Self Review – Jobb, mint a fedezett kártya, a társaláírt hitel vagy az előre fizetett kártya

Nem tudott hitelkártyához vagy hitelhez jutni, mert rossz a hitele, vagy nincs hitele? A hitelépítő kölcsönökkel megkerülhető ez a probléma. Ön befizet egy megtakarítási számlára, amely biztosítékként szolgál egy ugyanilyen összegű hitelkártyához. Ezt ugyanúgy használhatja, mint egy hagyományos hitelkártyát. Ha pedig hitelegyenlege van, havi részleteket fizet. Ezeket a kifizetéseket jelentik a hitelinformációs irodáknak, így segítve Önt abban, hogy felépítse vagy javítsa a hitelpontszámát
De mi van akkor, ha nincs pénze arra, hogy befizessen egy megtakarítási számlára, hogy létrehozza a hitelépítőt? Itt jön a képbe a Self (korábban Self Lender). Ők egy másfajta hitelépítő program. Ahelyett, hogy biztosítékot helyeznének letétbe, egy olyan hitelprogramot hoznak létre, amelyben a befizetések egy betéti okiratba kerülnek.

Nem csak a hitelképességedet építed vagy javítod, de a program végén egy teljesen finanszírozott betéti okirattal is rendelkezel.

A Selfről

A Self segít az ügyfeleknek hitelképességüket felépíteni vagy javítani. A céget 2014-ben alapították, székhelye a texasi Austinban található. A cég partnere a Sunrise Banks, N.A., egy 1962-ben alapított minnesotai székhelyű bank és a Lead Bank, egy 2010-ben átszervezett, de több mint 80 éve működő missouri székhelyű bank.

Apply for Self
A Self 2018 júniusáig több mint 120 000 ember számára hozott létre és szolgáltatott hitelépítő számlákat. Ez rengeteg számla mindössze négy év alatt.

A többi hitelépítő típusú programtól nagyon eltérő módon működik, mivel nem kell semmilyen típusú biztosítékot letétbe helyeznie.

Valójában úgy működik, hogy egy olyan hitelt hoz létre, amelyet gyakorlatilag önnek fizet. A fizetések teljesítése után a pénz az Öné.

A cég mind az 50 államban kínálja programját a fogyasztóknak.

A szolgáltatás magánszemélyek számára elérhető, akik hitelüket szeretnék építeni, és nem azoknak, akik üzleti hitelt szeretnének építeni.

A Selfet a Better Business Bureau “A” minősítéssel (egy A+-tól F-ig terjedő skálán) értékelte, és 2016 januárja óta akkreditált.

Hogyan működik a Self

A tipikus hitelépítő hitelekkel ellentétben, ahol biztonsági betétet kell elhelyeznie – általában egy megtakarítási számlára -, a Self egy betétlevelet (CD) állít be. A CD futamideje 12 vagy 24 hónap. A CD összegét négy különböző összeg közül választhatja ki.

A CD-t az Ön nevében a Sunrise Banks, N.A.-nál vagy a Lead Banknál tartják, és az FDIC teljes mértékben biztosítja. A CD megnyitása után a certifikát “le van zárva”, és a hitel teljes kifizetéséig nem vehető fel.

Ön havi befizetéseket fog teljesíteni, amelyek fokozatosan épülnek a CD végső egyenlege felé. A hitel/CD futamidejének végén a CD kivehető. Eközben mindhárom nagy hitelügynökség jelentést kap az Ön fizetési előzményeiről.

A folyamat így működik:

Amint a fenti képernyőképen látható, a Self négy hitel/CD összeg közül választhat. Választhat 525, 545, 1000 vagy 1700 dollárt. A futamidő az összegtől függően 12 vagy 24 hónap.

Havi részleteket kell fizetnie, 25 és 150 dollár között. A hitel kifizetése után a CD a kamatokkal együtt az Öné lesz.

Amint a képernyőkép alsó felén látható, 24 hónap alatt összesen 609 $-t kell fizetnie az 525 $-os CD-ért plusz a kamatokért. Ez azt jelenti, hogy összesen 84 $ kamatot és aktiválási költséget fog fizetni. Ez 14,92%-os THM-et eredményez, ami a legtöbb hitelkártya alsó kamatlábtartományához hasonlítható.

