Tietolähde:
Miten luottopisteet määritetään
Luottopistemäärän laskemiseen vaikuttavat useat tekijät, ja sen ymmärtäminen, miten luottotietotoimistot laskevat pistemäärän, voi auttaa sinua ryhtymään toimiin sen parantamiseksi. Tässä on nopea erittely:
- Maksuhistoria: Vakiintunut tapa maksaa laskut ajallaan on eduksesi.
- Luottojen käyttöaste: Prosenttiosuus käytettävissä olevasta luotosta, jota käytät tiettynä ajankohtana, vaikuttaa pisteytykseesi. Luotonantajat haluavat, että luoton käyttöaste on enintään 30 %.
- Luottohistoria: Myös se, kuinka kauan tilisi ovat olleet auki, voi vaikuttaa pisteytykseesi. Tämä on yksi luokka, jossa nuoremmat lainanottajat ovat epäedullisessa asemassa.
- Uudet tilit: Liian monien uusien tilien avaaminen samaan aikaan voi vahingoittaa pisteytystäsi osittain siksi, että saatat vaikuttaa holtittomalta lainanottajalta, mutta myös siksi, että jokainen uusi hakemus johtaa luottohistoriaasi kohdistuvaan kovaan kyselyyn. Pehmeät tiedustelut, kuten oman luottotietoraporttisi tarkistaminen, eivät vahingoita pisteytystäsi, mutta kovat tiedustelut voivat laskea sitä.
- Luottojen yhdistelmä:
Muista, että joillakin näistä luokista on enemmän painoarvoa pistemäärääsi määritettäessä kuin toisilla. Maksuhistoriallasi ja luotonkäyttösuhteellasi on suurin merkitys pisteytystäsi laskettaessa, kun taas luottohistorialla, uusilla tileillä ja luottojen yhdistelmällä on pienempi merkitys. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, että voit jättää huomiotta minkä tahansa yksittäisen osatekijän luettelossa.
Erinomaisen luottokelpoisuuden omaavien kuluttajien osuus on samankaltainen kuin kaikkien muiden luokkien osuus. Toisin sanoen erinomaiset luottotiedot eivät ole vain harvojen eliittiä, joten jos sitoudut työskentelemään pisteytyksesi eteen, saatat päätyä melko nopeasti himoitulle 800-850 pisteen alueelle.
Miten nostat luottopisteitäsi
Jos haluat nostaa luottopisteitäsi, sinun on käsiteltävä jokaista näistä tekijöistä erikseen parhaan kykysi mukaan. Vaikka et voi lisätä luottohistoriaasi vuosia, joita ei ole olemassa, voit pyrkiä maksamaan kaikki tulevat laskut ajallaan ja mieluiten kokonaan, jotta maksuhistoriaasi voidaan kasvattaa.
Jos pyrit siihen, ettet koskaan käytä yli 30 % käytettävissä olevasta luotostasi, voit pitää käyttösuhteesi ihanteellisella 30 %:n tai sitä pienemmällä tasolla. Muista, että maksamattoman velkasi määrä ei ole yhtä tärkeä kuin se, kuinka suuren prosenttiosuuden se muodostaa käytettävissä olevasta luotosta. Jos sinulla on 4 000 dollaria velkaa 10 000 dollarin luottolimiitistä ja naapurillasi on 5 000 dollaria velkaa 20 000 dollarin luottolimiitistä, hänen luotonkäyttösuhteensa on alle 30 prosenttia, kun taas sinun ei ole, vaikka hänen velkataakkansa on suurempi.
Loppujen lopuksi, ota tavaksesi tarkistaa luottoraporttisi säännöllisesti virheiden varalta. Arviolta 20 % luottotietoraporteista sisältää virheitä, ja yhdenkin korjaaminen voi nostaa pistesaldoasi yhdessä yössä.
Mitkä ovat erinomaisen luottokelpoisuuden edut?
Erinomaisen luottokelpoisuuden omaaminen ei ole vain ylpeyden aihe, vaan kyse on myös siitä, että voit saada parhaat mahdolliset rahoitusehdot aina, kun yrität lainata rahaa.
Esitettäkö, että haet 300 000 dollarin kiinteää asuntolainaa, jonka laina-aika on 30 vuotta. Erinomaisella luottokelpoisuudella saattaisit saada 3,696 prosentin todellisen vuosikoron, mikä tarkoittaa 1380 dollarin kuukausimaksua. Jos taas luottopistemäärä on hyvä mutta ei erinomainen, saat 4,095 %:n todellisen vuosikoron ja siihen liittyvän 1 449 dollarin kuukausimaksun – joka on edelleen kilpailukykyinen, mutta ei läheskään yhtä houkutteleva.
Vastaavasti jotkin parhaista luottokorteista on suunniteltu nimenomaan erinomaisen luottokelpoisuuden omaaville ihmisille. Nämä kortit tarjoavat etuja, kuten anteliaita liittymisbonuksia, mahtavia palkitsemisohjelmia ja alhaisia tai olemattomia vuosimaksuja. Tietenkin myös hyvien luottojen omaavilla kuluttajilla on oma osuutensa luottokorttivaihtoehdoista, mutta jotta voisit saada parhaat tarjoukset, sinun on saavutettava erinomaisen luottokelpoisuuden raja. Ja mitä nopeammin teet sen, sitä enemmän voit säästää.
