Korlátozott fizetésű életbiztosítás:

A korlátozott fizetésű életbiztosítás egy olyan típusú teljes életbiztosítás, amely rövidebb garantált kifizetési időszakkal rendelkezik, mint a hagyományos teljes életbiztosítás. A korlátozott fizetésű életbiztosításoknak több típusa létezik, amelyek mindegyike eltérő garantált díjfizetési időszakkal rendelkezik. E különbségek ellenére minden korlátozott fizetésű biztosítás azonos elv alapján működik. A mai nap folyamán részletesen ismertetem a korlátozott fizetésű életbiztosítások különböző típusait. Ne feledje, hogy ha az Ön kötvénye némileg eltér az általam tárgyaltaktól, ugyanazok az alapelvek érvényesek.

A korlátozott fizetésű életbiztosítás formális meghatározása

A ma kiadott teljes életbiztosítások nagy része a biztosított 100 vagy 120 éves koráig tartó díjfizetést ír elő. Ez a fizetési ütemezés jellemző arra, amit általában rendszeres teljes életbiztosításnak nevezünk.

Vannak olyan esetek, amikor a biztosítás vásárlója a 100 év feletti életkoránál rövidebb fizetési periódusra vágyik. Az életbiztosítási ipar jól ismeri ezt, és a megoldás egy olyan teljes életbiztosítás, amelynek előírt fizetési időszaka sokkal rövidebb, mint a biztosított elképzelhető élettartama.

Egy ilyen teljes életbiztosítást nevezünk korlátozott fizetésű életbiztosításnak. Gyakran hallani azt is, hogy a biztosítási ügynökök és társaságok a korlátozott kifizetésű biztosításokat rövid kifizetésű biztosításoknak nevezik. Bár számos olyan típusú biztosítás létezik, amely megfelel a korlátozott fizetésű definíciónak, a ma kiadott korlátozott fizetésű biztosítások leggyakoribb típusai a következők:

• 10 Pay Life Insurance
• 20 Pay Life Insurance
• Paid to age 65 Life Insurance

Nem túl meglepő, hogy e biztosítások neve szinte mindent elmond, amit a működésükről tudni kell. A 10 Pay életbiztosítás 10 díjfizetést követel meg a biztosítottól. E 10 befizetés után a biztosítási kötvény garantáltan kifizetésre kerül a biztosított hátralévő életére. A 20 Pay life ugyanezt az alapelvet követi, csak a biztosítottnak 20 befizetést kell teljesítenie ahhoz, hogy elérje a paid-up státuszt.

A 65 éves korig fizetett életbiztosítás a biztosított 65 éves koráig igényel díjfizetést. A korlátozott fizetésű életbiztosítások e típusának van egy finom különlegessége, mivel a biztosítási díjak pontos száma a biztosítottnak a kötvény kibocsátásakor betöltött életkorától függően változik. Tehát ellentétben a 10 Pay biztosítási kötvényekkel, ahol minden biztosított ugyanannyi évig fizet, a Paid to age 65 biztosítási kötvényeknél a biztosítási díjfizetési időszakok eltérőek, mivel a biztosítási kötvény biztosítottja eltérő.

Egy 42 éves biztosított például kevesebb díjat fizet, mint egy 34 éves biztosított. Ez azért van így, mert mindkét biztosítottnak 65 éves koráig kell díjat fizetnie. Tudnia kell azonban, hogy a 42 éves biztosított ugyanazon haláleseti juttatásért lényegesen magasabb díjat fog fizetni, mint a 34 éves biztosított, mivel a 42 éves biztosított 8 évvel kevesebb évnyi díjat fog fizetni.

Léteznek olyan korlátozott fizetésű biztosítások is, amelyek lehetővé teszik a biztosított számára, hogy pontosan tárcsázza a díjfizetési évek számát. Ezeknek a biztosításoknak az a lényege, hogy tökéletesebben illeszkednek valaki egyedi igényeihez a díjfizetési évek tekintetében. Ezek a kötvények például úgy nézhetnek ki, hogy a kifizetett státusz elérése előtt 17 éves díjfizetés szükséges, vagy 9 éves díjfizetés szükséges. A kötvénytulajdonos a kötvény kiállításakor választja ki a szükséges díjfizetési évek számát, és később nem tudja megváltoztatni azokat.

A korlátozott fizetésű biztosítások tipikus jellemzői

Mivel a korlátozott számú díjfizetés garantáltan kifizetett státuszt ér el, a korlátozott futamidejű életbiztosításokat gyakrabban használják, amikor teljes életbiztosításról beszélünk. Ez azért van így, mert a teljes életbiztosítások beépített funkcionalitással rendelkeznek arra, hogy kifizetetté váljanak, amint a biztosított teljesít egy bizonyos feltételt (azaz teljesíti az előírt számú díjfizetést).

