W swoim badaniu 2015 Payment Fraud and Control Survey, JP Morgan poinformował, że proste czeki papierowe o niskim stopniu zaawansowania technologicznego były najczęściej stosowaną metodą oszustw płatniczych w 2014 r.
Pomimo faktu, że ogólne wykorzystanie czeków papierowych nadal spada każdego roku, oszustwa czekowe pozostają na wysokim poziomie. Czeki papierowe są łatwym celem dla przestępców. Ponieważ są one przekazywane z ręki do ręki w drodze do płatności, mogą być łatwo skradzione, powielone, zmienione lub zrealizowane nielegalnie.
Ryzyko organizacyjne &oszukańcze czeki
Jakby tego było mało, organizacje biorą na siebie większe ryzyko związane z oszukańczymi czekami. W 2016 r. odpowiedzialność za fałszywy czek może szybko przenieść się na wystawcę czeku, a nie na bank, który akceptuje zmieniony depozyt. Istnieje kilka sytuacji, w których organizacje mogą być pozbawione możliwości ubiegania się o zwrot pieniędzy od banku, który wypłaca fałszywe czeki, szczególnie jeśli organizacja nie zachowała „zwykłej staranności” przy wystawianiu czeków (zobacz tę stronę z National Check Fraud Center, aby poznać kilka przykładów, w których organizacja może być odpowiedzialna za fałszywe czeki). Oznacza to, że organizacja nie może liczyć na to, że bank wyrówna jej straty po przyjęciu fałszywego czeku.
Wszystko to wymaga lepszego rozwiązania w celu wychwycenia fałszywych czeków w momencie ich wystąpienia.
Co to jest Positive Pay?
Positive Pay to system zapobiegania oszustwom oferowany przez większość banków komercyjnych w celu ochrony przed zmienionymi, sfałszowanymi i podrobionymi czekami. System ten sprawdza poprawność numeru konta, daty i kwoty czeku, gdy czek jest przedstawiany do zapłaty. Koncepcja jest tak prosta jak zamknięcie drzwi i obejmuje następujące kroki.
- Klienci banków wysyłają do banku plik rejestru czeków zawierający numery, daty i kwoty czeków, które klient wypisał.
- Gdy czek jest przedstawiony do zapłaty, bank porównuje przedstawiony czek z wcześniej przesłanymi informacjami o czekach klienta dla tego konta.
- Gdy istnieje rozbieżność między przedstawionym czekiem a informacją w pliku czeków, bank powiadamia swojego klienta poprzez raport wyjątków i wstrzymuje płatność do czasu, gdy klient powie bankowi, aby zaakceptował lub odrzucił czek.
Positive pay jest prostym, ale skutecznym sposobem zapobiegania oszustwom czekowym. Powstrzymuje przestępców przed realizacją fałszywych czeków przy użyciu skradzionych numerów kont. Wyłapuje również fałszywe czeki, w których kwota czeku została zmieniona lub czek ma nieprawidłową datę.
Gdzie Positive Pay nie wystarcza
Oto kilka rzeczy, na które należy uważać przy korzystaniu z Positive Pay.
Oszustwa w punkcie sprzedaży – Niektóre banki nie oferują weryfikacji w punkcie sprzedaży, gdzie kasjerzy w punktach bankowości detalicznej mogą zweryfikować przychodzące czeki w punkcie sprzedaży, korzystając z Twojego pliku czekowego. Wprowadzając Positive Pay, upewnij się, że Twój bank weryfikuje informacje o czekach we wszystkich scenariuszach realizacji czeków, a nie tylko wtedy, gdy czeki są przesyłane lub skanowane.
Weryfikacja odbiorcy – Payee Positive Pay oferuje wyższy poziom ochrony przed oszustwami niż tradycyjna Positive Pay. Tradycyjne Positive Pay obejmuje jedynie porównywanie numerów czeków, dat i kwot. Nie obejmuje ona weryfikacji odbiorcy, aby upewnić się, że nazwisko odbiorcy nie zostało zmienione. Wiele banków oferuje Payee Positive Pay jako dodatkową funkcję do Positive Pay, co może wiązać się z dodatkowymi opłatami. Jeżeli potrzebujesz weryfikacji odbiorcy, upewnij się, że zarówno Twój program jak i bank ją obsługują.
Formaty plików – Istnieje kilka różnych formatów transmisji, w których dane czeków mogą być przekazywane do banku. Nie wszystkie banki używają tego samego formatu transmisji. A niektóre banki używają różnych formatów w różnych oddziałach. Jeśli Twoja organizacja programuje Positive Pay jako projekt IBM i DIY, może być konieczne uwzględnienie kilku różnych formatów plików czeków. Utrzymanie zgodności jest łatwiejsze, jeżeli Positive Pay zostanie wdrożone za pomocą pakietu do wystawiania czeków innej firmy, który tworzy rejestry czeków w formacie odpowiednim dla banków.
Positive Pay nie wykrywa wszystkich oszustw związanych z czekami
O ile Positive Pay wykrywa niedopasowanie danych na czekach, nie identyfikuje sytuacji, w której ktoś podrabia podpis na skradzionym czeku. Jeśli używasz standardowego Positive Pay bez weryfikacji odbiorcy, czeki mogą się prześlizgnąć, ponieważ bank nie weryfikuje nazwy odbiorcy.
Positive Pay jest świetnym sposobem na ustanowienie ochrony przed oszustwami związanymi z czekami, zatrzymując złe płatności i zmniejszając odpowiedzialność w przypadku fałszywych czeków. Ale chociaż Positive Pay jest skutecznym sposobem na wychwycenie oszustw czekowych, nie jest on niezawodny.
Related Reading
2015 Payment Fraud and Control Survey, JP Morgan
Check Fraud – Who is Liable, National Check Fraud Center
