Vuonna 2008 avatun Texas Tuition Promise Fund -rahaston tarkoituksena on antaa teksasilaisille mahdollisuus lukita korkeakouluopintojen lukukausimaksut jo nyt ensisijaisesti niiden opiskelijoiden osalta, jotka todennäköisesti opiskelevat valtion sisäisissä korkeakouluissa ja yliopistoissa.
Jos sinulla – tai sukulaisillasi – on nyt varattuna rahaa lapsen tulevaa yliopisto-opetusta varten, sinun on tehtävä joitakin taktisia päätöksiä.
Oppasin hiljattain kaiken mahdollisen Texas Tuition Promise Fundista, jotta voisin verrata kyseistä ohjelmaa perinteisempään 529-koulutussäästötiliin.
Allus, varoitus lukijoille: nuorimmaiseni on 9-vuotias, mikä tarkoittaa, että teidän on syytä odottaa kuulevanne pakkomielteeni college-opiskelun maksamisesta ainakin seuraavien, ah, noin 13 vuoden ajan. Pahoittelut etukäteen.
Texasin lukukausimaksulupausrahaston (Texas Tuition Promise Fund), joka avattiin vuonna 2008, tarkoituksena on antaa teksasilaisille mahdollisuus lukita korkeakoulujen lukukausimaksut jo nyt, ensisijaisesti niiden opiskelijoiden osalta, jotka todennäköisesti opiskelevat valtion sisäisissä korkeakouluissa ja yliopistoissa.
Marraskuussa 2019 ohjelmassa oli 37 789 aktiivista tiliä, joilla oli ennakkoon maksettuja lukukausimaksuja 935 miljoonan dollarin arvosta, kertoo Linda Fernandez, joka on Texasin tilintarkastusviraston koulutusmahdollisuuksien ja investointien toimiston johtaja.
Se on suurempi kuin osavaltion perinteiset 529-tiliohjelmat, joissa itseohjautuvat 529-rahastot ovat yhteensä 551 miljoonan dollarin suuruisia ja neuvonantajien hallinnoimat 529-rahastot 207 miljoonan dollarin arvosta.
Vähemmän kuin 18 prosentilla alle 18-vuotiaista lapsista koko maassa on jokin 529-tili.
Texasilaisille perheille, joilla on varaa aloittaa säästäminen nyt, taktinen kysymys on, rahoitetaanko perinteinen 529-sijoitustili, kuten Texas College Savings Plan, vai maksetaanko lukukausimaksut ennakkoon texasilaisen Tuition Promise Fund -rahaston kautta.
Toisin kuin muiden osavaltioiden 529-tilit, kumpikaan ohjelma ei tarjoa osavaltion tuloveroetuja – koska duh, ei osavaltion tuloveroa – mutta kumpikin tarjoaa verosäästöjä sijoitusvoitoista.
Ohjelmien suuri ero on se, että perinteisellä 529-tilillä tilinomistaja ottaa kahdentyyppisen riskin, sijoitusten markkinariskin ja lukukausimaksujen inflaatioriskin. Lukukausimaksujen inflaatio on ollut noin kaksi kertaa nopeampaa kuin tavanomainen inflaatio viimeisten 20 vuoden aikana.
Ennalta maksetun lukukausimaksun ohjelman mekaniikka on seuraava.
Avaat tilin (maksat 25 dollarin maksun), minkä jälkeen voit ostaa minkä tahansa kolmesta erilaisesta lukukausimaksun ”yksiköstä”, tyypistä 1, 2 tai 3.
Ohjelman kuvauksen mukaan tyypin 1 yksiköiden on tarkoitus vastata Teksasin kalleimpien julkisten yliopistojen nykyisiä hintoja (ajatelkaa University of Texas at Austinia ja Texas A&M -yliopistoa College Stationissa); tyypin 2 yksiköt vastaavat keskihintaisia Teksasin korkeakouluja; ja tyypin 3 yksiköt on sidottu kaksivuotisiin korkeakouluihin.
Tyypin 1 yksikkökustannukset ovat odotetusti korkeimmat, 147,80 dollaria lukuvuonna 2019-20. Seuraavaksi korkeimmat ovat 105,54 dollaria tyypin 2 yksikköä kohti ja 26,84 dollaria tyypin 3 yksikköä kohti.
Karkeasti sanottuna 100 lukukausimaksun yksikön on tarkoitus riittää vuoden college-opiskelumaksuun. Voisit siis kääntää sen siten, että ostaisit vuoden verran etukäteen maksettuja opintomaksuja nykyisillä kustannuksilla.
Voisit päättää maksaa minkä tahansa määrän opintomaksuja kertakorvauksena tänään tai suunnitella vaihtelevan ”pay-as-you go” -vaihtoehdon. Yksiköiden hinta muuttuu – on turvallista olettaa, että se nousee – joka vuosi, mutta kun yksikkö on kerran ostettu, se vastaa kiinteää osaa julkisen korkeakoulun lukukausimaksuista.
