Opintolainan käyttämisen vaarat auton ostamiseen

Kun liittovaltion hallitus jakoi ensimmäiset opintolainat vuonna 1958, viesti oli yksinkertainen:

Sopintolainat on tarkoitettu käytettäväksi koulutustarkoituksiin eli lukukausimaksuihin, kirjoihin, maksuihin, tarvikkeisiin ja elinkustannuksiin, kuten majoitukseen ja ruokailuun.

Sopintolainojen tarkoituksena on varustaa sinut elinikäisellä osaamisella. Autojen on tarkoitus varustaa sinut tasku täynnä kuluja, jotka alkavat jo ennen kuin saat edes avaimet käteesi.

Voit siis ennen kuin pysähdyt opiskelijoiden rahoituspalveluihin matkallasi autoliikkeeseen, käyttää hetken aikaa lukeaksesi, miksi auton ostaminen opintolainalla on huono ajatus. Jälkiviisaus on aina 20/20, etkä halua joutua vuosien päästä maksamaan yliopistossa tekemäsi huonon päätöksen hintaa.

Voitko käyttää opintolainaa auton ostamiseen?

Teknisesti ottaen opintolainaa ottaessasi sitoudut siihen, että rahat käytetään koulutuskuluihin. Voisit vedota siihen, että ainoa tapa pendelöidä kouluun on auto, ja todellisuudessa ei ole mitään valvontaa, kun opintolainarahat tipahtavat pankkitilillesi.

Voisit lunastaa shekin käteiseksi ja suunnata autoliikkeeseen tai minne tahansa muualle ja tuhlata rahat.

Parempi kysymys on: ”Pitäisikö opintolainaa käyttää auton hankkimiseen?”

Vastaus: ”Ei!”

Se saattaa tuntua hyvältä ajatukselta sillä hetkellä, mutta on kolme syytä, miksi auton ostaminen opintolainalla maksaa sinulle enemmän rahaa kuin odotit.

Korot

Opintolainan korot ovat korkeammat kuin autolainan keskimääräinen korko. Keskimääräisen viiden vuoden autolainan korko vuonna 2018 on 4,21 %. Perustutkinto-opiskelijoiden opintolainojen korot ovat 5,05 %, ja jatko-opiskelijoiden lainojen korot ovat 6,6 % vuonna 2018. Direct Plus -lainojen korko on 7,6 %.

Lainaehdot

Uuden tai käytetyn auton keskimääräinen laina-aika vuonna 2018 oli 68 kuukautta. Se tarkoittaa, että maksat maksuja 5-6 vuoden ajan, vaikka se voi olla lyhyempikin, jos sinulla on varaa korkeampiin kuukausieriin. Auto kannattaa pyrkiä maksamaan pois mahdollisimman nopeasti, ennen kuin se menettää suurimman osan arvostaan. Opintolainojen tavanomainen takaisinmaksusuunnitelma on 10 vuotta, jos sinulla on siihen varaa koulun jälkeen. Monet valmistuneet valitsevat tulosidonnaisen takaisinmaksusuunnitelman, joka voi pidentää laina-aikaa 20-25 vuoteen. Et halua joutua tilanteeseen, jossa maksat autosta vielä 10-20 vuotta sen jälkeen, kun olet ostanut sen, etkä luultavasti enää edes aja sillä.

Arvon aleneminen

Upouuden auton arvo laskee 20 % ensimmäisen vuoden aikana, ja sen jälkeen kaikkien autojen arvo alenee noin 10 % vuodessa.

Autolainan esimerkki – Honda Accord

Vuosi	Arvon
Uusi (2019)	$27,075
2014	$13,553
2009	$7,645
2004	$4,496
1999	$2,641

Kelley Blue Book

Esitettäkö, että ostit 10 vuotta vanhan Honda Accordin 7 645 dollarilla – Kelley Blue Bookin arvo – opintolainan rahoilla 5.05 prosentin korolla. Kun olet maksanut opintolainaa takaisin 10 vuoden ajan vakiomuotoisella takaisinmaksusuunnitelmalla, olet maksanut yhteensä 9 753 dollaria hyödykkeestä, joka on nyt 20 vuotta vanha (jos auto on yhä sinulla) ja arvoltaan vain 2 641 dollaria. Se on 7 112 dollarin tappio.

Vaihtoehtoja auton ostamiselle opintolainalla

Julkiset liikennevälineet

Et varmaankaan halunnut nähdä tätä ehdotuksena nro 1, mutta AAA:n arvion mukaan keskivertosedanin omistamisen vuotuiset kustannukset vuonna 2018 ovat 8 469 dollaria. Vakuutukset, huolto, bensa ja poistot vaikuttavat kaikki auton omistamisen todellisiin kustannuksiin. Mieti hetki, tarvitsetko todella autoa liikkumiseen ja mihin? Useimmat korkeakoulut ovat käveltävissä, kun pääset kampukselle. Lähes kaikissa korkeakouluissa on hyvä bussijärjestelmä, joka kuljettaa opiskelijoita ympäri kampusta ja läheisiin asuntoihin. Jos tarvitset kuljetuksen kotiin, voit myös tilata bussin Greyhoundilta ja MegaBusilta. Se ei ole aina kätevää, mutta paljon paljon halvempaa kuin auton omistaminen. Mieti tätä ennen kuin otat velkaa, jota tulet lopulta katumaan.

Pyörä tai skootteri

Yliopistokampukset ovat hyvin pyörä- ja skootteriystävällisiä. Sinun ei tarvitse koskaan huolehtia pysäköinnistä tai opintovelan lisäämisestä. Löydät hyvän käytetyn skootterin alle 1000 dollarilla tai polkupyörän parilla sadalla dollarilla. Jos sinun on mentävä kaupungin toiselle puolelle, voit pendelöidä sinne yhdistämällä pyörän ja bussilinjan. Ripusta se bussin telineeseen ja pyöräile pysäkiltä lopulliseen määränpäähän.

