Main navigation

Miten ihmiset maksavat pitkäaikaishoidosta – riippumatta siitä, hoidetaanko se kotona vai sairaalassa, hoivakodissa tai hoitokodissa – riippuu heidän taloudellisesta tilanteestaan ja siitä, millaisia palveluja he käyttävät. Usein he turvautuvat erilaisiin maksulähteisiin, kuten henkilökohtaisiin varoihin, valtion ohjelmiin ja yksityisiin rahoitusvaihtoehtoihin.

Henkilökohtaiset varat (omasta taskusta maksettavat kulut)

Aluksi monet iäkkäät aikuiset maksavat hoidon osittain omilla rahoillaan. He voivat käyttää henkilökohtaisia säästöjä, eläkettä tai muuta eläkerahastoa, osakkeista ja joukkovelkakirjoista saatuja tuloja tai asunnon myynnistä saatuja tuloja.

Monet kotihoidot maksetaan henkilökohtaisilla varoilla (”out of pocket”). Aluksi perhe ja ystävät tarjoavat usein henkilökohtaista hoitoa ja muita palveluja, kuten kuljetusta, ilmaiseksi. Mutta kun henkilön tarpeet lisääntyvät, voidaan tarvita maksullisia palveluja.

Monet iäkkäät aikuiset maksavat myös omasta taskustaan osallistuakseen aikuisten päiväpalveluohjelmiin, aterioihin ja muihin paikallisviranomaisten ja voittoa tavoittelemattomien ryhmien tarjoamiin yhteisöllisiin palveluihin. Nämä palvelut auttavat heitä pysymään kodeissaan.

Ammattitaitoinen hoito, jota annetaan hoivakodeissa ja jatkuvan hoidon eläkeyhteisöissä, maksetaan lähes aina omasta pussista, vaikka joissakin osavaltioissa Medicaid (ks. jäljempänä) voi maksaa osan kustannuksista henkilöille, jotka täyttävät taloudelliset ja terveydelliset vaatimukset.

Katsokaa, mitä pitkäaikaishoito maksaa alueellanne.

Hallituksen ohjelmat

Iäkkäät aikuiset voivat olla oikeutettuja joihinkin valtion terveydenhuoltoetuuksiin. Hoitajat voivat auttaa oppimalla lisää mahdollisista taloudellisista avustuslähteistä ja auttamalla iäkkäitä aikuisia hakemaan tukea tarpeen mukaan. Internet voi olla hyödyllinen apuväline tässä haussa.

Monista liittovaltion ja osavaltioiden ohjelmista saa apua terveydenhuoltoon liittyviin kustannuksiin.

Centers for Medicare & Medicaid Services

Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) tarjoaa useita ohjelmia. Ajan myötä näiden ohjelmien edut ja kelpoisuusvaatimukset voivat muuttua, ja jotkin edut vaihtelevat osavaltioittain. Tarkista uusimmat tiedot CMS:stä tai suoraan yksittäisistä ohjelmista.

Medicare

Medicare on liittovaltion hallituksen sairausvakuutusohjelma, joka maksaa osan sairaanhoitokuluista 65-vuotiaille ja sitä vanhemmille henkilöille sekä kaikille myöhäisvaiheen munuaisten vajaatoimintaa sairastaville henkilöille. Se maksaa myös joitakin sairaanhoitokuluja niille, jotka ovat saaneet sosiaaliturvan työkyvyttömyystuloja (käsitellään myöhemmin) 24 kuukauden ajan. Se ei kata jatkuvaa henkilökohtaista hoitoa kotona, avustettua asumista tai pitkäaikaishoitoa. Seuraavassa on lyhyet kuvaukset siitä, mitä Medicare maksaa:

Medicare Part A:

• Sairaalakustannukset sen jälkeen, kun olet maksanut tietyn summan, jota kutsutaan ”omavastuuosuudeksi”
• Lyhyet hoitokotilomatkat saadaksesi hoitoa sairaalahoitoon liittyvään sairauteen
• Hospice-hoito viimeisten kuuden elinkuukauden aikana

