Wat moet u weten over de debt-to-income (DTI) ratio richtlijnen voor VA huis leningen? Degenen die nieuw zijn bij VA hypotheken of woningkredieten in het algemeen leren al snel dat het niet alleen uw FICO-scores zijn die bepalen of u financieel in aanmerking komt voor een hypotheek; uw debt-to-income ratio speelt ook een grote rol in de beslissing van de geldschieter om een hypotheek goed te keuren of te weigeren.
VA Income Verification Guidelines
De geldschieter moet eerst bepalen wat het verifieerbare inkomen van een VA lening aanvrager is. Dit betekent dat het inkomen dat wordt gebruikt bij de berekening van uw schuldquote moet voldoen aan VA-criteria voor stabiel zijn en waarschijnlijk te continueren.
Dat betekent dat sommige inkomsten mogelijk niet in aanmerking komen en die inkomsten zullen worden weggelaten uit de verhouding voor leningskwalificatiedoeleinden. Als u niet-traditionele inkomsten verdient, zoals online detailhandel als zelfstandige, bijvoorbeeld, zouden die inkomsten de geldschieter een patroon van stabiliteit in de tijd moeten laten zien.
Het ding om in gedachten te houden over dit? Lender normen variëren, en terwijl er een aantal specifieke richtlijnen in de VA Lender’s Handbook (VA Pamphlet 26-7), zijn er ook variabelen die van invloed kunnen zijn op uw transactie. Het belangrijkste om te onthouden over verifieerbaar inkomen is dat de geldschieter moet in staat zijn om vast te stellen uw inkomen is betrouwbaar en waarschijnlijk te continueren.
Sommige soorten inkomsten tellen, maar alleen nadat u hebt verdiend voor een bepaalde hoeveelheid tijd. Als u bijvoorbeeld 24 maanden achter elkaar geen provisie-inkomsten hebt verdiend, tellen de provisies mogelijk niet mee voor uw DTI-ratio. Als u minder dan twee jaar zelfstandig bent geweest, kan dat ook van toepassing zijn op die inkomsten, too.
{Sponsored} Veteranen kunnen een huis kopen met $ 0 Down
De VA Home Loan biedt $ 0 Down zonder PMI. Zoek uit of u in aanmerking komt voor deze krachtige huis te kopen voordeel. Prequalify today!
Uw Schuld
Net als inkomen tellen sommige van uw schulden mee voor uw schuldratio, en sommige niet. Uw woonlasten tellen mee, uw creditcards tellen mee, en uw persoonlijke leningen en andere vormen van commercieel krediet tellen mee voor uw schuldquote. Rekeningen van nutsbedrijven tellen mee, kinderalimentatie en alimentatie tellen mee (ook al verschijnen deze items mogelijk niet op uw kredietrapporten), en uitgaven voor kinderopvang tellen mee.
Invorderingsacties worden meegeteld ALS ze resulteren in een maandelijkse betaling. Uw ziektekostenverzekeringspremies worden mogelijk niet meegeteld, uw boodschappenrekening zal waarschijnlijk niet onder de loep worden genomen, enz. Sommige van deze factoren variëren afhankelijk van de staatswet en andere variabelen.
Calculating The DTI Ratio
Verifieerbaar inkomen is in wezen uw belangrijkste schulden per maand gedeeld door uw maandelijkse verifieerbare inkomen. De resulterende getallen worden omgezet in een percentage. Hoe hoger het percentage, hoe moeilijker het kan zijn voor uw geldschieter om de goedkeuring van de hypothecaire lening te rechtvaardigen.
De geldschieter kan deze berekeningen uitvoeren met en zonder de nieuwe hypotheekbetaling verdisconteerd in; het is de DTI berekening die de voorgestelde maandelijkse hypotheekverplichting omvat waar leners het meest bezorgd over moeten zijn.
What VA Loan Rules Say About Your Debt Ratio
VA Pamphlet 26-7 adviseert uw deelnemende VA geldschieter dat de DTI-berekening niet “automatisch moet leiden tot goedkeuring of afwijzing van een lening.” Uw geldschieter wordt geïnstrueerd om de DTI geassocieerd met “alle andere kredietfactoren” te overwegen. Dat betekent dat zelfs als uw DTI wordt beschouwd als hoog, kunt u niet automatisch buiten de opties voor VA hypotheek of herfinanciering lening goedkeuring.
