Limited pay life insurance is a type of whole life insurance that have shorter guaranteed payment period than the traditional whole life policy. 生命保険にはいくつかの種類があり、保険料の支払い保証期間もそれぞれ異なります。 しかし、どの保険も同じ原理で動いています。 今日は、様々なタイプの有配当保険について詳しく説明します。
Formal Definition for Limited Pay Life Insurance
今日発行されている多くの終身保険は、被保険者の100歳または120歳まで保険料の支払いが続くことを要求しています。 この支払いスケジュールは、通常、通常の終身保険と呼ばれるものの典型です。
保険購入者が、100歳以上よりも短い支払い期間を希望する場合があります。 生命保険業界はこのことをよく理解しており、被保険者が考え得る生涯よりもはるかに短い必要支払期間を持つ終身保険がその解決策となるのです。 また、保険代理店や保険会社が、限定払い込みの保険をショートペイ保険と呼ぶのもよく聞く話です。 限定給の定義を満たす政策のいくつかの種類がありますが、今日発行された限定給の政策の最も一般的なタイプは：
- 10有料生命保険
- 20有料生命保険
- 65歳まで有料生命保険
あまりにも驚くべきことではないですが、これらの政策の名前は私たちが彼らの機能について知る必要がほぼすべてを語っています。 10回払いの生命保険は、契約者が10回保険料を支払う必要があります。 この10回払い込みが終わると、被保険者の残りの人生のために保険料の払い込みが保証されます。 20有料生命は、同じ基本原理に従って、唯一の保険契約者は、ペイドアップstatus.
65歳まで有料生命保険は、被保険者の65歳に保険料の支払いを必要とする20の支払いを行う必要があります。 このタイプの有配当生命保険には、保険契約発行時の被保険者の年齢によって保険料の正確な回数が異なるという、微妙な独自性があるのです。 そのため、すべての契約者が同じ年数を支払う10回払いの保険とは異なり、65歳まで払いの保険は、契約の被保険者が異なるため、保険料の支払い期間が異なります
例えば、42歳の被保険者は、34歳の被保険者よりも保険料の支払い額が少なくなります。 これは、どちらの契約者も65歳になるまで保険料を支払わなければならないからです。 しかし、42歳の被保険者は、同じ死亡保険金のために34歳の被保険者よりもかなり高い保険料を支払うことになることを知っておくべきです。
また、契約者が保険料の支払年数を正確にダイヤルすることができるいくつかの限定支払政策があります。 これらの保険の背後にある考え方は、彼らはより完璧に保険料支払年の誰かのユニークなニーズに合うということです。 これらの政策は、支払われた状態に到達する前に17必要な年次保険料の支払い、または9必要な保険料のようなものを見ることができます。
Typical Characteristics of Limited Pay Policies
限られた数の保険料が払込保証状態を達成するので、終身保険について話すとき、期間限定生命保険がより一般的に使用されます。 終身保険は、契約者が特定の条件（必要な回数の保険料を支払うなど）を満たすと払済状態になる機能が組み込まれているためです。 この商品は一般にギャランティード・ユニバーサル・ライフ・インシュアランス（GUL）という名前で呼ばれています。 ユニバーサル生命保険のこのタイプは、必要な保険料の支払いの特定の番号の後に保証死亡給付を作成することができます。 保険契約者は、保険料の支払いの必要数を満たしていると、ポリシーは、保険契約者以外の誰によってキャンセルすることはできません。
限定払い型生命保険は、払い込み済み状態になるまでの必要保険料が少ないため、通常の終身保険に比べて毎年の保険料が多く必要になります。 例えば、100万ドルの伝統的な終身保険（彼の年齢100まで保険料を必要とする）を購入しようとしている35歳の男性は、そのようなpolicy.