Medicare Part B:

• Osa kustannuksista, jotka aiheutuvat lääkäripalveluista, avohoidosta ja muista lääketieteellisistä palveluista, joita osa A ei kata
• Joitakin ennaltaehkäiseviä palveluita, kuten influenssarokotuksia ja diabeteksen seulontoja

Medicare Part D:

• Joitakin lääkekustannuksia

Soita Medicareen numeroon 1-800-633-4227, TTY: 1-877-486-2048 saadaksesi selville, mitä kustannuksia Medicare korvaa tilanteessasi, tai käy Medicaren verkkosivustolla saadaksesi lisätietoja.

Medicaid

Jotkut ihmiset voivat olla oikeutettuja Medicaidiin, joka on yhdistetty liittovaltion ja osavaltion ohjelma pienituloisille ihmisille ja perheille. Tämä ohjelma kattaa sairaanhoidon ja tietynlaisen pitkäaikaishoidon kustannukset henkilöille, joiden tulot ovat rajalliset ja jotka täyttävät muut kelpoisuusvaatimukset. Kuka on oikeutettu ja mitä palveluja se kattaa, vaihtelee osavaltioittain.

Program of All-Inclusive Care for the Elderly (PACE)

Joissakin osavaltioissa on käytössä PACE, Program of All-Inclusive Care for the Elderly, Medicare-ohjelma, joka tarjoaa hoitoa ja palveluja henkilöille, jotka muutoin tarvitsisivat hoitoa vanhainkodissa. PACE kattaa hauraiden ihmisten sairaanhoito-, sosiaalipalvelu- ja pitkäaikaishoitokustannukset. Se voi maksaa osan tai kaikki Alzheimerin tautia sairastavan henkilön pitkäaikaishoidon tarpeet. PACE mahdollistaa sen, että useimmat edellytykset täyttävät henkilöt voivat jatkaa asumista kotona sen sijaan, että he muuttaisivat pitkäaikaishoitolaitokseen. Sinun on selvitettävä, onko hoitoa tarvitseva henkilö oikeutettu PACE-ohjelmaan. Siitä saatetaan periä kuukausimaksu. PACE on saatavilla vain tietyissä osavaltioissa ja tietyissä paikoissa näissä osavaltioissa.

Lisätietoja PACE:stä saat soittamalla numeroon 1-877-267-2323 tai käymällä PACE:n verkkosivustolla tai Medicaren PACE-sivulla.

State Health Insurance Assistance Program (SHIP)

SHIP, State Health Insurance Assistance Program, on kussakin osavaltiossa tarjottava kansallinen ohjelma, joka tarjoaa ihmisille ja heidän perheilleen neuvontaa ja apua Medicare-, Medicaid- ja Medicare-lisävakuutusasioissa (Medigap).

Voidaksesi ottaa yhteyttä osavaltiosi SHIP-neuvojaan, käy SHIP National Technical Assistance Center -verkkosivustolla.

Department of Veterans Affairs

Yhdysvaltojen veteraaniasioiden ministeriö (VA) voi tarjota pitkäaikaishoitoa tai kotihoitoa joillekin veteraaneille. Jos perheenjäsenesi tai sukulaisesi on oikeutettu veteraanietuuksiin, tarkista asia VA:lta tai ota yhteyttä sinua lähimpänä olevaan VA:n terveyskeskukseen. VA:n hoitokoteihin saattaa olla jonotuslista.

Lisätietoja VA:n terveydenhuoltoetuuksista saat soittamalla numeroon 1-877-222-8387 tai vierailemalla Veterans Health Administrationin tai Veterans Affairs Caregiver Support -sivulla. Löydät lisätietoa myös osoitteesta Geriatria ja laajennettu hoito: Paying for Long-Term Care.

Social Security Disability Income (SSDI)

Tämä sosiaaliturvan tyyppi on tarkoitettu alle 65-vuotiaille, jotka ovat vammaisia sosiaaliturvahallinnon määritelmän mukaan.