Self Dashboard

A felhasználók a Self műszerfalról kezelik a teljes folyamatot. Ott havi befizetéseket teljesíthet, nyomon követheti a hiteltörténetét, és még a “megtakarítási előrehaladást” is nyomon követheti. Ez a számlád hozzávetőleges értéke, ha egy adott napon lezárnád azt.

A megtakarítási előrehaladás képlete a következőképpen működik:

• CD tőke (kamat nélkül),
• mínusz a fennmaradó kölcsöntőke,
• mínusz az eddig felhalmozott hitelkamat,
• mínusz a fennálló díjak (ha van ilyen),
• mínusz a CD korai visszavonásának díja, ha idő előtt megszűnik

A képlet persze pusztán elméleti, hiszen a CD-ből nem tudja idő előtt kivenni a pénzt.

CD visszavonás

A CD-n a teljes futamidő alatt kamatot kap, és a hitelkifizetések teljesítésekor és a CD lejáratakor a teljes certifikátegyenleg az Ön rendelkezésére áll. A CD lejáratát követően Ön dönthet úgy, hogy a pénzösszegeket kifizetik. Ezeket általában a kérésétől számított 10-14 munkanapon belül megkapja.

A programnak van egy nagy negatívuma: nem tudja átmenetileg felfüggeszteni a számláját. Mivel ez egy hitelépítő számla, ha nem tud kifizetést teljesíteni, az késedelmet jelent a hitelinformációs irodáknak. A késedelmes fizetéseket akkor jelentik, ha azok több mint 30 napot meghaladóan esedékesek.

A Self hitelépítő programmal azonban két fontos célt érhet el:

1. Építse (vagy javítsa) hitelképességét mindhárom hitelintézetnél, és
2. Építsen megtakarítást a CD-n

Self jellemzők és előnyök

Jövedelmi követelmény

A Selfnél nincs jövedelmi követelmény a számlanyitáshoz.

Hitelképesség

Nem tagadják meg Öntől a hitelépítő számlát, ha rossz a hitele vagy nincs hitele. A Self hitelépítő számlára való jogosultságot a ChexSystems korábbi lakossági banki előzményeket tartalmazó adatbázisa határozza meg. A Self banki partnerei a ChexSystems segítségével határozzák meg az Ön jogosultságát. Ez a rendszer úgy működik, mint egyfajta hiteljelentés-felügyelet az Ön banki kapcsolatainak előzményeiről.

Hitelpontszám

A Self jelentése szerint általában legalább hat hónapnyi időben történő fizetés szükséges a FICO pontszám kialakításához. Arra is figyelmeztetnek, hogy ha már rendelkezik hitelpontszámmal, az a hitelépítő hitel felvételekor kissé csökkenhet, mivel ez egy új és nem bizonyított kötelezettséget jelent.

A Self jelentése szerint az ügyfelek egy 1100 dolláros hitelépítő számlával rendelkező, jó hitelképességű ügyfelek az első hat hónapon belül átlagosan 45 pontos hitelpontszám-növekedést tapasztaltak. Jelentéseik szerint a másodlagos hitelképességű ügyfelek a hitel futamideje alatt 20-25 pontos hitelpontszám-növekedést tapasztalnak.

A hitelpontszáma elérhető lesz a Self műszerfalon.

Havi kifizetések teljesítése

Bankszámláját összekapcsolja a Self számlájával, és havonta egyszeri befizetéseket teljesíthet, vagy beállíthatja az automatikus befizetéseket.

Számla kedvezményezettje

Amikor hitelépítő számlát nyit a Selfnél, kijelölhet egy kedvezményezettet a számlájára befizetett összegek számára.

Előtörlesztés

A hitelépítő számláját bármikor visszafizetheti. Ennek nincs külön díja vagy szankciója. Amint ezt megteszi, megkapja a CD bevételét, plusz a felhalmozott kamatokat. A CD-t birtokló bank azonban előtörlesztési büntetést számít fel.

Az Önmagunk nem javasolja az előtörlesztést, mivel a hitelépítő program elsődleges célja a hitelpontszám felépítése vagy javítása. Ennek akkor kell megtörténnie, amikor a teljes futamidő letelt.

