A&B Tiivistelmä:
Kalifornian kuvernööri Gavin Newsom allekirjoitti 25. syyskuuta Kalifornian senaatin lakiehdotuksen N:o 908, jossa säädetään Kalifornian perintätoiminnan lisensointia koskevasta laista (”laki”). Laki edellyttää 1. tammikuuta 2022 alkaen lisensointia henkilöiltä, jotka harjoittavat perintätoimintaa Kaliforniassa kalifornialaisten kanssa. Lakia sovelletaan myös yhteisöihin, jotka perivät velkoja omissa nimissään. Lain vaatimukset täydentävät Kalifornian Rosenthalin reiluja perintäkäytäntöjä koskevan lain (”Rosenthal Act”) vaatimuksia, jolla säännellään perintätoimistojen käytäntöjä.
Uusi lisenssivelvollisuus
Laissa säädetään, että ”kukaan ei saa harjoittaa perintätoimintaa tässä osavaltiossa ilman, että hän on ensin hankkinut lisenssin.”
Mitä on perintä ja kuka on perintätoiminnan harjoittaja?
Laissa ”perinnäksi” määritellään ”mikä tahansa kuluttajan velan perintään liittyvä teko tai käytäntö”.50 of California Civil Code.
”Perintätoiminnan harjoittajalla” tarkoitetaan henkilöä, joka ”tavanomaisessa liiketoiminnassaan säännöllisesti harjoittaa velkojen perintää omasta tai muiden puolesta”. Termi sisältää henkilön, ”joka laatii ja myy tai tarjoaa laadittavaksi ja myytäväksi lomakkeita, kirjeitä ja muita perintävälineitä, joita käytetään tai on tarkoitettu käytettäväksi velkojen perintään”. Termi sisältää myös Kalifornian siviililain 1788.50 §:ssä määritellyn ”velanostajan”.
Poissulkemiset
Laki sisältää useita poissulkemisia sekä luvanantovelvollisuudesta että lain aineellisista säännöksistä. Lain soveltamisalan ulkopuolelle jäävät muun muassa talletuslaitokset, jotka on määritelty siten, että niihin kuuluvat FDIC:n vakuuttamat osavaltion ulkopuoliset pankit, Kalifornian rahoituslain mukaiset toimiluvanhaltijat, Kalifornian asuntolainalainalainan myöntämistä koskevan lain mukaiset toimiluvanhaltijat, Kalifornian kiinteistölain mukaiset toimiluvanhaltijat ja edunvalvoja, joka harjoittaa toimintaa muun muassa ei-oikeudellisen pakkohuutokaupan yhteydessä. Lakia ei myöskään sovelleta velan perintään, jota säännellään Kalifornian Student Loan Servicing Act -lailla (Cal. Fin. Code §§ 28000 et seq.).
On kuitenkin huomattava, että laki antaa DFPI:n komissaarille valtuudet ryhtyä toimenpiteisiin lain soveltamisalan ulkopuolelle jääviä henkilöitä vastaan Rosenthalin lain (Cal. Civ. Code §§ 1788 et seq.) tai Kalifornian reiluja velanostokäytäntöjä koskevan lain (Cal. Civ. Code §§ 1788.50 et seq.) rikkomisesta. Tällaisiin toimiin voi kuulua, että henkilö määrätään ilmoituksen ja kuulemismahdollisuuden jälkeen (1) luopumaan liiketoiminnasta ja pidättäytymään rikkomuksen jatkamisesta tai (2) maksamaan lisähelpotuksia, joihin voi kuulua hyvityksiä, palautuksia, hyvityksen palauttamista, vahingonkorvausten palauttamista ja vahingonkorvausten maksamista tarvittaessa sellaisen henkilön puolesta, jolle on aiheutunut vahinkoa arvioinnin kohteena olevasta menettelystä tai käytännöstä.
Kalifornian velanperintälupahakemus
Henkilöiden, jotka haluavat saada Kalifornian velanperintäluvan, on jätettävä hakemus DFPI:lle. Muiden lain mukaisten vaatimusten ohella hakijoiden on toimitettava:
- täytetty lisenssihakemus, joka on allekirjoitettu väärän valan uhalla;
- hakemus ja tutkintamaksu; ja
- näyte 15 U.S.C. § 1692g:ssä vaaditusta alkuperäisestä kuluttajavelkojen vahvistuskirjeestä, jota lisenssinhaltija tulee käyttämään Kalifornialaisten kuluttajien kanssa käymässään kirjeenvaihdossa.
DIFPI:n ei ole vielä julkaissut lisenssihakemusta. Laki kuitenkin valtuuttaa DFPI:n vaatimaan, että hakemukset toimitetaan NMLS:n kautta. Odotamme, että DFPI tulee vaatimaan, että hakemukset toimitetaan ja käsitellään NMLS:n kautta.
Duties of Debt Collector Licencenes
Laissa asetetaan nimenomaisia velvollisuuksia lisenssin saaneille perintätoiminnan harjoittajille. Kaikkien toimiluvan saaneiden perintätoiminnan harjoittajien on erityisesti: (1) kehittää toimintatapoja ja menettelyjä, joiden tarkoituksena on kohtuullisesti edistää lain noudattamista; (2) toimittaa vaaditut raportit komissaarille; (3) noudattaa lain säännöksiä ja kaikkia komissaarin asetuksia tai määräyksiä; ja (4) alistua DFPI:n määräaikaistarkastukseen lain ja sen nojalla annettujen asetusten mukaisesti.
