A vállalkozás vezetése során Ön is tudja, hogy minden cent számít, különösen egy esetleges gazdasági visszaesés esetén, mint amilyet a COVID-19 világjárvány okozott. Jelenleg valószínűleg működésének minden aspektusát megvizsgálja, hogy hol tud pénzt megtakarítani vagy ellensúlyozni az üzletvezetéssel járó költségek egy részét.
Ha vállalkozása hitelkártyát fogad el, akkor tudja, hogy minden egyes kártyával történő fizetés után díjat számítanak fel. Nem kellene fizetnie ezeket a díjakat, ha az ügyfél készpénzzel vagy csekkel fizetne, de mivel a készpénzmentes társadalom felé haladunk, úgy érezheti, hogy kénytelen hitelkártyás fizetéseket elfogadni.
A kereskedők számára egy biztos módja van a hitelkártyadíjak megtérülésének, mégpedig az, hogy a költségeket áthárítják az ügyfelekre, akár pótdíjak, akár kényelmi díjak formájában. A pótdíjakat már ismertettük egy cikkünkben, ezért ez a cikk a kényelmi díjakra összpontosít.
Mi a kényelmi díj?
A kényelmi díj egy olyan összeg, amelyet a vételárhoz adunk hozzá; a vásárló ezt a díjat azért fizeti, hogy cserébe egy kényelmesebb fizetési módot használhasson. Fontos megjegyezni, hogy a vásárlónak mindig választási lehetőséget kell biztosítani arra, hogy egy másik szabványos fizetési módot használjon, amelyhez nem szükséges a hozzáadott kényelmi díj. A díj technikailag nem kapcsolódik a hitelkártyák elfogadásához. Az a célja, hogy segítsen a kereskedőnek megtéríteni az új fizetési csatorna létrehozásával járó többletköltséget.
Egy példa: a mozik általában a jegypénztárban árulják a jegyeket. A vásárlók hitelkártyával fizethetnek, és ezt a költséget az üzleti tevékenység költségeként elnyelik. A mozitulajdonos azonban felajánlhat egy alternatív módot a jegyvásárlásra – az online értékesítésen keresztül -, amelyhez a vásárlóknak hitelkártyával kell fizetniük. A mozi ekkor kényelmi díjat számíthat fel az online vásárlásért, mivel azok, akik nem kívánnak kényelmi díjat fizetni, bármikor vásárolhatnak személyesen a jegypénztárban.
A gyakorlatban a kényelmi díjakat leginkább olyan fizetéseknél alkalmazzák, mint a közüzemi szolgáltatások, a lakbér, a tandíj, az állami díjak (pl. a gépjármű-regisztrációs díjak), sőt az adók. Mindezeket a díjakat általában hagyományosan csekken vagy személyesen kell fizetni, így az online bankkártyával történő fizetés nagyon nyilvánvalóan további kényelmet jelent.
A kényelmi díj felszámításának szabályai vannak, és ezek minden kártyánál eltérőek. A Visa rendelkezik a legalaposabb szabályzattal a témában, míg a Discover és az American Express meglehetősen homályos, és szélesebb körű szabályokra támaszkodik, amelyek arra vonatkoznak, hogy a kereskedők hogyan fogadják el a kártyás fizetéseket, és kész. Az alábbiakban elmagyarázzuk ezeket a szabályokat, és megmutatjuk, hogyan kell helyesen kényelmi díjat felszámítani.
Először azonban tisztázzuk a kényelmi díj és a pótdíj közötti különbséget.
Kényelmi díj VS pótdíj
Amint a bevezetőben említettük, a hitelkártya-pótdíj hozzáadása egy másik módja a hitelkártyadíjak ellensúlyozásának. A pótdíj nem azonos a kényelmi díjjal, bár gyakran összekeverik őket egymással.
A pótdíjat általában akkor adják hozzá egy termék vagy szolgáltatás rendes árához, ha a vásárló hitelkártyával fizet. Ez vonatkozhat egy adott kártya összes hitelkártyás fizetésére vagy bizonyos termékkategóriákra. A pótdíjak bevezetéséhez nincs szükség elsődleges vagy másodlagos fizetési csatornákra, ami egy kicsit egyszerűbbé teszi a dolgokat. Azonban nem minden állam engedélyezi a pótdíjakat. A pótdíjakkal kapcsolatos szabályok összetettek, ezért mindenképpen beszéljen a hitelkártya-elfogadójával, hogy megbizonyosodjon arról, hogy minden szabályt betart, mielőtt elkezdené felszámítani ezt a díjat.
