A diákhitelek autóvásárlásra való felhasználásának veszélyei

Amikor a szövetségi kormány 1958-ban kiosztotta az első diákhiteleket, az üzenet egyszerű volt:

Ezt a pénzt oktatási célokra kell felhasználni, azaz tandíjra, könyvekre, díjakra, tanszerekre és megélhetési költségekre, mint a szállás és ellátás.

Egy szó sem esett arról, hogy a pénzt autóvásárlásra használjuk.

A diákhitelek célja, hogy egy életre elegendő tudással ruházzanak fel bennünket. Az autók arra szolgálnak, hogy felszereljenek téged egy zsebnyi kiadással, amely már azelőtt elkezdődik, hogy egyáltalán megkapnád a kulcsokat.

Szóval, mielőtt megállnál a diák pénzügyi szolgáltatásoknál útban a kereskedés felé, szánj egy percet arra, hogy elolvasd, miért rossz ötlet autót venni diákhitelből. A visszatekintés mindig 20/20, és nem akarod, hogy évekkel később egy főiskolai rossz döntésed árát kelljen megfizetned.

Használhatsz diákhitelt autóvásárlásra?

Technikailag, amikor diákhitelt veszel fel, beleegyezel, hogy a pénzt oktatási kiadásokra fordítod. Azzal érvelhetsz, hogy az iskolába járás egyetlen módja az autó, és a valóságban nincs felügyelet, amint a diákhitel pénze a bankszámládra kerül.

Elválthatod a csekket, és elmehetsz egy autósboltba vagy bárhová, és elköltheted a pénzt.

A jobb kérdés az, hogy “Használhatod-e a diákhitelt autóvásárlásra?”

A válasz: “

A pillanatnyilag jó ötletnek tűnhet, de három okból kifolyólag a diákhitelből történő autóvásárlás több pénzbe fog kerülni, mint amennyire számítottál.

Kamatlábak

A diákhitelek kamatlábai magasabbak, mint az autóhitelek átlagos kamatlába. Az átlagos ötéves autóhitel kamatlába 2018-ban 4,21%. Az egyetemi diákhitelek kamatlába 5,05%, a diplomásoké pedig 6,6% 2018-ban. A Direct Plus hitelek 7,6%-osak.

Hitelfeltételek

A személygépkocsik átlagos futamideje 2018-ban – új vagy használt – 68 hónap volt. Ez azt jelenti, hogy Ön 5-6 évig fizet törleszt, bár lehet kevesebb is, ha megengedheti magának a magasabb havi törlesztőrészleteket. Igyekezz minél hamarabb törleszteni az autót, mielőtt az értékének nagy részét elveszítené. A diákhitelek szokásos törlesztési terve 10 év, és ez akkor van, ha az iskolából kikerülve megengedheti magának. Sok diplomás választja a jövedelemfüggő törlesztési terveket, amelyek 20-25 évre is meghosszabbíthatják a hitel futamidejét. Nem akarsz olyan helyzetbe kerülni, hogy 10-20 évvel a vásárlás után is fizetned kell egy autóért, amit valószínűleg már nem is vezetsz.

Értékesítés

Egy vadonatúj autó értéke az első évben 20%-kal csökken, és ezután minden autó évente körülbelül 10%-ot veszít az értékéből.

Autóhitel példa – Honda Accord

év	érték
Új (2019)	$27,075
2014	$13,553
2009	$7,645
2004	$4,496
1999	$2,641

Kelley Blue Book

Tegyük fel, hogy egy 10 éves Honda Accordot vásároltál 7 645 dollárért – a Kelley Blue Book értéke – diákhitelből származó pénzből 5.05%-os kamattal. 10 év diákhitel-törlesztés után a Standard Törlesztési Tervvel összesen 9 753 $-t fizetett ki egy olyan eszközért, amely most 20 éves (ha még mindig megvan az autó) és csak 2 641 $-t ér. Ez 7 112 dollár veszteséget jelent.

Alternatívák a diákhitellel történő autóvásárláshoz

Tömegközlekedés

Valószínűleg nem ezt akartad látni az első számú javaslatként, de az AAA becslése szerint egy átlagos szedán birtoklásának éves költsége 2018-ban 8 469 dollár. A biztosítás, a karbantartás, a benzin és az értékcsökkenés mind beleszámítanak az autó birtoklásának valódi költségeibe. Szánjon rá egy pillanatot, és gondolja végig, hogy valóban szüksége van-e autóra a közlekedéshez, és mire? A legtöbb főiskola gyalogosan is megközelíthető, amint beérsz az egyetemre. Szinte mindegyiknek van egy jó buszrendszere, amely a diákokat az egyetemen és a közeli lakásokhoz szállítja. Ha hazaszállításra van szükséged, a Greyhoundtól és a MegaBustól is bérelhetsz buszt. Nem mindig kényelmes, de sokkal, de sokkal olcsóbb, mint egy saját autó. Gondolj erre, mielőtt olyan adósságot vállalsz, amit a végén megbánsz.

Bicikli vagy robogó

A főiskolai kampuszok nagyon kerékpár- és robogóbarátok. Soha nem kell aggódnod a parkolás vagy a diákadósság növelése miatt. Találhatsz egy jó használt robogót 1000 dollár alatt, vagy egy kerékpárt pár száz dollárért. Ha át kell menned a városon, akkor a biciklit és a buszjáratot kombinálva ingázhatsz oda. Akassza fel a busz állványára, és kerékpározzon a megállótól a célállomásig.

