A 2008-ban megnyitott Texas Tuition Promise Fund lényege, hogy a texasiak már ma rögzíthessék a főiskolai tandíj költségeit, elsősorban azon diákok számára, akik valószínűleg az államon belüli főiskolákra és egyetemekre fognak járni.
Ha Önnek – vagy rokonainak – van némi pénze, amit most félre kell tennie, hogy kifizesse gyermeke jövőbeli főiskolai tanulmányait, akkor néhány taktikai döntést kell meghoznia.
A közelmúltban mindent megtudtam a Texas Tuition Promise Fundról, amit csak tudtam, hogy összehasonlíthassam ezt a programot a hagyományosabb 529-es oktatási megtakarítási számlával.
Még egy figyelmeztetés az olvasóknak: a legkisebb fiam 9 éves, ami azt jelenti, hogy legalább a következő, áh, 13 évben vagy úgy, hallani fogtok a főiskolai fizetés iránti megszállottságomról. Előre is elnézést kérek.
A 2008-ban megnyitott Texas Tuition Promise Fund lényege, hogy lehetővé tegye a texasiak számára, hogy már ma rögzítsék a főiskolai tandíj költségeit, elsősorban azon diákok számára, akik valószínűleg állami főiskolákra és egyetemekre fognak járni.
2019 novemberében a program 37 789 aktív számlával büszkélkedhet, amelyeken 935 millió dollárnyi előre kifizetett tandíjat tartanak nyilván Linda Fernandez, a Texas Comptroller’s Office oktatási lehetőségek és befektetések hivatalának igazgatója szerint.
Ez nagyobb, mint az állam hagyományos 529-es számlaprogramjai, ahol az önirányított 529-es alapok összesen 551 millió dollárt, a tanácsadók által irányított 529-es alapok pedig 207 millió dollárt tesznek ki.
Országszerte a 18 év alatti gyermekek kevesebb mint 18 százaléka rendelkezik 529-es számlával.
A Texas-i családok számára, akiknek módjukban áll már most elkezdeni a megtakarítást, az a taktikai kérdés, hogy hagyományos 529-es befektetési számlára, például a Texas College Savings Planre, vagy a Texas Tuition Promise Fundon keresztül fizessék-e előre a tandíjat.
A többi állam 529-es számláival ellentétben egyik program sem kínál állami jövedelemadó-előnyöket – mert duh, nincs állami jövedelemadó -, de mindkettő adókedvezményt kínál a befektetési nyereségre.
A programok közötti nagy különbség az, hogy a hagyományos 529-es számlával a számlatulajdonos kétféle kockázatot vállal: a befektetések piaci kockázatát és a főiskolai tandíj inflációs kockázatát. A tandíj-infláció az elmúlt 20 évben körülbelül kétszer akkora volt, mint a szokásos infláció.
Az előre fizetett tandíjprogram mechanizmusa a következő:
Ön nyit egy számlát (25 dolláros díjat fizet), majd három különböző “egység” közül bármelyiket megvásárolhatja: 1., 2. vagy 3. típusú tandíjat.
A program leírása szerint az 1. típusú egységek a legmagasabb költségű texasi állami egyetemek (gondoljunk csak a University of Texas at Austinra és a Texas A&M Universityre College Stationben) jelenlegi árainak felelnek meg; a 2. típusú egységek az átlagos költségű texasi főiskoláknak felelnek meg; a 3. típusú egységek pedig a kétéves főiskolákhoz kapcsolódnak.
A várakozások szerint az 1. típus egységköltsége a legmagasabb, 147,80 dollár a 2019-20-as tanévre, ezt követi a 2. típus egységenkénti 105,54 dollár és a 3. típus egységenkénti 26,84 dollár.
Gyakorlatilag 100 tandíjegység egy évi főiskolai tandíjra elegendőnek számít. Tehát ezt úgy fordíthatná le, hogy a mai árakon egy évnyi előre kifizetett főiskolai tandíjat vásárolna.
Eldönthetné, hogy tetszőleges számú tandíjegységet fizet ki ma egy összegben, vagy tervezhetne egy változó, “pay-as-you go” opciót. Az egységek ára minden évben változik – feltételezhetően emelkedni fog -, de ha egyszer megvásárolt egy egységet, az az állami felsőoktatási tandíj egy fix részének felel meg.
