Mitä sinun tulee tietää VA-asuntolainojen velkaantumisaste-ohjeista? Ne, jotka ovat uusia VA-asuntolainoissa tai asuntolainoissa yleensä, oppivat pian, että FICO-pistemäärän lisäksi myös velkojen ja tulojen suhteella on suuri merkitys lainanantajan päätöksessä hyväksyä tai hylätä asuntolaina.
VA-tulojen todentamisohjeet
Lainanantajan on ensin määriteltävä, mitkä ovat VA-lainan hakijan todennettavissa olevat tulot. Tämä tarkoittaa, että velkasuhteen laskemisessa käytettävien tulojen on täytettävä VA:n kriteerit, joiden mukaan tulojen on oltava vakaita ja todennäköisesti jatkuvia.
Tämä tarkoittaa, että jotkin tulot eivät välttämättä kelpaa, ja nämä tulot jätetään pois suhdeluvusta lainan kelpoisuusvaatimuksia varten. Jos ansaitset muita kuin perinteisiä tuloja, kuten vähittäismyyntiä verkossa esimerkiksi itsenäisenä ammatinharjoittajana, näiden tulojen on osoitettava lainanantajalle, että ne ovat vakiintuneet ajan mittaan.
Tämä on syytä pitää mielessä? Lainanantajien standardit vaihtelevat, ja vaikka VA Lender’s Handbook -käsikirjassa (VA Pamphlet 26-7) on joitakin erityisohjeita, on myös muuttujia, jotka voivat vaikuttaa sinun tapahtumaasi. Tärkein asia, joka on syytä muistaa todennettavissa olevista tuloista, on se, että lainanantajan on voitava todeta, että tulosi ovat luotettavia ja todennäköisesti jatkuvat.
Jotkut tulot lasketaan mukaan, mutta vasta sen jälkeen, kun olet ansainnut tietyn ajanjakson ajan. Jos et esimerkiksi ole ansainnut palkkiotuloja 24 kuukauteen yhtäjaksoisesti, palkkioita ei ehkä lasketa DTI-suhteeseesi. Jos olet ollut itsenäisenä ammatinharjoittajana alle kaksi vuotta, tämä voi koskea myös näitä tuloja.
{Sponsored} Veteraanit voivat ostaa kodin 0 dollaria alaspäin
Va-asuntolaina tarjoaa 0 dollaria alaspäin ilman PMI:tä. Ota selvää, oletko oikeutettu tähän tehokkaaseen kodinostoetuun. Prequalify today!
Your Debt
Kuten tulot, osa veloistasi lasketaan velkasuhteeseesi ja osa ei. Kodin kulut lasketaan, luottokortit lasketaan, ja henkilökohtaiset lainat ja muut kaupalliset luotot lasketaan velkasuhteeseesi. Yhdyskuntalaskut lasketaan mukaan, elatusmaksut ja elatusavut lasketaan mukaan (vaikka nämä erät eivät ehkä näy luottotiedoissasi) ja lastenhoitokulut lasketaan mukaan.
Perintätoimet lasketaan mukaan, JOS ne johtavat kuukausimaksuun. Sairausvakuutusmaksujasi ei ehkä lasketa, ruokalaskujasi tuskin tutkitaan tarkkaan jne. Jotkin näistä tekijöistä vaihtelevat osavaltion lainsäädännöstä ja muista muuttujista riippuen.
DTI-suhteen laskeminen
Varmennettavissa olevat tulot ovat pohjimmiltaan tärkeimmät velkasi kuukaudessa jaettuna kuukausittaisilla todennettavissa olevilla tuloillasi. Tuloksena saadut luvut muunnetaan prosenttiluvuiksi. Mitä korkeampi prosenttiosuus on, sitä vaikeampaa lainanantajan voi olla perustella asuntolainan hyväksymistä.
Lainanantaja voi suorittaa nämä laskelmat sekä uuden asuntolainan maksun kanssa että ilman, että uusi asuntolainan maksu on otettu huomioon; lainanottajien tulisi olla eniten huolissaan DTI-laskelmasta, joka sisältää ehdotetun kuukausittaisen asuntolainavelvoitteen.
