Luottokortti- ja pankkikorttisuoja selitetty

Luottokortilla maksaminen voi olla kätevää, mutta se antaa myös ylimääräistä oikeussuojaa, jos yritys, jolta teet ostoksia, menee konkurssiin tai jos se ei toimita, mitä se on luvannut. Saatat myös saada jonkinlaista suojaa, kun maksat pankkikortilla vapaaehtoisessa järjestelmässä, jota kutsutaan takaisinmaksuksi. Maksukorteilla sinulla ei kuitenkaan yleensä ole suojaa. Tässä kerrotaan, miten se toimii ja miten korvausvaatimuksen voi tehdä.

• Luottokorttimaksujen suoja
• Lomamatkojen maksaminen luottokortilla
• How to claim money back on credit cards
• Debit card payment protection and chargeback
• How to complain

Credit card payment protection

Jos käytät luottokorttiasi ostaaksesi jotakin, kuten tavaroita tai lomamatkan, jonka hinta on yli 100 puntaa ja enintään 30 000 puntaa, kuulut kuluttajaluottolain (Consumer Credit Act) ”pykälän 75” piiriin.

Tämä tarkoittaa, että luottokorttiyhtiöllä on sama vastuu (tai ”vastuu”) kuin myyjällä, jos ostamissasi tavaroissa on ongelmia tai jos yritys, jolta olet ostanut ne, epäonnistuu.

Ongelmat, jotka katetaan

• Yritys ei ole toimittanut tavaroita tai palveluita tai se on toimittanut tavaroita, jotka eivät vastaa standardeja, tai
• Yritys on antanut väärän kuvan siitä, mitä se toimittaa – esimerkiksi ohjelmistotoimittaja väittää, että ostamasi ohjelmistopaketti toimii tietyllä tietokoneella, vaikka se ei toimi.

Kulutusrajat (minimi- ja maksimikäyttörajat)

Voidaksesi saada 75 §:n mukaista suojaa, sinun on käytettävä 100-30 000 puntaa.

100 punnan vähimmäismäärä koskee kutakin ostamaasi tuotetta tai tuotekokonaisuutta eikä kokonaislaskua.

Jos esimerkiksi ostaisit puvun ulkopuolisen mekon ja takin, jotka eivät kuuluneet pukuun ja joista kukin maksoi alle 100 puntaa, et olisi oikeutettu pykälän 75 mukaiseen kuluttajansuojaan.

Toinen esimerkki olisi lippujen ostaminen tapahtumaan tai lentolippujen ostaminen.

”Perhelippu” laskettaisiin yhdeksi tavaraksi, mutta perheenjäsenten yksittäiset liput eivät.

Mahdollisesti voit esittää korvausvaatimuksen luottokorttiyhtiötäsi kohtaan vapaaehtoisen järjestelmän nimeltä ”chargeback” nojalla, josta kerromme jäljempänä kohdassa Understanding chargeback.

Panttihinnan maksaminen luottokortilla

Et tarvitse maksaa koko hintaa luottokortilla, sillä panttihinnan maksaminen riittää oikeussuojan saamiseksi.

Jos esimerkiksi ostaisit jotakin 200 puntaa maksavaa tavaraa, mutta maksaisit luottokortilla 20 puntaa käsirahaa ja loput muulla tavoin, olisit silti suojattu ja voisit vaatia koko 200 puntaa (etkä vain käsirahaa) luottokorttiyhtiöltäsi, jos tavara ei saapuisi perille tai olisi viallinen.

Et myöskään ole rajoitettu tavaroiden käteishintaan.

Jos voisit vaatia tavarantoimittajalta lisäkuluja (esim. postikulut) tai välillisiä tappioita (esim. viallisen tavaran aiheuttamat vahingot), sinulla on samanlainen vaade luottokorttiyhtiötä kohtaan.

Toinen kortinhaltija

Asetelma on hieman monimutkaisempi, jos ostoksen on tehnyt toinen kortinhaltija, esimerkiksi aviomies, vaimo tai kumppani.

Pääkortinhaltijan on tehtävä reklamaatio, koska hän on allekirjoittanut luottosopimuksen), ja luottokorttiyhtiö saattaa hylätä reklamaation, jos kyseessä ei ole yhteinen ostos (esim. perheloma_ tai jotain pääkortinhaltijalle (esim. syntymäpäivälahja).

Se on hieman harmaata aluetta, joten se kannattaa tarkistaa kortin myöntäjältä heti aluksi.

