Money Crashers

FNBO Direct on verkkopankkitoiminta käsivarsi First National Bank of Omaha, itse tytäryhtiö finanssiryhmittymä First National of Nebraska. Vaikka First National Bank of Omahan fyysiset konttorit ja tilinomistajat rajoittuvat useisiin osavaltioihin keskellä maata, FNBO Direct -tilit ovat kaikkien saatavilla, joilla on yhdysvaltalainen osoite.

FNBO erottuu edukseen korkeatuottoisella sekkitilillä, jolla ei ole päivittäistä vähimmäissaldoa, ei toistuvia maksuja eikä nimellistä avaustalletusta, joka on vain 1 dollari. Sillä on myös säästötili ja useita CD-luottoja, joilla kaikilla on kohtuulliset, mutta ei upeat tuotot ja joilla kaikilla on FDIC-vakuutus, joka kattaa enintään 250 000 dollaria tiliä kohti.

Lisäetuja ovat muun muassa henkilöiden väliset siirrot Popmoneyn kautta, Apple Pay -toiminnallisuus ja Visa-brändätty käteispalkkioluottokortti, joka on yksinoikeus tilinhaltijoille (mutta edellyttää kelpoisuutta).

Avainominaisuudet

Säästötili

FNBO:n online-säästötilin tuotto on kaikilta saldotiedoiltaan 1,00 prosentin vuotuinen vuotuinen tuotto (APY), ja sen avaustalletuksena on oltava vähintään 1 dollari ja sen jälkeen se on täysin ilmainen. Kuukausittaista ylläpitomaksua ei ole. Säästötilin tavoin sen avaustalletusvaatimus on vain 1 dollari, eikä sen jälkeen vaadita vähimmäissaldoa.

FNBO:n korollisella sekkitilillä ei ole kuukausittaisia ylläpitomaksuja eikä pankkiautomaattipalkkioita, vaikka FNBO ei korvaa verkon ulkopuolisia pankkiautomaattipalkkioita. Kummankin tilin enimmäissaldo on miljoona dollaria, minkä pitäisi riittää useimmille asiakkaille. Vaikka tilillä ei ole paperisia shekkejä, voit käyttää FNBO:n ilmaista billpay-järjestelmää 5 ja 10 000 dollarin välisten maksujen suorittamiseen.

Multiple CD-vaihtoehdot

FNBO Direct tarjoaa kahdeksan erilaista CD-tiliä, joiden kaikkien avaustalletuksen ja jatkuvan saldon vähimmäismäärä on 500 dollaria ja enimmäistalletuksen ja -saldon miljoona dollaria. Ehdot ja tuotot ovat:

• 6 kuukautta (0,16 %)
• 9 kuukautta (0,26 %)
• 12 kuukautta (0,31 %)
• 18 kuukautta (0,41 %)
• 24 kuukautta (0,50 %)
• 36 kuukautta (0,70 %)
• 48 kuukautta (0,50 %).90 %)
• 60 kuukautta (1,15 %)

CD-korteista, joiden juoksuaika on 6-12 kuukautta, peritään ennenaikaisen nostamisen sakko, joka vastaa 3 kuukauden korkoa, kun taas kaikista muista CD-korteista peritään sakko, joka vastaa 6 kuukauden korkoa.

Kaikki CD-luottosopimukset uusitaan erääntyessään automaattisesti 10 päivän karenssiajanjakson jälkeen, jonka aikana voit pyytää varojen nostamista.

ExtraEarnings Visa -kortti

Kaikki FNBO Direct -tilinhaltijat voivat hakea pankin ExtraEarnings Visa -korttia, joka on palkitsemisluottokortti, josta ei peritä palkkiota edellyttäen, että heillä on FNBO:n shekki- tai säästötili.

ExtraEarnings Visa -kortilla kaikki vaatimukset täyttävät ostokset kerryttävät pisteitä 1 pisteen verran jokaista käytettyä 1 dollaria kohden, eikä ansaintakattoja tai bonuskategorioita ole, ei vaihtuvia eikä pysyviä. Ensimmäisten 12 laskutusjakson (kuukauden) aikana pisteitä kertyy kaksinkertainen määrä normaaliin verrattuna – 2 pistettä 1 dollaria kohden – myös ilman ylärajaa. Kun olet kerännyt 2 500 pistettä, jotka vastaavat 25 dollaria käteistä, voit lunastaa ne tilisiirtona tai käteistalletuksena valitsemallesi FNBO-tilille.

