Mit kell tudni a VA-lakáshitelek adósság/jövedelem arányára vonatkozó iránymutatásokról? Azok, akik újak a VA jelzáloghitelek vagy általában a lakáshitelek terén, hamar megtanulják, hogy nem csak a FICO pontszámok határozzák meg, hogy Ön anyagilag alkalmas-e a jelzáloghitelre vagy sem; az adósság-bevétel arány is nagy szerepet játszik a hitelező döntésében, hogy jóváhagyja vagy elutasítja a jelzáloghitelt.
VA jövedelemigazolási irányelvek
A hitelezőnek először meg kell határoznia, hogy mekkora a VA-hitel igénylőjének igazolható jövedelme. Ez azt jelenti, hogy az adóssághányad kiszámításához használt jövedelemnek meg kell felelnie a VA kritériumainak, hogy stabil és valószínűleg folytatódni fog.
Ez azt jelenti, hogy egyes jövedelmek esetleg nem felelnek meg, és ezek a jövedelmek kimaradnak a hitelképességi arányból. Ha Ön például önálló vállalkozóként nem hagyományos jövedelemre tesz szert, például online kiskereskedelmi értékesítésből, akkor ezeknek a jövedelmeknek a hitelező számára időbeli stabilitási mintát kell mutatniuk.
Az, amit ezzel kapcsolatban szem előtt kell tartani? A hitelezői előírások eltérőek, és bár a VA Lender’s Handbook (VA Pamphlet 26-7) tartalmaz néhány konkrét iránymutatást, vannak olyan változók is, amelyek befolyásolhatják az Ön tranzakcióját. A legfontosabb dolog, amit az igazolható jövedelemmel kapcsolatban észben kell tartani, hogy a hitelezőnek meg kell tudnia állapítani, hogy az Ön jövedelme megbízható és valószínűleg folytatódik.
A jövedelem bizonyos fajtái számítanak, de csak azután, hogy Ön meghatározott ideig keresett. Ha például 24 egymást követő hónapban nem szerzett jutalékjövedelmet, a jutalékok nem számítanak bele a DTI-arányába. Ha Ön kevesebb mint két éve önálló vállalkozó, akkor ez is vonatkozhat ezekre a jövedelmekre is.
{Szponzorált} A veteránok 0 dollárral vásárolhatnak otthont
A VA Home Loan (VA lakáshitel) 0 dollárral, PMI nélkül kínál otthont. Tudja meg, hogy jogosult-e erre az erőteljes lakásvásárlási kedvezményre. Prequalify today!
Az adósságai
A jövedelemhez hasonlóan egyes adósságai is beleszámítanak az adóssághányadba, mások viszont nem. Az otthoni kiadásai számítanak, a hitelkártyái számítanak, a személyi kölcsönök és a kereskedelmi hitelek egyéb formái pedig beleszámítanak az adóssághányadba. A közüzemi számlák is számítanak, a gyermektartásdíj és a tartásdíj is számít (még akkor is, ha ezek a tételek nem jelennek meg a hiteljelentéseiben), és a gyermekgondozási költségek is számítanak.
A behajtási eljárások akkor számítanak, HA havi fizetést eredményeznek. Az egészségbiztosítási díjai nem számítanak bele, az élelmiszer-számláját valószínűleg nem vizsgálják meg stb. Néhány ilyen tényező az állami törvényektől és egyéb változóktól függően változik.
A DTI-arány kiszámítása
Az ellenőrizhető jövedelem lényegében az Ön havi fő tartozásai osztva a havi ellenőrizhető jövedelmével. Az így kapott számokat százalékra konvertáljuk. Minél magasabb a százalék, annál nehezebb lehet a hitelező számára, hogy igazolja a jelzáloghitel jóváhagyását.
A hitelező lefuttathatja ezeket a számításokat az új jelzáloghitel-fizetés figyelembevételével és anélkül; ez a DTI-számítás, amely tartalmazza a javasolt havi jelzálogkötelezettséget, amellyel a hitelfelvevőknek leginkább foglalkozniuk kell.
