Mitä on vähittäispankkitoiminta?

Kauppapankkitoiminta on jokapäiväistä pankkitoimintaa, joka tapahtuu kuluttajien ja heidän henkilökohtaisten pankkiensa välillä. Vähittäispankki tarjoaa kuluttajille peruspankkipalveluja, kuten sekkitilejä, säästötilejä ja lainoja.

Kaikkakin hoidat pankkiasioitasi pääasiassa verkossa, olet silti säännöllisesti tekemisissä vähittäispankkisi kanssa. Ymmärtämällä vähittäispankkitoimintaa voit hoitaa tehokkaasti jokapäiväisiä rahoitustoimia.

Mitä on vähittäispankkitoiminta?

Jälleenmyyntiasiakkaat ovat suuren yleisön jäseniä, jotka huolehtivat henkilökohtaisista rahoitustarpeistaan (toisin kuin organisaatiot, kuten hallitukset tai yritykset, jotka saattavat tarvita monimutkaisempia palveluja). Vähittäispankit on suunniteltu vastaamaan näihin tarpeisiin yksityishenkilöille räätälöidyillä palveluilla.

Palveluja saatetaan tarjota paikallisessa konttorissa tai verkossa, ja niihin voi kuulua päivittäisiä talletuksia ja nostoja, sekki- ja säästötilejä, lainoja, luottokortteja ja muuta. Vähittäispankkitoiminta on suunniteltu keskivertokuluttajan jokapäiväisiin tarpeisiin.

• Vaihtoehtoinen nimi: Kuluttajapankkitoiminta, henkilökohtainen pankkitoiminta

Vähittäispankkien tyypit

Näitä pankkeja ovat:

• Suuret pankit: Nämä ovat usein yleisnimiä, jotka ovat tuttuja kuluttajapankkitoiminnassa. Niillä on usein fyysisiä konttoreita vilkkailla kadunkulmilla.
• Pienet laitokset ja yhteisöpankit: Nämä ovat myös kivijalkapankkeja, jotka tarjoavat vähittäispankkipalveluja. Pienpankeilla on yleensä pienempi osuus Yhdysvaltain talletusmarkkinoista kuin suurilla pankeilla, mutta ne voivat toimia useilla paikkakunnilla. Yhteisöpankit keskittyvät tarjoamaan kuluttajapankkitoimintaa tietylle yhteisölle; niillä on yleensä pienempi pinta-ala ja ne ottavat vastaan talletuksia ja myöntävät lainoja paikallisesti.
• Verkkopankit: Näillä pankeilla ei ole fyysisiä konttoreita, joissa kuluttajat voivat tehdä pankkiasioita, mutta ne ovat toinen vaihtoehto kuluttajapankkitoimintaan, etenkin jos tavoitteena on minimoida maksut.

Miten vähittäispankkitoiminta toimii

Jälleenmyyntipankit hoitavat jokapäiväisiin menoihin ja elämäntapahtumiin, kuten kodin ostamiseen, liittyviä rahoitustarpeita. Vähittäispankkien tarjoamiin tuotteisiin ja palveluihin kuuluvat:

• Pankkitilit: Näihin kuuluvat sekkitilit, säästötilit ja rahamarkkinatilit. Sekkitileihin kuuluu usein pankkikortti ostosten tekemistä varten ja mahdollisuus maksaa laskut verkossa tai sähköisesti. Säästö- ja rahamarkkinatilit maksavat enemmän korkoa kuin sekkitilit, mutta niillä on yleensä rajoitus sille, kuinka usein voit nostaa tai siirtää rahaa tililtä.
• Talletustodistukset (CD): Näistä maksetaan joskus enemmän korkoa kuin säästötileistä, mutta sinun on yleensä jätettävä rahasi käyttämättä vähintään useiksi kuukausiksi, jotta vältyt ennenaikaisnostosakolta.
• Luottokortit: Nämä ovat samanlaisia kuin pankkikortit, mutta niiden avulla voit ostaa tavaroita nyt ja maksaa ne myöhemmin. Ne ovat laina, joka sinun on maksettava takaisin, ja jos et maksa tiliotteessasi mainittua koko summaa lyhennysvapaan ajan kuluessa, sinulle aiheutuu kortin todelliseen vuosikorkoon (APR) perustuvia rahoituskuluja.
• Tallelokerot: Nämä ovat säilytystiloja, joissa säilytetään pieniä arvoesineitä tai tärkeitä asiakirjoja pankin seinien sisällä (jotta niitä ei voida varastaa tai tuhota kotonasi).
• Asuntolainat: Nämä tuotteet auttavat ihmisiä ostamaan tai jälleenrahoittamaan asunnon. Toissijaisten asuntolainojen avulla lainanottajat voivat ottaa lainan kiinteistölle, joka on jo kiinnitetty, käyttäen vakuudeksi kotisi omaa pääomaa.
• Autolainat: Nämä lainat auttavat ihmisiä ostamaan tai jälleenrahoittamaan auton.
• Vakuudettomat henkilökohtaiset lainat: Näitä tuotteita voi käyttää mihin tahansa tarkoitukseen, eivätkä ne vaadi vakuuden asettamista. Kääntyvät luottolimiitit (mukaan lukien luottokortit) antavat lainanottajille mahdollisuuden kuluttaa ja maksaa takaisin toistuvasti hakematta uutta lainaa.