On tärkeää huomata, että FNBO-tilin omistaminen ei oikeuta automaattisesti ExtraEarnings-korttiin. Hyväksynnän saamiseksi luottohistoriasi ja -pisteytyksesi on täytettävä FNBO:n vaatimukset, joita pankki ei paljasta julkisesti.

Henkilöltä toiselle -maksut Popmoneyn kautta

FNBO Direct tukee henkilöltä toiselle -maksuja ja -siirtoja Popmoneyn kautta, joka on mobiiliyhteensopiva sovellus, jonka avulla voit siirtää varoja shekki- tai säästötiliesi ja muiden yhdysvaltalaisten pankkitilien välillä. Laki kuitenkin rajoittaa sinut 6 lähtevään säästösiirtoon kuukaudessa.

Popmoney on samanlainen kuin PayPal: Sinun ei tarvitse vaihtaa pankkitilitietoja muiden siirronsaajien kanssa, vain sähköpostiosoite ja puhelinnumero. Ohjelman avulla voit käynnistää lähteviä siirtoja ja pyytää saapuvia siirtoja (maksuja), jotka molemmat ovat ilmaisia. Siirrot kestävät yleensä 2-3 pankkipäivää, mutta voit valita seuraavan pankkipäivän siirrot 10 dollaria per tapahtuma.

Pääsy Apple Payhin

FNBO Directin sekkitili on yhteensopiva Apple Payn kanssa, joka on mobiilimaksujärjestelmä, jonka avulla voit tehdä ostoksia suoraan puhelimellasi. Jotta voit synkronoida FNBO-tilisi Apple Payn kanssa, sinun on avattava Apple Pay -tili ja otettava kuva FNBO:n pankkikortistasi tai syötettävä tilitietosi manuaalisesti. Voit käyttää Apple Payta vain kauppiailla, jotka ovat liittyneet palveluun – etsi Apple Pay -logoa kaupan näyteikkunasta tai kassa-alueelta.

Mobiilipankkitoiminta

FNBO Directillä on ladattavissa toimivia Android- ja iOS-sovelluksia. Itse verkkosivusto on kuitenkin pahasti puutteellinen mobiiliosastolla, joten jos olet tottunut käyttämään pankkitilejäsi älypuhelimellasi, sinun on ladattava sovellus.

Overdraft Protection

FNBO Directillä on opt-in-ohjelma, jossa veloitetaan 33 dollarin kertamaksu tapahtumaa kohden, enintään 4 tapahtumaa päivässä (maksimissaan 132 dollarin päivittäinen tilinylitysmaksu). Pankki luopuu tästä maksusta, jos kyseessä on kalenterivuoden ensimmäinen tilinylitys. Jos et halua osallistua ohjelmaan, kaikki maksutapahtumat, jotka normaalisti johtaisivat tilinylitykseen (mukaan lukien pankkikorttiostot ja pankkiautomaattinostot), yksinkertaisesti epäonnistuvat.

Asiakastuki

FNBO Direct tarjoaa useita erityyppisiä asiakastukipalveluja: laajan usein kysytyt kysymykset (UKK) -osion, asiakastukisähköpostiosoitteen ja ympärivuorokautisen vihjelinjan, jossa on live-edustajia toisessa päässä. Puhelimen odotusaika on yleensä minimaalinen, vaikka ruuhka-aikoina, kuten arki-iltaisin, asiat voivat ruuhkautua.