What VA Loan Rules Say About Your Debt Ratio
VA Pamphlet 26-7 neuvoo osallistuvaa VA-lainanantajaasi, että DTI-laskelma ei saisi ”automaattisesti käynnistää lainan hyväksymistä tai hylkäämistä”. Lainanmyöntäjääsi kehotetaan tarkastelemaan DTI:tä yhdessä ”kaikkien muiden luottotekijöiden” kanssa. Tämä tarkoittaa sitä, että vaikka DTI:täsi pidettäisiin korkeana, et välttämättä automaattisesti menetä vaihtoehtoja VA-asuntolainan tai jälleenrahoituslainan hyväksymiseksi.
Miten korkea on liian korkea?
Velkasuhteesi, joka on laskettu ennakoidun asuntolainan maksun perusteella, jos VA-lainahakemuksesi hyväksytään, on periaatteessa lainanantajan tapa määrittää, onko sinulla realistisesti varaa uuteen lainaan. Mutta yleisesti ottaen, jos velkasuhteesi on vähintään 41 %, luottoasi tarkastellaan tarkemmin, ja saatat tarvita näitä kompensoivia tekijöitä (joihin voi kuulua suuri määrä harkinnanvaraisia tuloja, jotka jäävät jäljelle sen jälkeen, kun kuukausittaiset velvoitteet on täytetty) päästäksesi lähemmäs lainan hyväksymistä.
Jotkut lainanottajat voivat saada asuntolainan jopa 50 %:n DTI:llä, jos heillä on jäännöstuloja tai muita vastaavia kompensoivia tekijöitä.
Luotto- ja velkaantumisaste
Mitä enemmän velkaa sinulla on, sitä suurempi luottoriski saatat olla – ainakin lainanantajan silmissä. Jos sinulla on myös alhaisemmat luottopisteet tai hajanainen takaisinmaksuhistoria, näiden tekijöiden yhdistelmä voi johtaa siihen, että lainasi hylätään.
Mutta ne, jotka ovat valmiita käyttämään ylimääräistä aikaa luotto- ja velkasuhteidensa parantamiseen, pääsevät usein helpommalla, kun he ovat valmiita jättämään asuntolainahakemuksen osallistuvalle VA-lainanantajalle. Seuraavassa on muutamia faktoja siitä, että kannattaa käyttää ylimääräistä aikaa velkasuhteen työstämiseen:
- Kaikki asuntolainojen hyväksynnät perustuvat FICO-pisteiden, lainan takaisinmaksuhistorian ja velkasuhteiden yhdistelmään.
- Yllä olevan perusteella yhdenkään lainanottajan ei pitäisi luottaa pelkästään luottopisteisiin, kun hän tarkastelee talouttaan henkilökohtaisen luottokelpoisuutensa määrittämiseksi.
- Lainanottajat, jotka aktiivisesti alentavat kokonaisvelkamääräänsä, parantavat ajan mittaan omia FICO-pistemääriään tekemällä niin.
- Vähentämällä luottokorttisi saldoja alle 50 %:n (30 % on paras) parannat samanaikaisesti luottopisteitäsi JA parannat velkojen ja tulojen suhdetta.
- Luotettavin tapa korjata luottokelpoisuuttasi ennen VA-asuntolainan saamista on saada aikaan vähintään 12 kuukauden ajantasaiset maksut KAIKISTA rahoitusvelvoitteista, pienentää luottokorttisaldoja ja välttää uusien luottojen ottamista sillä välin.
Jos DTI-arvosi on liian korkea, kun harkitset VA-lainahakemuksen jättämistä, harkitse odottamista vielä jonkin aikaa, jotta voisit pienentää saldojasi. Jotkut lainanottajat eivät syystä tai toisesta voi säästää ylimääräistä odotusaikaa; tällaisissa tapauksissa on parasta kysyä lainanantajaltasi, kuinka paljon lainaa voisit saada nykyisten DTI-laskelmiesi mukaan, ja jatkaa siitä.
Joe Wallace on 13…vuoden veteraani Yhdysvaltain ilmavoimissa ja entinen toimittaja Air Force Television Newsissa
| VA Home Loan Guide | VA Loan Alternatives |
| Best VA Loan Lenders | Can You Get A VA Loan With Bad Credit? |
| 5 vinkkiä luottoluokituksen pelastamiseen | Mitä luottotietoyhtiöt sanovat luoton korjaamisesta |
