Rajoitetusti maksettava henkivakuutus:

Limited pay life insurance is a type of whole life insurance that has a shortorter guaranteed payment period than a traditional whole life policy. On olemassa useita erilaisia rajoitetusti maksavia henkivakuutuksia, joilla kaikilla on erilaiset taatut vakuutusmaksujen maksuajat. Näistä eroista huolimatta kaikki rajoitetusti maksavat vakuutukset toimivat samalla periaatteella. Käytän tänään aikaa siihen, että esittelen yksityiskohtaisesti erityyppisiä rajoitetusti maksavia vakuutuksia. Muista, että jos vakuutuksesi poikkeaa hieman siitä, mitä käsittelen, samat perusperiaatteet pätevät.

Virallinen määritelmä rajoitetusti maksavalle henkivakuutukselle

Suuri osa nykyisin myönnetyistä kokohenkivakuutuksista edellyttää vakuutusmaksujen maksamista joko vakuutetun 100 tai 120 ikävuoteen asti. Tämä maksuaikataulu on tyypillinen sille, mitä tavallisesti kutsumme tavalliseksi kokohenkivakuutukseksi.

Voi olla tilanteita, joissa vakuutuksen ostaja voi haluta lyhyemmän maksuaikataulun kuin hänen yli 100 vuoden ikänsä. Henkivakuutusala on hyvin tietoinen tästä, ja ratkaisu on täyshenkivakuutus, jonka vaadittu maksuaika on paljon lyhyempi kuin vakuutetun ajateltavissa oleva elinikä.

Tällaista täyshenkivakuutusta kutsumme rajoitetun maksun henkivakuutukseksi. On myös yleistä kuulla vakuutusasiamiesten ja -yhtiöiden puhuvan rajoitetun maksun vakuutuksista lyhyen maksun vakuutuksina. Vaikka rajoitetun maksun määritelmän täyttäviä vakuutuksia on useita, yleisimmät nykyisin myönnetyt rajoitetun maksun vakuutukset ovat:

• 10-palkkainen henkivakuutus
• 20-palkkainen henkivakuutus
• Palkkainen 65 ikävuoteen asti ulottuva henkivakuutus

Ei ole kovinkaan yllättävää, että näiden vakuutusten nimet kertovat melkeinpä jo kaiken, mitä meidän tarvitsee tietää vakuutusten toimintatavasta. 10 Pay -henkivakuutus edellyttää, että vakuutuksenottaja maksaa 10 vakuutusmaksua. Näiden 10 maksun jälkeen vakuutus on taatusti maksettu vakuutetun loppuelämän ajaksi. 20 Pay life -eläkevakuutus noudattaa samaa perusperiaatetta, mutta vakuutuksenottajan on suoritettava 20 vakuutusmaksua saavuttaakseen maksetun aseman.

Paid to age 65 -henkivakuutus edellyttää vakuutusmaksujen suorittamista vakuutetun 65-vuotiaaksi asti. Tämäntyyppisessä rajoitetusti maksavassa henkivakuutuksessa on hienovarainen erityispiirre, koska vakuutusmaksujen tarkka määrä vaihtelee vakuutetun iän mukaan vakuutuksen myöntämishetkellä. Toisin kuin 10 Pay-vakuutuksessa, jossa kaikki vakuutuksenottajat maksavat saman määrän vakuutusmaksuja, Paid to age 65 -vakuutuksissa vakuutusmaksujen maksujaksot eroavat toisistaan vakuutetun iän mukaan.

Vakuutuksen 42-vuotias vakuutettu maksaa esimerkiksi vähemmän vakuutusmaksuja kuin 34-vuotias vakuutettu. Tämä johtuu siitä, että molempien vakuutuksenottajien on maksettava vakuutusmaksuja siihen asti, kunnes he täyttävät 65 vuotta. On kuitenkin hyvä tietää, että 42-vuotias vakuutettu maksaa samasta kuolemantapauskorvauksesta huomattavasti korkeamman vakuutusmaksun kuin 34-vuotias vakuutettu, koska 42-vuotias maksaa kahdeksan vuotta vähemmän vakuutusmaksuja.