Mit mondanak a VA-hitel szabályai az adóssághányadról
Az VA 26-7-es kiadványa azt tanácsolja a részt vevő VA-hitelezőnek, hogy a DTI-számítás “nem válthatja ki automatikusan a hitel jóváhagyását vagy elutasítását”. A hitelezőjét arra utasítják, hogy vegye figyelembe a DTI-t “minden más hiteltényezővel” együtt. Ez azt jelenti, hogy még akkor is, ha az Ön DTI-je magasnak minősül, nem biztos, hogy automatikusan kiesik a VA jelzáloghitel vagy refinanszírozási hitel jóváhagyásának lehetőségéből.
Milyen magas a túl magas?
Az Ön adósságrátája, amelyet a VA-hitelkérelem jóváhagyása esetén a tervezett jelzáloghitel-fizetéssel együtt számítanak ki, alapvetően a hitelező módszere annak megállapítására, hogy Ön reálisan megengedheti-e magának az új hitelt.
De sok hitelfelvevő “kompenzáló tényezőkkel” érkezik a VA-hitelfolyamathoz, például nagy készpénztartalékkal, a körülményektől függően előlegfizetési képességgel vagy nagyobb előleggel, és így tovább.
Maximális adósság/jövedelem és kompenzáló tényezők
Ez az egyik oka annak, hogy a magasabb DTI nem olyan akadálya a hitel jóváhagyásának, mint amire számíthat (legalábbis bizonyos esetekben). De általában, ha az adóssághányad 41%-on vagy afölött van, a hitelét alaposabban fogják vizsgálni, és szükség lehet ezekre a kompenzáló tényezőkre (amelyek magukban foglalhatják, hogy nagy mennyiségű szabadon felhasználható jövedelem maradjon a havi kötelezettségek teljesítése után), hogy közelebb kerüljön a hitel jóváhagyásához.
Egyes hitelfelvevők még 50%-os DTI-vel is jogosultak lehetnek jelzáloghitelre, ha van maradék jövedelmük vagy más ilyen kompenzáló tényezőjük.
Hitel és adósság
Minél több adósságot visel, annál nagyobb hitelkockázatot jelenthet – legalábbis a hitelező szemében. Ha alacsonyabb hitelpontszámmal vagy foltos törlesztési előzményekkel is rendelkezik, e tényezők kombinációja a hitel elutasításához vezethet.
De azok, akik hajlandóak egy kis plusz időt tölteni a hitel- és adósságarányok kidolgozásával, gyakran jobban járnak, amikor készen állnak arra, hogy jelzáloghitel-kérelmet nyújtsanak be egy részt vevő VA-hitelezőhöz. Íme néhány tény arról, hogy több időt kell szánni az adóssághányadon való munkára:
- Minden jelzáloghitel-jóváhagyás a FICO pontszámok, a hiteltörlesztési előzmények és az adóssághányadok kombinációján alapul.
- A fentiek alapján egyetlen hitelfelvevőnek sem szabad kizárólag a hitelpontszámokra hagyatkoznia, amikor a személyes hitelképesség meghatározásához a pénzügyeit vizsgálja.
- A hitelfelvevők, akik aktívan csökkentik a teljes adósságállományukat, ezzel idővel javítani fogják a saját FICO pontszámukat.
- A hitelkártyák egyenlegének 50% alá csökkentése (30% a legjobb) egyidejűleg javítja a hitelpontszámokat ÉS javítja az adósság-bevétel arányt.
- A legmegbízhatóbb módja hitelének javítására a VA-jelzáloghitel előtt az, ha legalább 12 hónapig MINDEN pénzügyi kötelezettségének időben történő kifizetését biztosítja, csökkenti hitelkártyái egyenlegét, és időközben nem vesz fel új hitelt.
Ha az Ön DTI értéke túl magas, amikor VA-hitelkérelmének benyújtásán gondolkodik, fontolja meg, hogy várjon még egy kicsit az egyenlegek csökkentésével. Egyes hitelfelvevők egyik vagy másik okból nem tudják kímélni az extra várakozási időt; ilyen esetekben a legjobb, ha megkérdezi a hitelezőjét, hogy a jelenlegi DTI-számításai alapján mekkora hitelre lenne jogosult, és onnan induljon el.
Joe Wallace egy 13…Amerikai Légierő veteránja és a Légierő Televíziós Hírek egykori riportere
| VA Home Loan Guide | VA Loan Alternatives |
| Best VA Loan Lenders | Can You Get A VA Loan With Bad Credit? |
| 5 tipp a hitelminősítés megmentéséhez | Mit mondanak a hitelinformációs ügynökségek a hitelkártya javításáról |