Egy jó cikkünk van a pótdíjakról – mik azok és hogyan kell bevezetni őket -, ezért mindenképpen olvassa el a cikket, amikor mérlegeli a lehetőségeit.
Hogyan kell (helyesen) kényelmi díjat felszámítani
Ha kényelmi díjat szeretne felszámítani, ügyeljen arra, hogy ezt helyesen tegye. Minden hitelkártya-társaságnak megvannak a maga szabályai, és mindegyik arra ösztönzi a kereskedőket, hogy beszéljenek a kártyaelfogadójukkal, ha kényelmi díj hozzáadását fontolgatják. Valójában úgy tűnik, hogy nem tudhatja meg a pontos összeget, amelyet felszámíthat anélkül, hogy együttműködne a feldolgozójával. Az alábbiakban áttekintjük a Visa, a Mastercard, a Discover és az American Express által bevezetett szabályokat, hogy jobb képet kaphasson arról, mit kell tennie ahhoz, hogy kényelmi díjat számíthasson fel.
Visa
A Visa honlapja szerint:
Egy bizonyos országban, például Oroszországban, az Egyesült Államokban és Ázsia néhány országában a kereskedő jogosult kényelmi díjat felszámítani az ügyfélnek. A díjnak átalánydíjnak kell lennie (nem a tranzakció összegének százalékos aránya), azt egyértelműen közzé kell tenni, és a kereskedő szokásos fizetési csatornájától (például csekk postai úton történő elküldése vagy személyes fizetés) eltérő, alternatív (például online) fizetési csatornán keresztül történő fizetés kényelméért járó díjat kell jelentenie.
A Visa kényelmi díjra vonatkozó szabályainak részleteit a Visa honlapján található Visa Core Rules és Visa Product and Service Rules című dokumentumokban találja. Az 5.6.2. szakasz foglalkozik a kényelmi díjakkal, és legutóbb 2020-ban módosult.
Ha az Ön vállalkozása az Egyesült Államokban van, akkor a következők a legfontosabb tudnivalók a Visa-kártyák kényelmi díjának bevezetésekor:
- Kizárólag online lehet felszámítani.
- Nem számítható fel, ha Ön kizárólag online kereskedő (ha igen, akkor fontolja meg a pótdíj bevezetését).
- El kell ismertetnie egyértelműen, és lehetőséget kell adnia a kártyabirtokosnak a fizetés törlésére a fizetés előtt.
- A díjat bele kell számítani a tranzakció teljes összegébe, és nem lehet külön felszámítani.
- A fizetési csatornában elfogadott valamennyi fizetési módra alkalmazandó.
- A díjnak átalányösszegnek vagy fix összegnek kell lennie, függetlenül az esedékes fizetés értékétől.
- Nem számíthat fel díjat ismétlődő tranzakciók vagy részletfizetési tranzakciók esetén.
- Nem számíthat fel egyszerre kényelmi díjat és pótdíjat.
Ha Ön kényelmi díjat kíván bevezetni a Visa kártyák esetében, javasoljuk, hogy olvassa el a Visa szabályzat 5.6.2. szakaszát, és működjön együtt a feldolgozójával.
Ha Ön szolgáltató vállalkozás, és kényelmi díj helyett szolgáltatási díjat kíván felszámítani, a Visa egyes MCC-kódok esetében engedélyezi az ilyen díjakat. Mivel ez a cikk csak a kényelmi díjakra összpontosít, a szolgáltatási díjakat nem tárgyaljuk részletesen. Ha ilyen díjat szeretne bevezetni, mindenképpen nézze meg az 5.6.3. szabályban szereplő szolgáltatási díjra vonatkozó követelményeket, és beszéljen a feldolgozójával.
Mastercard
A Mastercard kényelmi díjakra vonatkozó szabályait kissé nehéz megtalálni. Úgy tűnik, hogy a Mastercard engedélyezi a kényelmi díjakat, de csak kormányzati és oktatási intézmények számára. Konkrétan a kényelmi díjak csak az alábbi típusú fizetésekkel kapcsolatban engedélyezettek:
- Tandíj és az iskola által támogatott szállás és ellátás általános iskolák, középiskolák, főiskolák, egyetemek és szakiskolák esetében.