On myös joitakin rajoitetusti maksavia vakuutuksia, joissa vakuutuksenottaja voi valita tarkkaan vakuutusmaksuvuosien määrän. Näiden vakuutusten ideana on, että ne sopivat täydellisemmin jonkun yksilöllisiin tarpeisiin vakuutusmaksuvuosien osalta. Nämä vakuutukset voivat näyttää esimerkiksi seuraavalta: 17 vaadittua vuotuista vakuutusmaksua ennen kuin ne ovat maksettuja tai 9 vaadittua vakuutusmaksua. Vakuutuksenottaja valitsee vaadittujen vakuutusmaksuvuosien määrän vakuutusta tehtäessä eikä voi muuttaa niitä myöhemmin.

Tyypillisiä piirteitä rajoitetusti maksaville vakuutuksille

Koska rajoitetulla vakuutusmaksujen määrällä saavutetaan takuuvarmasti maksettu tila, rajoitetusti maksavista henkivakuutuksista käytetään yleisemmin termiä ”rajoitettu henkivakuutus”, kun puhutaan kokohenkivakuutuksista. Tämä johtuu siitä, että täyshenkivakuutuksiin on sisäänrakennettu toiminto, jonka mukaan ne muuttuvat maksullisiksi, kun vakuutuksenottaja täyttää tietyn ehdon (eli suorittaa vaaditun määrän vakuutusmaksuja).

Vaikka rajoitetusti maksavilla henkivakuutuksilla viitataan tavallisimmin täyshenkivakuutuksiin, on olemassa erityyppinen yleishenkivakuutus, joka myös täyttää rajoitetusti maksavan henkivakuutuksen määritelmän. Tätä tuotetta kutsutaan yleisesti nimellä Guaranteed Universal Life Insurance (GUL). Tämäntyyppinen yleishenkivakuutus voi luoda taatun kuolemantapauskorvauksen tietyn määrän vaadittujen vakuutusmaksujen suorittamisen jälkeen. Kun vakuutuksenottaja on suorittanut vaaditun määrän vakuutusmaksuja, kukaan muu kuin vakuutuksenottaja ei voi irtisanoa vakuutusta. Huomaa kuitenkin, että hyvin harvat niistä lisäeduista, joista puhun tänään ja jotka liittyvät rajoitetusti maksaviin henkivakuutuksiin, pätevät takuuvarmoihin yleishenkivakuutuksiin.

Koska rajoitetusti maksavissa vakuutuksissa on vähemmän vaadittavia vakuutusmaksuja, jotta ne saavuttaisivat maksetun aseman, ne vaativat suuremmat vakuutusmaksut vuosittain kuin tavanomaiset täyshenkivakuutukset. Esimerkiksi 35-vuotias mies, joka haluaa ostaa miljoonan dollarin perinteisen kokohenkivakuutuksen (joka vaatii vakuutusmaksuja 100-vuotiaaksi asti), joutuisi maksamaan tällaisesta vakuutuksesta 12 820 dollaria vuodessa.

Tismalleen saman yhtiön myöntämä miljoonan dollarin kuolemanvaraturvavakuutus 10 Pay whole life -vakuutus vaatii saman 35-vuotiaan maksamaan 28 600 dollaria vuodessa. Vaikka vakuutetun on maksettava yli kaksinkertainen vakuutusmaksu 10 Pay -vakuutuksesta, siihen sisältyy takuu siitä, että 10 vakuutusmaksun maksamisen jälkeen vakuutus pysyy ikuisesti voimassa ilman tulevia vakuutusmaksuja. Perinteisessä täyshenkivakuutuksessa vakuutettu saavuttaa maksetun aseman vasta sen jälkeen, kun hän on suorittanut 65 maksua vakuutukseen.

Limited pay -vakuutuksilla on taipumus kerryttää käteisarvoa nopeammin kuin perinteisillä täyshenkivakuutuksilla. Tämä johtuu suuremmasta vakuutusmaksun määrästä, jonka vakuutusyhtiö kerää osana lyhyempää maksutakuuta.

