Self Review – Parempi kuin vakuudellinen kortti, yhteisvastuullinen laina tai prepaid-kortti

Etkö ole voinut saada luottokorttia tai lainaa huonon luottokelpoisuuden tai luottokelvottomuuden vuoksi? Luottorakennelainat ovat tapa kiertää tämä ongelma. Teet talletuksen säästötilille, joka toimii saman summan luottokortin vakuutena. Käytät sitä aivan kuten tavallista luottokorttia. Ja kun sinulla on luottosaldo, maksat kuukausimaksuja. Maksut ilmoitetaan luottotietotoimistoille, mikä auttaa sinua joko rakentamaan tai parantamaan luottopisteitäsi
Mutta entä jos sinulla ei ole rahaa tallettaa säästötilille luotonrakentajan luomista varten? Silloin Self (aiemmin Self Lender) tulee kuvaan mukaan. He ovat erilainen luotonrakentajaohjelma. Sen sijaan, että he tekisivät vakuustalletuksen, he perustavat lainaohjelman, jossa maksut menevät talletustodistukseen.

Et ainoastaan rakenna tai paranna luottoluokitustasi, vaan sinulla on myös täysin rahoitettu talletustodistus ohjelman lopussa.

Tietoa Selfistä

Self auttaa asiakkaita rakentamaan tai parantamaan luottotietojaan. Yritys on perustettu vuonna 2014, ja sen kotipaikka on Austinissa, Texasissa. Yritys on yhteistyökumppani Sunrise Banks, N.A.:n kanssa, joka on Minnesotassa sijaitseva, vuonna 1962 perustettu pankki, ja Lead Bankin kanssa, joka on Missourissa sijaitseva pankki, joka järjestettiin uudelleen vuonna 2010, mutta joka on ollut toiminnassa jo yli 80 vuotta.

Hakeudu Selfille
Self on kesäkuuhun 2018 mennessä perustanut ja hallinnoinut luottoriskinrakentajan tilejä yli 120 000 henkilölle. Se on paljon tilejä vain neljässä vuodessa.

Se toimii hyvin eri tavalla kuin muut luotonrakentaja-tyyppiset ohjelmat, sillä se ei vaadi sinulta minkäänlaista vakuutta.

Todellisella tavalla se toimii perustamalla lainan, jonka maksat käytännössä itsellesi. Maksujen suorittamisen jälkeen rahat ovat kokonaan sinun.

Yhtiö tarjoaa ohjelmaansa kuluttajille kaikissa 50 osavaltiossa.

Palvelu on tarjolla yksityishenkilöille, jotka haluavat rakentaa luottoa, eikä niille, jotka haluavat rakentaa yritysluottoa.

Selfillä on Better Business Bureaun luokitus ”A” (asteikolla A+-F), ja se on ollut akkreditoitu tammikuusta 2016 lähtien.

Miten Self toimii

Ei niin kuin tyypilliset luotonrakentajalainat, joissa sinun on tehtävä vakuustalletus – yleensä säästötilille – Self asettaa sinut rahoittamaan talletustodistuksen (CD). CD:n juoksuaika on joko 12 kuukautta tai 24 kuukautta. Voit valita CD:n rahamäärän neljästä eri summasta.

CD:tä säilytetään nimissäsi joko Sunrise Banks, N.A.:ssa tai Lead Bankissa, ja se on täysin FDIC:n vakuuttama. Kun CD on avattu, sertifikaatti on ”lukittu” eikä sitä voi nostaa, ennen kuin laina on maksettu kokonaan.

Maksat kuukausittain maksuja, jotka karttuvat vähitellen kohti CD:n lopullista saldoa. Laina-/CD-ajan päätyttyä CD-levy on nostettavissa. Sillä välin kaikki kolme suurta luottotietotoimistoa saavat raportit maksuhistoriastasi.

Prosessi toimii näin:

Kuten yllä olevasta kuvakaappauksesta näet, Self antaa sinulle mahdollisuuden valita neljän lainan/CD:n määrän. Voit valita 525, 545, 1000 tai 1700 dollaria. Ehdot ovat 12 tai 24 kuukautta määrästä riippuen.

Maksat kuukausittain maksuja, jotka vaihtelevat 25 ja 150 dollarin välillä. Kun laina on maksettu, CD-levy kuuluu sinulle korkoineen.

Kuten näet kuvakaappauksen alaosasta, maksat 24 kuukauden aikana yhteensä 609 dollaria saadaksesi 525 dollarin CD-levyn korkoineen. Tämä tarkoittaa, että maksat yhteensä 84 dollaria korkoa ja aktivointikuluja. Tämä tuottaa 14,92 prosentin todellisen vuosikoron, joka on verrattavissa useimpien luottokorttien alempaan korkotasoon.

