtoja, jos huomaat, että joudut jatkuvasti maksamaan sakkoja.
Laddering CD:t on strategia, jossa yksi useista CD:istä erääntyy määräajoin, usein kuuden kuukauden tai vuoden välein, jolloin saat tilaisuuden ottaa rahat sakkovapaasti tuolloin.
Step-up CD:t tarjoavat joustavampia korkoja. Korkosi nousee, kun korot nousevat. Tämä vaihtoehto voi olla houkutteleva, jos olet huolissasi siitä, että jäät kiinni mitättömään korkoon koko CD-kuukauden ajaksi. Nämäkin CD:t maksavat keskimäärin vähemmän kuin perinteiset CD:t.
Rahamarkkinatilit maksavat enemmän kuin säästötilit, mutta eivät yleensä yhtä paljon kuin CD:t. Etuna on, että rahamarkkinatililtä voi tehdä rajoitetusti menoja pankkikortilla tai shekkivihkolla.
Luottokortit ovat kallis tapa ottaa lainaa, mutta jos tarvitset rahaa nopeasti ja CD-tilisi erääntyy pian, voi olla halvempaa laittaa hätämenot kortille ja maksaa se pois heti, kun CD-tili erääntyy. Paljon parempi idea on tietysti pitää yllä vankkaa hätärahastoa.