Készpénzt takaríthat meg nyáron

Ha feltétlenül szüksége van autóra, mindenképpen kerülje el annak diákhitelből való finanszírozását. A legjobb megoldás, ha a nyáron és a félévek alatt hétvégén munkát vállalsz. Takarítsd meg a pénzt, és vegyél egy olcsó használt autót. Nézz utána a helyi szerelőknek, hátha találsz valami jót. Gyakran előfordul, hogy ők maguk javítják meg a nem kívánt autókat, és olcsón eladják őket. A család és a barátok gyakran jó forrást jelentenek egy olyan személytől való üzlet megtalálására, aki hajlandó kisegíteni egy egyetemistát.

Hogyan találja meg a legjobb autóhitelt diákként

Nehéz feladat lesz diákként autóhitelt találni. A hitelezők olyan hiteltörténetet szeretnének látni, amely alacsony adósság-bevétel arányt (DTI) és jó hitelpontszámot tartalmaz.

A legtöbb főiskolai hallgató, akinek hitele van, kevés vagy semmilyen jövedelemmel nem rendelkezik, és jelentős összeget vesz fel, hogy kifizesse a tandíjat. Ráadásul a hiteltörténetük viszonylag új, és valószínűleg nem olyan változatos, mint amilyet a hitelezők látni szeretnének.

De ha van ösztöndíjad, ami fedezi a tandíjat és van állandó jövedelmed, akkor érdemes egy próbát tenni. Pozitív hiteltörténetet építhetsz, ha alacsony költési limitű (legfeljebb 1000 dollár) hitelkártyát veszel fel, takarékosan használod, és minden hónap végén törleszted. Emellett időben fizesse ki a bérleti díjat és a közüzemi számlákat, és kérje meg őket, hogy jelentse ezeket az információkat a hitelügynökségeknek.

Ez segít létrehozni egy szilárd hitelpontszámot, és itt nyílnak meg igazán a lehetőségek egy jó autóhitel megszerzésére.

A hitelpontszám egy erős alkueszköz

Kérjen egy ingyenes másolatot a hiteljelentéséről a TransUnion, Experian vagy Equifax cégektől, hogy megnézze, hogyan áll. Azt szeretné, ha a hitelpontszáma 700 fölött, az adósság/jövedelem aránya pedig 40% alatt lenne, hogy esélye legyen a jó kamatlábra.

Vigye magával a hiteljelentését egy bankba vagy hitelszövetkezetbe, és nézze meg, hogy kaphat-e előzetes jóváhagyást egy hitelre. Egy társaláíró hozzáadása enyhítheti a főiskolai hitelfelvevők néhány problémáját a hiteltörténettel kapcsolatban.

Ne essen áldozatul a Buy Here, Pay Here kereskedéseknek

A fogyasztóknak, akik “Buy Here, Pay Here” használtautó-árusítóhelyeket látnak, figyelmeztető jelnek kell tekinteniük, nem pedig meghívásnak egy jó üzletre. Lehet, hogy a helyszínen jóváhagyják, de nézze meg nagyon alaposan a feltételeket. Az átlagos kamatláb ezeknél a kereskedőknél elképesztő 19%.

A “Buy Here, Pay Here” tulajdonosoknak nem okoz gondot a magas kockázatú hitelfelvevők jóváhagyása. Rendkívül magas kamatlábakkal és olyan havi törlesztőrészletekkel terhelik meg őket, amelyekről tudják, hogy a hitelfelvevő nem engedheti meg magának. Amikor a hitelfelvevő elmulasztja a fizetést, a tulajdonos visszaveszi az autót, és eladja egy másik ügyfélnek.

Használjam a diákhitelemet autó lízingelésre?

A legtöbb esetben bármelyik pénzügyi tanácsadó megmondja, hogy az autó lízingelése rossz ötlet. Azon kevés helyzetek egyike, amelyeknek lehet értelme, ha az egyetlen lehetőséged az autó finanszírozása diákhitelből.

Nem akarsz kölcsönt felvenni (diákhitel), hogy még több kölcsönzött pénzért (autóhitel) fizess. Kamatot fogsz fizetni elölről és hátulról is.

Az autó diákhitellel történő lízingelése működhet, ha pénzforgalmi problémáid vannak. Nincs olyan jövedelme, hogy megengedhesse magának egy hagyományos autóhitel havi törlesztőrészleteit, így a kérdés az, hogy diákhitelt vesz fel, hogy készpénzzel fizessen egy autóért, vagy lízingeljen egy autót.

Hogyan is legyen, mindenképpen diákhitelt fog felvenni. A cél az, hogy a lehető legkevesebbet adjon hozzá.

Kalkulálja ki, hogy mennyi adósságot növelne az autóvásárlással. Ezután számolja ki a lízing költségeit (a díjakkal együtt). Ne felejtsd el az értékcsökkenést is beleszámítani a viszonteladási értékbe. Még így is előfordulhat, hogy az autó megvásárlása és a főiskola után történő továbbértékesítése felülmúlja a lízing költségeit.

Végeredmény:

A diákhitel felvétele a legtöbb diák számára egyszerű és megszokott folyamat, és ha már több tízezer dollárt veszel fel a tanulmányaid finanszírozására, további néhány ezer dollár hozzáadása újabb cseppnek tűnik a tengerben.

De vedd figyelembe ezt: a diákhitellel rendelkező főiskolások közel fele 10 évnél hosszabb, akár 25 évig tartó törlesztési tervben van. Lehet, hogy még mindig az egyetemi autójának törlesztőrészleteit kell fizetnie, miközben a gyereke első kerekeit vásárolgatja.