ビジネスを運営していると、特に COVID-19 パンデミックが引き起こすような不況下では、あらゆるセントが重要になることをご存知だと思います。 今現在、あなたは、お金を節約できるところ、あるいは、ビジネス所有のコストの一部を相殺するために、業務のあらゆる側面を調べていることでしょう。
あなたのビジネスがクレジットカードを使用する場合、カードで支払いを行うたびに手数料を請求されることはご存知でしょう。 しかし、キャッシュレス社会への移行を考えると、クレジットカードでの支払いを余儀なくされるかもしれません。
販売業者がクレジットカード手数料を回収する確実な方法があります。
コンビニエンスフィーとは
コンビニエンスフィーとは、購入金額に追加する料金のことで、顧客はより便利な支払方法を使用できる代わりに、この料金を支払います。 覚えておくべき重要なことは、顧客は常に、追加された利便性手数料を必要としない別の標準的な支払方法を使用する選択肢を持っていなければならないということです。 この手数料は、技術的にはクレジットカードの利用とは関係ない。 たとえば、映画館は通常、ボックスオフィスでチケットを販売します。 顧客はクレジットカードで支払うことができ、そのコストはビジネスを行うためのコストとして吸収されます。 しかし、映画館のオーナーは、顧客がクレジットカードで支払う必要があるオンライン販売で、チケットを購入する別の方法を提供することができます。
現実問題として、コンビニエンス フィーは、光熱費、家賃、授業料、政府納付金（自動車登録料など）、さらには税金などの支払いに最もよく適用されているようです。 これらの料金はすべて、伝統的に小切手または直接支払う傾向があるため、クレジットカードによるオンライン支払いは明らかに利便性が増します。
利便性手数料を請求できる方法には規則があり、カードごとに異なります。 Visaはこのテーマについて最も徹底したポリシーを持っていますが、DiscoverとAmerican Expressはかなり曖昧で、加盟店がカード決済を受け入れる方法に適用される、より広いルールに依存しています。
まず、コンビニエンスフィーとサーチャージの違いを明確にしましょう。
Convenience Fee VS Surcharge
冒頭で述べたように、クレジットカードのサーチャージはクレジットカード手数料を相殺するもうひとつの方法です。
一般的にサーチャージは、顧客がクレジットカードで支払う際に、製品やサービスの通常料金に追加されます。 特定のカードのすべてのクレジットカード支払いに適用されたり、特定のカテゴリーの製品に適用されたりします。 サーチャージの導入には、一次、二次決済チャネルが必要ないため、少しシンプルになります。 ただし、すべての州でサーチャージが認められているわけではありません。
サーチャージとは何か、どのように導入するかなど、サーチャージに関する良い記事を用意していますので、オプションを検討する際にはぜひご覧になってください。
How To (Correctly) Charge Convenience Fees
コンビニエンス フィーを請求する場合は、正しい方法で行うことを確認する必要があります。 各クレジットカード会社は独自のルールを持っており、利便性手数料の追加を検討する際には、カード取得会社に相談するよう加盟店に促しています。 実際、プロセッサーに問い合わせないと、請求できる正確な金額を知ることができないようです。
Visa
Visaのウェブサイトによると、
特定の国、たとえばロシア、米国、アジアの一部の国では、加盟店が顧客に手数料を請求することが許可されています。 この手数料は定額でなければならず（取引額のパーセンテージではない）、明確に開示され、加盟店の通常の支払経路（例えば、郵便で小切手を送ったり、直接支払ったり）とは異なる別の支払経路（オンラインなど）を通じて支払う利便性に対する支払いでなければなりません。
Visaのコンビニエンスフィー規則の詳細は、Visaのウェブサイトにある「Visa基本規則」および「Visa製品およびサービス規則」に記載されています。 5.6.2項がコンビニエンスフィーに対応しており、最終更新は2020年です。
米国でビジネスを行う場合、Visaカードのコンビニエンスフィーを導入する際の主な注意事項は以下のとおりです。
- オンラインでのみ課金可能です。
- オンラインのみの加盟店の場合は請求できない（もしそうならサーチャージを検討する）。
- 明確に開示し、支払い前にカード所有者に支払いをキャンセルする機会を与えなければならない。
- 手数料は取引の合計金額に含まれ、別途請求してはならない。
- 支払いチャネルで受け入れられるすべての支払い方法に適用される。
- 手数料は、支払うべき金額の高低にかかわらず、定額または固定額でなければならない。
- 定期取引または割賦取引に対して請求してはならない。
- コンビニエンスフィーとサーチャージの両方を請求してはならない。
Visaカードのコンビニエンスフィーを導入したい場合は、Visa規則のセクション5.6.2を読み、プロセッサーと協力してください。
サービス業でコンビニエンスフィーの代わりにサービス料を請求したい場合、VisaではいくつかのMCCコードでそのような請求を認めています。 この記事はコンビニエンスフィーにのみ焦点を当てているため、サービスフィーについては詳しく説明しません。
Mastercard
Mastercardのコンビニエンスフィーに関する規則は少し見つけにくいのですが、この規則ではサービスフィーを請求することはできません。 このような場合、Mastercardは、政府機関および教育機関に限り、コンビニエンス・フィー（convenience fees）を許可しているようです。 具体的には、以下の種類の支払いに関してのみ、コンビニエンスフィーが許可されています：
- 小学校、中学校、大学、専門学校の授業料および学校主催の宿泊費と食費。
- 政府および裁判所の手数料、費用、罰金（扶養手当や養育費の支払いを含む）
- 地方税、州税、連邦税
Mastercard Convenience Fee Programでは、いくつかの追加規定も設けられています。
- アメリカン・エキスプレス、ディスカバー、およびビザのコンビニエンスフィーを請求する場合、これらの他のカードと同じようにMastercardを扱わなければなりません。
- 遵守しなければならない追加の電子データセキュリティ標準があります。
- カード所有者には追加の利便性手数料を通知し、この方法での支払いを中止する機会を与えなければなりません。
最後に、Mastercardは利便性手数料を実際の支払いとは別に請求するよう推奨しています。 これはVisaの要求とは正反対です。 幸い、強制的な規則ではありません。
政府機関や教育機関で、Mastercardによる支払いに利便手数料を課したい場合は、アクワイアラーに連絡して詳細を詰めてください。
American Express
American Expressには利便手数料に関するポリシーはないようですが、加盟店が手数料を課すことも禁止していません（最終更新2019年4月の「American Express Merchant Reference Guide-U.S. 3.3 」を参照してください）。 以下の条件であれば、コンビニエンス・フィーを請求することができるようです：
- 手数料が（サーチャージではなく）コンビニエンス・フィーの定義に適合する、
- アメリカン・エキスプレス・カードの使用を差別しない（セクション2.