のために年間12820ドルを支払う必要があります10有料終身保険は100万ドルの死亡保険金のために全く同じ会社によって発行された同じ35歳の人が年間28600ドルを支払うことを必要とする。 被保険者は10回払いの保険のために倍以上の保険料を支払わなければなりませんが、10回の保険料支払いの後、その保険は将来の保険料が必要なく、効力を維持することが永遠に保証されているという保証が付いているのです。 伝統的な終身保険で、被保険者は、彼がpolicy.7959>
限定有料ポリシーに65支払いを行った後までペイドアップ状態を達成することはありません従来の終身保険よりも速く現金値を蓄積する傾向があります。 これは、保険会社が短い支払い保証の一部として収集する保険料の増加量に起因する。
100万ドルの終身保険を購入しようとしている35歳の上記の例を使用して、それは任意の年にこの個人の生命を保証するために保険会社の費用はもうありません。
これはまた、伝統的に、現金価値に対する支払保険料の全体的な収益率が、限定払い保険の方が高いことを意味します。
限定払い終身保険でも配当金は支払われますか？
限定払い終身保険のほとんどは終身保険であり、その大半は配当金付き終身保険です。
その答えは、通常の終身保険と同じように、有配当終身保険でも配当金を受け取り続けることができる、ということです。 実際、同じ額の死亡保障を得るために最初に支払う保険料が増えるため、この配当金は通常の終身保険で得られる配当金より高くなることもあります。
限定払いの保険は、通常の終身保険よりも早い時期に多くの配当金を得られることがよくあります。 また、契約者が必要な回数の保険料を支払って払済状態になった後も、限定払保険は配当を受け続けることができます。
さらに、終身保険で伝統的に利用可能なすべての配当オプションは、限定払いポリシーでも利用可能であることを知っておく必要があります。 契約者は現金価値を引き出したり、現金価値を担保に融資を受けたりすることができます。 生命保険が享受する税制上の優遇措置は、限定払保険にも適用されます。
保険が払込済みになった後も、この点は変わりません。 保険契約者は、引き出しまたは融資のいずれかを通じて現金価値を利用する自由がある。
Limited Pay Policy’s Cash Value Compared to Regular Whole Life Insurance
ここで、通常の終身保険と比較して、Limited Pay Policy Valueがどのように蓄積されるか、いくつかの元帳（保険のイラスト）を見てみましょう。
10 Pay
20 Pay
65歳まで支払い
通常のホールライフ 
これらの帳簿からわかるように、制限付保険は早い時期により多くの現金価値と高い配当を得ていることがわかるでしょう。 これは、限定給 付のために契約者が支払わなければならない保険料が高くなるためです。
限定払の長所と短所
限定払の保険には長所も短所もあるのです。
限定払いの長所
限定払い保険の第一の長所は、より早く払込済の状態にすることができることです。 あなたのポリシーは今、これ以上の保険料を支払うことなく、あなたの人生の残りのための力で保証されているという事実についての穏やかな何かがあります。 一部の人にとって、可能な限り最短期間でこの状態を達成することが最も重要です。
第二に、限定有料政策は、より即時の現金価値とより即時の配当を生成することができます。 場合によっては、限定有給保険の方がキャッシュバリューの純収益が高くなります。
最後に、退職所得源として生命保険を使用しようとしている人々のために、限定有料ポリシーは、より高い金額の所得を生成することができます。
Limited Pay Cons
第一に、一定水準の死亡保障に必要な保険料は、通常の終身保険よりかなり多くなります。
第二に、限定払保険は将来の保険料の変更に関して柔軟性に欠け、予定保険料の変更と現金価値の蓄積の両方の点で混合型終身保険と比較して見劣りするでしょう。
最後に、通常の終身保険の契約者に利用できるすべての特約は限定払終身保険の契約者に利用できるとは限らない。
Should You Buy a Limited Pay Policy?
The decision to buy a limited pay policy is complex and requires careful consideration of someone’s unique circumstances and desired outcomes.一部の企業は、契約者が保険料を支払う年数に制限があるために特定のライダーの利用を制限しています。
もしあなたの目標が、短期間での死亡保障以外のものであるなら、限定受取型生命保険の選択には注意を払う必要があります。 それはあなたのニーズのために働くかもしれないが、より理想的なoptions.
がある可能性があります。