Self Blog

A honlap blogot kínál, amely hitelekkel és személyes pénzügyi témákkal foglalkozik, mint például költségvetés, hitelkártyák, adósság, pénzügyi egészség, diákhitelek, autóhitelek, jelzáloghitelek és sok más.

Self Referral Program

Ha egy barátját ajánlja, 10 dollárt kap, amikor az első sikeres hitelépítő számlafizetését teljesíti.

Miért működik jobban a Self, mint a fedezett kártya, a társaláírt hitel vagy az előre fizetett kártya

Néhány ember, akinek rossz a hitele vagy nincs hitele, más típusú kártyákra támaszkodik a hitelépítéshez. Az egyik ilyen a biztosított hitelkártya. Ez a fajta megállapodás ugyanazt teszi, amit a Self is tesz, havi kifizetéseket jelent mindhárom hitelinformációs irodának. Eközben ugyanúgy használhatja a biztosított kártyát, mint egy hagyományos hitelkártyát.

A biztosított kártya hátránya, hogy biztosítékként egy megtakarítási számlát kell befizetnie. Ha nincs készpénze, nem kaphatja meg a kártyát. És addig nem férhet hozzá ezekhez a pénzeszközökhöz, amíg vagy a hitelkeretét ki nem fizeti, vagy a bank fel nem oldja a számlán lévő biztosítéki zálogjogot.

Az egyetlen előnye a biztosított kártyának a Self számlával szemben az, hogy a kártya hitelkártyaként használható. De ezen a kártyán is kamatot kell fizetnie, és ez magasabb lehet, mint a különböző Self-terveken felszámított THM.

A hitelépítés másik módja a hitelfelvétel egy társaláíróval. Ez alacsonyabb kamatlábat és jobb feltételeket eredményez. De ha nincs egy jó hitelképességű társaláírója, aki hajlandó társaláírni Ön helyett, akkor ez nyilvánvalóan nem fog működni. Ráadásul, ha Ön késedelmesen fizet, vagy nem fizeti ki a kölcsönt, az hatással lesz a társaláíró hitelképességére, és ezután ő lesz felelős a hitel fennmaradó részének kifizetéséért. Ez tönkretehet egy egyébként jó barátságot, vagy akár egy családi kapcsolatot is.

Végezetül, néhány hitel nélküli vagy rossz hitelképességű ember előre fizetett kártyákkal próbál boldogulni. Ezek ugyan úgy működhetnek, mint a hitelkártyák, de nem segítenek a hiteltörténet építésében. Továbbá, hasonlóan a biztosított kártyákhoz, nem költhet többet, mint amennyit a kártyára feltöltött.”

Self Pricing

Az igénylés díja:

Aktiválási díj: Nincs: $9 és $15 között, attól függően, hogy mekkora összegű kölcsönt/CD-t vesz fel.

Kamatláb/APR: 12,03% és 15,65% között mozog.

Késedelmes fizetések: A havi fizetésekre 15 napos türelmi idő áll rendelkezésére. A türelmi idő után a késedelmi díj a tervezett havi fizetés 5%-ának felel meg.

A késedelmi díjtáblázat a következő:

• $1,25 késedelmi díj az $525 hitelépítő számla
• $2,40 késedelmi díj az $545 hitelépítő számla
• $4.45 késedelmi díj az 1000 dolláros hitelépítő számla esetében
• 7,50$ késedelmi díj az 1700 dolláros hitelépítő számla esetében

Jelentkezés Self

Hogyan nyisson Self számlát

A jelentkezési folyamat kevesebb mint öt percet vesz igénybe.

A Selfnél történő számlanyitáshoz a következőkre lesz szüksége:

• Bankszámla vagy bankkártya vagy előre fizetett kártya
• Email cím
• Telefonszám
• Társadalombiztosítási szám
• Ellengedélyezett állandó U.USA-beli lakos, amerikai lakcímmel
• Legyen legalább 18 éves

Az elektronikus havi kifizetés céljából ajánlott a folyamatot egy összekapcsolt bankszámlával kezdeni. Ha bankkártyát használ, akkor 0,30$ kényelmi díjat kell fizetnie, plusz a fizetés összegének 2,99%-át.