Self Dashboard

Käyttäjät hallinnoivat koko prosessia Self-kojelaudalta. Siellä voit suorittaa kuukausimaksuja, seurata luottohistoriaasi ja jopa seurata ”säästöjen edistymistä”. Tämä on tilisi likimääräinen arvo, jos sulkisit sen tiettynä päivänä.

Säästöennusteen kaava toimii seuraavasti:

• CD:n pääoma (ei korkoa),
• miinus jäljellä oleva lainapääoma,
• miinus tähän mennessä kertyneet lainakorot,
• miinus maksamattomat palkkiot (tarvittaessa),
• miinus CD:n ennenaikaisesta nostosta perittävä palkkio, jos se on irtisanottu ennen aikojaan

Tämä laskukaava on tietysti puhtaasti teoreettista, koska et pysty nostamaan CD:llä olevia rahavarojasi pois CD:ltä ennenaikaisesti.

CD:n nosto

Kerryt CD:lle korkoa koko juoksuajan, ja koko sertifikaatin saldo luovutetaan sinulle, kun lainan maksut on suoritettu ja CD:n erääntyminen on päättynyt. Kun CD-luotto erääntyy, voit halutessasi maksaa varat ulos. Saat ne yleensä 10-14 arkipäivän kuluessa pyynnöstäsi.

Ohjelmaan liittyy yksi merkittävä miinus: tiliäsi ei voi tilapäisesti keskeyttää. Koska kyseessä on luotonrakentajatili, jos et pysty suorittamaan maksua, se ilmoitetaan myöhässä luottotietotoimistoille. Myöhästyneet maksut ilmoitetaan, jos ne ovat yli 30 päivää myöhässä.

Selfin luotonrakentajaohjelman avulla voit kuitenkin saavuttaa kaksi tärkeää tavoitetta:

1. Kehittää (tai parantaa) luottoluokitustasi kaikissa kolmessa luottotietotoimistossa ja
2. Kehittää säästöjä CD-luottotilille

Selfin ominaisuudet ja edut

Tulovaatimus

Selfillä ei ole tulovaatimusta tilin avaamiseen.

Luottokelpoisuus

Sinulta ei evätä luottorakennustiliä, jos sinulla on joko huono luotto tai ei lainkaan luottoa. Kelpoisuus Self credit builder -tilille määritetään ChexSystems-tietokannan kautta, joka sisältää aiempaa vähittäispankkihistoriaa. Selfin pankkikumppanit käyttävät ChexSystemsiä kelpoisuutesi määrittämiseen. Tämä järjestelmä toimii eräänlaisena luottotietoraporttiseurantana pankkisuhteiden historiastasi.

Luottopisteet

Yleisesti Self ilmoittaa, että FICO-pisteiden muodostuminen vaatii vähintään kuusi kuukautta ajallaan suoritettuja maksuja. He myös varoittavat, että jos sinulla on jo luottopisteet, ne voivat laskea hieman, kun otat luottorakentajalainan, koska se on uusi ja todistamaton velvoite.

Self raportoi, että asiakkaat, joilla on 1 100 dollarin luottorakentajatili hyvässä kunnossa, ovat kokeneet luottopisteiden nousseen keskimäärin 45 pistettä ensimmäisten kuuden kuukauden aikana. He raportoivat myös, että subprime-asiakkaiden luottopisteet nousevat 20-25 pistettä laina-aikana.

Luottopistemäärät ovat saatavilla Self-kojelaudalla.

Kuukausittaisten maksujen tekeminen

Linkität pankkitilisi Self-tiliin, ja voit joko suorittaa kertamaksuja joka kuukausi tai asettaa automaattiset maksut.

Tilin edunsaaja

Kun avaat luotonrakentaja-tilin Selfissä, voit nimetä edunsaajan tilillesi maksetuille varoille.

Varhainen takaisinmaksu

Voit maksaa luotonrakentaja-tilisi takaisin milloin tahansa. Siitä ei aiheudu ylimääräisiä maksuja tai seuraamuksia. Kun teet sen, saat CD:n tuoton sekä kertyneet korot. CD:tä hallussaan pitävä pankki veloittaa kuitenkin ennenaikaisesta nostosta sakkoa.

Self suosittelee, ettei CD:tä makseta takaisin ennenaikaisesti, sillä luotonrakentajaohjelman ensisijainen tarkoitus on rakentaa tai parantaa luottopisteitäsi. Sen pitäisi tapahtua, kun koko maksuaika on kulunut loppuun.