Edut

1. Sekkitili tarjoaa houkuttelevaa joustavuutta ja keskimääräistä parempaa tuottoa. FNBO Directin sekkitili on kiistatta sen erottuvin tuote. Se tarjoaa 0,65 prosentin vuotuisen vuosituoton, ei vähimmäissaldovaatimuksia, ei käytännössä vähimmäistalletusvaatimusta avaustilille eikä porrastettua korkoa, joten se on suoraviivaisempi kuin monet kilpailevat tilit, jotka käyttävät kikkoja näyttääkseen paperilla paremmalta. Esimerkiksi TIAA Bankin High-Yield Checking Account -tilillä on korkeampi otsikkotuotto, mutta se vaatii 5 000 dollarin avaustalletuksen ja vähimmäissaldon. Ally Bankin ja Capital One 360:n korollisilla sekkitileillä on molemmilla alhaisemmat vallitsevat tuotot, erityisesti pienemmillä saldoilla.
2. Alhaiset tai olemattomat avaustalletukset ja saldot. FNBO Directin sekki- ja säästötileillä on molemmilla nimellinen 1 dollarin vähimmäistalletus avaustilille, eikä sen jälkeen peritä vähimmäissaldomaksuja. Pankin CD-tileillä on melko alhainen avaustalletuksen vähimmäismäärä ja vähimmäissaldovaatimus – 500 dollaria molemmissa tapauksissa. Tämä vertaa edullisesti muihin verkkopankkeihin, kuten TIAA Bankiin (1 500 dollarin vähimmäistalletus kaikille tileille) ja Bank of Internet USA:han (100 dollarin vähimmäissaldo vaaditaan koron ansaitsemiseksi).
3. Kilpailukykyinen säästötuotto. FNBO Directin säästötilin tuotto on kilpailukykyinen parhaiden verkkopankkien, kuten Ally Bankin ja Bank5 Connectin kanssa.
4. Popmoney-siirrot ovat ilmaisia molempiin suuntiin. FNBO:n henkilöiden väliset Popmoney-siirrot ovat ilmaisia lähettää ja vastaanottaa. Näin ei aina ole muissa Popmoneyn kanssa yhteistyötä tekevissä pankeissa.
5. Vaikuttava bonus Rewards-luottokortista. Vaikka FNBO-tilin omistaminen ei riitä ExtraEarnings Visa -kortin saamiseen, se on edellytys kortin hakemiseen. Monet FNBO:n asiakkaat voivat luottotiedoista ja luottohistoriasta riippuen odottaa saavansa hyväksynnän. ExtraEarningsin 1 piste per kulutettu 1 dollari -palkkiojärjestelmä ei ole mullistava, mutta aloituspalkkio (2 pistettä per kulutettu 1 dollari) vastaa 2 prosentin käteispalautusta kaikista ostoksista ostoluokasta riippumatta. Koska kerättävien bonuspisteiden määrää ei ole rajoitettu, tämä voi olla ylivoimainen vaihtoehto palkintokorteille, joissa on vaihtuvia, rajoitettuja bonuskategorioita. Esimerkiksi Chase Freedom tarjoaa 5 % käteispalautusta neljännesvuosittain vaihtuvissa ostosluokissa – esimerkiksi päivittäistavarakaupoissa – mutta rajoittaa bonuksen 1 500 dollarin kokonaisostosmäärään (75 dollaria palkintorahaa yhteensä). Jos olet suurkuluttaja, ExtraEarnings on parempi tarjous.
6. Apple Pay -yhteensopivuus on mukava bonus. FNBO Direct on yhteensopiva Apple Payn kanssa, joten asiakkaiden on helppo maksaa ostokset osallistuvissa kauppiaissa ilman pankkikortin pyyhkäisemistä tai käteisen kantamista. Vaikka Apple Pay yleistyy, monet suositut verkkopankit eivät ole vielä synkronoitu palvelun kanssa.
7. Reagoiva, 24/7 asiakaspalvelu. FNBO Directillä on vankka asiakastukilaitteisto, johon kuuluu suora, ympärivuorokautinen puhelintuki ja oikea-aikaiset vastaukset sähköpostitse lähetettyihin kyselyihin. Toisin kuin jotkut verkkopankit (erityisesti Ally Bank), FNBO ei kuitenkaan julkaise puhelinkeskuksen odotusaikoja verkossa. Sen asiakaspalvelutarjonta on kuitenkin paljon monia muita kilpailijoita edellä: Bank5 Connectin puhelinryhmä on tavoitettavissa enimmäkseen arkisin aukioloaikoina ja rajoitetusti viikonloppuisin, kun taas Bank of Internet USA:n puhelinryhmä on tavoitettavissa vain arkisin.

