Magazine

On aika keskustella kumppanisi, ystäviesi, lastesi, vanhempiesi… kaikkien kanssa. Ei, emme tarkoita lintuja ja mehiläisiä – ihmisillä on itse asiassa taipumus olla mukavampi käydä tätä keskustelua. Tarkoitamme rahasta puhumista. Koska tämä yhteiskunnallinen tabu estää meitä ansaitsemasta, säästämästä ja sijoittamasta enemmän. Tässä on työkalupakki hyödyllistä tietoa ja keskustelunaloituksia, joiden avulla voit keskustella pitkäaikaisen kumppanisi kanssa koko ”menojen jakamisesta”.

Sinä teit sen. Otitte harppauksen, päätitte hankkia yhteisen asunnon, ja kahden ihmisen taloudesta on tulossa yksi. (Ainakin enemmän ”yhdeksi” kuin ennen.) Ruokabudjetti? Jaettu. Internet-lasku? Yhteinen. Asumiskustannukset? Jaettu (luojan kiitos).

Miten jakaa menot kumppanin kanssa on yksi yleisimmistä kysymyksistä, joita saamme rakkauteen ja rahaan liittyen täällä Ellevestissä. On paljon erilaisia tapoja tehdä se, joten emme voi kertoa, mikä sopii sinulle parhaiten … mutta voimme auttaa sinua keskustelemaan vaihtoehdoista, kunnes sinä ja kumppanisi päädytte lähestymistapaan, joka tuntuu oikealta.

Tässä on muutamia kulujen jakamiseen liittyviä aiheita ja strategioita, jotka auttavat sinua sukeltamaan asiaan. Ja jos voit kahlata mukaan vähitellen, se on vielä parempi. Rahapuheet voivat viedä paljon henkistä energiaa, koska ne tuntuvat usein niin henkilökohtaisilta. Niinpä kaikkien keskustelujen käyminen kerralla voi tuntua raskaalta.

Tämänhetkisen rahatilanteesi jakaminen

Jos et ole vielä käynyt, ensimmäinen askel on saada (ja antaa) lataus rahatilanteestasi. On muutamia asioita, jotka haluatte oppia toisistanne, kuten paljonko kumpikin teistä tienaa ja noudatatteko tyypillisesti budjettia kuukausittain.

Mutta tässä vaiheessa on aika sukeltaa syvemmälle. Puhukaa läpi, kuinka paljon teillä kummallakin on säästöjä pankissa ja sijoituksia, kuinka paljon velkaa kummallakin teistä on, millaisia vakuutuksia teillä on, mitkä ovat luottopisteenne ja muita vastaavia asioita. Voi olla hyödyllistä kerätä kaikki tiliotteenne ja käydä ne yhdessä läpi.

Joo, tuo on aika ~todellinen~ keskustelu. Mutta näissä keskusteluissa ei ole kyse toisen tuomitsemisesta tai arvioimisesta millään tavalla – niissä on kyse siitä, että ymmärrätte, missä tilanteessa olette molemmat tänään, jotta voitte edetä (toivottavasti vielä parempaan taloudelliseen tulevaisuuteen) yhdessä, kumppaneina.

Syvemmälle menevää sukellusta varten kokeile tällaista avausta:

”Olen tosissani niin innoissani siitä, että voisimme muuttaa yhteen. Mutta ajattelin ja tajusin, etten ole koskaan kertonut sinulle tarkalleen, miten taloudellani menee tällä hetkellä, enkä tiedä sitä sinustakaan. Haluan aloittaa suhteemme seuraavan vaiheen sillä tunteella, että voimme olla avoimia toisillemme kaikesta, myös rahasta. Voimmeko käydä niitä asioita yhdessä läpi tänä viikonloppuna?”

Rahatiimiksi ryhtyminen

Jokainen suhtautuu rahaan hieman (joskus hyvinkin) eri tavalla. Aina kun kaksi ihmistä yhdistää raha-asiansa ensimmäistä kertaa, teillä on muutamia kohtia, joissa lähestymistapanne eivät aivan kohtaa. Seuraavaksi on siis hyvä tehdä selväksi, miten suhtaudutte rahaan yhdessä.

Ajatuksena on, että alatte ymmärtää toisianne niin paljon, että voitte luottaa siihen, että toinen tekee rahavalintoja, jotka eivät vahingoita yhteistä talouttanne. Tässä muutamia asioita, joista kannattaa puhua:

• Mitkä ovat lyhyen aikavälin tavoitteenne, yhdessä ja erikseen? Ehkä haluatte yhdessä kartuttaa hätärahastoa tai säästää ensi kesän suurta Euroopan matkaa varten. Ehkä toisen pitää laittaa rahaa luottokortin lyhentämiseen, toisen ei.

