Kotivakuutuksen irtisanominen, uusimatta jättäminen ja vakuutussopimuksen raukeaminen ovat kaikki erilaisia irtisanomisen muotoja, ja kullakin on omat seurauksensa. Tässä oppaassa selitetään tarkalleen, miksi vakuutusyhtiösi on saattanut irtisanoa vakuutusturvan, mitä kukin tarkoittaa ja miten ne vaikuttavat vakuutuksenottajaan.
Kotivakuutuksen irtisanominen
Vakuutusyhtiö ei voi irtisanoa kotivakuutusta yli 60 päivän kuluttua sen ostamisesta, paitsi jos vakuutuksenottaja ei maksa vakuutusmaksua tai syyllistyi petokseen ja antoi hakemuksessaan vakavasti väärää tietoa. Jos vakuutuksenantaja esimerkiksi huomaa, että vakuutuksenottaja valehteli henkilöllisyydestään ja haki vakuutusta toisen henkilön nimellä, vakuutuksenantajalla on oikeus peruuttaa kyseinen vakuutus.
Muuten vakuutuksen peruuttamisen syynä voi olla kodin kunnon heikkeneminen, joka lisää riskiä niin paljon, että vakuutuksenantaja ei ole halukas kattamaan sitä.
Peruutus voi tapahtua myös, jos kotivakuutusyhtiö huomaa, että koti on tyhjillään. Useimmissa kotivakuutussopimuksissa edellytetään, että vakuutuksenottajan on ilmoitettava vakuutusyhtiölle, jos koti on tyhjillään vähintään 30 päivää kerrallaan. Asumattomat kodit ovat alttiimpia rikoksille ja suuremmille korvausvaatimuksille.
Ajatelkaa esimerkiksi, jos asumattomassa kodissa syttyy jotenkin tulipalo – siellä ei ole ketään, joka voisi mahdollisesti torjua tulipaloa, mutta siellä ei ole myöskään ketään, joka voisi soittaa palokunnalle. Todennäköisesti se palaa maan tasalle ja on totaalinen vahinko.
Sekuntiasunnot, joissa joku saattaa viettää vain muutaman viikon vuodessa, kuten loma-asunto, maksavat tästä syystä enemmän vakuutuksia.
Yhtiöiden on lain mukaan useimmissa osavaltioissa annettava vakuutuksenottajalle kirjallinen ilmoitus vähintään 30 päivää ennen irtisanomista. Riippumatta siitä, aiotko taistella peruutusta vastaan vai et, sinun pitäisi käyttää tämä aika uuden kotivakuutuksen etsimiseen – et halua, että vakuutusturvaan jää aukko.
Joilla, joiden kotivakuutus peruutetaan mistä tahansa syystä, on usein vaikeuksia saada vakuutusturvaa seuraavien kuukausien aikana. Jos joudut tilanteeseen, jossa yhtiöt kieltäytyvät vakuuttamasta sinua, ota yhteyttä osavaltiosi vakuutuslaitokseen. He voivat antaa sinulle luettelon assigned risk carrier -yhtiöistä (tunnetaan myös nimellä residual market carrier), jotka tarjoavat vakuutuksia niille, jotka eivät saa vakuutusturvaa tavallisilta vakuutusyhtiöiltä.
Kotivakuutuksen uusimatta jättäminen
Kotivakuutuksen uusimatta jättäminen tarkoittaa sitä, että joko vakuutusyhtiö tai vakuutuksenottaja päättää olla uusimatta vakuutusta sen päättyessä. Kumpikin osapuoli voi tehdä näin monista eri syistä, ja rajoituksia on paljon vähemmän kuin irtisanomiseen.
Yhtiö voi esimerkiksi olla antamatta asiakkaalleen lupaa uudistaa vakuutustaan, koska vakuutuksen voimassaoloaikana on esitetty paljon korvausvaatimuksia. Tämä ei ehkä tunnu reilulta – maksavathan asiakkaat vakuutusmaksuja, jotta he voivat tehdä korvaushakemuksen silloin, kun heidän on pakko – mutta vakuutusyhtiöillä ei ole varaa maksaa liikaa korvauksia kaiken kaikkiaan. Jos yksittäinen vakuutuksenottaja esittää paljon korvausvaatimuksia ja yhtiö kokee, että se voi ajan mittaan menettää niistä liikaa rahaa, seurauksena voi olla korvauksen uusimatta jättäminen.
Vakuutusyhtiö saattaa myös jättää vakuutuksen uusimatta, jos vakuutuksenottaja esittää vain muutaman suuren korvausvaatimuksen aiheuttamiensa vahinkojen vuoksi. Sinun ei tarvitse aiheuttaa vahinkoa tahallisesti. Sanotaan esimerkiksi, että pidät kovasti kynttilöistä. Sinulla voi olla niin paljon kynttilöitä kuin haluat, mutta jos unohdat jatkuvasti sammuttaa ne ja olet aiheuttanut kaksi vakavasti vahingollista tulipaloa, vakuutusyhtiö saattaa jättää vakuutuksesi uusimatta.