- Kormányzati és bírósági díjak, költségek és bírságok, beleértve a tartásdíj és gyermektartásdíj kifizetéseket.
- Közösségi, állami és szövetségi adók.
A Mastercard Kényelmi Díj Program keretében további szabályok vannak. Ezek a következők:
- Ha kényelmi díjat számít fel az American Express, a Discover és a Visa kártyák esetében, akkor a Mastercardot ugyanúgy kell kezelnie, mint ezeket a többi kártyát.
- Kiegészítő elektronikus adatbiztonsági előírások vannak, amelyeket esetleg be kell tartania.
- A kártyabirtokost értesíteni kell a további kényelmi díjról, és lehetőséget kell adni neki, hogy visszalépjen az ilyen módon történő fizetéstől.
Végül a Mastercard azt javasolja, hogy a kényelmi díjat a tényleges fizetéstől elkülönítve számítsák fel. Ez ellentétes a Visa követelményével. Szerencsére ez nem kötelező szabály.
Ha Ön kormányzati vagy oktatási intézmény, és kényelmi díjat kíván felszámítani a Mastercard-fizetésekre, lépjen kapcsolatba az elfogadójával, és dolgozza ki velük a részleteket.
American Express
American Expressnek a jelek szerint nincs irányelve a kényelmi díjakra vonatkozóan, de nem is tiltja a kereskedőinek, hogy kényelmi díjat számítsanak fel (lásd az American Express Merchant Reference Guide-U.S. 3.3. szakaszát, legutóbb 2019 áprilisában frissítve). Úgy tűnik, hogy kényelmi díjat mindaddig felszámíthat, amíg:
- A díj megfelel a kényelmi díj definíciójának (szemben a pótdíjjal),
- nem alkalmaz hátrányos megkülönböztetést az American Express kártya használatával szemben (2. szakasz.3. pont, ötödik pont), és
- Tájékoztatja a kártyabirtokost a díjról, és lehetőséget ad a kártyabirtokosnak a visszalépésre.
A legbiztonságosabb megközelítés, ha az American Express kártyát felveszi a kényelmi díj programjába, ha beszél a hitelkártya-elfogadójával. De amíg a Visa követelményeinek megfelel, addig az American Express követelményeinek is meg kell felelnie.
Discover
Az American Expresshez hasonlóan a Discovernek sincs szabálya a kényelmi díjakra vonatkozóan. A Discover honlapján van egy dátumozatlan cikk a hitelkártyával történő adófizetésről, amely kitér a kényelmi díjakra. A cikk azt sugallja, hogy a Discover kártyával fizetheti az adókat, de jellemzően kényelmi díjat kell fizetnie százalékos vagy átalány formájában.
Mivel nincsenek egyértelmű, kimondott szabályok a kényelmi díjakra vonatkozóan, az egyetlen további szempont a Discover R11.1 Kereskedői működési szabályzatának 2.4. szakasza. Ez a szabály megköveteli a kereskedőtől, hogy ne alkalmazzon megkülönböztetést a Discover kártya használatával szemben, hasonlóan az American Express politikájához. Ha a Visa esetében nem számít fel kényelmi díjat, de a Discover esetében igen, akkor megsérti ezt a szabályt.
Gyakorlati szempontból, ha a Visa szabályait alkalmazza, és csak a Discover kártyát veszi fel fizetési lehetőségként, akkor teljesíti a Discover kényelmi díjakra vonatkozó követelményeit. (Megjegyzendő, hogy a Discover honlapján nem találjuk a Kereskedői Működési Szabályzatot, így nem tudjuk ellenőrizni, hogy a szabály mennyire aktuális lehet. Kérjük, ellenőrizze kétszer is a feldolgozójával a megfelelőség biztosítása érdekében.)
