Johtaessasi yritystä tiedät, että jokainen sentti on tärkeä, etenkin mahdollisessa taloudellisessa taantumassa, jollaisen COVID-19-pandemia aiheutti. Juuri nyt tarkastelet todennäköisesti toimintasi jokaista osa-aluetta nähdessäsi, missä voit säästää rahaa tai kompensoida joitakin yrityksen omistamisesta aiheutuvia kustannuksia.
Jos yrityksesi käyttää luottokortteja, tiedät, että sinulta peritään maksu jokaisesta kortilla suoritetusta maksusta. Sinun ei tarvitsisi maksaa näitä maksuja, jos asiakas maksaisi käteisellä tai shekillä, mutta koska olemme siirtymässä kohti käteisvapaata yhteiskuntaa, saatat tuntea olevasi pakotettu ottamaan luottokorttimaksuja.
On yksi varma tapa, jolla kauppiaat voivat saada luottokorttimaksut takaisin, ja se on se, että he siirtävät kustannukset asiakkaiden maksettaviksi joko lisämaksujen tai käyttömaksujen kautta. Meillä on jo artikkeli, jossa selitetään lisämaksuja, joten tässä artikkelissa keskitytään mukavuuspalkkioihin.
Mikä on mukavuuspalkkio?
Mukavuuspalkkio on summa, jonka lisäät ostohintaan; asiakas maksaa tämän maksun vastineeksi siitä, että hän voi käyttää kätevämpää maksutapaa. Tärkeää on muistaa, että asiakkaalla on aina oltava mahdollisuus valita toinen tavanomainen maksutapa, joka ei vaadi lisättyä mukavuusmaksua. Maksu ei teknisesti liity luottokorttien ottamiseen. Sen tarkoituksena on auttaa kauppiasta kattamaan uuden maksukanavan perustamisesta aiheutuvat lisäkustannukset.
Esimerkiksi elokuvateatterit myyvät yleensä lippuja lippukassalla. Asiakkaat voivat maksaa luottokortilla, ja tämä kustannus katetaan liiketoiminnan kustannuksina. Elokuvateatterin omistaja voi kuitenkin tarjota vaihtoehtoisen tavan ostaa lippuja – verkkokaupan kautta – jolloin asiakkaiden on maksettava luottokortilla. Teatteri voi tällöin periä verkkokaupasta käyttömaksun, koska ne, jotka eivät halua maksaa käyttömaksua, voivat aina ostaa lippunsa henkilökohtaisesti lippukassalta.
Käytännössä käyttömaksut näyttävät olevan yleisimmin käytössä esimerkiksi yleishyödyllisistä palveluista, vuokrista, lukukausimaksuista, viranomaismaksuista (esimerkiksi moottoriajoneuvojen rekisteröintimaksuista) ja jopa veroista perittävissä maksuissa. Kaikki nämä maksut maksetaan yleensä perinteisesti shekillä tai henkilökohtaisesti, joten verkkomaksu luottokortilla on hyvin ilmeinen lisämukavuus.
On olemassa sääntöjä siitä, miten käyttömaksua voi periä, ja ne vaihtelevat eri korttien välillä. Visalla on perusteellisimmat asiaa koskevat säännöt, kun taas Discover ja American Express ovat melko epämääräisiä ja perustuvat laajempiin sääntöihin, jotka koskevat sitä, miten kauppiaat hyväksyvät korttimaksuja. Selitämme nämä säännöt alla ja näytämme, miten veloitat mukavuusmaksun oikein.
Kerrotaan kuitenkin ensin, mitä eroa on mukavuusmaksujen ja lisämaksujen välillä.
Käyttökorvaus VS lisämaksut
Kuten johdannossa mainittiin, luottokorttilisämaksun lisääminen on toinen tapa kompensoida luottokorttimaksuja. Lisämaksu ei ole sama asia kuin mukavuusmaksu, vaikka ne usein sekoitetaan toisiinsa.
Yleisesti lisämaksu lisätään tuotteen tai palvelun normaalihintaan, kun asiakas maksaa luottokortilla. Sitä voidaan soveltaa kaikkiin tietyn kortin luottokorttimaksuihin tai tiettyihin tuoteryhmiin. Lisämaksujen käyttöönottoon ei tarvita ensisijaisia tai toissijaisia maksukanavia, mikä tekee asioista hieman yksinkertaisempia. Kaikki osavaltiot eivät kuitenkaan salli lisämaksuja. Lisämaksuihin liittyvät säännöt ovat monimutkaisia, joten varmista luottokorttiasiakkaan kanssa, että noudatat kaikkia sääntöjä, ennen kuin alat periä tätä maksua.