Maksaa lomamatkoja luottokortilla

Jos varasit loman tai lennot, joiden hinta on 100-30 000 puntaa, ja maksoit luottokortillasi joko ennakkomaksun tai koko hinnan, voit ehkä esittää korvausvaatimuksen, jos lentoyhtiö tai loma-alan yritys menee konkurssiin tai jos loma ei ole kuvauksen mukainen. Kaikki tilanteet eivät kuitenkaan kuulu korvauksen piiriin.

Mitä korvataan:

• lentokustannukset, jos lentoyhtiö menee konkurssiin
• lomakustannukset, jos lomayhtiö menee konkurssiin
• lisäkustannukset tai välilliset menetykset – esimerkiksi jos jouduit ostamaan kalliimmat lennot päästääksesi kotiin lentoyhtiön epäonnistuttua.

Mitä ei korvata:

• jossain tapauksissa, jos ostat ”pelkän lennon” kolmannelta osapuolelta, kuten matkatoimistolta, et ehkä voi esittää korvausvaatimusta, koska kolmannella osapuolella oli sopimus vain lippujen tarjoamisesta eikä lennosta.
• kaikki kulut, joita sinun ei olisi tarvinnut maksaa – jos esimerkiksi päätit pidentää oleskeluasi lentoyhtiön konkurssin jälkeen (pidempään kuin sinun olisi tarvinnut), et todennäköisesti voi vaatia korvausta ylimääräisistä kuluista.

Miten vaatia rahaa takaisin luottokortilla

Jos maksat jonkin asian luottokortillasi ja siinä on ongelma, sinun pitäisi ensimmäiseksi ottaa yhteyttä yritykseen, jolta ostit sen, jotta heillä olisi mahdollisuus korjata asia.

Jos yritys ei kuitenkaan vastaa tai se ei anna sinulle hyvitystä tai jos on selvää, ettei siihen kannata ottaa yhteyttä (koska se on kadonnut tai asetettu selvitystilaan), voit tehdä korvausvaatimuksen luottokorttiyhtiötäsi kohtaan.

Sinun pitäisi:

• Kirjoittaa luottokorttiyhtiölle ja kertoa, mitä ostit, mistä ja milloin ostit sen ja kuinka paljon maksoit. Liitä mukaan kopiot kuiteista, jos sinulla on niitä (jos sinulla ei ole, tarvitset jonkin muun todisteen ostoksesta).
• Kerro, että olet yrittänyt ottaa yhteyttä yritykseen, jolta ostit tavarat tai palvelut, ja mitä vastausta siihen on saatu – jos sellaista on saatu.
• Kerro, mitä haluat luottokorttiyhtiön tekevän, mikä yleensä on ostohinnan palauttaminen luottokorttitilillesi – muista ilmoittaa: ”I am making a claim under Section 75 of the Consumer Credit Act”.
• Pitäkää kirjaa lähettämästänne kirjeestä tai sähköpostista.

Debitkorttimaksujen suojaus ja veloitusten takaisinperintä

Debitkorttimaksuihin ja -ostoksiin ei sovelleta kuluttajaluottolain 75 §:ää. Voit kuitenkin ehkä hakea hyvitystä vapaaehtoisesta järjestelmästä, jota kutsutaan ”chargeback”-järjestelmäksi.

Se voi tarjota sinulle suojan minkä tahansa arvoisille ostoksille, jotka on tehty pankki-, luotto- tai prepaid-korteilla.

Jos kuitenkin ostoksesi oli yli 100 puntaa ja tehty luottokortilla, sinun on parempi hakea korvausta § 75:n nojalla, koska se tarjoaa paremman oikeussuojan.

Miten takaisinkorvaus toimii

Takaisinkorvaus ei ole oikeussuojaa kuten § 75. Se on sopimus, jonka Visa, Mastercard, Maestro ja American Express ovat allekirjoittaneet.

Järjestelmän avulla voit vaatia hyvitystä korttipalvelun tarjoajalta, jos ostos ei saavu perille tai se on viallinen.

Järjestelmä toimii siten, että korttiyhtiö yrittää vaatia rahojasi takaisin yhtiöltä, jolle olet maksanut, peruuttamalla tapahtuman.

Laskunpalautus ei yleensä edellytä vähimmäiskäyttöä, mutta korvausvaatimuksen tekemiselle on asetettu aikarajoja – yleensä joko 45 tai 120 päivää ostoksen tekemisestä, korttityypistä riippuen.

Laskunpalautusvaatimusten käsittely voi kestää jonkin aikaa, koska korttiyhtiön on saatava rahat takaisin ennen kuin se voi välittää ne sinulle.

Miten tehdä valitus

Jos et ole tyytyväinen korttiyhtiöltäsi saamaasi vastaukseen, lue alla olevasta oppaastamme, miten seuraavaksi toimitaan.