アメリカン・エキスプレスをコンビニエンス・フィー制度に追加するための最も安全な方法は、クレジットカードのアクワイアラーに相談することです。
ディスカバー
アメリカン・エキスプレスと同様に、ディスカバーにもコンビニエンス・フィーに関するルールはないようです。 Discoverのウェブサイトには、クレジットカードでの税金支払いに関する日付の入っていない記事があり、コンビニエンス・フィーについて触れられています。 この記事では、税金をディスカバーカードで支払うことはできるが、通常、パーセント形式または定額形式のコンビニエンスフィーを支払う必要があることを示唆しています。
コンビニエンスフィーに関する明確な規定がないため、唯一の考慮事項は、ディスカバーのマーチャントオペレーションレギュレーションR11.1のセクション2.4となります。 この規則では、アメリカン・エキスプレスのポリシーと同様に、加盟店はディスカバーカードの使用に対して差別的な扱いを受けないことが要求されています。
現実的な観点からは、Visaの規則を使用し、支払いオプションとしてディスカバーカードを追加するだけで、利便性手数料に関するディスカバーの要件を満たすことができます。 (なお、Discoverのウェブサイトには「Merchant Operation Regulations」が見当たらないため、この規則がどの程度最新であるかは確認できません。
ACH Payments
過去に、ACH支払いに利便性手数料を課すことができるかどうかについて、質問がありました。 今回の更新では、この質問について時間をかけて調査しましたが、明確な回答は見つかりませんでした。 ほとんどのACH支払いは、Nachaが運営するACHネットワークを通じて行われます。 しかし、クレジットカードのネットワークとは異なり、Nachaはコンビニエンス・チャージに関するガイダンスを提供していない。 私たちが知る限り、さまざまな州法や連邦法（米国の場合）が、ACH決済の利便性手数料を規制している可能性があります。 つまり、ルールは統一されていない可能性があります。
ACH支払いに利便性手数料を課したい場合は、プロセッサーと連携することをお勧めします。
How To Post Notice For Charging A Credit Card Convenience Fee
先に述べたように、Visaはコンビニエンスフィーに関する最も詳細な要件を持っているので、Visaの規則に従って、他のカードネットワークが課す規則も満足できるはずです。 一般に、コンビニエンスフィーが認められている場合（米国、アジア太平洋地域）、通知そのものに厳密な文言の要件はありません。 しかし、ロシアでは、端末で手数料を取る場合、Visaは次のような推奨文言を用意しています：
Fee Notice: will assess a fee to cardholders for transactions at this terminal（この端末での取引には手数料がかかります。
ロシアの加盟店は、端末にこの通知を掲示するだけでなく、他の要件にも従わなければなりません。
米国に拠点を置くビジネスの場合、上記の文言を修正して次のように使用できます。 チェックアウトに進むと、コンビニエンス・フィーが請求されます。 この手数料は、本日購入された商品/サービスの合計料金に加算されます。 この手数料の支払いを希望しない場合は、下の「キャンセル」をクリックして前のページに戻ってください。
ただし、正確な文言は要求されていないため、Visaの規則5.6.2項の要件を満たしていれば、どのような表現で通知してもよいことを覚えておいてください。
コンビニエンスフィーはあなたのビジネスにとって正しい選択ですか
復習をしましょう。 クレジットカードでの支払いを受け入れることは、マーチャントにとってより多くのコストを意味します。 しかし、クレジットカード手数料をビジネスのコストとして吸収するのではなく、顧客に転嫁できる場合があります。 そのひとつがコンビニエンス・フィーを利用する方法だが、この方法は顧客にとって他に「標準的」な支払い方法がある場合にのみ利用できる。 コンビニエンス・フィーを課す場合は、クレジットカードのアクワイアラーに連絡してください。 彼らは、あなたがクレジットカード会社からのすべての規則に従って、あなたが手数料に課すことができる金額を教えてくれます。 それは場合によるのです。 多くの人は、運転免許証の更新のための行列をスキップするために追加料金を支払うことをいとわないかもしれませんが、電気料金の支払いに小切手を郵送することができる場合は、時間の節約を気にしないかもしれません。 利便性料金を徴収する前に、その需要があることを確認してください。そうしないと、誰も使わない別の支払い方法になってしまうかもしれません。