Meillä on hyvä artikkeli lisämaksuista – mitä ne ovat ja miten ne otetaan käyttöön – joten tutustu artikkeliin, kun harkitset vaihtoehtoja.
How To Charge (Correctly) Charge Convenience Fees
Jos haluat periä mukavuusmaksun, varmista, että teet sen oikein. Jokaisella luottokorttiyhtiöllä on omat sääntönsä, ja ne kaikki kehottavat kauppiaita keskustelemaan korttihankkijansa kanssa, kun he harkitsevat mukavuusmaksun lisäämistä. Itse asiassa näyttää siltä, että et voi saada selville tarkkaa määrää, jonka voit veloittaa, jos et tee yhteistyötä korttioperaattorisi kanssa. Seuraavassa käymme läpi Visan, Mastercardin, Discoverin ja American Expressin soveltamat säännöt, jotta saat paremman käsityksen siitä, mitä sinun on mahdollisesti tehtävä veloittaaksesi käyttömaksun.
Visa
Visan verkkosivujen mukaan:
Tietyissä maissa, esimerkiksi Venäjällä, Yhdysvalloissa ja joissakin Aasian maissa, kauppias saa periä asiakkaalta käyttömaksun. Maksun on oltava kiinteä maksu (ei prosenttiosuus maksutapahtuman määrästä), siitä on ilmoitettava selkeästi, ja sen on oltava maksu siitä, että maksaminen vaihtoehtoisen maksukanavan (kuten verkkomaksun) kautta, joka poikkeaa kauppiaan tavanomaisesta maksukanavasta (esimerkiksi shekin lähettäminen postitse tai maksaminen henkilökohtaisesti), on helpompaa.
Visan mukavuusmaksusääntöjen yksityiskohdat löytyvät Visan verkkosivuilta löytyvistä Visan perussäännöistä ja Visan tuote- ja palvelusäännöistä. Kohdassa 5.6.2 käsitellään mukavuusmaksuja, ja sitä on viimeksi muutettu vuonna 2020.
Jos yrityksesi sijaitsee Yhdysvalloissa, tässä on joitain tärkeimpiä huomioitavia asioita, kun otat käyttöön mukavuusmaksun Visa-kortteja varten:
- Voidaan veloittaa vain verkossa.
- Ei voida veloittaa, jos olet pelkästään verkkokauppias (jos olet, harkitse lisämaksua).
- Tulee ilmoittaa selkeästi ja antaa kortinhaltijalle mahdollisuus peruuttaa maksu ennen maksua.
- Maksun tulee sisältyä maksutapahtuman kokonaissummaan eikä sitä saa veloittaa erikseen.
- Käytetään kaikkiin maksukanavassa hyväksyttyihin maksutapoihin.
- Maksun on oltava kiinteä tai kiinteä summa riippumatta suoritettavan maksun arvosta.
- Ei saa periä maksua toistuvista maksutapahtumista tai osamaksutapahtumista.
- Ei saa periä sekä käyttömaksua että lisämaksua.
Jos haluat ottaa käyttöön mukavuusmaksun Visa-kortteja varten, kehotamme sinua lukemaan Visan sääntöjen kohdan 5.6.2 ja toimimaan yhteistyössä prosessorisi kanssa.
Jos olet palvelualan yritys ja haluat veloittaa palvelumaksun mukavuusmaksun sijaan, Visa sallii tällaiset veloitukset joidenkin MCC-koodien osalta. Koska tässä artikkelissa keskitytään vain mukavuusmaksuihin, emme käsittele palvelumaksuja yksityiskohtaisesti. Jos haluat ottaa käyttöön tällaisen maksun, tutustu sääntöön 5.6.3 sisältyviin palvelumaksuvaatimuksiin ja keskustele prosessorisi kanssa.
