Kérdezte már a hitelügyintézőjétől, hogy mi az a DU vagy LP, és csak olyan választ kapott, ami még jobban összezavarta? Nincs egyedül.
A DU az Desktop Underwriter, az LP pedig a Loan Prospector rövidítése. Mind a DU, mind az LP az automatizált kockázatvállalási rendszerek (AUS) típusai. A hitelnyújtók a DU-t és az LP-t használják annak megállapítására, hogy egy hitel megfelel-e a Fannie Mae vagy a Freddie Mac jogosultsági követelményeinek, ami azt jelenti, hogy a DU vagy az LP jóváhagyása kritikus lépés a jelzáloghitel lezárása felé.
Mielőtt belemennénk ezeknek a rendszereknek a lényegébe, és hogy miért fontosak, fontos, hogy megértsük, kik ezek a Fannie Mae és Freddie Mac szereplők.
Fannie Mae és Freddie Mac
A Fannie Mae és a Freddie Mac a Kongresszus által az otthonteremtés támogatására létrehozott, állami támogatású vállalatok.
Ezt a célt úgy érik el, hogy jelzáloghiteleket vásárolnak a hitelezőktől, a megvásárolt hiteleket egyesítik, és jelzáloggal fedezett értékpapírként értékesítik.
A Fannie Mae és a Freddie Mac azáltal, hogy jelzáloghiteleket vásárol a hitelezőktől, lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy készpénzt szabadítsanak fel további hitelek nyújtására.
A Freddie és a Fannie nélkül a hitelezők gyorsan kifogynának a hitelezéshez szükséges pénzeszközökből.
A Freddie-nek és a Fannie-nek azonban óvatosnak kell lennie a megvásárolt hitelek típusát illetően. Ezért irányelveket alkottak arra vonatkozóan, hogy milyen hiteleket hajlandóak megvásárolni.
Ezekre az irányelvekre példák a következők:
.
Desktop Underwriter és hitelfelvásárló
Mikor egy hitelező aláíratja a hitelét, megvizsgálják az Ön hitel-visszafizetési képességét, az Ön hitelezési tapasztalatát, a finanszírozandó ingatlan típusát és a hitel típusát.
A DU és az LP ugyanezt teszi, azzal a különbséggel, hogy a folyamat ezeken a rendszereken keresztül automatizált. A DU és az LP a hitelügyintéző által bevitt információkat a Fannie és a Freddie irányelveivel hasonlítja össze.
A Desktop Underwriter (DU) tehát a Fannie Mae automatizált kockázatvállalási rendszere, a Loan Prospector pedig a Freddie Macé.
Hogyan alkalmazható a DU és az LP a jelzáloghitelezési folyamatban?
A jelzálogkérelem elindításához a hitelügyintéző információkat gyűjt a hitelfelvevőtől. Ezek közé tartozik a jövedelem, a foglalkoztatási előzmények, a hiteltörténet, a vagyoni információk és így tovább.
Mihelyt ezek az információk bekerülnek egy hitelnyújtási rendszerbe, importálásra kerülnek az egyik automatizált kockázatvállalási rendszerbe, az LP-be vagy a DU-be. Onnan az AUS felülvizsgálja az inputokat a Fannie Mae vagy a Freddie Mac által meghatározott irányelvek alapján.
A harmadik fél információszolgáltatókkal meglévő integrációktól függően a rendszer automatikusan validálja ezeket az inputokat.
A rendszer ezután automatikus jóváhagyást vagy elutasítást ad ki, valamint útmutatást arra vonatkozóan, hogy milyen dokumentációra van szükség az inputok ellenőrzéséhez. A rendszer azt is jelzi, hogy az automatikus érvényesítés adott esetben sikeres volt-e.
Amint említettük, az automatikus érvényesítés az integrációktól függ. Tehát, míg a hiteltörténetét az AUS mindig ellenőrzi, a jövedelmét csak akkor ellenőrzi automatikusan, ha a munkáltatója adatokat jelent egy harmadik féltől származó szolgáltatásnak, a vagyonát pedig csak akkor, ha úgy döntött, hogy a banki adatait integrálja a rendszerbe.
A kezdeti AUS jóváhagyással a kezében a hitelügyintéző a hitelfelvevő dokumentációjával együtt benyújtja a hitelt a kockázatelbíráláshoz.
A jelzáloghitel-szakértő ezután ellenőrzi a benyújtott információkat, és újra lefuttatja a DU vagy LP programot. Végül a benyújtott dokumentáció és az AUS iránymutatásai alapján az underwriter kiadja a feltételeket. Amint Ön megfelel ezeknek a feltételeknek, a hitel készen áll a lezárásra.
Érdemes hangsúlyozni, hogy a hitelügyintéző első DU vagy LP jóváhagyása nem jelenti azt, hogy Ön garantáltan megkapja a jelzáloghitel jóváhagyását. Bár ez egy jó jel. Ha Ön kapott egy kezdeti AUS jóváhagyást, az underwriternek még mindig ellenőriznie kell a dokumentációját a végleges jóváhagyás előtt.
Következtetés
A DU és LP információival a kezében a hitelfelvevők és a hitelügyintézők jobb képet kapnak arról, hogy a hitel jóváhagyásra kerül-e vagy sem.
Ez azt jelenti, hogy a valóságban egy tapasztalt jelzáloghitel-ügyintéző tudja, hogy a hitelfelvevőnek milyen dokumentációt kell előzetesen benyújtania. Mégis, egy automatizált hitelbírálati rendszer nagyszerű módja annak, hogy kétszeresen ellenőrizzék és elkerüljék, hogy valamit kihagyjanak, mielőtt a hitel az értékbecslőhöz kerül.
Mégis, ha olyan versenyképes piacon vásárol otthonokat, mint Dél-Kalifornia, egy LP vagy DU hitelengedély segíthet megkülönböztetni Önt a többi lakásvásárlótól, mert részletesebb információkat mutat, mint egy egyszerű előzetes jóváhagyás.
