Luottokortit hyväksytään yhä useammassa paikassa kuin koskaan ennen, mutta on vielä muutamia paikkoja, joissa saatat tarvita käteistä. Jos olet pulassa, luottokortin käteisennakko voi tuntua hyvältä tavalta saada nopeasti käteistä. Mutta pitäisikö sinun tehdä se?
Tosiasiassa luottokortin käteisennakko voi olla hyvin kallis – ja se maksaa usein paljon enemmän kuin aluksi ymmärrät. Vaikka ne voivat toisinaan olla vaihtoehtoa parempia, sinun tulisi harkita luottokortin käteisennakkoa vain viimeisenä keinona. Seuraavassa kerrotaan, mitä sinun on tiedettävä, ennen kuin käytät luottokortin käteisennakkoa.
Miten luottokortin käteisennakkoa haetaan
Alkeellisimmillaan luottokortin käteisennakko on ikään kuin ottaisit pienen lainan luottokorttisi myöntäjältä – pienen, mutta erittäin kalliin lainan (siitä lisää jäljempänä). Voit nostaa käteistä vain korttisi käteisennakkolimiittiin asti, jonka löydät luottokorttitilisi sivulta (tai sovelluksesta) tai kortinhaltijasopimuksestasi.
Luottokorttisi käteisennakkolimiitti on tyypillisesti pienempi kuin luottolimiittisi, ja tyypillinen limiitti on 20-50 % kokonaiskäyttömäärästäsi. Jos sinulla on esimerkiksi 5 000 dollarin luottoraja kortillasi, käteisennakkorajasi on todennäköisesti alle 2 500 dollaria. Kortinhaltijoilla, joilla on paremmat luottopisteet, on yleensä korkeammat käyttö- ja käteisennakkolimiitit.
Voit saada luottokortilla käteisennakon tavallisesta pankkiautomaatista, jos sinulla on käteisennakon PIN-koodi. Useimmissa tapauksissa sinun on pyydettävä oma-aloitteisesti käteisennakon PIN-koodi liikkeeseenlaskijaltasi. Jotkin liikkeeseenlaskijat voivat antaa käteisennakon PIN-koodisi verkkotilisi kautta, mutta sinun on ehkä soitettava. Kortin liikkeeseenlaskija todennäköisesti lähettää käteisennakon PIN-koodisi postitse, jos pyydät sitä postitse tai puhelimitse.
Voit ennen kuin edes harkitset luottokortin käteisennakon ottamista, varmista, että luottokortin liikkeeseenlaskijasi todella sallii sen. Voit tarkistaa, voiko korttiasi käyttää käteisennakkoon tarkistamalla kortinhaltijasopimuksesi.
Luottokorttisi käteisennakon saamisen lisäksi voit myös käyttää niin sanottua mukavuusshekkiä. Usein ne lähetetään kirjekuoressa korttisi mukana, ja niitä voi käyttää aivan kuten henkilökohtaista shekkiä (tarjoamme pikaoppaan shekin kirjoittamisesta, jos olet pelkkien korttien aikakaudelta).
Luottokortin käteisennakon korkeat kustannukset
Luottokortin käteisennakon viehätysvoima ei ole mikään mysteeri; kun tarvitset nopeaa käteistä käteistä rahaa, ei ole mikään pikku juttu, että voit kätevästi käydä pankkiautomaatilla luottokorttisi kanssa. Kannattaa kuitenkin olla tietoinen kaikista kustannuksista, ennen kuin alkaa näppäillä PIN-koodeja.
Heti kun saat luottokortilla käteisennakon, sinua aletaan veloittaa – ja vieläpä kahdesta suunnasta. Ensinnäkin itse tapahtumasta peritään käteisennakkomaksu. Tämä maksu on yleensä prosenttiosuus ennakkomaksun määrästä, ja tyypillisiä ovat 3-5 %:n maksut.
Tapahtumamaksun lisäksi ennakkomaksuista kertyy korkoa, aivan kuten tavallisista ostoksista. Toisin kuin tavallisissa ostoksissa, käteisennakoilla ei kuitenkaan ole lyhennysvapaata maksuaikaa.
Ne ei ole lyhennysvapaata maksuaikaa, mikä tarkoittaa, että käteisennakko alkaa kerätä korkoa heti, kun olet suorittanut maksutapahtuman. Valitettavasti tämä tarkoittaa, että joudut maksamaan korkoa käteisennakosta, vaikka maksaisit kaikki nostamasi käteisvarat pois tiliotteesi saapuessa.
Korkoa alkaa kertyä heti, mutta monet luottokortit veloittavat käteisennakoista myös korkeamman vuotuisen koron kuin ostoista ja saldonsiirroista. Itse asiassa luottokortin käteisennakon todellinen vuosikorko voi helposti olla 5-10 % korkeampi kuin normaali ostokorko.
On myös syytä huomata, että et saa minkäänlaisia luottokorttipalkkioita käteisennakosta. Luottokortin käteisennakkoa ei myöskään lasketa mukaan rekisteröitymisbonuksen käyttövaatimukseen.
