A&B Abstract:
Op 25 september heeft gouverneur Gavin Newsom van Californië de Senate Bill 908 ondertekend, die gedeeltelijk voorziet in de California Debt Collection Licensure Act (“Act”). Met ingang van 1 januari 2022 vereist de wet een vergunning voor personen die zich in Californië bezighouden met het incasseren van schulden van inwoners van Californië. De wet is met name ook van toepassing op entiteiten die voor eigen rekening schulden innen. De vereisten van de wet komen bovenop die welke voortvloeien uit de Californische Rosenthal Fair Debt Collection Practices Act (de “Rosenthal Act”), die de praktijken van incassanten regelt.
Een nieuwe vergunningsplicht
De wet bepaalt dat “niemand zich zal bezighouden met het incasseren van schulden in deze staat zonder eerst een vergunning te hebben verkregen.”
Wat is incasso en wie is een incassant?
De wet definieert “incasso” als “elke handeling of praktijk in verband met het innen van consumentenschulden.”
“Consumentenschuld” wordt gedefinieerd als “geld, eigendom of hun equivalent, verschuldigd of bezittend, of vermeend verschuldigd of verschuldigd te zijn, of vermeend verschuldigd of verschuldigd te zijn, van een natuurlijke persoon als gevolg van een consumentenkrediettransactie,” en omvat specifiek hypotheekschuld en “in rekening gebrachte consumentenschuld” zoals gedefinieerd in sectie 1788.50 van de California Civil Code.
“Incassant” betekent elke persoon die, “in de normale gang van zaken, zich regelmatig, namens de persoon zelf of namens anderen, bezighoudt met het innen van schulden.” De term omvat elke persoon “die formulieren, brieven en andere incassomiddelen die worden gebruikt of bedoeld zijn om te worden gebruikt voor het innen van schulden, samenstelt en verkoopt, of aanbiedt samen te stellen en te verkopen.” De term omvat ook een “debt buyer” zoals gedefinieerd in sectie 1788.50 van de California Civil Code.
Exclusions
De Act bevat verschillende uitsluitingen van zowel de licentieverplichting als de inhoudelijke bepalingen van de Act. Met name sluit de wet uit van zijn toepassingsgebied, depository institutions, die wordt gedefinieerd als FDIC-verzekerde out-of-state state-chartered banken, licentiehouders onder de California Financing Law, licentiehouders onder de California Residential Mortgage Lending Act, licentiehouders onder de California Real Estate Law, en een trustee die handelingen verricht in verband met een niet-gerechtelijke executie, onder anderen. Bovendien is de wet niet van toepassing op het innen van schulden geregeld door de Californische Student Loan Servicing Act (Cal. Fin. Code §§ 28000 e.v.).
Het moet echter worden opgemerkt dat de wet de commissaris van de DFPI machtigt om actie te ondernemen tegen degenen die zijn vrijgesteld van de wet, voor schendingen van de Rosenthal Act (Cal. Civ. Code §§ 1788 e.v.) of de California Fair Debt Buying Practices Act (Cal. Civ. Code §§ 1788.50 e.v.). Dergelijke acties kunnen, na kennisgeving en gelegenheid voor een hoorzitting, een bevel aan de persoon omvatten om (1) op te houden en zich te onthouden van het ondernemen van verdere voortzetting van de overtreding, of (2) een aanvullende schadevergoeding te betalen, die restitutie, terugbetaling en betaling van schadevergoeding kan omvatten, zoals van toepassing, ten behoeve van een persoon die is benadeeld door het gedrag of de praktijk die het onderwerp van de beoordeling vormt.
California Debt Collector Application
Personen die een California Debt Collector License willen verkrijgen, moeten een aanvraag indienen bij de DFPI. Onder andere eisen onder de wet, moeten aanvragers indienen:
- Een ingevulde licentie aanvraag ondertekend op straffe van meineed;
- Een aanvraag en een onderzoek vergoeding; en
- Een voorbeeld van de eerste consumentenschuld validatie brief vereist door 15 U.S.C. § 1692g dat de licentiehouder zal gebruiken in correspondentie met Californische consumenten.
De DFPI heeft nog geen aanvraag voor deze licentie vrijgegeven. Echter, de wet machtigt de DFPI om te eisen dat aanvragen worden ingediend via de NMLS. We verwachten dat de DFPI zal eisen dat aanvragen worden ingediend en verwerkt via de NMLS.
Taken van Incassolicentiehouders
De wet legt expliciete verplichtingen op aan gelicentieerde incassanten. In het bijzonder, moeten alle gelicentieerde incassanten: (1) beleid en procedures ontwikkelen die redelijkerwijs bedoeld zijn om de naleving van de Act te bevorderen; (2) alle vereiste rapporten bij de commissaris indienen; (3) voldoen aan de bepalingen van de Act en alle voorschriften of bevelen van de commissaris; en (4) zich onderwerpen aan periodiek onderzoek door de DFPI zoals vereist door de Act en alle voorschriften die in het kader daarvan zijn afgekondigd.