Aina kun ostat lukukausimaksuyksikön, voit tuntea olosi turvalliseksi tietäessäsi, että Teksasin julkisilla korkeakouluilla on lakisääteinen velvollisuus kunnioittaa jo ostettuja lukukausimaksuyksikköjä – riippumatta siitä, mitä lukukausimaksuinflaatiolle tapahtuu tulevaisuudessa. Näin poistat samalla kertaa sijoitusriskin ja lukukausimaksujen inflaatioriskin.
Voit myös valita kuukausittaisen tai vuotuisen osamaksusuunnitelman viideksi tai kymmeneksi vuodeksi tai ajaksi, joka on jäljellä siihen asti, kunnes opiskelija valmistuu lukiosta. Jos valitset osamaksusuunnitelman, lukitset kiinteän maksun joka kuukausi tai vuosi. Tämä kiinteä kuukausittainen tai vuosittainen summa sisältää oletetun 8 prosentin vuotuisen kustannusten nousun, jolla kompensoidaan odotetun inflaation ja ohjelman hallintokustannusten yhdistelmää.
Sattumoisin, koska voit käyttää joko tyypin 1, 2 tai 3 lukukausimaksuyksiköitä (muistakaa: korkean, keskitason tai alhaisen kustannustason yksiköitä) missä tahansa Teksasin julkisessa korkeakouluopetuksessa, lukukausimaksuyksikköjen erottaminen toisistaan on nöyrän mielipiteeni mukaan todella hämmentävää ja tarpeettoman monimutkaista hinnoittelumekanismia.
Mikä on siis paras valinta?
On melkein sanomattakin selvää, että taloudellisen aseman maksimoimiseksi tärkein ajatus on olla hankkimatta lapsia.
Jos olet kuitenkin jo tehnyt tuon ensimmäisen virheen, harkitse seuraavaksi vahvasti niiden lähettämistä kauppalaivastoon, armeijaan tai kahden vuoden kansalaisopistoon ilmaiseksi tai alennettuun hintaan
Mutta jos olet todella itsepintainen maksamaan nenän edestä pikku kullannupun neljän vuoden yliopisto-opinnot, myönnän, että minulla on edelleen ennakkoluuloja perinteisen 529-tilin suhteen ennemmin kuin ennakkoon maksetun opintotuen suunnitelman suhteen. Tämä johtuu osittain siitä, että olen riskinsietokykyinen ja tee-se-itse, kun kyse on sijoituksista. Olen kuitenkin outo tällä tavalla, ja ymmärrän, että moni voi tuntea lohtua jostain, joka on taattua.
Saatan myös suhtautua ennakkoluuloihini siksi, että koska en ole syntyperäinen teksasilainen, katson vaistomaisesti Lone Star Staten ulkopuolisten korkeakoulujen maailmaan. Yhdeksäsluokkalaiseni on ottanut tavakseen kertoa ihmisille kysyttäessä, että hän aikoo opiskella yliopistossa Skotlannissa – lähinnä shokkiarvon vuoksi ja myös siksi, että se on hänen mielestään hyödyllinen keskustelun aloittaja. Skotlanti on luultavasti oma maansa eikä osa Yhdistynyttä kuningaskuntaa siihen mennessä, joten … jännittäviä aikoja!
On tärkeää huomata, että Texasin Tuition Promise Fund -rahasto sallii säästäjien käyttää ennakkoon maksettuja lukukausimaksuyksikköjään osavaltioiden ulkopuolisiin, yksityisiin ja Teksasin yliopistojen lääketieteellisiin ja hammaslääketieteellisiin opintoihin – jotka kaikki eivät kuulu ohjelman pääasiallisen käyttötarkoituksen piiriin.
Käytettäessä sitä tällä tavoin Promise Fund -rahaston säästäjät ovat kuitenkin ottamassa lukukausimaksuihin liittyvän hinnan nousuriskin ja markkinariskejä. Ohjelmassa seurataan hallinnoitujen rahastojen vuotuisia tuottoja, mutta muiden kuin pääkäyttötarkoitusten nostomäärät voivat vaihdella markkinatuoton perusteella. Lisäksi ei ole taattu, että tietty määrä etukäteen maksettuja lukukausimaksuja kattaisi odotettavissa olevan summan yksityisessä tai osavaltion ulkopuolisessa korkeakoulussa.
Fernandez toteaa, että hänen toimistonsa osavaltiossa lähettää aktiivisesti asiantuntijoita pitämään esityksiä ryhmille erilaisista osavaltioiden korkeakoulurahoitusvaihtoehdoista, minkä lisäksi tarjolla on opiskelijoille suunnattuja verkkolähteitä ja laskureita heidän vanhemmilleen.
Michael Taylor on San Antonio Express-News -lehden kolumnisti ja ”The Financial Rules for New College Graduates” -kirjan kirjoittaja.
michael@michael
thesmartmoney.com | twitter.com/michael_taylor