Säästä käteistä kesällä

Jos tarvitset ehdottomasti auton, vältä sen rahoittamista opintolainalla hinnalla millä hyvänsä. Paras vaihtoehtosi on tehdä töitä kesällä ja viikonloppuisin lukukausien aikana. Säästä rahaa ja osta halpa käytetty auto. Tarkista paikallisilta mekaanikoilta hyvä tarjous. Usein he korjaavat itse tarpeettomat autot ja myyvät ne halvalla. Perhe ja ystävät ovat usein hyvä resurssi löytää kauppa joltain, joka on valmis auttamaan opiskelijaa.

Miten löytää paras autolaina opiskelijana

Opiskelijana autolainan löytäminen on vaikea tehtävä. Lainanantajat haluavat nähdä luottohistorian, joka sisältää alhaisen velan ja tulojen välisen suhteen (DTI) ja hyvän luottopistemäärän.

Useimmilla lainaa ottavilla korkeakouluopiskelijoilla on vain vähän tai ei lainkaan tuloja, ja he lainaavat huomattavan summan maksaakseen lukukausimaksut. Lisäksi heidän luottohistoriansa on suhteellisen uusi eikä todennäköisesti niin monipuolinen kuin lainanantajat haluaisivat nähdä.

Mutta jos sinulla on stipendejä, jotka huolehtivat lukukausimaksuistasi, ja vakaat tulot, kannattaa kokeilla. Voit rakentaa positiivista luottohistoriaa ottamalla luottokortin, jolla on pieni käyttöraja (enintään 1 000 dollaria), käyttämällä sitä säästeliäästi ja maksamalla sen pois jokaisen kuukauden lopussa. Maksa myös vuokra- ja sähkölaskut ajallaan ja pyydä niitä ilmoittamaan nämä tiedot luottolaitoksille.

Tämä auttaa sinua luomaan vankan luottopistemäärän, jolloin mahdollisuudet hyvän autolainan saamiseen todella avautuvat.

Luottopistemääräsi on tehokas neuvotteluväline

Pyydä ilmainen kopio luottotietoraportistasi TransUnionilta, Experianilta tai Equifaxilta nähdäksesi, miten pärjäät. Haluat, että luottopistemääräsi on yli 700 ja velkaantumisasteesi alle 40 prosenttia, jotta sinulla on mahdollisuus hyvään korkoon.

Vie luottotietosi mukanasi pankkiin tai luottoyhteisöön ja katso, voitko saada ennakkohyväksynnän lainaa varten. Vastakirjoittajan lisääminen saattaa lievittää joitakin ongelmia, joita korkeakoululainanottajilla on luottotietojen suhteen.

Älä joudu Buy Here, Pay Here -jälleenmyyjien uhriksi

Kuluttajien, jotka näkevät ”Osta täältä, maksa täältä” -käytettyjen autojen kauppapaikkoja, tulisi pitää sitä varoitusmerkkinä eikä kutsuna hyvään kauppaan. Saatat saada hyväksynnän paikan päällä, mutta tutustu tarkkaan ehtoihin. Näiden jälleenmyyjien keskikorko on huimat 19 prosenttia.

Buy Here, Pay Here -omistajilla ei ole ongelmia hyväksyä riskialttiita lainanottajia. He satuloivat heidät erittäin korkeilla koroilla ja kuukausimaksuilla, joihin he tietävät, ettei lainanottajalla ole varaa. Kun lainanottaja laiminlyö maksun, omistaja ottaa auton haltuunsa ja myy sen toiselle asiakkaalle.

Pitäisikö minun käyttää opintolainaani auton leasingiin?

Useimmissa tapauksissa kuka tahansa rahoitusneuvoja kertoo, että auton leasing on huono idea. Yksi harvoista tilanteista, joissa voi olla järkeä, on se, jos ainoa vaihtoehtosi on rahoittaa auto opintolainalla.

Et halua lainata rahaa (opintolainaa) maksaaksesi lisää lainattua rahaa (autolainaa). Maksat korkoa edestä ja takaa.

Auton leasingvuokraus opintolainalla saattaa toimia, jos sinulla on kassavirtaongelmia. Sinulla ei ole tuloja, jotta sinulla olisi varaa perinteisen autolainan kuukausittaisiin maksuihin, joten kyse on siitä, otatko opintolainaa maksaaksesi auton käteisellä vai otatko autoleasingin.

Kummallakin tavalla lisäät opintolainaa. Tavoitteena on lisätä mahdollisimman vähän.

Laskekaa, kuinka paljon velkaa lisäisitte ostamalla auton. Laske sitten leasingin kustannukset (maksut mukaan lukien). Älä unohda ottaa huomioon poistoja jälleenmyyntiarvossa. Silloinkin saatat huomata, että auton ostaminen ja jälleenmyynti opintojen jälkeen voittaa leasingin kustannukset.

Bottom Line: Älä koskaan käytä opintolainaa auton ostamiseen

Opintolainan ottaminen on useimmille opiskelijoille helppo ja tuttu prosessi, ja jos otat kymmeniä tuhansia dollareita rahoittaaksesi opintojasi, muutaman tuhannen dollarin lisäys tuntuu vain pisaralta ämpäriin.

Mutta ota huomioon tämä: Lähes puolet korkeakoulututkinnon suorittaneista, joilla on opintolainaa, on takaisinmaksusuunnitelmissa, jotka kestävät yli 10 vuotta ja jopa 25 vuotta. Saatat yhä maksaa opintolainan maksuja samalla, kun ostat lapsellesi ensimmäistä autoa.