Licentiehouders moeten ook een borgtocht in stand houden met een minimumbedrag van $ 25.000. De commissaris is bevoegd om vergunninghouders te verplichten obligaties, aanvullingen en bekrachtigingen elektronisch in te dienen via de elektronische borgstellingsfunctie van de NMLS.
Daarnaast moet elke vergunninghouder een jaarlijkse vergoeding betalen die het “evenredige aandeel van de incassant vertegenwoordigt in alle kosten en uitgaven die redelijkerwijs zijn gemaakt voor het beheer van , zoals geraamd door de commissaris, voor het volgende jaar en elk tekort dat daadwerkelijk is gemaakt of wordt verwacht voor het beheer van in het jaar waarin de jaarlijkse vergoeding wordt geheven.”
Licentiehouders moeten ook een jaarverslag indienen bij de commissaris, op of vóór 15 maart, dat alle relevante informatie bevat die de commissaris redelijkerwijs kan eisen met betrekking tot de activiteiten en activiteiten die door de licentiehouder in Californië tijdens het voorgaande kalenderjaar zijn uitgevoerd, met inbegrip van informatie over inningsactiviteiten. In het verslag moet ten minste het volgende worden vermeld:
- Het totale aantal Californische debiteurenrekeningen dat in het voorgaande jaar is gekocht of geïnd;
- Het totale dollarbedrag van de Californische debiteurenrekeningen die in het voorgaande jaar zijn gekocht;
- Het nominale dollarbedrag van de Californische debiteurenrekeningen in de portefeuille van de licentiehouder in het voorgaande jaar;
- Het totale dollarbedrag van de Californische debiteurenrekeningen die in het voorgaande jaar zijn geïnd, en het totale dollarbedrag van de uitstaande schuld die niet is geïnd;
- Het totale dollarbedrag aan netto-opbrengsten van Californische debiteurenrekeningen in het voorgaande jaar;
- Of de licentiehouder al dan niet optreedt als incassant, debiteurenkoper, of beide; en
- Het zaaknummer van elke rechtszaak waarin de licentiehouder bij onherroepelijk vonnis aansprakelijk is gesteld krachtens de Rosenthal Act (Cal. Civ. Code §§ 1788 e.v.) of de California Fair Debt Buying Practices Act (Cal. Civ. Code §§ 1788.50 et seq.).
Notably, deze individuele jaarverslagen zullen ter inzage van het publiek worden gelegd.
DFPI Autoriteit Onder de Act
Zoals hierboven opgemerkt, geeft de Act de commissaris een ruime bevoegdheid om de Act te beheren, door middel van onderzoeken en examens, en om regels en voorschriften vast te stellen die in overeenstemming zijn met die bevoegdheid.
Als de commissaris vaststelt dat een persoon die volgens de wet een vergunning moet hebben, zonder vergunning zaken doet als incassant, of dat een persoon of vergunninghouder een bepaling van de wet heeft overtreden, kan de commissaris, na kennisgeving en de mogelijkheid om te worden gehoord, een dergelijke persoon bevelen om (1) de inbreuk te staken en zich ervan te onthouden de handel verder te zetten, of (2) een bijkomende schadevergoeding te betalen, die kan bestaan uit terugbetalingen, restitutie, terugbetaling en betaling van schadevergoedingen, naargelang het geval, ten voordele van een persoon die schade heeft geleden door het gedrag of de praktijk die het voorwerp uitmaakt van de beoordeling. Bovendien heeft de commissaris de bevoegdheid om vergunningen die onder de wet zijn afgegeven, op te schorten of in te trekken.
Takeaway
Met ingang van 1 januari 2022 vereist Californië “incassobureaus” die zich bezighouden met het incasseren van schulden in de staat om een incassolicentie te verkrijgen. De wet machtigt ook de DFPI om de bepalingen van de Rosenthal-wet af te dwingen tegen “incassanten”, die de wet definieert in overeenstemming met de Rosenthal-wet.
De wet zou van bijzonder belang moeten zijn voor personen die hun eigen schulden onderhouden en innen, omdat Californië zich aansluit bij een groeiende lijst van staten die een licentie vereisen voor first-party incasso-activiteiten. In tegenstelling tot andere incassowetten kunnen bepaalde licentiehouders in Californië gebruik maken van een vrijstelling van de vergunningsplicht van de Act. Degenen die momenteel als incassant optreden in Californië en niet in aanmerking komen voor een vrijstelling, moeten de richtsnoeren van de DFPI nauwlettend in de gaten houden voor de vrijgave van aanvraagprocedures.