Míg a korlátozott kifizetésű életbiztosítások leggyakrabban a teljes életbiztosításokra vonatkoznak, létezik egy speciális típusú univerzális életbiztosítás, amely szintén megfelel a korlátozott kifizetésű életbiztosítás definíciójának. Ez a termék általában a Garantált univerzális életbiztosítás (GUL) nevet viseli. Ez a fajta univerzális életbiztosítás bizonyos számú előírt díjfizetés után garantált haláleseti juttatást hozhat létre. Amint a kötvénytulajdonos teljesíti az előírt számú díjfizetést, a kötvényt a biztosítotton kívül senki más nem mondhatja fel. Felhívjuk azonban a figyelmet arra, hogy a korlátozott kifizetésű életbiztosításokkal kapcsolatos további előnyök közül, amelyekről ma beszélni fogok, nagyon kevés vonatkozik a garantált univerzális életbiztosításokra.

Mivel a korlátozott kifizetésű biztosítások kevesebb díjfizetési kötelezettséggel rendelkeznek a kifizetett státusz eléréséhez, ezért évente nagyobb díjakat igényelnek, mint a hagyományos teljes életbiztosítások. Például egy 35 éves férfi, aki egy 1 millió dolláros hagyományos teljes életbiztosítást szeretne kötni (amely 100 éves koráig díjfizetést igényel), évente 12 820 dollárt kellene fizetnie egy ilyen biztosításért.

Egy 10 Pay teljes életbiztosítás, amelyet pontosan ugyanaz a társaság bocsátott ki 1 millió dolláros haláleseti juttatásra, ugyanattól a 35 éves férfitól évi 28 600 dollárt igényel. Bár a biztosítottnak több mint kétszer annyi díjat kell fizetnie, mint a 10 Pay biztosítási kötvényért, ez azzal a garanciával jár, hogy 10 díjfizetés után a kötvény örökre garantáltan érvényben marad, és a jövőben nem kell díjat fizetnie. A hagyományos teljes életbiztosítással a biztosított nem éri el a kifizetett státuszt, amíg 65 befizetést nem teljesít a biztosításba.

A korlátozott fizetésű biztosítások általában gyorsabban halmozzák fel a készpénzértéket, mint a hagyományos teljes életbiztosítások. Ez annak köszönhető, hogy a biztosítótársaság a rövidebb kifizetési garancia részeként nagyobb összegű díjat szed be.

A fenti példát használva, amikor a 35 éves személy 1 millió dolláros teljes életbiztosítást szeretne kötni, a biztosítótársaságnak már nem kerül többe az adott évben ennek az egyénnek az életbiztosítása. Így az általa beszedett többletdíj további befektetési jövedelmet eredményez, amelyet az életbiztosító jellemzően a kötvényben gyorsabban felhalmozódó készpénzérték formájában megoszt a biztosítottal.

Ez hagyományosan azt is jelenti, hogy a befizetett díjak teljes megtérülési rátája a készpénzértékhez viszonyítva magasabb a korlátozott fizetésű kötvényeknél.

Még mindig fizetnek osztalékot a korlátozott kifizetésű teljes életbiztosításokon?

A legtöbb korlátozott kifizetésű életbiztosítás teljes életbiztosítás, és e biztosítások túlnyomó többsége osztalékfizető teljes életbiztosítás. Ezt figyelembe véve könnyen érthető, hogy sokan szeretnék tudni, mi történik az osztalékkal a teljes életbiztosításukon, ha az egy korlátozott fizetésű biztosítási kötvény.

A válasz az, hogy továbbra is kap osztalékot a korlátozott fizetésű teljes életbiztosításon, ugyanúgy, mint egy normál teljes életbiztosításon. Sőt, néha ez az osztalék magasabb, mint a rendszeres teljes életbiztosításon szerzett osztalék, mivel a kezdetben ugyanannyi haláleseti juttatásért fizetett megnövekedett díjösszeg miatt.

A korlátozott fizetésű biztosítások gyakran több osztalékot keresnek a korábbi években, mint a rendszeres teljes életbiztosítások. A korlátozott kifizetésű kötvények azután is kapnak osztalékot, hogy a biztosított befizette a szükséges számú díjat a kifizetett státusz eléréséhez. Ez a kijelentés természetesen feltételezi, hogy a biztosítótársaságnak van olyan nyeresége, amelyet osztalékként kifizethet a kötvénytulajdonosoknak, ami sok-sok éven keresztül így volt.

Azt is tudnia kell, hogy a limitált kifizetésű életbiztosításban a hagyományosan a teljes életbiztosításban elérhető összes osztalékfizetési lehetőség is elérhető lesz az Ön számára.

A limitált kifizetésű életbiztosításom készpénzértékét továbbra is felhasználhatom?

A limitált kifizetésű teljes életbiztosítás a készpénzérték felhasználása tekintetében ugyanúgy működik, mint a hagyományos teljes életbiztosítás. A kötvénytulajdonos felveheti a készpénzértéket, vagy hitelt vehet fel a készpénzérték terhére. Az életbiztosítások által élvezett adókedvezmények a korlátozott kifizetésű kötvényekre is kiterjednek.

