Certificates of Deposit, of CD’s, kunnen uitstekende beleggingen zijn voor mensen die hun geld liever veilig bewaren. Het geld kan worden gedekt door de FDIC en u ontvangt meer rente dan op een spaarrekening.
Maar CD’s zijn bedoeld als belegging voor de langere termijn. In tegenstelling tot uw betaalrekening, waarop u meerdere stortingen en opnames kunt doen, zijn CD’s bedoeld om met rust te worden gelaten. Het verzilveren of annuleren van een CD voordat hij afloopt, kan u geld kosten.
Lees meer over CD-boetes en hoe u ze kunt vermijden.
De reden achter CD-boetes
De bank wil dat u uw geld voor een bepaalde periode belegd houdt, zoals zes maanden tot een jaar of misschien zelfs vijf jaar. Zij is bereid u een hoger renterendement te betalen als u dat doet. De bank heeft er baat bij dat ze zekerheid heeft over hoe lang ze uw geld kan gebruiken.
Banken en kredietverenigingen brengen meestal boetes in rekening voor vervroegde opnames van cd’s. Dat komt omdat ze het geld dat u op cd’s stort, gebruiken om aan andere klanten uit te lenen en beleggingen te kopen die looptijden hebben, net als cd’s.
Als u uw geld vroegtijdig opeist, moet de bank misschien elders haar eigen vorm van boete betalen. In dat geval hebt u misschien geen andere keuze dan de bank een boete te betalen als een opname uw enige optie is.
Een voorbeeld van een boeteplan
Banken brengen gewoonlijk een boete in rekening die een deel bedraagt van de rente die u zou hebben verdiend als u de CD tot de vervaldatum had gehouden. Er is geen maximum boetebedrag, dus lees de kleine lettertjes.
Een voorbeeld van een boeteplan voor vervroegde opname kan er als volgt uitzien:
- CD’s van 11 maanden of korter brengen drie maanden rente in rekening.
- 12- tot 59-maands cd’s brengen zes maanden rente in rekening.
- 60-maands cd’s of langer brengen twaalf maanden rente in rekening.
Tip
Banken bepalen hun eigen beleid, en sommige kunnen vergevingsgezinder zijn dan andere. Neem contact op met uw bank voordat u een CD koopt, en zeker voordat u vervroegd aflost.
Met minder geld weglopen
Wanneer u boetes moet betalen voor het opnemen van een CD, kunt u geld verliezen en met minder weglopen dan u hebt ingelegd, terwijl u ook nog eens rente misloopt die u anders zou hebben verdiend.
Zo kunt u bijvoorbeeld een CD met een looptijd van 12 maanden hebben die u in de 11e maand aflost. U zult waarschijnlijk weglopen met meer dan u aanvankelijk in de CD hebt gestoken – hoewel niet zo veel als het had kunnen zijn als u nog een maand had gewacht.
Hetzelfde voorbeeld voortzettend, stel dat u na twee maanden uitbetaalt. U hebt dan nog niet de zes maanden rente verdiend die het boetestelsel voorschrijft. De bank zal dat bedrag echter alsnog inhouden op uw oorspronkelijke inleg. Deze actie wordt “de hoofdsom aantasten” genoemd.
Hoe CD-boetes te vermijden
Als u absoluut eerder moet uitbetalen, zoek dan naar een manier om boetes te omzeilen. Ten eerste, het kan nooit kwaad om te vragen. Het personeel kan de boete voor u kwijtschelden, vooral als het een noodgeval is en u bij een bevriende instelling of een kleinere credit union bent. Anders kunnen ze alleen maar nee zeggen.
U kunt meestal in aanmerking komen voor een ontheffing voor overlijden, invaliditeit, door de rechter vastgestelde onbekwaamheid, en andere belangrijke levensgebeurtenissen. In dat soort gevallen is rechtstreeks spreken met een vertegenwoordiger bijzonder belangrijk. Banken mogen deze kwijtscheldingen aanbieden, maar dat betekent niet noodzakelijk dat ze dat ook zullen doen. Ze zijn hiertoe niet wettelijk verplicht.
Tip
U dient een verzoek om kwijtschelding persoonlijk of telefonisch in te dienen. Een geautomatiseerd systeem is niet geprogrammeerd om u een plezier te doen.
“Liquid” en No-Penalty CD’s
Liquid CD’s zijn vergelijkbaar met standaard CD’s, maar ze werken meer als traditionele spaarrekeningen in die zin dat ze u de mogelijkheid bieden om geld vroegtijdig op te nemen.
Soms hebben liquide CD’s beperkingen met betrekking tot hoe vroeg en hoeveel u kunt opnemen, en u moet misschien ten minste een minimum storting doen, maar ze zijn het onderzoeken waard.
Uw “locked in”-periode is relatief kort met deze CD’s – minder dan een week in veel gevallen. Natuurlijk zou niemand in traditionele CD’s investeren als deze optie zo gemakkelijk was. Aangezien u meer flexibiliteit hebt, ontvangt u een lagere rente in ruil voor deze vrijheid.
Hoewel het minder is, heeft de liquide CD nog steeds de neiging om meer terug te geven aan rente-inkomsten dan de gemiddelde spaarrekening.
Andere opties
U kunt proberen andere flexibele opties te gebruiken om boetes te voorkomen wanneer u uw geld in de toekomst wegstopt. CD’s zijn geen slechte opties, maar er zijn misschien betere alternatieven als u merkt dat u steeds boetes moet betalen.
Laddering CD’s is een strategie waarbij u periodiek een van meerdere CD’s laat vervallen, vaak op een zesmaandelijkse of jaarlijkse basis, waardoor u de kans krijgt om het geld op dat moment boetevrij op te nemen.
Step-up CD’s bieden flexibelere rentetarieven. Uw rente zal stijgen om gelijke tred te houden wanneer de rente stijgt. Dit alternatief kan aantrekkelijk zijn als u zich zorgen maakt over een schamele rente gedurende de hele looptijd van de CD. Ook deze CD’s betalen gemiddeld minder dan traditionele CD’s.
Geldmarktrekeningen betalen meer dan spaarrekeningen, maar meestal niet zo veel als CD’s. Het voordeel is dat u beperkte uitgaven kunt doen vanaf een geldmarktrekening met behulp van een bankpas of een chequeboek.
Creditcards zijn een dure manier om te lenen, maar als u snel geld nodig hebt en uw cd binnenkort vervalt, kan het minder kosten om nooduitgaven op een kaart te zetten en deze af te betalen zodra de cd vervalt. Een veel beter idee is natuurlijk om een solide noodfonds aan te houden.