Mastercard
Mastercardin sääntöjä mukavuusmaksuista on hieman vaikea löytää. Vaikuttaa siltä, että Mastercard sallii mukavuusmaksut, mutta vain julkishallinnon ja koulutuslaitosten osalta. Tarkemmin sanottuna käyttömaksut ovat sallittuja vain tämäntyyppisten maksujen yhteydessä:
- Lukukausimaksut ja koulujen kustantamat majoitus- ja ruokailumaksut peruskouluille, lukioille, korkeakouluille, yliopistoille ja ammattikouluille.
- Hallituksen ja tuomioistuimen maksut, kulut ja sakot, mukaan lukien elatusmaksut ja elatusapumaksut.
- Kunta-, osavaltio- ja liittovaltion verot.
Mastercard Convenience Fee -ohjelmaan liittyy joitakin lisäsääntöjä. Niihin kuuluvat:
- Jos veloitat käyttömaksun American Express-, Discover- ja Visa-korteilla, sinun on kohdeltava Mastercard-korttia samalla tavalla kuin näitä muita kortteja.
- On olemassa ylimääräisiä sähköisiä tietoturvastandardeja, joita sinun on mahdollisesti noudatettava.
- Kortinhaltijalle on ilmoitettava lisämaksusta ja annettava mahdollisuus perua maksaminen tällä tavalla.
Loppujen lopuksi Mastercard suosittelee, että lisämaksu veloitetaan erillään varsinaisesta maksusta. Tämä on päinvastainen kuin Visan vaatimus. Onneksi se ei ole pakollinen sääntö.
Jos olet julkishallinnon tai oppilaitoksen yksikkö ja haluat periä mukavuusmaksun Mastercard-maksuista, ota yhteyttä Acquireriin ja sovi yksityiskohdista heidän kanssaan.
American Express
American Expressillä ei näytä olevan toimintaperiaatteita mukavuusmaksuista, mutta se ei myöskään kiellä kauppiaitaan perimästä niitä (ks. American Expressin kauppiasviiteoppaan U.S., joka on päivitetty viimeisimmän kerran huhtikuun lopussa 2019, kohta 3.3). Näyttää siltä, että voit periä käyttömaksun, kunhan:
- Maksu vastaa käyttömaksun määritelmää (vastakohtana lisämaksulle),
- Et syrji American Express -kortin käyttöä (kohta 2.3, viides luetelmakohta), ja
- ilmoitat maksun kortinhaltijalle ja annat kortinhaltijalle mahdollisuuden perua se.
Turvallisin tapa lisätä American Express -kortti mukavuusmaksuohjelmaan on keskustella luottokortin hankkijan kanssa. Mutta niin kauan kuin täytät Visan vaatimukset, sinun pitäisi täyttää myös American Expressin vaatimukset.
Discover
Niin kuin American Expressillä, Discoverilla ei näytä olevan sääntöä mukavuusmaksuista. Discoverin sivuilla on päiväämätön artikkeli verojen maksamisesta luottokortilla, ja siinä käsitellään käyttömaksuja. Artikkelin mukaan voit maksaa verosi Discover-kortilla, mutta joudut yleensä maksamaan prosenttimääräisen tai kiinteämääräisen käyttömaksun.
Koska käyttömaksuja koskevia selkeitä sääntöjä ei ole, ainoa muu näkökohta on Discoverin kauppiaiden toimintasääntöjen R11.1 kohta 2.4. Tämä sääntö edellyttää, että kauppias ei saa syrjiä Discover-kortin käyttöä, kuten American Expressin käytäntö. Jos et peri käyttömaksua Visalta, mutta perit käyttömaksun Discoverilta, rikot tätä sääntöä.
Käytännöllisestä näkökulmasta katsottuna, jos käytät Visan sääntöjä ja lisäät Discover-kortin maksuvaihtoehdoksi, täytät Discoverin vaatimukset käyttömaksujen osalta. (Huomaa, että emme löydä kauppiaan toimintaa koskevia sääntöjä Discoverin verkkosivuilta, joten emme voi tarkistaa, kuinka ajankohtainen sääntö mahdollisesti on. Ole hyvä ja tarkista asia prosessoriltasi varmistaaksesi sääntöjen noudattaminen.)
