Mi a lakossági banki tevékenység?

A lakossági banki tevékenység a fogyasztók és a személyes bankjuk között zajló mindennapi banki tevékenység. A lakossági bank alapvető banki szolgáltatásokat nyújt a fogyasztóknak, beleértve a folyószámlákat, megtakarítási számlákat és hiteleket.

Még ha elsősorban online bankol is, akkor is rendszeresen kapcsolatba kerül a lakossági bankjával. A lakossági banki tevékenység megértése lehetővé teszi a mindennapi pénzügyi tevékenységek hatékony elvégzését.

Mi a lakossági banki tevékenység?

A lakossági ügyfelek a lakosság azon tagjai, akik személyes pénzügyi igényeikről gondoskodnak (szemben az olyan szervezetekkel, mint a kormányzatok vagy a vállalkozások, amelyeknek esetleg összetettebb szolgáltatásokra van szükségük). A lakossági bankok célja, hogy ezeket az igényeket magánszemélyekre szabott szolgáltatásokkal elégítsék ki.

Ezek a szolgáltatások nyújthatók helyi fiókban vagy online, és magukban foglalhatják a napi betéteket és pénzfelvételt, folyószámlákat és megtakarítási számlákat, hiteleket, hitelkártyákat és egyebeket. A lakossági banki szolgáltatások az átlagfogyasztók mindennapi igényeinek kielégítésére szolgálnak.

• Alternatív elnevezés: Consumer banking, personal banking

A lakossági bankok típusai

Ezek közé tartoznak:

• Nagybankok: Ezek gyakran azok a közismert nevek, amelyeket a lakossági bankolásban ismer. Gyakran rendelkeznek fizikai fiókokkal a forgalmas utcasarkokon.
• Kis intézmények és közösségi bankok: Ezek szintén téglaépítésű bankok, amelyek lakossági banki szolgáltatásokat nyújtanak. A kisbankok általában kisebb amerikai betétpiaci részesedéssel rendelkeznek, mint a nagybankok, de több helyen is működhetnek. A közösségi bankok egy adott közösség fogyasztói banki szolgáltatásaira összpontosítanak; általában kisebb alapterületűek, és helyben fogadnak el betéteket és nyújtanak hiteleket.
• Online bankok: Ezek a bankok nem rendelkeznek fizikai fiókokkal, ahol a fogyasztók bankolhatnak, de egy másik lehetőséget jelentenek a fogyasztói bankolásra, különösen, ha a cél a díjak minimalizálása.

Hogyan működik a lakossági banki tevékenység

A lakossági bankok a mindennapi kiadások és az olyan életesemények pénzügyi igényeit kezelik, mint például a lakásvásárlás. A lakossági bankok által kínált termékek és szolgáltatások közé tartoznak:

• Bankszámlák: Ezek közé tartoznak a folyószámlák, a megtakarítási számlák és a pénzpiaci számlák. A folyószámlákhoz gyakran tartozik bankkártya a vásárlások lebonyolításához és a számlák online vagy elektronikus fizetésének lehetősége. A megtakarítási és pénzpiaci számlák több kamatot fizetnek, mint a folyószámlák, de általában korlátozzák, hogy milyen gyakran vehet fel vagy utalhat át pénzt a számláról.
• Betéti jegyek (CD):
• Hitelkártyák: Ezek néha több kamatot fizetnek, mint a megtakarítási számlák, de általában legalább néhány hónapig érintetlenül kell hagynia a pénzét, hogy elkerülje a korai visszavonási büntetést.
• Hitelkártyák: Ezek hasonlóak a betéti kártyákhoz, de lehetővé teszik, hogy most vásároljon dolgokat, és később fizessen értük. Olyan kölcsönt jelentenek, amelyet vissza kell fizetnie, és ha a türelmi időn belül nem fizeti ki a számláján szereplő teljes összeget, akkor a kártya teljeshiteldíj-mutatója (APR) alapján finanszírozási díjakat kell fizetnie.
• Értékmegőrző: Ezek olyan tárolóhelyek, amelyekben kisebb értéktárgyakat vagy fontos dokumentumokat tárolnak a bank falain belül (így azokat nem tudják ellopni vagy megsemmisíteni az Ön otthonában).
• Lakáshitelek: Ezek a termékek segítenek az embereknek otthont vásárolni vagy refinanszírozni. A második jelzáloghitelek lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy hitelt vegyenek fel egy olyan ingatlanra, amely már jelzáloggal van megterhelve, felhasználva a saját tőkéjét biztosítékként.
• Autóhitelek: Ezek a hitelek segítenek az embereknek autót vásárolni vagy refinanszírozni.
• Fedezetlen személyi kölcsönök: Ezek a termékek bármilyen célra felhasználhatók, és nem igényelnek biztosítékot. A rulírozó hitelkeretek (beleértve a hitelkártyákat is) lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy ismételten költsenek és visszafizessenek anélkül, hogy új hitelt kellene igényelniük.