ACH-fizetések
A múltban voltak kérdéseink azzal kapcsolatban, hogy felszámíthatunk-e kényelmi díjat az ACH-fizetésekért. Ehhez a frissítéshez némi időt töltöttünk a kérdés kutatásával, de nem találtunk végleges választ. A legtöbb ACH-fizetés a Nacha által üzemeltetett ACH-hálózaton keresztül történik. A hitelkártyahálózatokkal ellentétben azonban a Nacha nem adott iránymutatást a kényelmi díjakról. Amennyire meg tudjuk állapítani, a különböző állami és szövetségi törvények (ha Ön az Egyesült Államokban él) szabályozhatják az ACH-fizetések kényelmi díjait. Ez azt jelenti, hogy a szabály nem biztos, hogy egységes.
Ha kényelmi díjat kíván felszámítani az ACH-fizetésekért, javasoljuk, hogy működjön együtt a feldolgozójával. Ők esetleg rendelkeznek a legjobb gyakorlatra vonatkozó javaslatokkal, amelyeket követhet, hogy ne kerüljön bajba az állami törvényekkel.
Hogyan tegyen ki értesítést a hitelkártya-kényelmi díj felszámításáról
Mint korábban említettük, a Visa rendelkezik a legrészletesebb követelményekkel a kényelmi díjakra vonatkozóan, így a Visa szabályainak követése kielégíti a többi kártyahálózat által előírt szabályokat. Általában, ahol a kényelmi díj megengedett (USA, ázsiai-csendes-óceáni térség), ott nincs szigorú megfogalmazási követelmény magára az értesítésre vonatkozóan. Oroszország esetében azonban, amikor a díjat egy terminálon veszik fel, a Visa a következő javasolt szövegezést tartalmazza:
Fee Notice: will assess a fee to cardholders for transactions at this terminal. Ez a díj hozzáadódik a tranzakció összegéhez, és kiegészíti az Ön pénzintézete által esetlegesen felszámított díjakat.
Az orosz kereskedőnek ezen értesítés terminálon való elhelyezésén kívül néhány egyéb követelményt is be kell tartania.
Ha Ön amerikai székhelyű vállalkozás, akkor módosíthatja a fenti megfogalmazást, és használhat valami hasonlót:
KÉNYELMI DÍJ FELHÍVÁS: Az online fizetés ezen módja az Ön kényelme érdekében áll az Ön rendelkezésére. Ha továbbhalad a pénztárhoz, kényelmi díjat számítunk fel Önnek . Ez a díj hozzáadódik a ma vásárolt áru/szolgáltatás teljes díjához. Ha nem kívánja kifizetni ezt a díjat, kérjük, kattintson az alábbi “törlés” gombra, hogy visszatérjen az előző oldalra. Fizethet nekünk anélkül is, hogy ez a kényelmi díj felmerülne.
Ne feledje azonban, hogy mivel nincs pontos megfogalmazási követelmény, amíg megfelel a Visa szabályzata 5.6.2. pontjában foglalt követelményeknek, addig a felszólítást úgy fogalmazhatja meg, ahogyan csak akarja.
A kényelmi díj a megfelelő választás az Ön vállalkozása számára?
Nézzük át: A hitelkártyás fizetések elfogadása több költséget jelent a kereskedők számára. A hitelkártyadíjakat azonban néha átháríthatja a vásárlóra, ahelyett, hogy azokat az üzleti tevékenység költségeként kellene elnyelnie. Az egyik ilyen mód a kényelmi díj alkalmazása, de ez a módszer csak akkor alkalmazható, ha a vásárlónak van egy másik “szabványos” módja a fizetésre. Ha kényelmi díjat kíván kivetni, forduljon a hitelkártya-elfogadójához. Ők tudnak segíteni Önnek a hitelkártya-társaságok szabályainak betartásában, valamint azt is megmondják, hogy mennyit számíthat fel a díjért.
Az ügyfelek csak azért fizetnek többet, hogy egy nem szabványos módon fizethessenek az árukért és szolgáltatásokért? Attól függ! Sokan hajlandóak lehetnek külön fizetni azért, hogy átugorják a sorban állást a jogosítvány megújításáért, de nem biztos, hogy érdekli őket az időmegtakarítás, ha egyszerűen bedobhatnak egy csekket a postán a villanyszámlájukért. Mielőtt kényelmi díjat számít fel, győződjön meg róla, hogy van rá igény, különben előfordulhat, hogy olyan alternatív fizetési módot alkalmaz, amelyet senki sem használ.