ACH-maksut
Meille on aiemmin esitetty kysymyksiä siitä, voiko ACH-maksuista periä käyttömaksun. Tätä päivitystä varten käytimme jonkin aikaa tämän kysymyksen tutkimiseen, mutta emme löytäneet lopullista vastausta. Suurin osa ACH-maksuista suoritetaan Nachan ylläpitämän ACH-verkon kautta. Toisin kuin luottokorttiverkot, Nacha ei kuitenkaan ole antanut ohjeita käyttömaksuista. Tietojemme mukaan eri osavaltioiden ja liittovaltion lait (jos olet Yhdysvalloissa) saattavat säännellä ACH-maksuista perittäviä palvelumaksuja. Tämä tarkoittaa, että sääntö ei välttämättä ole yhtenäinen.
Jos haluat periä ACH-maksuista mukavuusmaksun, suosittelemme, että teet yhteistyötä prosessorisi kanssa. Heillä saattaa olla parhaita käytäntöjä koskevia ehdotuksia, joita voit noudattaa, jotta et joudu ongelmiin osavaltioiden lakien kanssa.
How To Post Notice For Charging A Credit Card Convenience Fee
Kuten aiemmin mainittiin, Visalla on yksityiskohtaisimmat mukavuusmaksuja koskevat vaatimukset, joten Visan sääntöjen noudattamisen pitäisi täyttää muiden korttiverkostojen asettamat säännöt. Yleisesti ottaen siellä, missä mukavuusmaksu on sallittu (Yhdysvallat, Aasian ja Tyynenmeren alue), itse ilmoitukselle ei ole tiukkoja sanamuotovaatimuksia. Venäjän osalta, kun maksu otetaan terminaalissa, Visalla on kuitenkin seuraava ehdotettu sanamuoto:
Fee Notice: will assess a fee to cardholders for transactions at this terminal. Tämä maksu lisätään maksutapahtuman summaan, ja se tulee niiden maksujen lisäksi, joita rahoituslaitoksesi voi periä.
Venäläisen kauppiaan on noudatettava myös joitakin muita vaatimuksia sen lisäksi, että tämä ilmoitus on laitettava päätelaitteeseen.
Jos olet yhdysvaltalainen yritys, voit muuttaa yllä olevaa sanamuotoa ja käyttää jotakin seuraavanlaista sanamuotoa:
CONVENIENCEMAKSUILMOITUS: Tämä verkkomaksutapa tarjotaan sinulle mukavuutesi vuoksi. Jos siirryt kassalle, sinulta veloitetaan mukavuusmaksu, jonka suuruus on . Tämä maksu lisätään tänään ostamiesi tavaroiden/palvelun kokonaismaksuun. Jos et halua maksaa tätä maksua, klikkaa alla olevaa ”peruuta” palataksesi edelliselle sivulle. Voit maksaa meille mennessä ilman tätä mukavuusmaksua.
Muista kuitenkin, että koska tarkkaa sanamuotoa ei vaadita, voit muotoilla ilmoituksesi haluamallasi tavalla, kunhan täytät Visan sääntöjen kohdassa 5.6.2 esitetyt vaatimukset.
Ovatko mukavuusmaksut oikea valinta yrityksellesi?
Katkaistaanpa vielä: Luottokorttimaksujen hyväksyminen merkitsee kauppiaille lisää kustannuksia. Voit kuitenkin joskus siirtää luottokorttimaksut asiakkaalle sen sijaan, että joudut ottamaan ne liiketoiminnan kustannuksina. Yksi tällainen tapa on käyttää mukavuusmaksua, mutta tätä menetelmää voidaan käyttää vain silloin, kun asiakkaalla on toinen ”tavanomainen” maksutapa. Jos haluat periä käyttömaksun, ota yhteyttä luottokorttiasiakkaaseen. Se voi auttaa sinua noudattamaan kaikkia luottokorttiyhtiöiden sääntöjä sekä kertoa, kuinka paljon voit periä maksua.
Maksavatko asiakkaat ylimääräistä vain siksi, että heillä on epätyypillinen tapa maksaa tavaroista ja palveluista? Se riippuu! Monet ihmiset saattavat olla valmiita maksamaan lisämaksun ohittaakseen jonon ajokortin uusimiseksi, mutta eivät välttämättä välitä ajansäästöstä, kun he voivat vain jättää sähkölaskunsa shekillä postiin. Ennen kuin perit mukavuusmaksuja, varmista, että niille on kysyntää, tai saatat päätyä vaihtoehtoiseen maksutapaan, jota kukaan ei käytä.
