JP Morganは、「2015 Payment Fraud and Control Survey」において、2014年に最も広く使われた決済詐欺方法は、シンプルでローテクなペーパーチェックだったと報告しています
ペーパーチェック全体の使用率が年々減少し続けているにもかかわらず、チェック詐欺は依然として高い水準で推移しています。 紙の小切手は、犯罪者にとって格好の標的です。 支払いに向かう途中で手渡しされるため、簡単に盗まれたり、複製されたり、改ざんされたり、不正に現金化されたりします。
組織のリスク & 不正な小切手
これでも十分でないかのように、組織は不正小切手のリスクをさらに負うようになってきています。 2016 年、不正な小切手に対する責任は、小切手発行者にすぐに移行し、改ざんされた預金を受け入れる銀行から離れる可能性があります。 特に、組織が小切手の発行に「通常の注意」を払わなかった場合、組織が不正小切手を支払った銀行に返還を求めることができなくなる状況がいくつかあります（組織が不正小切手の責任を負う可能性がある例については、National Check Fraud Centerのこちらのページを参照してください）。 つまり、組織は、不正な小切手を受け取った後、銀行からの補償を期待できないのです。
これらのことから、不正な小切手が発生したときにそれを捕らえるための、より良いソリューションが求められています。
- 銀行の顧客は、顧客が書いた小切手について、小切手番号、日付、金額を含む小切手登録ファイルを銀行に送信します。
- 小切手が支払いのために提示されると、銀行は提示された小切手を、その口座について顧客が以前に送信した小切手情報と照合します。
- 提示された小切手と小切手ファイル情報の間に不一致がある場合、銀行は例外報告書を通じて顧客に通知し、顧客が銀行に小切手の受け入れまたは拒否を指示するまで支払いを保留します。
ポジティブペイはシンプルですが小切手詐欺を防ぐための効果的な方法です。 これは、犯罪者が盗んだ口座番号を使って詐欺的な小切手を現金化するのを阻止するものです。
Positive Payが十分でない場合
Positive Payを使用する際に注意すべき点がいくつかあります。
窓口での詐欺 – 一部の銀行は窓口での確認を提供していません。
受取人検証 – Payee Positive Pay は、従来の Positive Pay よりも高いレベルの不正防止機能を備えています。 従来のPositive Payは、小切手番号、日付、および金額の比較のみを含みます。 これは、受取人名が変更されていないことを確認するための受取人確認は含まれていません。 多くの銀行では、Positive Payの追加機能としてPayee Positive Payを提供しており、これには追加料金がかかる場合があります。 1495>
ファイル形式 – 小切手データを銀行に送信するためのいくつかの異なる送信形式があります。 すべての銀行が同じ送信形式を使用するわけではありません。 また、一部の銀行では、部門ごとに異なる形式を使用しています。 あなたの組織がIBM i DIYプロジェクトとしてPositive Payをプログラミングしている場合、いくつかの異なるチェック・ファイル形式を考慮する必要があるかもしれません。
Positive Pay はすべての小切手詐欺を検出するわけではありません
Positive Pay は小切手データのミスマッチを検出しますが、誰かが盗んだ小切手に署名を偽造した場合は識別できません。 受取人確認なしで標準的なPositive Payを使用している場合、銀行が受取人名を確認していないため、小切手がすり抜ける可能性があります。 しかし、Positive Payは小切手詐欺を捕捉する効果的な方法ですが、確実ではありません。
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2015 Payment Fraud and Control Survey, JP Morgan
Check Fraud – Who is Liable, National Check Fraud Center
