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あなた、またはあなたの親族が、子どもの将来の大学教育費のために今準備するお金がある場合、いくつかの戦術的な決定をする必要があります。

私は最近、Texas Tuition Promise Fundについて、そのプログラムとより伝統的な529教育貯蓄口座を比較する方法として、できる限り学びました。

2008年に開設されたテキサス学費約束基金のポイントは、主に州内大学に通う可能性のある学生を対象に、テキサス人が今日の大学の学費を固定できるようにすることです。

テキサス会計検査院の教育機会・投資事務所のリンダ・フェルナンデス所長によると、2019年11月現在、このプログラムは37,789の有効口座と935百万ドルの前払い授業料を誇っています。

これは州の従来の529口座プログラムよりも大きく、自己責任型の529ファンドは合計551百万ドル、アドバイザー主導型の529ファンドが207百万ドルになっています。

全国の18歳未満の子どものうち、529口座を持っているのは18％未満である。

今から貯蓄を始める手段を持つテキサスの家庭にとっては、テキサス大学貯蓄プランなどの従来の529投資口座に資金を提供するか、テキサス学費約束基金を通じて学費を前払いするかという戦術的問題が発生する。

他の州の529口座と異なり、どちらのプログラムも州所得税の優遇はありません（州所得税がないため）。しかし、どちらも投資利益に対する節税効果があります。

授業料前払いプログラムの仕組みは次のとおりです。

口座を開設し（手数料25ドル）、タイプ1、2、3の3種類の授業料の「単位」のいずれかを購入できます。

プログラムの説明では、タイプ 1 の単位は、最もコストの高いテキサスの公立大学 (オースティンのテキサス大学およびカレッジ ステーションのテキサス A&M 大学を想定) の現在の価格に対応し、タイプ 2 の単位は平均コストのテキサスの大学に対応し、タイプ 3 は 2 年の大学に関連するものであるとされています。

予想通りタイプ1の単価が最も高く、2019-20年度で147.80ドル、次いでタイプ2の単価が105.54ドル、タイプ3の単価が26.84ドルです。

大まかに言って、授業料100単位は大学の1年間の授業料に十分値するということです。

授業料の単位は、今日の費用で大学の授業料1年分を前払いしていると換算できます。今日、任意の単位数を一括で支払うか、変動制の「ペイ・アズ・ユー・ゴー」オプションを計画するかを決めることができます。 授業料の価格は毎年変わりますが、一旦購入した単位は、公立高等教育機関の授業料の固定部分に相当します。

授業料を購入するたびに、テキサス州の公立高等教育機関は、将来授業料のインフレがどうなろうと、すでに購入した授業料を守ることが法律で義務付けられているので、安心できます。

また、5年または10年、あるいは生徒が高校を卒業するまでの期間、月賦または年賦のプランを選択することもできます。 分割払いを選択した場合、毎月または毎年、決まった金額を支払うことになります。 その毎月または毎年の固定額には、予想されるインフレとプログラムの管理コストの組み合わせを補うために、年間8％のコスト増が想定されています。

ちなみに、テキサス州のどの公立高等教育プログラムでも、タイプ1、2、3の授業料単位（高・中・低費用単位と覚えてください）が使えるので、授業料単位を区別することは本当に混乱し、不必要に複雑な価格メカニズムだと、私は考えています。

自分の経済的立場を最大化するために、最も重要な考えは、子供を作らないことであることは、ほとんど言うまでもないでしょう。

ただし、最初の失敗をすでに犯してしまった場合は、次に、商船隊、軍隊、または無料もしくは割引価格で 2 年間のコミュニティ カレッジに通わせることを強く検討します

でも、幼い子供たちの 4 年間の大学のために鼻からお金を払うことに本当にこだわるなら、私はまだ、学費前払いプランよりも従来の 529 アカウントに偏りがあると認めます。 それは、私が投資に関してはリスクに寛容で、自分でやる主義だからでもある。

また、テキサス出身でない私は、ローンスターステート以外の大学の世界に本能的に目を向けているので、そのような偏見を持っているのかもしれません。 私の中学3年生の娘は、人に聞かれたときに、スコットランドの大学に行くんだと言うようになりました。ほとんどは衝撃を与えるためですが、会話のきっかけになるからだそうです。 スコットランドはおそらく、その頃にはイギリスの一部ではなく、独自の国になっているでしょうから……楽しみですね！

テキサス学費プロミス基金では、州外、私立、大学の医学・歯学のプログラムに前払い授業料を適用できることに注意することが重要ですが、これらはすべてプログラムの主目的から外れています。

しかしながら、このように使用すると、プロミス基金貯金者は授業料インフレリスクと市場リスクの両方にかかっていることになります。 このプログラムでは、運用資金の年間リターンを追跡していますが、主要な用途以外の引き出し額は、市場リターンに応じて変動する可能性があります。 さらに、一定額の前払い授業料で、私立大学や州外の大学で予想される金額をカバーできる保証はありません。

フェルナンデス氏は、州会計監査人の彼女のオフィスが、学生向けのオンライン資料や親向けの計算機に加えて、州の大学資金の異なる選択肢に関するグループへのプレゼンテーションを行う専門家を積極的に派遣していることを指摘します。

マイケル・テイラー氏はサンアントニオ・エクスプレスニュースのコラムニストで、「The Financial Rules for New College Graduates」の著者です。

michael@michael

thesmartmoney.com | twitter.com/michael_taylor