Jotta henkilö voi saada Social Security Disability Income -tukea, hänen on pystyttävä osoittamaan, että:

• Henkilö on työkyvytön
• Tila kestää vähintään vuoden
• Tilan odotetaan johtavan kuolemaan

Social Securitylla on ”myötätuntotukia”, joiden avulla Alzheimerin tautia, muita dementioita ja eräitä muita vakavia sairaustiloja sairastavat voivat saada työkyvyttömyysetuuksia nopeammin.

Lisätietoja Social Security Disability Income -järjestelmästä saat soittamalla numeroon 1-800-772-1213, TTY: 1-800-325-0778 tai vierailemalla osoitteessa Social Security Administration.

National Council on Aging (NCOA)

National Council on Aging on yksityinen ryhmittymä, jolla on maksuton palvelu nimeltä BenefitsCheckUp®. Tämä palvelu voi auttaa sinua löytämään liittovaltion ja osavaltion etuusohjelmia, jotka voivat auttaa perhettäsi. Kun olet antanut joitakin yleisiä tietoja hoitoa tarvitsevasta henkilöstä, näet luettelon mahdollisista etuusohjelmista, joita voit tutkia. Nämä ohjelmat voivat auttaa maksamaan reseptilääkkeitä, lämmityslaskuja, asumista, ateriaohjelmia ja oikeudellisia palveluja. Sinun ei tarvitse antaa nimeä, osoitetta tai sosiaaliturvatunnusta käyttääksesi tätä palvelua.

Lisätietoa BenefitsCheckUp®:stä saat soittamalla numeroon 1-571-527-3900 tai vierailemalla osoitteessa BenefitsCheckUp®.

Etuudet.gov

Pitkäkestoisen hoidon yksityiset rahoitusvaihtoehdot

Oman ja valtion varojen lisäksi on olemassa useita yksityisiä maksuvaihtoehtoja, kuten pitkäaikaishoitovakuutus, käänteiset asuntolainat, tietyt henkivakuutukset, annuiteetit ja trustit. Se, mikä vaihtoehto on henkilölle paras, riippuu monista tekijöistä, kuten henkilön iästä, terveydentilasta, henkilökohtaisesta taloudesta ja hoidon tarpeen riskistä.

Pitkäaikaishoitovakuutus

Pitkäaikaishoitovakuutus kattaa monenlaisia pitkäaikaishoitotyyppejä ja -etuuksia, mukaan lukien palliatiivinen ja saattohoito. Tarkka vakuutusturva riippuu ostamastasi vakuutustyypistä ja siitä, mitä palveluja vakuutus kattaa. Voit ostaa pelkän hoitokotiturvan tai kattavan vakuutuksen, joka sisältää sekä kotihoidon että laitoshoidon.

Monet yhtiöt myyvät pitkäaikaishoitovakuutuksia. On hyvä ajatus tehdä ostoksia ja vertailla vakuutuksia. Vakuutuksen hinta riippuu palvelujen tyypistä ja määrästä, siitä, minkä ikäinen olet vakuutuksen ostohetkellä, sekä valitsemistasi valinnaisista etuuksista.

Pitkäkestoisen hoitovakuutuksen ostaminen voi olla hyvä valinta nuoremmille, suhteellisen terveille ihmisille, joilla on pieni riski joutua pitkäaikaishoidon tarpeeseen. Kustannukset nousevat niille, jotka ovat vanhempia, joilla on terveysongelmia tai jotka haluavat enemmän etuja. Joku, joka on huonossa kunnossa tai saa jo saattohoitopalveluja, ei välttämättä ole oikeutettu pitkäaikaishoitovakuutukseen.

Käänteinen kiinnitys senioreille

Käänteinen kiinnitys on erityyppinen asuntolaina, jonka avulla asunnonomistaja voi muuttaa osan asuntonsa omistusarvosta rahaksi. Toisin kuin perinteistä asuntolainaa, sitä ei tarvitse maksaa takaisin ennen kuin lainanottaja myy asunnon, ei enää käytä sitä pääasiallisena asuntonaan tai kuolee.