Amikor tandíjegységet vásárol, biztos lehet abban, hogy a texasi állami felsőoktatási iskolák törvényileg kötelesek tiszteletben tartani a már megvásárolt tandíjegységeket – függetlenül attól, hogy a jövőben mi történik a tandíj inflációjával. Így egyszerre küszöböli ki a befektetési kockázatot és a tandíjinflációs kockázatot.
Egy havi vagy éves részletfizetési tervet is választhat öt vagy tíz évre, illetve a diák érettségiig hátralévő időre. Ha a részletfizetési tervet választja, akkor minden hónapban vagy évben fix összegű befizetést rögzít. Ez a fix havi vagy éves összeg tartalmaz egy feltételezett 8 százalékos éves költségnövekedést, hogy kompenzálja a várható infláció és a program irányítási költségeinek kombinációját.
Mellesleg, mivel Texasban bármelyik állami felsőoktatási programban használhat 1., 2. vagy 3. típusú tandíjegységet (ne feledje: magas, közepes vagy alacsony költségű egységeket), a tandíjegységek megkülönböztetése szerény véleményem szerint valóban zavaró és szükségtelenül bonyolult árképzési mechanizmus.
Hát mi a legjobb választás?
Majdnem magától értetődő, hogy az anyagi helyzeted maximalizálása érdekében a legfontosabb gondolat, hogy soha ne szülj gyereket.
Ha azonban már elkövetted ezt az első hibát, akkor legközelebb erősen fontold meg, hogy a kereskedelmi tengerészethez, a hadsereghez vagy kétéves közösségi főiskolára küldöd őket ingyenes vagy kedvezményes áron
De ha nagyon ragaszkodsz ahhoz, hogy az orrodon keresztül fizess a kis drágák négyéves főiskolai tanulmányaiért, akkor bevallom, én még mindig inkább a hagyományos 529-es számla, mint az előre fizetett tandíjprogram felé hajlok. Ez részben azért van, mert kockázattűrő vagyok, és a befektetések terén a “csináld magad” híve. De furcsa vagyok, és megértem azt a kényelmet, amit sokan érezhetnek valami olyasmiben, ami garantált.
Talán azért is van bennem ez az elfogultság, mert nem texasi őslakosként ösztönösen a Lone Star State-en kívüli főiskolák világára tekintek. A kilencedikes kislányom, ha megkérdezik tőle, azt szokta mondani az embereknek, hogy Skóciában fog egyetemre járni – főleg a sokkhatás miatt, és azért is, mert hasznos beszélgetésindítónak tartja. Skócia addigra valószínűleg már saját ország lesz, nem pedig az Egyesült Királyság része, szóval… izgalmas idők!”
Fontos megjegyezni, hogy a Texas Tuition Promise Fund lehetővé teszi a megtakarítók számára, hogy az előre kifizetett tandíjegységeket államon kívüli, magán- és egyetemi orvosi és fogorvosi programokra fordítsák – ezek mind kívül esnek a program fő felhasználási célján.
Az ilyen módon történő felhasználás esetén azonban a Promise Fund megtakarítók tandíj-inflációs és piaci kockázatot is vállalnak. A program nyomon követi a kezelt alapok éves hozamát, de a nem fő felhasználási célokra szánt kivonási összegek a piaci hozamok alapján ingadozhatnak. Emellett nem garantált, hogy az előre kifizetett tandíj egy bizonyos összege fedezné a magán- vagy államon kívüli főiskolán várható összeget.
Fernandez megjegyzi, hogy az állami számvevőnél működő hivatala aktívan küld ki szakértőket, hogy előadásokat tartsanak csoportoknak a különböző állami főiskolai finanszírozási lehetőségekről, emellett a diákoknak szánt online forrásokat és a szülők számára kalkulátorokat is biztosítanak.
Michael Taylor a San Antonio Express-News rovatvezetője és a “The Financial Rules for New College Graduates” című könyv szerzője.
michael@michael
thesmartmoney.com | twitter.com/michael_taylor
.