Hoe hoog is te hoog?
Uw schuldquote, berekend met de verwachte hypotheekbetaling moet uw VA lening aanvraag worden goedgekeurd, is in feite de geldschieter manier om te bepalen of je realistisch kan de nieuwe lening veroorloven of niet.
Maar veel leners komen naar de VA lening proces met “compenserende factoren”, zoals grote kasreserves, het vermogen om een aanbetaling of een grotere aanbetaling te doen, afhankelijk van de omstandigheden, en meer.
Maximum Schuld aan Inkomen En Compenserende Factoren
Dat is een reden waarom een hogere DTI is niet de belemmering voor goedkeuring van de lening die u zou verwachten (althans in bepaalde gevallen). Maar in het algemeen als uw schuldquote op of boven 41% is, zal uw krediet zorgvuldiger worden bekeken en u kunt die compenserende factoren nodig hebben (die kunnen inhouden dat u een grote hoeveelheid vrij besteedbaar inkomen overhoudt nadat uw maandelijkse verplichtingen zijn voldaan) om dichter bij goedkeuring van een lening te komen.
Sommige leners kunnen in aanmerking komen voor een hypotheek, zelfs met een 50% DTI als ze een resterend inkomen of andere dergelijke compenserende factoren hebben.
Credit And Debt
Hoe meer schulden u draagt, hoe meer van een kredietrisico u kunt zijn – althans in de ogen van de kredietgever. Als u ook lagere credit scores of een vlekkerige terugbetalingsgeschiedenis hebt, kan de combinatie van deze factoren ertoe leiden dat uw lening wordt geweigerd.
Maar degenen die bereid zijn om wat extra tijd te besteden aan het werken aan hun krediet- en schuldratio’s hebben vaak een betere tijd wanneer ze klaar zijn om een aanvraag voor een hypothecaire lening in te dienen bij een deelnemende VA geldschieter. Hier zijn enkele feiten over het nemen van extra tijd om te werken aan uw schuldquote:
- Alle goedkeuringen van hypothecaire leningen zijn afhankelijk van een combinatie van FICO-scores, leningaflossingsgeschiedenis en schuldratio’s.
- Gebaseerd op het bovenstaande, mag geen enkele lener alleen op kredietscores vertrouwen bij het herzien van hun financiën om persoonlijke kredietwaardigheid te bepalen.
- Leners die actief het bedrag van de totale schuld die ze dragen verlagen, zullen hun eigen FICO-scores na verloop van tijd verbeteren door dit te doen.
- Het verlagen van de saldi van uw creditcards tot onder 50% (30% is het beste) verbetert tegelijkertijd uw kredietscores EN verbetert uw schuld / inkomensverhouding.
- De meest betrouwbare manier om uw krediet te herstellen vóór een VA-hypotheek is om 12 maanden of meer van on-time betalingen op ALLE financiële verplichtingen vast te stellen, uw creditcardsaldi te verminderen en te voorkomen dat u in de tussentijd nieuw krediet neemt.
Als uw DTI te hoog is wanneer u overweegt uw VA-leningaanvraag in te dienen, overweeg dan een tijdje langer te wachten om uw saldi te verlagen. Sommige leners kunnen de extra wachttijd om de een of andere reden niet missen; in dergelijke gevallen is het het beste om uw geldschieter te vragen voor hoeveel lening u in aanmerking zou kunnen komen onder uw huidige DTI-berekeningen en vanaf daar verder te gaan.
Joe Wallace is een 13-jaar veteraan van de Amerikaanse luchtmacht en een voormalig verslaggever voor Air Force Television News
| VA Home Loan Guide | VA Loan Alternatives |
| Best VA Loan Lenders | Can You Get A VA Loan With Bad Credit? |
| 5 tips om uw kredietwaardigheid te verbeteren | Wat kredietinformatiebureaus zeggen over het herstellen van uw krediet |
