A hitelkártyákat több helyen fogadják el, mint valaha, de még mindig van néhány hely, ahol szükséged lehet készpénzre. Ha szorult helyzetben van, a hitelkártyás készpénzelőleg jó megoldásnak tűnhet a gyors készpénzszerzésre. De meg kell-e tennie?
A valóság az, hogy a hitelkártyás készpénzelőlegek nagyon drágák lehetnek – és gyakran sokkal többe kerülnek, mint amennyit kezdetben gondolnánk. Bár esetenként jobb lehet, mint az alternatíva, a hitelkártyás készpénzelőleget csak végső megoldásként érdemes megfontolni. Az alábbiakat kell tudnia, mielőtt hitelkártyás készpénzelőleget vesz igénybe.
Hogyan kaphat hitelkártyás készpénzelőleget
A legegyszerűbb esetben a hitelkártyás készpénzelőleg olyan, mintha egy kis kölcsönt venne fel a hitelkártya kibocsátójától – egy kis összegű, de nagyon drága kölcsönt (erről bővebben alább). Készpénzt csak a kártyája készpénzelőleg limitjéig vehet fel, amelyet a hitelkártya számlaoldalán (vagy az alkalmazásban), illetve a kártyabirtokosi szerződésben talál.
A hitelkártyája készpénzelőleg limitje általában alacsonyabb, mint a hitelkerete, a tipikus limit a teljes költési limit 20% és 50%-a közé esik. Ha például kártyáján 5000 dolláros hitelkeret van, a készpénzelőleg-keret valószínűleg kevesebb, mint 2500 dollár lesz. A magasabb hitelpontszámmal rendelkező kártyabirtokosok általában magasabb költési és készpénzelőleg-kerettel rendelkeznek.
Hitelkártyájával készpénzelőleget kaphat egy hagyományos ATM-nél, feltéve, hogy rendelkezik a készpénzelőleg PIN-kódjával. A legtöbb esetben a készpénzelőleg PIN-kódját proaktív módon kell kérnie a kibocsátótól. Néhány kibocsátó az online fiókján keresztül is megadhatja készpénzelőleg PIN-kódját, de előfordulhat, hogy fel kell hívnia. A kártyakibocsátó valószínűleg postai úton küldi meg a készpénzelőleg PIN-kódját, ha Ön postai úton vagy telefonon kéri.
Mielőtt egyáltalán fontolóra venné a hitelkártyás készpénzelőleget, győződjön meg arról, hogy a hitelkártya kibocsátója valóban engedélyezi azt. A kártyabirtokosi szerződés ellenőrzésével megtudhatja, hogy a kártyája használható-e készpénzelőlegre.
A hitelkártyás készpénzelőleg ATM-en keresztül történő igénybevételén kívül használhatja az úgynevezett kényelmi csekket is. Gyakran a kártyával együtt küldött borítékban, a kényelmi csekkek ugyanúgy használhatók, mint egy személyes csekk (gyors útmutatót kínálunk a csekkek írásához, ha a csak kártyás korszakból származik).
A hitelkártyás készpénzelőleg magas költségei
A hitelkártyás készpénzelőlegek csábítása nem rejtély; ha gyors készpénzre van szüksége, a hitelkártyával történő ATM-be ütés kényelme nem kis dolog. De tisztában kell lennie az összes költséggel, mielőtt elkezdene PIN-kódot ütögetni.
Mihelyt hitelkártyájával készpénzelőleget vesz fel, elkezdenek terhelni – méghozzá két irányból. Először is, maga a tranzakció készpénzelőleg-díjjal jár. Ez a díj általában a készpénzelőleg összegének egy bizonyos százaléka, jellemzően 3-5%-os díj.
A tranzakciós díjon felül a készpénzelőlegek kamatot is felhalmoznak, csakúgy, mint a hagyományos vásárlások. A rendszeres vásárlásoktól eltérően azonban a készpénzelőlegeknél nincs türelmi idő.
A türelmi idő hiánya azt jelenti, hogy a készpénzelőleg kamatot kezd gyűjteni, amint Ön befejezte a tranzakciót. Sajnos ez azt jelenti, hogy még akkor is kamatot kell fizetnie a készpénzelőleg után, ha az összes felvett készpénzt kifizeti, amikor a kivonata megérkezik.
Nemcsak hogy a kamatok azonnal elkezdenek felhalmozódni, de sok hitelkártya magasabb THM-et is felszámít a készpénzelőlegek után, mint a vásárlások és egyenlegátutalások esetén. Valójában a hitelkártyás készpénzelőlegek THM-je könnyen lehet 5-10%-kal magasabb, mint a normál vásárlási kamatláb.
Azt is érdemes megjegyezni, hogy a készpénzelőlegek után semmilyen hitelkártya jutalomban nem részesül. A hitelkártyás készpénzelőleg nem számít bele a regisztrációs bónuszhoz szükséges költési követelménybe sem.