Pankit voivat tarjota tai olla tarjoamatta kaikkia näitä palveluja. Tutustu pankin verkkosivuihin tai kysy edustajalta sen palveluvalikoimasta, ennen kuin kirjaudut tilille.

Jos harkitset lainan ottamista vähittäispankista tulevan menon maksamiseksi tai olemassa olevien velkojen yhdistämiseksi, lainalaskurimme auttaa sinua näkemään, kuinka paljon lainasi todellisuudessa maksaa ajan mittaan:

Yksityisasiakkaiden pankkitoiminnan kustannukset

Pankit ovat olemassa, jotta ne voivat tehdä voittoa, ja myös luotto-osakeyhtiöiden on saatava tuloja, jotta ne pystyvät maksamaan laskujaan. Yksinkertaisin tapa, jolla vähittäispankit ansaitsevat rahaa, on se, että ne myöntävät lainoja asiakastalletuksilla ja perivät näistä lainoista korkoa. Pankki maksaa myös asiakkaille korkoa heidän talletuksistaan ja pitää yleensä jäljelle jäävät tuotot voittoina.

Todellisuus siitä, miten vähittäispankit ansaitsevat rahaa, on kuitenkin hieman monimutkaisempi; ne perivät myös palvelumaksuja, jotka kasvattavat niiden tulosta. Pankit voivat esimerkiksi periä kuukausittaisia ylläpitomaksuja, tilinylitysmaksuja, kun kulutat enemmän rahaa kuin tililläsi on käytettävissä, ja vaatimattomia maksuja sekkien tulostamisesta tai tilisiirtojen lähettämisestä.

Kohtaiset vähittäispankkien asiakasmaksut riippuvat yleensä pankin koosta ja maksuluokasta. Niissä 50 suuressa pankissa, joilla on suurin osuus Yhdysvaltain talletuksista, esimerkiksi vuonna 2017 tapahtumakohtaisen tilinylitysmaksun mediaani oli 34 dollaria, kun taas pienempiin pankkeihin ja luotto-osuuskuntiin sovellettiin 31 dollarin mediaania.

Vaihtoehtoja vähittäispankkitoiminnalle

Kustannuksista huolimatta vähittäispankkien tarjoamat kuluttajapankkipalvelut helpottavat yksityishenkilöiden raha-asioiden hoitamista. On mahdollista tulla toimeen ilman pankkitiliä, mutta elämä saattaa olla vaikeampaa. Ilman vähittäispankkeja saattaisit käyttää enemmän aikaa rutiininomaisiin taloudellisiin tehtäviin ja maksaa enemmän maksuja kertaluonteisista tapahtumista.

Vähittäispankit eivät kuitenkaan ole ainoa pankkityyppi. Itse asiassa on olemassa tiettyjä palveluja, joiden saamiseksi on turvauduttava muun tyyppisiin pankkeihin, koska vähittäispankit eivät tarjoa niitä.

• Keskuspankit: Nämä pankit toimivat keskushallinnon rahoitusagentteina, hallinnoivat maan rahavarantoa ja kansainvälisiä varantoja, laskevat liikkeeseen valuuttaa ja pitävät hallussaan muiden pankkien tai keskuspankkien talletuksia.
• Liikepankit: Nämä pankit keskittyvät yritysasiakkaisiin. Ne voivat tarjota yritysasiakkaille palveluja, joita vähittäisasiakkaat käyttävät, kuten shekki- ja säästötilejä ja lainoja, mutta ne vastaavat myös yritysten erityistarpeisiin, kuten kykyyn lainata suurempia määriä käteistä rahaa toimintoja varten ja tarpeeseen ottaa vastaan erityyppisiä maksuja asiakkailta.
• Luottoyhdistykset: Nämä paikalliset pankit tarjoavat monia samoja palveluja kuin suuret pankit; ne ovat kuitenkin yleensä voittoa tavoittelemattomia laitoksia, jotka palvelevat ihmisryhmää, jolla on jotain yhteistä (esimerkiksi työnantaja tai ammattiliitto).
• Sijoituspankit: Nämä pankit auttavat yrityksiä toimimaan rahoitusmarkkinoilla. Investointipankki voi esimerkiksi auttaa yritystä hankkimaan rahaa myymällä joukkovelkakirjalainoja sijoittajalle.

Lisäksi jotkut pankit toimivat useilla markkinoilla – ne ovat samanaikaisesti esimerkiksi vähittäispankkeja, liikepankkeja ja investointipankkeja. Tämä tarkoittaa, että voit ehkä avata yritystilin samassa vähittäispankissa, jota käytät henkilökohtaisiin tarpeisiisi.

Vähittäispankkitoiminta vs. liikepankkitoiminta

Mikäli vähittäispankit keskittyvät henkilökohtaisiin pankkitileihin ja -palveluihin, liikepankit keskittyvät yritysten palvelemiseen. Ne saattavat tarjota monia samoja vaihtoehtoja, mutta tekevät sen yritysten tarpeisiin sopivassa mittakaavassa. Monet pankit tarjoavat liike- ja vähittäispalveluja.