Käänteisen asuntolainan saaminen ei edellytä tuloja tai terveydentilaa, mutta lainanottajan on oltava vähintään 62-vuotias. Lainasumma on verovapaa, ja se voidaan käyttää mihin tahansa menoihin, myös pitkäaikaishoitoon. Jos sinulla on kuitenkin olemassa olevaa asuntolainaa tai muuta velkaa kotiasi vastaan, sinun on käytettävä varat ensin näiden velkojen maksamiseen.

Henkivakuutukset pitkäaikaishoitoa varten

Joidenkin henkivakuutusten avulla voidaan maksaa pitkäaikaishoitoa. Jotkin vakuutukset tarjoavat sekä henkivakuutuksen että pitkäaikaishoitovakuutuksen yhdistelmätuotteen.

Vakuutukset, joissa on ”nopeutettu kuolemantapauskorvaus”, tarjoavat verovapaita käteisvaroja jo eläessäsi. Ennakko vähennetään summasta, jonka edunsaajasi (henkilöt, jotka saavat vakuutuksen tuoton) saavat kuollessasi.

Voit saada nopeutetun kuolemantapauskorvauksen, jos asut pysyvästi hoitokodissa, tarvitset pitkäaikaista hoitoa pitkään, olet kuolemansairas tai sinulla on hengenvaarallinen diagnoosi, kuten aids. Tarkista henkivakuutuksestasi, mitä se tarkalleen ottaen kattaa.

Voit ehkä hankkia käteistä rahaa myymällä henkivakuutuksesi sen nykyisestä arvosta. Tämä vaihtoehto, joka tunnetaan nimellä ”henkivakuutusjärjestely”, on yleensä saatavilla vain 70-vuotiaille ja sitä vanhemmille henkilöille. Tuotto on veronalaista, ja sitä voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen, myös pitkäaikaishoidon maksamiseen.

Vastaavanlainen järjestely, jota kutsutaan nimellä ”viatical settlement”, antaa kuolemansairaalle henkilölle mahdollisuuden myydä henkivakuutuksensa vakuutusyhtiölle prosenttiosuutta vakuutuksen kuolemantapauskorvauksesta vastaan. Tätä vaihtoehtoa käyttävät yleensä henkilöt, joiden odotetaan elävän enintään 2 vuotta. Viatical settlement tarjoaa välitöntä käteistä rahaa, mutta sitä voi olla vaikea saada.

Ennuiteettien käyttäminen pitkäaikaishoidon maksamiseen

Voit halutessasi tehdä vakuutusyhtiön kanssa annuiteettisopimuksen, jonka avulla voit maksaa pitkäaikaishoitopalveluja. Vastineeksi kertamaksusta tai maksusarjasta vakuutusyhtiö lähettää sinulle annuiteetin, joka on sarja säännöllisiä maksuja tietyn ajanjakson aikana. Annuiteetteja on kahdenlaisia: välittömiä annuiteetteja ja lykättyjä pitkäaikaishoidon annuiteetteja.

Trustit

Trust on oikeushenkilö, jonka avulla henkilö voi siirtää varoja toiselle henkilölle, jota kutsutaan edunvalvojaksi. Kun trusti on perustettu, trustee hallinnoi ja valvoo varoja henkilön tai toisen edunsaajan puolesta. Voit halutessasi käyttää trustia varojen joustavaan hallintaan iäkkäälle aikuiselle tai vammaiselle henkilölle, kuten itsellesi tai puolisollesi. Kahdenlaiset trustit voivat auttaa maksamaan pitkäaikaishoitopalveluja: hyväntekeväisyyteen perustuvat trustit (charitable remainder trusts) ja Medicaid-vammaisuuteen perustuvat trustit (Medicaid disability trusts).

Lisätietoa rahoitusvaihtoehdoista

Tämän sisällön on tarjonnut NIH:n ikääntymisen tutkimuslaitos (NIA). NIA:n tutkijat ja muut asiantuntijat tarkistavat tämän sisällön varmistaakseen sen oikeellisuuden ja ajantasaisuuden.

Sisältö tarkistettu:01. toukokuuta 2017