Käteisennakot, jotka eivät ole varsinaisesti käteistä
Olemme keskittyneet lähinnä luottokortin käteisennakkoihin, joissa on kyse aktiivisesta päätöksestä nostaa käteistä lainaksi luottokorttitililtäsi. Tämä ei kuitenkaan ole ainoa tapahtumatyyppi, jonka luottokorttisi voi luokitella käteisennakoksi.
Monet luottokorttiyhtiöt koodaavat tietyt ostot käteisennakoksi, jos ne katsovat, että osto on käteistä vastaava tapahtuma. Tämä tarkoittaa, että ostat jotakin, joka toimii kuten käteinen raha.
Jos esimerkiksi käytät luottokorttiasi vedonlyöntiin kasinolla tai kilparadalla, kortin myöntäjäsi katsoo todennäköisesti, että ostos on käteisennakko. Muuntyyppisiä ostoksia, joita voidaan kutsua käteistä vastaaviksi, voivat olla esimerkiksi maksumääräykset, arpajaisliput, matkasekit, kryptovaluutat ja tietyt lahjakortit.
Miten maksat luottokortin käteisennakon takaisin
Kuten edellä totesimme, luottokortin käteisennakko alkaa kerryttää korkoa – korkeaa korkoa – heti, kun maksutapahtuma saapuu tilillesi. Tämä tarkoittaa, että sinun pitäisi maksaa käteisennakko takaisin mahdollisimman pian, kuten ”älä edes odota, että luottokorttilasku tulee” pian.
Jos ei muuta, pyri maksamaan enemmän kuin vaadittu vähimmäismaksu joka kuukausi, kun työskentelet käteisennakon takaisinmaksamiseksi. Muuten saatat kerätä korkoa kyseisestä ennakosta pitkään.
Katso, että käteisennakon saldosi on erillään muista saldoista, joita sinulla on luottokortillasi, mukaan lukien ostosaldosi ja summa, jonka olet velkaa mahdollisista saldosiirroista. Kortin myöntäjä voi soveltaa vähimmäismaksun määrää mihin tahansa saldoosi, ja yleensä se valitsee sen, jolla on alhaisin korko.
Tehdessäsi siis vain vähimmäismaksun koko maksusi voidaan käyttää ostosaldosi pienentämiseen – kun taas kalliimpi käteisennakkosaldosi ei pienene lainkaan.
Jos maksat kuitenkin enemmän kuin vähimmäismaksun, CARD Act – vuonna 2009 säädetty kuluttajansuojalaki – muuttaa peliä. Luotonantajien on sovellettava kaikki vähimmäismaksun ylittävät summat siihen saldoon, jonka korko on korkein, eli todennäköisesti käteisennakkoon.
Milloin luottokortilla maksettavaa käteisennakkoa kannattaa käyttää?
Yleisesti ottaen luottokortilla maksettavaan käteisennakkoon liittyvät maksutapahtumamaksut, välitön korko ja korkeat vuotuiset korkokannat merkitsevät sitä, että niitä on syytä välttää, jos se vain on mahdollista. Joissakin tapauksissa se voi kuitenkin olla itse asiassa paras vaihtoehto.
Jos esimerkiksi tarvitset pienen summan nopeaa käteistä ja harkitset palkkapäivälainaa, luottokortin käteisennakko voi olla parempi vaihtoehto. Saalistavat lyhytaikaiset lainat ovat lähes aina kalliimpia kuin luottokortin käteisennakko.
Ja luottokortin käteisennakko on varmasti parempi vaihtoehto kuin se, että sinut häädetään vuokranmaksun laiminlyönnin tai toisen luottotilin laiminlyönnin vuoksi. Lisäksi, jos olet ulkomailla ja tarvitset nopeasti käteistä, luottokortin käteisennakon ottaminen voi olla hengenpelastaja.
Vaihtoehtoja luottokortin käteisennakolle
Vaikka joissakin tilanteissa luottokortin käteisennakko voi olla tarpeen, sen ei pitäisi koskaan olla ensimmäinen vaihtoehtosi. Tarpeistasi riippuen sinulla voi olla muita vaihtoehtoja, jotka ovat järkevämpiä.
Esimerkiksi kannattaa tutkia, voisitko käyttää luottokorttiasi ostosten tekemiseen käteisennakon sijaan. Useimmat yritykset hyväksyvät nykyään luottokortit, myös monet yleishyödylliset ja vuokrausyritykset. Vaikka ne saattavat periä käsittely- tai käyttömaksun, sen pitäisi silti olla halvempaa kuin luottokortin käteisennakko.
Vaihtoehtoisesti matalakorkoiset henkilökohtaiset lainat voivat olla hyvä tapa saada tarvitsemasi käteinen. Niistä voi olla hyötyä erityisesti suurissa hankinnoissa, jotka saatat joutua maksamaan takaisin vuoden tai useamman vuoden aikana.