Vastuuvahingot saattavat myös johtaa siihen, että vakuutusyhtiö jättää vakuutuksen uusimatta. Esimerkiksi koiranpuremat aiheuttavat yli kolmanneksen kaikista kotivakuutuksen vastuuvakuutuskorvauksista. Yhtiö saattaa olla uusimatta vakuutusta, jos kyseisen asunnon omistajalla on koira, joka on purrut useita ihmisiä ja siitä on aiheutunut korvausvaatimuksia.
Samoista syistä, joista yhtiö saattaa irtisanoa vakuutuksen, se saattaa myös päättää olla uusimatta vakuutusta. Jos esimerkiksi vakuutuksenottajalla on ollut huono maksuhistoria, se ei välttämättä ole peruste vakuutuksen välittömään irtisanomiseen, mutta vakuutusyhtiö voi päättää olla uusimatta sitä.
Vakuutuksen uusimatta jättäminen voi johtua pelkästään siitä, että yhtiö ei enää tarjoa kyseistä tuotetta tai palvelulinjaa vakuutuksenottajan asuinalueella. Riippumatta siitä, onko vakuutuksenottaja hyvässä asemassa vai ei, vakuutusyhtiön liiketoimintastrategiat voivat olla syynä uusimatta jättämiseen.
Vakuutusyhtiöiden on annettava kirjallinen ilmoitus uusimatta jättämisestä ennen vakuutuksen voimassaolon päättymistä. Näin vakuutuksenottajilla on aikaa solmia sopimus uuden vakuutusyhtiön kanssa, jotta vakuutusturvassa ei ole aukkoa. Tarkka aikaraja vaihtelee osavaltioittain, mutta 45 päivää on yleinen aikaraja.
Mitä tehdä, kun kotivakuutus raukeaa
Kotivakuutukset raukeavat yleensä siksi, että vakuutuksenottaja ei ole suorittanut useita maksuja. Jos jätät maksun maksamatta, yhtiöt jatkavat yleensä asunnon vakuutusturvaa 30 päivän ajan, ennen kuin vakuutus raukeaa eikä sitä enää korvata.
On muutamia syitä, joiden vuoksi sinun kannattaa yrittää parhaansa mukaan välttää kotivakuutuksesi raukeamista. Tärkein on se, että et ole riittävästi suojattu. Muista, että kotivakuutus kattaa muutakin kuin kodin rakenteet; se suojaa myös henkilökohtaista omaisuuttasi, tarjoaa vastuuvakuutuksen ja kattaa elinkustannukset, jos kotisi muuttuu asumiskelvottomaksi.
Sen lisäksi, että altistat itsesi taloudelliselle riskille, se, että annat kotivakuutuksesi raueta, saattaa maksaa sinulle pitkällä aikavälillä paljon enemmän rahaa. Useimmat asunnonomistajat ovat velvollisia ostamaan kotivakuutuksen, jos he ovat ostaneet asuntonsa asuntolainanantajan kautta. Lainanantajat vaativat vakuutusturvaa, koska he haluavat suojella taloudellista etuaan asunnossa.
Jos vakuutus raukeaa jostain syystä, asuntolainanantaja etsii vakuutuksenottajan puolesta vakuutuksenantajan, joka kattaa asunnon. Vakuutuksenottajien olisi tehtävä kaikkensa välttääkseen tämän tilanteen, koska he ovat taloudellisesti vastuussa uuden vakuutuksen kustannuksista. Lainanantajan välittämät vakuutukset ovat usein kalliimpia kuin mitä vakuutuksenottajat saattaisivat muutoin löytää, eikä niiden kattavuus välttämättä ole riittävä. Esimerkiksi lainanantajan pakottama vakuutus kattaa asianmukaisesti itse fyysisen asunnon, mutta saattaa jäädä vajaaksi henkilökohtaisen omaisuuden kattavuuden osalta, koska heillä ei ole taloudellista osuutta asunnon omistajan omaisuuteen.
Vakuutuksenottajien, jotka antavat kotivakuutuksensa raueta, saattaa myös olla vaikea saada vakuutusta uudelta vakuutusyhtiöltä. Tosin heillä ei yleensä ole samanlaisia vaikeuksia kuin muilla, kuten niillä, joiden vakuutus on irtisanottu. Jos annoit kotivakuutuksesi raueta, soita asiamiehellesi tai vakuutusyhtiöllesi mahdollisimman pian ja kysy, voitko ottaa sen uudelleen käyttöön.