• Mitä menoistanne aiotte oikeasti jakaa, ja mitä niihin on järkevää käyttää? Ehkä jaatte vain ne kulut, jotka ”kuuluvat” teille molemmille, kuten vuokra ja ruokaostokset. Sellaiset asiat kuin kännykkälaskut tai yksittäiset autonmaksut jäisivät siinä tapauksessa teidän kannettavaksenne. Toinen vaihtoehto olisi ottaa mukaan kaikki kulut, jotka on maksettava, riippumatta siitä, ”kenen” ne ovat. Tai ehkä löydätte keskitien näiden kahden ääripään väliltä.

• Miten päätätte yhdessä isoista hankinnoista? Ehkä sovitte dollarin suuruisesta summasta ja sovitte, että kosketatte jokaista ostosta etukäteen, jos se tulee maksamaan enemmän. Tai ehkä teidän on puhuttava vain hankinnoista, jotka koskettavat yhteistä budjettia.

• Millaiset hankinnat ovat tarpeita ja millaiset haluja? Tämä on iso kysymys, ja luultavasti se osa, josta on helpointa olla eri mieltä. Kuntosalijäsenyys saattaa tuntua toisesta välttämättömältä, mutta toisesta kevytmieliseltä. Kätevä ateriakokonaisuuden toimituspalvelu saattaa tuntua elintärkeältä vain toisesta teistä. Ja naisiin kohdistuu paljon enemmän yhteiskunnallisia paineita näyttää tietyllä tavalla näyttääkseen ”ammattimaiselta”, joten tietyt ihmiset saattavat joutua käyttämään enemmän rahaa vaatteisiin ja hoitamiseen kuin kumppani, joka ei joudu kohtaamaan näitä samoja vaatimuksia. Mitä enemmän puhutte näistä päätöksistä alussa, sitä epätodennäköisemmin ne aiheuttavat jännitteitä tulevaisuudessa.

Suosittelemme, että käymme tämän keskustelun sen jälkeen, kun olette jakaneet yksilölliset raha-asianne, jotta kumpikin ymmärtäisi, mistä kumppanisi henkilö on lähtöisin – mutta ennen kuin alatte päättää, miten aiotte jakaa rahat, jotta kumpikin lähtee tähän keskusteluun kunnioittaen kumppaninsa ajattelutapaa.

Käynnistäkää asiat ehkä näin:

”Tiedätkö, miten sanotaan, että pariskuntien riitojen ykkössyy on raha? En halua, että se koskee meitä! Toivoin, että voisimme keskustella joistain asioista – kuten siitä, mikä lasketaan ”isoksi ostokseksi” tai mihin haluaisimme ehkä säästää yhdessä – jotta olisimme jatkossa samalla sivulla ja kaikki olisi paljon helpompaa. Mitä mieltä olet?”

Kulujen todellinen jakaminen kumppanin kanssa

Tavoitteesi tässä ei ole maagisesti sopia kaikista prioriteeteista. Sen sijaan tarkoituksena on löytää sellainen tapa jakaa laskut, joka ei saa ketään tuntemaan syyllisyyttä rahankäytöstä tai kuin hän tarvitsisi ”lupaa”.”

Voisitte jakaa kaiken 50-50 … mutta jos palkkanne eivät ole läheskään yhtä suuret, se saattaa tarkoittaa, että toinen laittaa koko palkkansa yhteisiin laskuihin, kun taas toisella on paljon ylimääräistä rahaa käytettävissään. Tai voisitte molemmat heittää 100 % molempien palkoista yhteiselle tilille ja maksaa sieltä kaiken, myös laskut ja hauskanpidon … mutta kumppanisi näkee kaiken, mitä ostat (mikä tarkoittaa, ettei tule yllätyslahjoja), ja hänellä on pääsy kaikkeen, mitä sinulla on (mikä voi asettaa sinut vaaraan taloudellisen uskottomuuden sattuessa).

Näillä kahdella tavalla on se etu, että ne ovat helppoja ja toimivat joillakin pareilla. Jos se ei sovi sinulle, tässä on erilainen tapa (variaatioineen), joka voi mielestämme toimia reiluna (tai ainakin oikeudenmukaisempana) lähtökohtana.

Kumpikin maksaa saman prosenttiosuuden kuin tienaa

Näin se menee:

1. Pitäkää yksilölliset pankkitilinne, mutta avatkaa myös yhteinen sekkitili yhdessä. Käytätte yhteistä tiliä yhteisten laskujen maksamiseen.