Käyttäen yllä olevaa esimerkkiä 35-vuotiaasta, joka haluaa ostaa miljoonan dollarin suuruisen kokohenkivakuutuksen, vakuutusyhtiölle ei enää maksa tämän henkilön elämän vakuuttaminen jonakin vuonna. Sen keräämä ylimääräinen vakuutusmaksu tuottaa siis ylimääräisiä sijoitustuloja, jotka henkivakuutusyhtiö yleensä jakaa vakuutuksenottajan kanssa vakuutuksen käteisarvon nopeamman kertymisen muodossa.

Tämä tarkoittaa myös perinteisesti sitä, että maksettujen vakuutusmaksujen kokonaistuotto suhteessa käteisarvoon on korkeampi rajoitetusti maksavissa vakuutuksissa.

Maksetaanko rajoitetusti maksavista täyshenkivakuutuksista edelleen osinkoja?

Useimmat rajoitetusti maksavat henkivakuutukset ovat täyshenkivakuutuksia, ja valtaosa näistä vakuutuksista on osinkoja maksavia täyshenkivakuutuksia. Tämän vuoksi on helppo ymmärtää, että monet ihmiset haluavat tietää, mitä tapahtuu heidän kokohenkivakuutuksensa osingolle, jos se on rajoitetusti maksava vakuutus.

Vastaus on, että saat edelleen osinkoa rajoitetusti maksavasta kokohenkivakuutuksesta aivan kuten tavallisesta kokohenkivakuutuksesta. Itse asiassa joskus tämä osinko on korkeampi kuin tavallisesta kokohenkivakuutuksesta saatava osinko, koska alussa maksetun vakuutusmaksun määrä on kasvanut samasta kuolemantapauskorvauksen määrästä.

Limited pay -vakuutukset ansaitsevat usein enemmän osinkoa aikaisempina vuosina kuin tavalliset kokohenkivakuutukset. Rajoitetusti maksavat vakuutukset saavat osinkoa myös sen jälkeen, kun vakuutuksenottaja on maksanut vaaditun määrän vakuutusmaksuja saavuttaakseen maksetun aseman. Tämä toteamus edellyttää tietysti, että vakuutusyhtiöllä on voittoa maksettavaksi vakuutuksenottajille osinkoina, mikä on ollut tilanne monien monien vuosien ajan.

Lisäksi sinun on hyvä tietää, että kaikki osinkovaihtoehdot, jotka perinteisesti ovat käytettävissä kokovakuutuksessa, ovat käytettävissäsi myös rajoitetusti maksavassa vakuutuksessa.

Voinko silti käyttää rajoitetusti maksavan vakuutukseni käteisarvoa?

Lisätyn maksun omaava kokovakuutusvakuutus toimii käteisarvon käyttämisen suhteen samalla tavalla kuin tavallinen kokovakuutus. Vakuutuksenottaja voi nostaa käteisarvoa tai ottaa lainaa käteisarvoa vastaan. Henkivakuutuksesta saatavat veroedut ulottuvat myös rajoitetusti maksaviin vakuutuksiin.

Tähän ei tule muutosta, kun vakuutus saavuttaa maksetun aseman. Vakuutuksenottaja voi edelleen vapaasti käyttää käteisarvoa joko nostamalla tai lainaamalla. Nostot veropohjaan ja lainat ovat edelleen tuloverovapaita niin kauan kuin vakuutus on voimassa.

Esimerkki rajoitetusti maksavan vakuutuksen käteisarvosta verrattuna tavanomaiseen täyshenkivakuutukseen

Tässä on muutama pääkirjanpito (vakuutuskuvitus), jotta saat käsityksen siitä, miten rajoitetusti maksavan vakuutuksen arvot kertyvät tavanomaiseen täyshenkivakuutukseen verrattuna.

10 Pay

20 Pay

Maksetaan 65-vuotiaaksi

Regulaarinen kokohenkivakuutus

Kuten näistä pääkirjoista näet, rajoitetusti maksavista vakuutuksista kertyy enemmän käteisarvoa, ja ne tuottavat aiempina vuosina korkeampaa tuottoa. Tämä johtuu korkeammasta vakuutusmaksusta, joka vakuutuksenottajan on maksettava rajoitetusti maksettavaa etuutta varten. Huomaat myös, että mitä lyhyempi rajoitettu maksuaika on maksetun aseman saavuttamiseksi, sitä korkeampi on vuosittain maksettava vakuutusmaksu.