Haitat

1. Ei lainoja tai kaupallista rahoitusta. ExtraEarnings Visa -korttia lukuun ottamatta FNBO Directin luottotarjonta on olematon. Yhtiö ei tarjoa auto-, asunto- tai kaupallisia lainoja, eikä se tarjoa vakuudellisia luottolimiittejä, kuten asuntolainoja. Tämä on epäedullista verrattuna Ally Bankiin, joka tarjoaa autolainoja ja kaupallista rahoitusta, ja Capital One 360:een, joka tarjoaa asuntolainoja.
2. CD-tuotot ovat epäedullisessa vertailussa joidenkin kilpailijoiden kanssa. FNBO Directin CD-tarjonta on myös jokseenkin vaisu. Yhtiön 60 kuukauden CD:n tuotto on 1,15 prosenttia. Sitä vastoin TIAA Bankin 60 kuukauden tuotteen tuotto on lähes kaksinkertainen (voi muuttua vallitsevien korkojen mukaan). Kun otetaan huomioon tämä ero, on järkevää säilyttää suhteellisen korkeatuottoinen sekkitili FNBO Directissä ja pitää pidempiaikaiset säästöt TIAA Bankin CD-luottotilillä, jonka korkeatuottoisten sekkitilien vähimmäismäärät ovat korkeat.
3. Ylitysmaksut ovat korkeat. FNBO Directin valinnaisen tilinylityssuojaussuunnitelman maksut ovat ehdottomasti korkeat. Pankki veloittaa 33 dollaria per tilinylitystapahtuma, enintään 132 dollaria päivässä tai 4 tilinylitystä. Se on huomattavasti enemmän kuin mitä monet kilpailevat pankit veloittavat, mukaan lukien Ally Bank (9 dollaria per tapahtuma) ja TIAA Direct (25 dollaria per tapahtuma, enintään 75 dollarin päiväraja).
4. Ei eläkevaihtoehtoja. FNBO Direct ei tarjoa mitään sisäisiä vaihtoehtoja eläkesäästäjille tai sijoittajille. Vaikka suurimmalla osalla verkkopankeista ei ole omaa välityspalvelua, monet antavat asiakkaiden jäsentää CD:t, rahamarkkinat ja jopa säästötilit verosuojatuiksi eläketileiksi – erityisesti Traditional-, Roth- ja (toisinaan) SEP IRA -tileiksi. Suosittuja eläkevaihtoehtoja tarjoavia pankkeja ovat muun muassa Ally Bank ja Optimizer Plus by Synchrony Bank.
5. Ei tilinavausbonuksia. Vaikka tällaiset asiat voivat muuttua tilapäisten kampanjoiden ja kannustimien myötä, FNBO Direct ei tarjoa tilinavausbonuksia, eikä sen tiedetä tehneen niin aiemmin. Tämä on hankalaa asiakkaille, jotka haluavat mehustaa avaustalletuksiaan uuden pankin rahoilla. Muut verkkopankit tarjoavat anteliaita kannustimia uusille asiakkaille – tarkista tuo linkki usein, sillä tarjoukset vaihtuvat usein.

Loppusana

Totuudenmukaisesti sydänmaisille juurilleen FNBO Direct on suoraviivainen verkkopankki, joka perustuu yksinkertaisiin, yleismaailmallisiin arvoihin: loistavaan palveluun, käteviin tileihin ja keskimääräistä parempiin toimintoihin. Helppokäyttöinen mutta visuaalisesti mauton verkkosivusto ilmentää pankin käytännöllisyyttä ja nöyryyttä.

FNBO Direct ei kuitenkaan ole täydellinen – mikään verkkopankki ei ole. Siitä puuttuu useita ominaisuuksia, jotka olisivat välttämättömiä, jotta se voisi toimia todellisena keskitettynä palvelupisteenä asiakkaille, joilla on monimutkaisia tarpeita. Täältä ei löydy välityspalvelua, eläkevaihtoehtoja, henkilökohtaisia lainoja tai kaupallista rahoitusta.

Keskimääräistä korkeamman sekkituoton ja yllättävän houkuttelevan Visa-palkkioluottokortin ansiosta FNBO Direct sopii erinomaisesti päivittäisiin menoihin ja rahanhallintatarpeisiin. Pidempiaikaista säästämistä varten ylivoimaiset vaihtoehdot ovat vain klikkauksen päässä.