A betéti jegyek, vagy CD-k, nagyszerű befektetések lehetnek azok számára, akik inkább biztonságban szeretnék tartani a pénzüket. A pénzeszközök FDIC-biztosítottak lehetnek, és több kamatot kaphat, mint egy megtakarítási számlán.
A CD-ket azonban hosszabb távú befektetésekre tervezték. A folyószámlával ellentétben – amely többszöri befizetést és kivételt tesz lehetővé – a CD-ket arra szánják, hogy békén hagyják. Ha a CD-t lejárat előtt beváltja vagy felmondja, az sokba kerülhet Önnek.
Tudjon meg többet a CD-büntetésekről és arról, hogyan kerülheti el őket.
A CD-büntetések oka
A bank azt szeretné, ha meghatározott ideig, például hat hónaptól egy évig vagy akár öt évig is befektetve tartaná a pénzét. Hajlandó magasabb kamatos hozamot fizetni neked, ha ezt megteszed. A bank számára előnyös, ha biztos lehet abban, hogy meddig használhatja a pénzét.
A bankok és hitelszövetkezetek általában büntetést számítanak fel a CD-k idő előtti visszavonásáért. Ez azért van, mert a CD-kbe befizetett pénzt arra használják, hogy más ügyfeleknek kölcsönözzenek, és olyan befektetéseket vásároljanak, amelyeknek a CD-khez hasonlóan lejárata van.
Ha idő előtt követeli a pénzét, a banknak esetleg máshol is meg kell fizetnie a büntetés egy formáját. Ebben az esetben előfordulhat, hogy Önnek nincs más választása, mint büntetést fizetni a banknak, ha a pénzkivonás az egyetlen lehetősége.
Egy minta büntetési ütemterv
A bankok általában büntetést számítanak fel, amely annak a kamatnak egy részének felel meg, amelyet akkor kapott volna, ha a CD-t a lejáratig megtartotta volna. Előfordulhat, hogy az idő előtti visszavonásért “90 nap kamatot” számítanak fel. Nincs maximális büntetési összeg, ezért olvassa el az apró betűs részt.
Egy minta büntetési ütemterv az idő előtti visszavonásért így nézhet ki:
- A 11 hónapos vagy annál rövidebb CD-k esetében háromhavi kamatot számítanak fel.
- 12-59 hónapos CD-knél hathavi kamatot számítanak fel.
- 60 hónapos vagy annál hosszabb CD-knél 12 havi kamatot számítanak fel.
Tipp
A bankok saját szabályzataikat határozzák meg, és egyesek elnézőbbek lehetnek, mint mások. Érdeklődjön a bankjánál, mielőtt CD-t vásárol – és mindenképpen, mielőtt idő előtt kiváltja.
Kevesebb pénzzel távozik
Ha a CD kivonásakor büntetést kell fizetnie, valójában pénzt veszíthet, és kevesebb pénzzel távozhat, mint amennyit befizetett, ráadásul lemarad a kamatról is, amit egyébként szerzett volna.
Tegyük fel például, hogy van egy 12 hónapos futamidejű CD-je, amelyet a 11. hónapban vált ki. Valószínűleg több pénzzel távozik, mint amennyit eredetileg befizetett a CD-be – bár nem annyival, mint amennyit akkor kaphatott volna, ha még egy hónapot vár még.
Folytatva ugyanezt a példát, tegyük fel, hogy két hónap után készpénzt vesz fel. Még nem szerezte meg a hathavi kamatot, ahogy azt a büntetési ütemterv előírja. A bank azonban még mindig elveszi ezt az összeget, levonva azt az eredeti befektetési betétedből. Ezt az akciót nevezik “a tőke megsértésének.”
Hogyan kerülhetjük el a CD büntetéseket
Ha mindenképpen idő előtt ki kell váltanunk, keressünk módot arra, hogy elkerüljük a büntetéseket. Először is, sosem árt megkérdezni. A személyzet talán eltekint a büntetéstől, különösen, ha vészhelyzetről van szó, és egy baráti intézménynél vagy egy kisebb hitelszövetkezetnél van. Ellenkező esetben csak annyit tehetnek, hogy nemet mondanak.
Haláleset, rokkantság, bíróság által megállapított beszámíthatatlanság és egyéb jelentős életesemények esetén általában jogosult lehet a mentességre. Az ilyen típusú esetekben különösen fontos, hogy közvetlenül egy képviselővel beszéljen. A bankok felajánlhatják ezeket a mentességeket, de ez nem feltétlenül jelenti azt, hogy meg is teszik. A törvény nem kötelezi őket erre.
Tipp
A mentesség iránti kérelmet személyesen vagy telefonon kell benyújtania. Egy automatizált rendszer nincs úgy programozva, hogy szívességet tegyen Önnek.
“Likvid” és büntetésmentes CD-k
A likvid CD-k hasonlóak a hagyományos CD-khez, de inkább úgy működnek, mint a hagyományos megtakarítási számlák, mivel lehetővé teszik a korai pénzkivételt.
Néha a likvid CD-k korlátozzák, hogy milyen korán és mekkora összeget vehet fel, és előfordulhat, hogy legalább egy minimális betétet kell befizetnie, de érdemes utánajárni.
A “zárolt” időszak viszonylag rövid ezeknél a CD-knél – sok esetben kevesebb, mint egy hét. Természetesen senki sem fektetne hagyományos CD-kbe, ha ez a lehetőség ilyen egyszerű lenne. Mivel nagyobb a rugalmassága, ezért a szabadságért cserébe alacsonyabb kamatlábat kap.
A likvid CD ugyan kevesebb, de még mindig több kamatjövedelmet szokott hozni, mint egy átlagos megtakarítási számla.
Egyéb lehetőségek
Megpróbálhat más rugalmas lehetőségeket is igénybe venni, hogy elkerülje a büntetéseket, amikor a jövőben elrakja a pénzét. A CD-k nem rossz lehetőségek, de lehet, hogy vannak jobb alternatívák, ha úgy találja, hogy folyamatosan büntetéseket kell fizetnie.
A CD-k egymásra építése olyan stratégia, amelynek során több CD közül időszakonként lejár egy, gyakran féléves vagy éves alapon, és lehetőséget ad arra, hogy ilyenkor büntetésmentesen vegye fel a pénzt.
A lépcsős CD-k rugalmasabb kamatokat kínálnak. Az Ön kamatlába emelkedik, hogy lépést tartson a kamatlábak emelkedésével. Ez az alternatíva vonzó lehet, ha Önt az aggasztja, hogy a CD teljes futamideje alatt csekély kamatlábon ragad. Ismétlem, ezek a CD-k átlagosan kevesebbet fizetnek, mint a hagyományos CD-k.
A pénzpiaci számlák többet fizetnek, mint a megtakarítási számlák, de általában nem annyit, mint a CD-k. Előnye, hogy a pénzpiaci számláról korlátozottan költhet bankkártyával vagy csekkfüzettel.
A hitelkártya drága módja a hitelfelvételnek, de ha gyorsan kell pénz, és a CD hamarosan lejár, akkor lehet, hogy kevesebb költséggel jár, ha a vészhelyzeti kiadásokat kártyára terheli, és a CD lejáratakor azonnal visszafizeti. Természetesen sokkal jobb ötlet, ha szilárd vésztartalékot tartasz fenn.