Rajoitetun maksun edut ja haitat

Rajoitetun maksun vakuutuksissa on sekä etuja että haittoja. Todennäköisesti olet jo huomannut muutamia, mutta käsittelemme niitä tarkemmin.

Limited Pay Plussaa

Limited Pay -vakuutusten ensimmäinen ja merkittävin plussa on mahdollisuus saavuttaa nopeammin maksullinen asema. On jotain rauhoittavaa siinä, että vakuutuksesi on nyt takuuvarmasti voimassa loppuelämäsi ajan ilman, että maksat lisää vakuutusmaksuja. Joillekin ihmisille tämän tilan saavuttaminen mahdollisimman lyhyessä ajassa on äärimmäisen tärkeää.

Toiseksi rajoitetusti maksavat vakuutukset voivat tuottaa enemmän välitöntä käteisarvoa ja välittömämpiä osinkoja. Joissakin tapauksissa käteisarvon nettotuotto on suurempi rajoitetusti maksavilla vakuutuksilla. Ihmisille, jotka haluavat saada korkeimman tuoton vakuutusmaksulleen vakuutuksen käteisarvosta, rajoitetusti maksavat vakuutukset voivat olla hyvä paikka kääntyä.

Viimeiseksi, rajoitetusti maksavat vakuutukset voivat tuottaa suurempia tuloja niille, jotka haluavat käyttää henkivakuutusta eläkeajan tulonlähteenä.

Koska vakuutukset voivat saavuttaa maksullisen aseman eläkkeelle siirtymisen aikaan tai ennen kuin vakuutuksenottaja saavuttaa eläkeikärajan, vakuutuksenottaja ei ole velkaa enempää vakuutusmaksuja käyttäessään vakuutuksen käteisarvoon eläkeaikana. Tämä johtaa nettohyötyyn, joka on korkeampi kuin useimmissa perinteisissä täyshenkivakuutuksissa.

Limited Pay Cons

Ensiksikin tietyn tasoista kuolemantapauskorvausta varten vaadittavan vakuutusmaksun määrä on huomattavasti suurempi kuin tavallisissa täyshenkivakuutuksissa. Joku, joka haluaa saavuttaa maksetun aseman mahdollisimman nopeasti, ei välttämättä omaa siihen tarvittavia varoja rajoitetusti maksavalla vakuutuksella.

Toiseksi rajoitetusti maksavat vakuutukset ovat melko joustamattomia vakuutusmaksun muutosten suhteen tulevaisuudessa, ja ne kalpenevat verrattuna yhdistettyyn kokovakuutukseen sekä suunniteltujen vakuutusmaksujen muuttamisen että käteisarvon kerryttämisen suhteen.

Viimeiseksi, kaikki tavallisille kokovakuutuksenottajille saatavissa olevat lisävakuutuslaitteistot eivät ole rajoitetusti maksaville kokovakuutuksenottajille saatavilla. Jotkin yhtiöt rajoittavat tiettyjen ratsastajien saatavuutta, koska vakuutuksenottaja maksaa vakuutusmaksuja vain rajoitetun määrän vuosia.

Pitäisikö sinun ostaa rajoitetusti maksava henkivakuutus?

Päätös rajoitetusti maksavan henkivakuutuksen ostamisesta on monitahoinen, ja se edellyttää huolellista harkintaa yksilöllisistä olosuhteista ja halutuista tuloksista. Hands down, jos saavuttaa taattu maksettu kuolemantapauskorvaus tietyn ajan kuluessa on ykköstavoite, rajoitettu palkka vakuutukset ovat ykkösvalinta henkivakuutustuote.

Jos tavoitteesi sattuu olemaan jotain muuta kuin maksettu tila lyhyessä ajassa, sinun pitäisi edetä varovaisesti, kun on kyse valinnasta rajoitettu palkka henkivakuutus. Se saattaa toimia tarpeisiisi, mutta voisi olla ihanteellisempiakin vaihtoehtoja.