Az életbiztosítás befizetett státuszának elérése után ez nem változik. A kötvénytulajdonos továbbra is szabadon hozzáférhet a készpénzértékhez, akár kivétellel, akár kölcsönnel. Az adóalapra történő visszavonás és a kölcsönök továbbra is jövedelemadó-mentesek maradnak mindaddig, amíg a kötvény érvényben van.

Példa a korlátozott kifizetésű kötvény készpénzértékére a rendszeres teljes életbiztosításhoz képest

Itt van néhány főkönyv (kötvényillusztráció), hogy képet kapjon arról, hogyan halmozódik fel a korlátozott kifizetésű kötvény értéke a rendszeres teljes életbiztosításhoz képest.

10 Pay

20 Pay

Fizetés 65 éves korig

Reguláris teljes életbiztosítás

Amint ezekből a főkönyvekből láthatja, a korlátozott fizetésű biztosítások valóban több pénzértéket termelnek, és a korábbi években magasabb osztalékot keresnek. Ennek oka, hogy a biztosítottnak magasabb díjat kell fizetnie a korlátozott fizetésű juttatásért. Azt is észre fogja venni, hogy minél rövidebb a korlátozott kifizetési időszak a kifizetett státusz eléréséhez, annál magasabb az évente fizetett szükséges díj.

Korlátozott kifizetés előnyei és hátrányai

A korlátozott kifizetésű biztosításoknak előnyei és hátrányai egyaránt vannak. Bár valószínűleg már észrevett néhányat, mi most részletesebben foglalkozunk velük.

Korlátozott fizetés előnyei

A korlátozott fizetésű biztosítások első és leglényegesebb előnye, hogy gyorsabban el lehet érni a befizetett státuszt. Van valami megnyugtató abban a tényben, hogy a biztosításod most már garantáltan életed végéig érvényben marad anélkül, hogy további díjakat kellene fizetned. Egyesek számára a lehető legrövidebb időn belül elérni ezt a státuszt rendkívül fontos.

Második, a korlátozott fizetésű biztosítások több azonnali készpénzértéket és több azonnali osztalékot eredményezhetnek. Bizonyos esetekben a korlátozott fizetésű biztosítások esetében a készpénzérték nettó hozama magasabb. Azok számára, akik a legmagasabb hozamot szeretnék elérni a prémium dolláraikból a kötvényben lévő készpénzérték tekintetében, a korlátozott fizetésű kötvények nagyszerű helyet jelenthetnek.

Végezetül, a korlátozott fizetésű kötvények nagyobb összegű jövedelmet eredményezhetnek azok számára, akik az életbiztosítást nyugdíjjövedelemforrásként szeretnék használni.

Mert a kötvények elérhetik a kifizetett státuszt a biztosított nyugdíjkorhatár elérésekor vagy azt megelőzően, a biztosított nem tartozik több díjjal, amikor a kötvény készpénzértékét nyugdíjas jövedelemként használja. Ez olyan nettó juttatást eredményez, amely magasabb, mint a legtöbb hagyományos teljes életbiztosítás.

Limited Pay Cons

Először is, a haláleseti juttatás adott szintjéhez szükséges díj összege lényegesen több, mint a hagyományos teljes életbiztosításoké. Valaki, aki a lehető leggyorsabban szeretné elérni a kifizetett státuszt, nem biztos, hogy rendelkezik az ehhez szükséges pénzeszközökkel egy korlátozott fizetésű kötvény esetében.

Második a korlátozott fizetésű kötvények meglehetősen rugalmatlanok a jövőbeni díjváltoztatások tekintetében, és elhalványulnak egy kevert teljes életbiztosításhoz képest mind a tervezett díjak módosítása, mind a készpénzérték felhalmozása tekintetében.

Végezetül, nem minden, a rendszeres teljes életbiztosítások jogosultjai számára elérhető lovas áll rendelkezésre a korlátozott fizetésű teljes életbiztosítások jogosultjai számára. Egyes társaságok korlátozzák bizonyos lovasok elérhetőségét, mivel a kötvénytulajdonos korlátozott számú évig fizet díjakat.

Meg kell vásárolnia egy korlátozott fizetésű kötvényt?

A korlátozott fizetésű kötvény megvásárlására vonatkozó döntés összetett, és alapos megfontolást igényel valakinek az egyedi körülményei és a kívánt eredmények tekintetében. Hands down, ha elérése garantált kifizetett haláleseti juttatás egy meghatározott időn belül az első számú cél, korlátozott pay politikák a top választás életbiztosítási termék.

Ha a cél történik, hogy valami más, mint a paid-up státusz rövid időn belül, akkor kell eljárni óvatosan, amikor a választás korlátozott pay életbiztosítás. Lehet, hogy működik az Ön igényeihez, de lehet, hogy vannak ideálisabb lehetőségek.