A bankok nem biztos, hogy mindezeket a szolgáltatásokat kínálják. Tekintse át egy bank weboldalát, vagy kérdezze meg egy képviselőt a szolgáltatások menüjéről, mielőtt számlát nyit.

Ha egy közelgő kiadás kifizetéséhez vagy a meglévő adósságok konszolidálásához lakossági banki hitelt szeretne felvenni, hitelkalkulátorunk segít Önnek megnézni, hogy a hitel idővel ténylegesen mennyibe fog kerülni:

A lakossági bankolás költségei

A bankok azért vannak, hogy profitot termeljenek, és a hitelszövetkezeteknek is bevételt kell termelniük a számlák kifizetéséhez. A lakossági bankok legalapvetőbb módja a pénzkeresésnek az, hogy az ügyfelek betéteiből hiteleket nyújtanak, és ezek után kamatot számítanak fel. A bank az ügyfelek betétei után is kamatot fizet az ügyfeleknek, a fennmaradó bevételt pedig általában megtartja nyereségként.

A valóságban azonban a lakossági bankok egy kicsit összetettebb módon keresnek pénzt; szolgáltatási díjakat is felszámítanak, amelyek növelik a bevételüket. Például a bankok felszámíthatnak havi fenntartási díjakat, folyószámlahitel-díjakat, amikor több pénzt költünk el, mint amennyi a számlán rendelkezésre áll, és szerény díjakat a pénztári csekkek nyomtatásáért vagy az átutalások küldéséért.

A lakossági banki szolgáltatások konkrét ügyféldíjai általában a bank méretétől és a díjkategóriától függnek. Az amerikai betétek legnagyobb részarányával rendelkező 50 nagybank körében például 2017-ben a tranzakciónkénti folyószámlahitel-díj mediánja 34 dollár volt, míg a kisebb bankok és hitelszövetkezetek esetében 31 dolláros medián volt.

A lakossági bankolás alternatívái

A költségek ellenére a lakossági bankok által kínált fogyasztói banki szolgáltatások megkönnyítik az egyének számára a pénzügyeik kezelését. Bankszámla nélkül is meg lehet boldogulni, de az élet nehezebb lehet. A lakossági bankok nélkül több időt tölthetünk a rutinszerű pénzügyi feladatokkal, és több díjat fizethetünk az egyszeri tranzakciókért.

A lakossági bankok azonban nem az egyetlen banktípus. Valójában vannak bizonyos szolgáltatások, amelyekhez más típusú bankokra kell támaszkodnia, mert a lakossági bankok nem kínálják azokat.

• Központi bankok: Ezek a bankok a központi kormányzat pénzügyi megbízottjaként működnek, kezelik az ország pénzkészletét és nemzetközi tartalékait, valutát bocsátanak ki, és más bankok vagy központi bankok betétjeit tartják.
• Kereskedelmi bankok: Ezek a bankok az üzleti ügyfelekre összpontosítanak. Olyan szolgáltatásokat nyújthatnak, amelyeket a lakossági ügyfelek az üzleti ügyfelek számára is igénybe vesznek, például folyószámlákat és megtakarítási számlákat, valamint hiteleket, de a vállalkozások egyedi igényeit is kielégítik, például nagyobb mennyiségű készpénzt tudnak felvenni a műveletekhez, és különböző típusú fizetéseket kell elfogadniuk az ügyfelektől.
• Hitelszövetkezetek: Ezek a helyi bankok számos olyan szolgáltatást nyújtanak, mint a nagybankok; azonban általában nonprofit intézmények, amelyek egy olyan embercsoportot szolgálnak ki, amelynek van valami közös vonása (például egy munkáltató vagy szakszervezet).
• Befektetési bankok: Ezek a bankok segítenek a vállalkozásoknak a pénzügyi piacokon való működésben. Például egy befektetési bank segíthet egy vállalkozásnak pénzt szerezni azáltal, hogy kötvényeket ad el a befektetőnek.

Ezenkívül egyes bankok több piacon is tevékenykednek – például egyszerre lakossági bankok, kereskedelmi bankok és befektetési bankok. Ez azt jelenti, hogy előfordulhat, hogy ugyanannál a lakossági banknál nyithat üzleti számlát, amelyet személyes szükségleteire is használ.

Lakossági banki szolgáltatások vs. kereskedelmi banki szolgáltatások

Míg a lakossági bankok a személyes bankszámlákra és szolgáltatásokra, addig a kereskedelmi bankok a vállalkozások kiszolgálására összpontosítanak. Lehet, hogy sok azonos lehetőséget kínálnak, de ezt a vállalkozások igényeinek megfelelő léptékben teszik. Sok bank kínál kereskedelmi és lakossági szolgáltatásokat.