Self-blogi

Sivusto tarjoaa blogin, joka käsittelee luotto- ja henkilökohtaiseen talouteen liittyviä aiheita, kuten budjetointia, luottokortteja, velkaantumista, taloudellista terveyttä, opintolainoja, autolainoja, asuntolainoja ja muuta.

Self Referral Program

Jos suosittelet ystävää, ansaitset 10 dollaria, kun hän suorittaa ensimmäisen onnistuneen luottorakennustilinsä maksun.

Miksi Self toimii paremmin kuin vakuudellinen kortti, yhteisesti allekirjoitettu laina tai prepaid-kortti

Joillakin ihmisillä, joilla on joko huono luottokelpoisuus tai ei lainkaan luottokelpoisuutta, luoton rakentaminen luottaa muunlaisiin kortteihin. Yksi niistä on vakuudellinen luottokortti. Tämäntyyppinen järjestely tekee saman kuin Self tekee, raportoi kuukausittaiset maksut kaikille kolmelle luottotietotoimistolle. Sillä välin voit käyttää vakuudellista korttia samalla tavalla kuin tavallista luottokorttia.

Vakuudellisen kortin haittapuolena on se, että sinun on rahoitettava säästötili vakuudeksi. Jos sinulla ei ole käteistä, et voi saada korttia. Etkä saa näitä varoja käyttöösi ennen kuin joko luottorajasi on maksettu tai pankki vapauttaa tiliin kohdistuvan vakuuspanttivelkakirjan.

Yksi etu, joka vakuudellisella kortilla on Self-tiliin verrattuna, on se, että korttia voi käyttää luottokorttina. Mutta maksat myös korkoa tuosta kortista, ja se voi olla korkeampi kuin eri Self-suunnitelmista perittävä todellinen vuosikorko.

Toinen tapa rakentaa luottoa on lainan ottaminen yhdessä allekirjoittajan kanssa. Tämä johtaa alhaisempaan korkoon ja parempiin ehtoihin. Mutta jos sinulla ei ole kanssakirjoittajaa, jolla on hyvä luottokelpoisuus ja joka on valmis allekirjoittamaan lainan puolestasi, tämä ei tietenkään toimi. Lisäksi jos maksat lainaa myöhässä tai laiminlyöt sen maksamisen, se vaikuttaa toisen allekirjoittajasi luottokelpoisuuteen, jolloin hän on vastuussa jäljellä olevan lainasumman maksamisesta. Se voi pilata muuten hyvän ystävyyden tai jopa perhesuhteen.

Loppujen lopuksi jotkut ihmiset, joilla ei ole luottoa tai joiden luottokelpoisuus on huono, yrittävät pärjätä prepaid-korttien avulla. Vaikka nämä voivat toimia luottokorttien tavoin, ne eivät auta luottohistorian kartuttamisessa. Samoin kuin vakuudellisilla korteilla, et voi myöskään käyttää enempää kuin kortille lisäämäsi summa.

Self Pricing

Hakemusmaksu:

Aktivointimaksu: $9 ja $15 välillä, riippuen ottamastasi lainan/CD:n määrästä.

Korko/APR: Vaihtelee 12,03 %:sta 15,65 %:iin.

Myöhästyneet maksut: Sinulla on 15 päivän maksuaika kuukausittaisille maksuille. Maksuvapaan ajanjakson jälkeen myöhästymismaksu on 5 % suunnitellusta kuukausimaksusta.

Myöhästymismaksuaikataulu on seuraava:

• 1,25 $ myöhästymismaksu 525 dollarin luottorakennustililtä
• 2,40 $ myöhästymismaksu 545 dollarin luottorakennustililtä
• 4 $.45 myöhästymismaksu 1000 dollarin luotonrakentajatilistä
• 7,50 dollarin myöhästymismaksu 1700 dollarin luotonrakentajatilistä

Hae itsellesi

Miten avaat itsellesi tilin

Hakemusprosessi kestää alle viisi minuuttia.

Tilin avaamiseen Selfillä tarvitset seuraavat tiedot:

• Pankkitilin tai pankkikortin tai prepaid-kortin
• Sähköpostiosoitteen
• Puhelinnumeron
• Sosiaaliturvatunnuksen
• Ole voimassaoleva vakituinen U.USA:ssa asuva henkilö, jolla on yhdysvaltalainen fyysinen osoite
• Ole vähintään 18-vuotias

He suosittelevat aloittamaan prosessin linkitetyllä pankkitilillä sähköisiä kuukausimaksuja varten. Jos käytät pankkikorttia, veloitetaan 0,30 dollarin käyttömaksu sekä 2,99 % maksun määrästä.