Lisenssinhaltijoiden on myös säilytettävä vähintään 25 000 dollarin takaus. Komissaarilla on valtuudet vaatia lisenssinhaltijoita toimittamaan takuut, lisäykset ja merkinnät sähköisesti NMLS:n sähköisen takuutoiminnon kautta.
Kunkin lisenssinhaltijan on lisäksi maksettava vuosimaksu, joka edustaa perintätoiminnan harjoittajan ”suhteellista osuutta kaikista kustannuksista ja kuluista, joita kohtuullisesti aiheutuu perintätoiminnan hallinnoinnista komission jäsenen arvion mukaan seuraavalta vuodelta, sekä alijäämää, joka tosiasiallisesti aiheutuu tai joka odotetaan aiheutuvan perintätoiminnan hallinnoinnista sinä vuonna, jona vuosimaksu peritään.”
Luvanhaltijoiden on myös toimitettava komissaarille maaliskuun 15. päivään mennessä vuosiraportti, joka sisältää kaikki asiaankuuluvat tiedot, joita komissaari kohtuudella vaatii luvanhaltijan Kaliforniassa edellisen kalenterivuoden aikana harjoittamasta liiketoiminnasta ja toiminnasta, mukaan lukien tiedot perintätoiminnasta. Kertomuksessa on ilmoitettava vähintään kaikki seuraavat tiedot:
- Edellisenä vuonna ostettujen tai perittyjen kalifornialaisten velallisten tilien kokonaismäärä;
- Edellisenä vuonna ostettujen kalifornialaisten velallisten tilien dollarimäärä;
- Luvanhaltijan salkussa olevien kalifornialaisten velallisten tilien nimellisarvoinen dollarimäärä edellisenä vuonna;
- Edellisenä vuonna perittyjen kalifornialaisten velallisten tilejen dollarimäärä ja perimättä olevien velkojen dollarin kokonaismäärä;
- Kalifornialaisten velallisten tileistä edellisenä vuonna saatujen nettotulojen dollarin kokonaissumma;
- toimiiko toimiluvanhaltija perintätoimistona, velkojen ostajana vai molempina; ja
- Tapauksen numero jossakin kanteessa, jossa toimiluvanhaltija katsottiin lainvoimaisella tuomiolla vastuulliseksi Rosenthalin lain nojalla (Cal. Civ. Code §§ 1788 et seq.) tai California Fair Debt Buying Practices Act (Cal. Civ. Code §§ 1788.50 et seq.).
Erityisesti nämä yksittäiset vuosikertomukset asetetaan yleisön saataville tarkastusta varten.
DFPI:n valtuudet lain nojalla
Kuten edellä todettiin, laki antaa komissaarille laajat valtuudet hallinnoida lakia tutkimusten ja tarkastusten avulla ja antaa tämän valtuuden mukaisia sääntöjä ja määräyksiä.
Jos komissaari toteaa, että henkilö, jolta edellytetään lain mukaista toimilupaa, harjoittaa liiketoimintaa perintätoiminnan harjoittajana ilman toimilupaa tai että henkilö tai toimiluvanhaltija on rikkonut jotakin lain säännöstä, komissaari voi, ilmoitettuaan asiasta ja varattuaan tilaisuuden kuulemiseen, määrätä tällaisen henkilön (1) luopumaan liiketoiminnasta ja pidättäytymään rikkomuksen jatkamisesta tai (2) maksamaan lisäsuorituksia, joihin voi kuulua palautuksia, hyvityksiä, vahingonkorvauksia ja vahingonkorvausten maksamista tapauksen mukaan sellaisen henkilön puolesta, jolle on aiheutunut vahinkoa arviointikanteen kohteena olevasta menettelystä tai käytännöstä. Lisäksi komissaarilla on valtuudet keskeyttää tai peruuttaa lain nojalla myönnetyt toimiluvat.
Takeaway
Tammikuun 1. päivästä 2022 alkaen Kaliforniassa edellytetään, että osavaltiossa perintätoimintaa harjoittavilta ”perintätoiminnan harjoittajilta” on hankittava perintälupa. Laki myös valtuuttaa DFPI:n valvomaan Rosenthalin lain säännösten noudattamista ”velanperijöitä” vastaan, jotka laki määrittelee Rosenthalin lain mukaisesti.
Laki on erityisen huomionarvoinen henkilöille, jotka hoitavat ja perivät omia velkojaan, sillä Kalifornia liittyy kasvavaan luetteloon osavaltioista, jotka vaativat lisenssiä ensimmäisen osapuolen perintätoimintaan. Toisin kuin muissa osavaltioiden perintälaeissa, Kaliforniassa tietyt lisenssinhaltijat voivat käyttää hyväkseen vapautusta lain mukaisesta lisenssivelvollisuudesta. Niiden, jotka tällä hetkellä toimivat perintätoiminnan harjoittajina Kaliforniassa ja jotka eivät ole oikeutettuja vapautukseen, olisi seurattava tiiviisti DFPI:n ohjeistusta hakumenettelyjen julkaisemiseksi.