2. Laskekaa yksilölliset tulonne yhteen, jotta saatte kotitaloutenne kokonaistulot. Laske sitten, kuinka suuren prosenttiosuuden kumpikin kumppani tienaa tästä kokonaismäärästä.

3. Laskekaa yhteen kaikki menot, jotka olette sopineet jakavanne. Käyttäkää sitten vaiheessa kaksi saatuja prosenttiosuuksia saadaksenne selville, kuinka suuresta osuudesta kumpikin on vastuussa.

4. Kumpikin kumppani siirtää joka kuukausi osuutensa yhteiselle tilille. Se, mitä sinulle jää henkilökohtaiselle tilillesi, on sinun, ja voit tehdä sillä, mitä haluat, ja sama pätee myös kumppanillesi.

Katsotaanpa esimerkki

Ystetään, että ”Sam” tienaa 42 000 dollaria vuodessa ja ”Alex” 63 000 dollaria vuodessa. Kotitalouden kokonaistulot ovat siis 105 000 dollaria.

Tässä tapauksessa:

Samin osuus kotitalouden kokonaistuloista: 42 000 dollaria / 105 000 dollaria = 40 %
Alexin osuus kotitalouden kokonaistuloista: 63 000 dollaria / 105 000 dollaria = 60 %

Ystetään sitten, että heidän yhteiset kuukausittaiset menonsa ovat yhteensä 2500 dollaria.

Samin osuus yhteisistä menoista: 2 500 dollaria x 40 % = 1 000 dollaria kuukaudessa
Alexin osuus yhteisistä menoista: 2 500 dollaria x 60 % = 1 500 dollaria kuukaudessa

Emme oleta, että kumpikin saa palkkaa kaksi kertaa kuukaudessa. Sam laittaa kummastakin palkasta 500 dollaria yhteiselle tilille saavuttaakseen 1000 dollaria kuukaudessa, ja Alex laittaa kummastakin palkasta 750 dollaria saavuttaakseen 1500 dollaria kuukaudessa. Et voila, laskut on katettu.

Ja jos he olisivat jakaneet 50-50, Sam olisi maksanut 1250 dollaria kuukaudessa – noin 36 prosenttia 42 000 dollarin palkasta. Alex olisi maksanut myös 1250 dollaria, mutta se on vain noin 24% 63 000 dollarin palkasta. Yksi henkilö olisi siis maksanut yli kolmanneksen tuloistaan, ja toinen olisi maksanut alle neljänneksen tuloistaan. Ei niin reilua loppujen lopuksi.

Sovitetaan jako etuoikeuksien mukaan

Ensi silmäyksellä tämä suhteellinen lähestymistapa laskujen jakamiseen vaikuttaa superreilulta. Ja se saattaa olla totta joidenkin pariskuntien kohdalla. Mutta kun toisella henkilöllä on enemmän luontaisia etuoikeuksia kuin toisella, asiat alkavat muuttua hämäriksi.

Suuri: Naiset kohtaavat hinnoittelueroja (kuten vaaleanpunainen vero) ja palkkaeroja. Eli jos nainen on suhteessa cis-miehen kanssa, 1$ hänen käyttörahastaan (jota hänellä on jo nyt vähemmän kuin pitäisi) ei mene yhtä pitkälle kuin 1$ miehen.

Racial pay gaps are very real, too, and there are expenses that some people of color might have that other people would not. Esimerkiksi mustille naisille asetetaan usein epäreiluja yhteiskunnallisia vaatimuksia hiustensa suhteen (etenkin töissä), ja niiden hoitaminen voi olla todella pirun kallista.

Joillakin ihmisillä on liikaa velkataakkaa olosuhteiden takia, joihin he eivät voi vaikuttaa. Kaikkien perheellä ei ole varaa auttaa taloudellisesti – varallisuudella on taipumus vahvistaa itseään, ja sukupolvien välinen varallisuus on suuri tekijä rotujen välisessä varallisuuserossa. Muut kuin vammaiset ihmiset eivät joudu kamppailemaan sairausvelkaa vastaan samalla tavalla kuin monet vammaiset ihmiset. Ja niin edelleen.

Hinnoitteluerojen huomioiminen

Naiset sukupuolena – ja erityisesti mustat naiset, transnaiset (myös miehet) ja ylipainoiset naiset – joutuvat käyttämään enemmän rahaa joihinkin tarvitsemiinsa tuotteisiin tai tuotteisiin, joita heille markkinoidaan. Epäreilua.