Készpénzelőlegek, amelyek valójában nem készpénz
Főként azokra a hitelkártyás készpénzelőlegekre összpontosítottunk, amelyeknél aktívan úgy dönt, hogy hitelként készpénzt vesz fel a hitelkártyaszámlájáról. De nem ez az egyetlen olyan tranzakciótípus, amelyet hitelkártyája készpénzelőlegnek minősíthet.
Néhány hitelkártya-társaság bizonyos vásárlásokat készpénzelőlegként kódol, ha a vásárlást készpénzzel egyenértékű tranzakciónak tekinti. Ez azt jelenti, hogy Ön olyasmit vásárol, ami készpénzként viselkedik.
Ha például a hitelkártyáját arra használja, hogy fogadást kössön egy kaszinóban vagy versenypályán, a kibocsátó valószínűleg készpénzelőlegnek fogja tekinteni ezt a vásárlást. A készpénzzel egyenértékűnek nevezhető egyéb vásárlások közé tartozhatnak a pénzutalványok, lottószelvények, utazási csekkek, kriptopénzek és bizonyos ajándékkártyák.
Hogyan fizesse vissza a hitelkártyás készpénzelőleget
Amint fentebb már említettük, a hitelkártyás készpénzelőleg kamatot kezd felhalmozni — magas kamatlábbal — amint a tranzakció az Ön számlájára kerül. Ez azt jelenti, hogy a készpénzelőleget a lehető leghamarabb vissza kell fizetnie, azaz “ne is várja meg, amíg a hitelkártyaszámlája megérkezik” hamarosan.
Ha más nem is, törekedjen arra, hogy minden hónapban a minimálisan szükségesnél többet fizessen, miközben a készpénzelőleg visszafizetésén dolgozik. Ellenkező esetben hosszú ideig kamatot gyűjthet az előleg után.
Nézze, a készpénzelőleg egyenlege elkülönül a hitelkártyáján lévő egyéb egyenlegektől, beleértve a vásárlási egyenlegét és az esetleges egyenlegátutalásokból származó tartozását. A kártyakibocsátó a minimumfizetés összegét bármelyik egyenlegére alkalmazhatja, és általában a legalacsonyabb kamatlábbal rendelkező egyenleget választja.
Az, hogy csak a minimumfizetést teljesíti, azt jelenti, hogy a teljes fizetése a vásárlási egyenlege csökkentésére fordítható — míg a drágább készpénzelőleg egyenlege egyáltalán nem csökken.
Ha azonban a minimumfizetésnél többet fizet, a CARD Act — egy 2009-ben elfogadott fogyasztóvédelmi törvény — értelmében a játék megváltozik. A hitelezők kötelesek a minimumfizetésen felüli összeget a legmagasabb kamatozású egyenlegre fordítani, ami valószínűleg a készpénzelőleg lesz.
Mikor érdemes hitelkártyás készpénzelőleget igénybe venni?
Általánosságban elmondható, hogy a tranzakciós díj, az azonnali kamat és a hitelkártyás készpénzelőleggel járó magas THM miatt lehetőség szerint el kell kerülni. Bizonyos esetekben azonban valóban ez lehet a legjobb megoldás.
Ha például kis összegű gyors készpénzre van szüksége, és fizetésnapi kölcsönt fontolgat, a hitelkártyás készpénzelőleg lehet a jobb választás. A ragadozó rövid lejáratú hitelek szinte mindig drágábbak lesznek, mint a hitelkártyás készpénzelőleg.
A hitelkártyás készpénzelőleg pedig minden bizonnyal jobb választás, mintha kilakoltatnák, mert nem fizeti a lakbért, vagy nem fizet egy másik hitelszámlát. Továbbá, ha külföldön tartózkodik, és gyorsan készpénzhez kell jutnia, a hitelkártyás készpénzelőleg felvétele életmentő lehet.
A hitelkártyás készpénzelőleg alternatívái
Míg bizonyos helyzetekben szükség lehet hitelkártyás készpénzelőlegre, soha ne ez legyen az első választása. Az Ön igényeitől függően lehetnek más lehetőségek, amelyeknek több értelme van.
Egyrészt érdemes megvizsgálnia, hogy a készpénzelőleg helyett használhatja-e hitelkártyáját vásárlásra. Manapság a legtöbb vállalkozás elfogadja a hitelkártyákat, köztük számos közüzemi és bérbeadó cég. Bár előfordulhat, hogy feldolgozási vagy kényelmi díjat számítanak fel, ennek még mindig olcsóbbnak kell lennie, mint a hitelkártyás készpénzelőlegnek.
Változatlanul az alacsony kamatozású személyi kölcsönök is jó megoldást jelenthetnek a szükséges készpénz megszerzésére. Különösen hasznosak lehetnek olyan nagy összegű vásárlások esetén, amelyeket egy vagy több év alatt kell visszafizetnie.