Ei ole olemassa täydellistä tapaa säätää menojen jakamista vaaleanpunaisen veron ja muiden hinnoitteluerojen huomioimiseksi, mutta pari säätöä voisitte tehdä.

Voitte ensinnäkin sopia, että laitatte kaikki hinnoitteluerojen alaiset menot yhteiseen budjettiinne niin, että kumpikin kumppani osallistuu niihin ja hinnoittelueron alaisen henkilön ei tarvitse selvitä yksin. Otetaan esimerkiksi henkilökohtainen hoito. Aika moni käy kampaajalla. Jotkut saattavat kuitenkin tarvita kalliimpia hiustenleikkauksia, säännöllisiä manikyyrejä ja kosmetiikkaa noudattaakseen kauneusvaatimuksia työpaikalla. Sama pätee työvaatteisiin – kaikki tarvitsevat niitä, mutta toinen kumppani saattaa joutua käyttämään enemmän rahaa. Ja pienemmät vaaleanpunaisen veron alaiset tuotteet, kuten partakoneet, voitaisiin sulauttaa osaksi ruokabudjettia.

Toinen asia, jonka voisit tehdä, on muuttaa prosenttimääriäsi (kuten Samin ja Alexin 40 % ja 60 % edellä) hieman, jotta hinnoitteluaukkojen kohteeksi joutuvalla henkilöllä olisi hieman ylimääräistä käyttörahaa. Esimerkiksi jos olet nainen, joka seurustelee miehen kanssa, voisit siirtää huomioimaan vaaleanpunaisen veron. New Yorkin kuluttaja-asioiden osasto havaitsi, että naisten tuotteet maksavat keskimäärin 7 prosenttia enemmän kuin miesten. Voisit siis vähentää omasta osuudestasi 3,5 %, ja kumppanisi voisi lisätä 3,5 % omaan osuuteensa (jolloin erotus olisi yhteensä 7 %).

Palkkaerojen huomioiminen

On monia syitä, joiden vuoksi toinen saattaa tienata enemmän kuin toinen, kuten ikä ja kokemusvuodet tai valitsemanne toimialat. Mutta ehkä olette samankaltaisissa tehtävissä ja huomaatte silti, että välillänne on palkkaeroja. Tai ehkä jompikumpi teistä tunnustaa, että hänellä on enemmän etuoikeuksia, ja haluaa yksinkertaisen tavan korjata se ilman hinnoittelumatematiikkaa. Yksi vaihtoehtoinen lähestymistapa on vain jakaa kaikki ”hauskat” rahat tasan. Näin kummallakin teistä olisi täsmälleen sama summa käytettävissänne. Tämä lähestymistapa voi tuntua vain ”oikealta”, vaikka se ei täysin heijastaisikaan olosuhteita, tai se voi tuntua aluksi liian yksipuoliselta, mutta se on täysin järkevää kulujen jakamisessa, jos päädytte myöhemmin pitkäaikaiseen sitoutumisvaiheeseen.

Agan, se ei ole täydellinen – palkkaerojen poistaminen kokonaan on täydellinen ratkaisu – mutta se voisi olla askel lähemmäs.

Juttu etuoikeuksista puhumisesta

Jos meillä olisi oma tahtotilamme, etuoikeuksien korjaaminen olisi itsestäänselvyys joka suhteessa. (Oikeastaan, jos se olisi meidän tavallamme, kaikille maksettaisiin reilusti, eikä tätä keskustelua tarvitsisi edes aloittaa).

Mutta etuoikeuksissa on se, että ne eivät välttämättä tunnista itseään. Kumppanisi ei välttämättä edes tajua, että olet hintakuormitettu tai että joihinkin asioihin kohdistuu kulutuspaineita. Hän ei ehkä ole tietoinen siitä, että varallisuuserot ovat systeemisiä, eivätkä vain henkilökohtaisen valinnan tulosta.

Yksi vaihtoehdoksi voi ottaa asian puheeksi kertomalla tarinan tai kaksi henkilökohtaisista kokemuksistasi tämänkaltaisesta syrjinnästä, jotta hän ymmärtäisi, mistä olet tulossa.

Vaikka miten päätätte jakaa menonne, tärkeintä on kuitenkin se, että te molemmat olette selvillä yhteisistä rahoistanne – kuinka paljon rahaa tulee, kuinka paljon menee – ja mitkä ovat yhteiset tavoitteenne ja arvonne (ja mitkä eivät). Näin teette suunnitelman, joka toimii teille pariskuntana.

Ilmoitukset